银行员工会全国联合会 http://www.bankunions.org.tw/?q=node/931 消逝中的金融正义《塑胶鸦片－双卡风暴刷出台湾负债危机》介绍 由 bankunions 於 周二, 03/11/2008 - 06:33 发表 Tagged: 夏传位 ‧ 【好书推荐】 作者简介: 《秃鹰的晚餐》作者 期数: 第八十七期 出刊日期: 2008/03/05 「卡债风暴都已经落幕了，我们为何还需要看一本解释卡债来龙去眽的书？」 　　「这样一本以卡债风暴为主题的书，对於不是卡奴的人来说，有何理由需要看？」 　　在书稿接近完成之际，我经常遇到这两项疑问。不过，我心中一点也没有怀疑：我们 的社会还没有充分理解这场卡债风暴带来的教训，许多导致风暴发生的重大因素，不论是 个人的还是结构的，也依旧存在於这个社会之中──握有改变权力的人，一点也没有想要 改变它们。於是，社会对於预防类似事件发生的能力是非常脆弱的，过去两年我们共同经 历的那场风暴，究竟是一场永不复返的单一事件，还是下一场风暴的序曲？其实难说得很 。 ▓卡债风暴真的落幕了吗？ 　　难说的不只这一项。我们还可以想想，卡债风暴真的落幕了吗？在什麽标准之下算是 落幕了？若是从对银行体系的威胁来看，的确是落幕了：银行该打的呆帐都已经打销，授 信准则变严了，短期之内即使还有新的「卡奴」诞生，也不足以威胁个别银行。 　　但是，对那些债务缠身的人，以及挚爱他们的亲属和朋友而言，这将是一场延续很多 年都不会结束的噩梦。即便媒体已因失去兴趣而不太愿意报导，但沈重的债务仍在继续逼 使更多家庭破碎、更多儿童受虐、更多走投无路的人沦落为抢匪或娼妓，以及更多的暴力 讨债。换句话说，不管从哪个管道能借到钱，社会中某些阶层的人绝望地、不计後果地都 要借钱周转的需求，依然强劲。 　　未来的「卡奴」未必像这次一样，是因为无法履行债务而对银行造成威胁的人。他们 将是默默地、长期地为负债付出代价，勉力维持不被压垮的程度，这种「卡奴」将更不会 受到媒体注视（因为还不到「扰乱金融秩序」的地步），但几乎我们每一个人的身边，都 可以找到几个例子，或许是亲朋好友，或许是邻居同事。 　　我们大约都已习於从银行的角度出发去看事情，因此会不加思索地认为，卡债风暴已 经在二○○七年底结束。但这就是整个事件的全貌吗？更深一层说，这种反射式地将银行 利益看做是社会整体利益的思维，难道不正是卡债之所以酿成风暴的原因之一？ 　　乍看之下，我们自以为扑灭了这场由卡债而起的大火灾，实则熊熊焰火虽已不复见， 但草丛深处的星星之火却在各个角落闷烧，不知何时，分散的火苗会再度串联，贲张奋起 ，让世人惊惶失措？ ▓一本探讨「金融正义」的好书 　　因此，本书希望提供另外一种思维的挑战，从历史的角度、从卡债族的角度、从社会 面向的角度。这不仅是一个有关卡债的故事，而且是关於「金融正义」在我们的社会中逐 渐消逝及其後果的故事。藉着了解卡债发生的来龙去脉，我们将可以了解同一股力量如何 降临在每一个人身上，影响着我们未来使用金融资源的权利与机会。 　　一般人通常只有在存款、缴费、顶多加上有需要借钱的时候，才会简短地跟银行打 交道，我们理所当然地将银行当作跟其他所有营利事业一样，在商言商，除了供需之间短 暂的交叉之外，银行跟我们、跟整个社会似乎都没有太多其他的交集。 　　可真是如此吗？ 　　银行向社会大众吸收存款，再将其贷放出去，其中属於银行投资者自己的钱，只有很 小一部分。换言之，银行所运用的资源，大部分是社会大众提供给它的。 　　但银行对於创造社会财富、影响经济荣枯的能力，却又极其关键。譬如，孟加拉经济 学者尤努斯（Muhammad Yunus）创立了乡村银行（Grameen Bank），专门提供便宜的微型 贷款，让穷苦人民做些小生意，自立更生，让人看到正式金融的拓展，对於下层民众的脱 贫与自立，有着多麽惊人的力量；尤努斯的成就也让他获得2006年的诺贝尔和平奖。 　　但另一方面，「从赚取私利及损害社会角度来看，没有任何一个产业和银行业拥有相 同的天赋，」英国金融时报（Financial Times）的首席经济学家马丁．沃夫（Martin Wolf）曾经传神地形容，「其他产业，没有任何一个参与者会在自己陷入（完全是罪有应 得）麻烦，而政府官员（尤其是央行官员）未在第一时间伸手救援，就自以为是发起脾气 来。 」 　　正因为银行太重要，既有促进社会发展的神奇力量，又有能力压垮整个经济体，不能 被当作是纯粹的营利机构，必须负起特别的社会责任。例如，将20年寿险保单卖给90岁的 老太太，或是让月薪2万元的消费者办六、七张卡，欠数百万元卡债，就是错误。 　　简言之，台湾金管会过去在双卡的政策上，只考虑业者的获利，却无视金融产品对社 会的影响。此一思维，归根结底，是双卡之所以发生风暴的根源，未来若不改变，也将继 续毁坏台湾的「金融正义」。 　　「金融正义」的概念，预设了某种普遍的权利观念。由於上述金融业对於社会发展的 重要角色，许多从事金融改革的人士认为，每一位民主国家的公民，都应该有权利接受正 规金融机构的服务，而银行要求的价格应该经过充分竞争，不可有高利盘剥的情形，这应 该是「基本人权」的一部分。 ▓国外金融改革的借镜 　　过去世界各地几代的金融改革者，已经将此理想深刻烙印在金融制度上。譬如美国的 几个重要金融法案「公平借贷法案」（Fair Lending Act）、「社区再投资法案」（ community Reinvestment Act）、「融资机会均等法案」（Equal Credit Opportunity Act）等等，都是四十年前美国的黑人与西班牙裔移民社区运动者所争取来的。 　　若没有这些改革者的坚持，按照金融资本的自然发展规律，银行将逐渐只为少数有钱 人或特权者服务。 　　然而，在大众都接受卡债风暴已远扬的看法之後，台湾的金融改革能让更多人、以更 公平的价格使用金融服务吗？台湾的金融机会更加平等、普及了吗？ 　　相信许多人的心中都有问号。 　　一方面，财团化藉着自由化之名而大行其道，金融资源逐渐垄断於少数人手中；另一 方面，消费金融体系的游戏规则依旧充满了陷阱，等待着误入歧途的羔羊。而金融改革藉 着将公股金融机构出清拍卖，也放弃了以「普遍金融服务带动均衡社会发展」做为政策的 方向与目标。 　　近年来金融业最令人忧心的发展，即是次级市场的出现。 　　目前美国次级房贷危机将全球经济拖下衰退的深渊，可见其威力。基本上，美国的次 级房贷危机与台湾的卡债风暴如出一辙，都是专门做穷人生意的「次级」市场，用见不得 人的手段剥削穷人。一旦穷人被吸光榨乾，依附於其上的整个市场也随之崩溃。 　　可见的未来，金融市场被切割成许多区块，我们可以描绘一幅正在发生的图像：不同 的市场服务不同的客户，其间壁垒分明，利率也大不相同。家境富有的某甲借款一千万， 利率可能只要2％；家境中等的某乙借款50万元，利率可能要8％到15％；破产的某丙仍被 允许跟银行往来，但借款5万元的利率是45％。愈次级的市场，服务的客户愈边缘，财务 状况也愈脆弱，这些债务之所以还暂时还没有爆掉，只是因为不断借新债还旧债而已。 　　在这样的社会中，我们将没有任何金融正义可言，却可能是台湾未来的前景。 　　换句话说，过去犯的错误，只有一部分被矫正，另一部分甚至更加深化，普遍金融服 务权做为基本人权之一的理想，似乎离我们愈来愈远了。 　　值此时刻，我们继续探究卡债风暴的来龙去脉，完成未竟的反省，才有了紧迫的意义 。 《如何购买请按此》 http://www.bankunions.org.tw/?q=node/932 相关新闻报导： 台湾英文新闻 2008/03/11 银行员工会全联会筹划二年 《塑胶鸦片－双卡风暴刷出台 湾负债危机》新书问世 联合晚报2008/03/11 塑胶鸦片风暴 52万名卡奴哀嚎 中国时报2008/03/11 卡债事件落幕？银行员工会出书解读 公民行动影音纪录资料库2008/03/11 《塑胶鸦片－双卡风暴刷出台湾负债危机》新书发 表记者会 法律扶助基金会2008/03/11 ﹝好书推荐﹞-塑胶鸦片 苹果日报专访《塑胶鸦片》作者夏传位先生2008/03/13 社会人吃人 国家带头当强盗 中国时报E6/开卷书评论《塑胶鸦片》2008/03/17 借了不该借的钱 活动讯息： 3.29(六) 15：30~17：30 你刷出了人生还是地狱？─永和小小书坊 《塑胶鸦片》书友 会 4.10(四) 15：00~18：00 清华人文社会学院 A202室 书友会 4.13(日) 14：00~15：45 金石堂大安店艺文空间 4.19(六) 14：00~16：00 有河book 书友会 4.23(三) 19：00~21：30 洪雅书房嘉义店 书友会 5.03(六) 19：00~21：30 草叶集概念书店 书友会 5.11(日) 15：00~16：00 台南诚品书店 书友会 -- 这暴露了一个世界道德上深刻的堕落 这个世界赖以立足的基本点，是回归不存在 因为在这个世界里，一切都预先被原谅了，一切皆可笑地被允许了 ----米兰 昆德拉 --

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