銀行員工會全國聯合會 http://www.bankunions.org.tw/?q=node/931 消逝中的金融正義《塑膠鴉片－雙卡風暴刷出台灣負債危機》介紹 由 bankunions 於 週二, 03/11/2008 - 06:33 發表 Tagged: 夏傳位 ‧ 【好書推薦】 作者簡介: 《禿鷹的晚餐》作者 期數: 第八十七期 出刊日期: 2008/03/05 「卡債風暴都已經落幕了，我們為何還需要看一本解釋卡債來龍去眽的書？」 　　「這樣一本以卡債風暴為主題的書，對於不是卡奴的人來說，有何理由需要看？」 　　在書稿接近完成之際，我經常遇到這兩項疑問。不過，我心中一點也沒有懷疑：我們 的社會還沒有充分理解這場卡債風暴帶來的教訓，許多導致風暴發生的重大因素，不論是 個人的還是結構的，也依舊存在於這個社會之中──握有改變權力的人，一點也沒有想要 改變它們。於是，社會對於預防類似事件發生的能力是非常脆弱的，過去兩年我們共同經 歷的那場風暴，究竟是一場永不復返的單一事件，還是下一場風暴的序曲？其實難說得很 。 ▓卡債風暴真的落幕了嗎？ 　　難說的不只這一項。我們還可以想想，卡債風暴真的落幕了嗎？在什麼標準之下算是 落幕了？若是從對銀行體系的威脅來看，的確是落幕了：銀行該打的呆帳都已經打銷，授 信準則變嚴了，短期之內即使還有新的「卡奴」誕生，也不足以威脅個別銀行。 　　但是，對那些債務纏身的人，以及摯愛他們的親屬和朋友而言，這將是一場延續很多 年都不會結束的噩夢。即便媒體已因失去興趣而不太願意報導，但沈重的債務仍在繼續逼 使更多家庭破碎、更多兒童受虐、更多走投無路的人淪落為搶匪或娼妓，以及更多的暴力 討債。換句話說，不管從哪個管道能借到錢，社會中某些階層的人絕望地、不計後果地都 要借錢週轉的需求，依然強勁。 　　未來的「卡奴」未必像這次一樣，是因為無法履行債務而對銀行造成威脅的人。他們 將是默默地、長期地為負債付出代價，勉力維持不被壓垮的程度，這種「卡奴」將更不會 受到媒體注視（因為還不到「擾亂金融秩序」的地步），但幾乎我們每一個人的身邊，都 可以找到幾個例子，或許是親朋好友，或許是鄰居同事。 　　我們大約都已習於從銀行的角度出發去看事情，因此會不加思索地認為，卡債風暴已 經在二○○七年底結束。但這就是整個事件的全貌嗎？更深一層說，這種反射式地將銀行 利益看做是社會整體利益的思維，難道不正是卡債之所以釀成風暴的原因之一？ 　　乍看之下，我們自以為撲滅了這場由卡債而起的大火災，實則熊熊焰火雖已不復見， 但草叢深處的星星之火卻在各個角落悶燒，不知何時，分散的火苗會再度串聯，賁張奮起 ，讓世人驚惶失措？ ▓一本探討「金融正義」的好書 　　因此，本書希望提供另外一種思維的挑戰，從歷史的角度、從卡債族的角度、從社會 面向的角度。這不僅是一個有關卡債的故事，而且是關於「金融正義」在我們的社會中逐 漸消逝及其後果的故事。藉著了解卡債發生的來龍去脈，我們將可以了解同一股力量如何 降臨在每一個人身上，影響著我們未來使用金融資源的權利與機會。 　　一般人通常只有在存款、繳費、頂多加上有需要借錢的時候，才會簡短地跟銀行打 交道，我們理所當然地將銀行當作跟其他所有營利事業一樣，在商言商，除了供需之間短 暫的交叉之外，銀行跟我們、跟整個社會似乎都沒有太多其他的交集。 　　可真是如此嗎？ 　　銀行向社會大眾吸收存款，再將其貸放出去，其中屬於銀行投資者自己的錢，只有很 小一部分。換言之，銀行所運用的資源，大部分是社會大眾提供給它的。 　　但銀行對於創造社會財富、影響經濟榮枯的能力，卻又極其關鍵。譬如，孟加拉經濟 學者尤努斯（Muhammad Yunus）創立了鄉村銀行（Grameen Bank），專門提供便宜的微型 貸款，讓窮苦人民做些小生意，自立更生，讓人看到正式金融的拓展，對於下層民眾的脫 貧與自立，有著多麼驚人的力量；尤努斯的成就也讓他獲得2006年的諾貝爾和平獎。 　　但另一方面，「從賺取私利及損害社會角度來看，沒有任何一個產業和銀行業擁有相 同的天賦，」英國金融時報（Financial Times）的首席經濟學家馬丁．沃夫（Martin Wolf）曾經傳神地形容，「其他產業，沒有任何一個參與者會在自己陷入（完全是罪有應 得）麻煩，而政府官員（尤其是央行官員）未在第一時間伸手救援，就自以為是發起脾氣 來。 」 　　正因為銀行太重要，既有促進社會發展的神奇力量，又有能力壓垮整個經濟體，不能 被當作是純粹的營利機構，必須負起特別的社會責任。例如，將20年壽險保單賣給90歲的 老太太，或是讓月薪2萬元的消費者辦六、七張卡，欠數百萬元卡債，就是錯誤。 　　簡言之，台灣金管會過去在雙卡的政策上，只考慮業者的獲利，卻無視金融產品對社 會的影響。此一思維，歸根結底，是雙卡之所以發生風暴的根源，未來若不改變，也將繼 續毀壞台灣的「金融正義」。 　　「金融正義」的概念，預設了某種普遍的權利觀念。由於上述金融業對於社會發展的 重要角色，許多從事金融改革的人士認為，每一位民主國家的公民，都應該有權利接受正 規金融機構的服務，而銀行要求的價格應該經過充分競爭，不可有高利盤剝的情形，這應 該是「基本人權」的一部分。 ▓國外金融改革的借鏡 　　過去世界各地幾代的金融改革者，已經將此理想深刻烙印在金融制度上。譬如美國的 幾個重要金融法案「公平借貸法案」（Fair Lending Act）、「社區再投資法案」（ community Reinvestment Act）、「融資機會均等法案」（Equal Credit Opportunity Act）等等，都是四十年前美國的黑人與西班牙裔移民社區運動者所爭取來的。 　　若沒有這些改革者的堅持，按照金融資本的自然發展規律，銀行將逐漸只為少數有錢 人或特權者服務。 　　然而，在大眾都接受卡債風暴已遠颺的看法之後，台灣的金融改革能讓更多人、以更 公平的價格使用金融服務嗎？台灣的金融機會更加平等、普及了嗎？ 　　相信許多人的心中都有問號。 　　一方面，財團化藉著自由化之名而大行其道，金融資源逐漸壟斷於少數人手中；另一 方面，消費金融體系的遊戲規則依舊充滿了陷阱，等待著誤入歧途的羔羊。而金融改革藉 著將公股金融機構出清拍賣，也放棄了以「普遍金融服務帶動均衡社會發展」做為政策的 方向與目標。 　　近年來金融業最令人憂心的發展，即是次級市場的出現。 　　目前美國次級房貸危機將全球經濟拖下衰退的深淵，可見其威力。基本上，美國的次 級房貸危機與台灣的卡債風暴如出一轍，都是專門做窮人生意的「次級」市場，用見不得 人的手段剝削窮人。一旦窮人被吸光榨乾，依附於其上的整個市場也隨之崩潰。 　　可見的未來，金融市場被切割成許多區塊，我們可以描繪一幅正在發生的圖像：不同 的市場服務不同的客戶，其間壁壘分明，利率也大不相同。家境富有的某甲借款一千萬， 利率可能只要2％；家境中等的某乙借款50萬元，利率可能要8％到15％；破產的某丙仍被 允許跟銀行往來，但借款5萬元的利率是45％。愈次級的市場，服務的客戶愈邊緣，財務 狀況也愈脆弱，這些債務之所以還暫時還沒有爆掉，只是因為不斷借新債還舊債而已。 　　在這樣的社會中，我們將沒有任何金融正義可言，卻可能是台灣未來的前景。 　　換句話說，過去犯的錯誤，只有一部分被矯正，另一部分甚至更加深化，普遍金融服 務權做為基本人權之一的理想，似乎離我們愈來愈遠了。 　　值此時刻，我們繼續探究卡債風暴的來龍去脈，完成未竟的反省，才有了緊迫的意義 。 《如何購買請按此》 http://www.bankunions.org.tw/?q=node/932 相關新聞報導： 台灣英文新聞 2008/03/11 銀行員工會全聯會籌劃二年 《塑膠鴉片－雙卡風暴刷出台 灣負債危機》新書問世 聯合晚報2008/03/11 塑膠鴉片風暴 52萬名卡奴哀嚎 中國時報2008/03/11 卡債事件落幕？銀行員工會出書解讀 公民行動影音紀錄資料庫2008/03/11 《塑膠鴉片－雙卡風暴刷出台灣負債危機》新書發 表記者會 法律扶助基金會2008/03/11 ﹝好書推薦﹞-塑膠鴉片 蘋果日報專訪《塑膠鴉片》作者夏傳位先生2008/03/13 社會人吃人 國家帶頭當強盜 中國時報E6/開卷書評論《塑膠鴉片》2008/03/17 借了不該借的錢 活動訊息： 3.29(六) 15：30~17：30 你刷出了人生還是地獄？─永和小小書坊 《塑膠鴉片》書友 會 4.10(四) 15：00~18：00 清華人文社會學院 A202室 書友會 4.13(日) 14：00~15：45 金石堂大安店藝文空間 4.19(六) 14：00~16：00 有河book 書友會 4.23(三) 19：00~21：30 洪雅書房嘉義店 書友會 5.03(六) 19：00~21：30 草葉集概念書店 書友會 5.11(日) 15：00~16：00 台南誠品書店 書友會 -- 這暴露了一個世界道德上深刻的墮落 這個世界賴以立足的基本點，是回歸不存在 因為在這個世界裡，一切都預先被原諒了，一切皆可笑地被允許了 ----米蘭 昆德拉 --

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