這是我在ptt2個板寫的兩篇心得，給大家參考~~ ※ [本文轉錄自 harryrain 信箱] 作者: harryrain (風，重在快意中的冷靜！) 看板: harryrain 標題: 趨勢社社課-卡奴與卡神 時間: Fri Mar 24 01:02:16 2006 今天的討論很精彩，大家對於這個議題很熱烈地討論 關於這個討論 我個人仍是覺得欠債不還錢，卡奴本身是最大的問題 因為我覺得，如果是因道德危機引發的亂花錢、消費超過自己所能負荷範圍 這個道德危機的起源者，相較於沒有控管好這個危機的銀行而言，他的責任還是最大 因為最原始起點，還是在他們存著先爽再說、欠債慢慢還、及時行樂的心態 這種人所花的非必要性消費支出過大，佔了60多%，武治的資料顯示的很清楚 就因為這樣，我還是覺得他們把問題都歸給銀行是不負責任的作法 銀行是有錯，但卡奴自己看到有那麼多額度可以花就亂花，而且還不還 問題最大還是在他們 所謂「養子不教父之過」這句話，父親當然是有責任 但我還是覺得是兒子該負的責任還是最大的，犯了罪，做的人畢竟是他 若講到他不懂、他不知不該花那麼多錢，這類教育與知識的問題的話， 那這不僅是銀行的問題，也是他父母、學校、社會、國家、文化的問題 況且銀行並非完全沒盡告知義務，契約一直都寫得好好的 從小到大，這些人也絕對知道欠債絕對該還錢 在自己沒能力還這麼多錢的狀況，還亂花這麼多錢 身為一個人，從小到大連沒有錢就不能亂花都不知道，不對自己負責 只盡情的把人性喜好享樂的一面表現出來 若說他們本身不該負最大責任，說他們可憐 我只能講，「可憐之人必有可恨之處」，而且在道德危機亂花錢這點的可恨上 很不讓我覺得他們可憐，偏偏這種人還是佔了卡奴比例的大部份。 而真的沒錢養家活口這種高風險的族群，那就真的是很可憐了 但若銀行不借錢給他們，他們又真的非常急需要錢的話，最後還是只能找地下錢莊 絕對不是說雙卡利率減成10%他們就會好過很多 因為他們風險太大，這種利率銀行絕不可能借錢給他們，他們只有地下錢莊一條路 不然就是變乞丐、妓女等等，這讓人感到無可奈何 銀行不是慈善機構，他是為股東負責的股份有限公司 他沒理由為風險如此大、借錢極可能還不出來的人給低利貸款 讓自己冒著做一個賠一個的風險，要借錢給這種還不出錢機率極高的人，只能利率高 這種市場機制，真的莫可奈何 只能說，這種人還是只有政府做社會救助措施才行吧，窮人的悲哀，嗚呼！ 但銀行的授信不良、發卡浮濫、額度過高、沒有總歸額限制，讓卡奴輕而易舉借到太多錢 經過今天的討論，大家可以說，普遍認同，「是現在卡債這麼嚴重的主因」 因為這些消費份子以及心態本來其實一直都存在 現在會爆發這個問題，的確是銀行「造出這個環境」所引爆 銀行身為控制風險、徵信授信、管控資訊不對稱最重要的機構 卻沒有好好控制，而為了衝賺錢的消金業務大量浮濫發卡 更增進了道德危機的出現率 有時更是明目張膽的借錢給明明就覺得還不出錢的人 因為他們有「希望持卡者刷卡用到循環利率」的賺錢心態來發卡 用促進持卡者「多刷卡、送紅利點數、送現金回饋」的手法 用「我就是要賺利率」的心態發卡 又增加了原來可能不必要的消費動機與刷卡金額 這方面難怪銀行要受譴責，甚至被懲罰 本來如果沒有錢，卡奴也不能亂花，所以變出這麼多債務又還不了錢 銀行的確佔了非常大的責任，這個道理相當正確 暴力催收再引發更大的社會問題，使借錢外又多了暴力與社會不安的因素 所以我覺得，在卡債的本身，卡奴該負最大的責任 (道德危機起源) 而造成現在卡債風暴的局面，銀行該負最大的責任 (引發道德危機的大幅增加) 面對早應預料到、早應管制而未管制的政府，也有責任 (理應預見危機出現而未阻止) 現在的社會就是由都該負責任的大家，共同處理這爛攤子的局面 我想，重新好好教育民眾、債務協商機制、完善合理的個人破產法、市場機能 差別利率、社會救助、銀行發卡量與額度的自我約束、政府的加強管制 這些是讓局面改善的方法，但不知何時才能挽回局面 再回見基本面，若不是台灣金融機構太多、競爭太激烈 消金會衝成這個樣子嗎？很難講 恐怕又要回到金融整併、金融改革的問題了 講到這邊，又覺得台灣金融業還是很難突破啊，真是悲哀 --

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