依照人口的平均壽命來看，六十五歲退休，活到八十五歲，保守規畫須有二十年的生活費 用；你可想好該如何規畫一個手頭充裕不必再為錢煩心的晚年歲月？ 有位理財專家半恐嚇半開玩笑地說：如果你五十歲還不懂得為退休存點錢的話，最好期待 你有個孝順的兒子，如果沒有，那就到龍山寺找個位子，以免老了變成流浪漢，連個睡覺 的地方都沒有。這話說得一點都不誇張，也一針見血地點出現代上班族在未來退休時最嚴 重的問題－－理財。尤其是年輕人常認為：「我沒什麼錢，不用理了。」其實，這是錯誤 的觀念，專家建議，只要「有進帳」就得規畫，而且愈早開始愈好。 理財要務實　不能太夢幻 今年四十歲的胡道安，任職日盛投信行銷處企畫部協理，是位典型的上班族，每天認真工 作，閒暇時帶著妻子家人到處吃吃喝喝，生活過得倒也愜意，不過，他心裡依舊存在那麼 一點的不安，深怕老了沒法悠哉過活。胡道安說，有一天他女兒問他：「爸爸你五十歲要 退休嗎？要做什麼呢？」他想了一下，還沒出口回答，女兒就說：「媽媽會做很多事，洗 碗、煮飯，而你只會看電視。」他認真想想才發現，好像真的沒有一項專長，那退休後還 能做什麼？也許是女兒的刺激，讓胡道安認真地開始思考退休問題，他認為，目前他的時 間與才能都花在工作上，生活品味的培養全仰賴太太，每個月大概要花十萬元，未來他希 望也能過這樣「有品味」的生活，換句話說，退休後每個月要有十萬元可以花用。但，這 不是一筆小數目。 胡道安先設定目標：六十歲退休，每月十萬元，再活二十五年，那算一算退休後約需三千 萬元。他用四十萬元開始做起，利用長期投資累積財富，將資產配置在波動性的股市，及 安全性的債券型基金，配置比例約為四比六，不過，他可不要在股市裡殺進殺出，而是一 年只抓幾個時機點進場，賺的錢就放到安全的債券資產上，操作四年後，他的財富已累積 到上百萬元，每月平均報酬率約在一萬元至二萬元。胡道安之前也曾投資失利，因此他知 道要有風險控管的能力，建議要投資的人，對工具要有信任感，維持長期的關係，而且要 隨市場波動考量自己的資產風險，不要被股市所迷惑，要設停損、停利點。他以一個過來 人的經驗說：「冒險要有冒險的本錢，務實一點，放棄夢想式的投資理財，才會累積財富 。」 單身過活　是危機也是轉機 老年危機感正在四年級族群蔓延著，「我們這一代是奉養的最後一代，卻是被遺棄的第一 代。」這話意謂著你一定要靠自己才能安度後半生。單身的瑞士銀行台北分行助理副總裁 劉台芬，比一般人更能意識到這樣的危機，她除了積極工作，更理性地規畫未來的生活。 出過幾本有關理財的書籍，大家都認定她是理財專家，但劉台芬希望自己不僅是理財專家 ，更希望作個懂得生活的人，她說也許是單身太久，一度讓她變的很自我，但隨著年齡的 增長，現在觀念想法都有點變了。她認為，「工作」是群聚的環境，不僅可以帶來收入， 而且還可以填滿偶爾襲來的空虛感，如果沒有工作，將是一件可怕的事情。然而，她非常 清楚知道，人不可能永遠不退休，因此，劉台芬規畫再工作二十年，六十五歲退休，但如 果沒工作又活很長，日子勢必會很悽慘，「生活可以簡單，卻也必須有錢才行，」她希望 退休後每月還有十萬至十五萬元的花費。 「四十五歲，好像是該考慮退休的問題了！」劉台芬說，人生有太多不可測的事，四十幾 歲如果再做太多的投資，極有可能賠光光，因此她建議，先檢視一下自己是否具有創業的 特質，不然，薪水族就要聰明投資，選定好的投資工具，手中要有長短期的資金，不要搶 高點、搶市場的消息面，投資心理要看得比人早，看得比人快。在三十五、六歲時就明白 自己不太容易結婚，可能會單身過一輩子，因此劉台芬的理財模式以安全感出發。目前她 的資產配置，則以台股及股票型的定期定額基金為主，尤其是定期定額基金，是較適合做 退休規畫的理財工具。她直指：「很多人會買股票，不會賣股票，」這是理財最大的致命 傷，千萬不要要求太高的投資報酬率。劉台芬建議，不管有錢沒錢，看清自己真正的財力 ，然後選擇投資或守成，才是聰明理財的高手。 中產階級亟需理財長期投資縮小風險 很多人經常在錢堆裡進進出出，看錢來錢去太容易了，卻從來不曾想過也該為自己好好規 畫一番，趁著工作之便留點資產，往往是因緣際會，才頓悟為自己打算的重要性，從事證 券業二十幾年的劉凱平就是這樣的例子。六年多前，一個偶然的機會，看到有位老太太捧 了一堆錢到公司來買股票，當時他忽然想到，這是人家的棺材本，如果操作一不小心，全 部就會化為烏有；不過，他也回頭想想自己，好像連棺材本都沒有，頓時不知所措，覺得 自己不能再混了，必須好好思考自己的退休生活。也正因為如此，劉凱平看到另一個商機 ，他認為理財規畫將會是現代人的必修課程，於是他離開工作許久的公司，跟朋友合夥開 了一家理財顧問公司。劉凱平說，理財愈年輕做愈好，有收入就做，要知道，理財不只是 給有錢人做的，而是大多數無恆產的中產階級更有需要。他說，理財有三塊，包括保險、 租稅及投資風險，而最須要好好規畫的就是投資風險這塊，他認為做理財一定要有四點認 知，第一要很清楚地知道自己的需求，第二要知道投資市場的規律，第三要用科學的方法 降低震盪的幅度，第四要承認投資者都有非理性的行為。 依照歷史軌跡的研判，長期投資報酬率是往上走的，時間拉長，風險才會縮短，但是投資 人往往過度自信或害怕，而造成損失。理財顧問存在的價值並非是要帶領投資人去打敗市 場，而是幫助你累積財富。 核算退休美夢的價錢　踏實從現在準備 鴻鈞理財規畫顧問公司執行長林鴻鈞表示，退休理財就像一個築夢工程，須給夢想一個價 錢，而且計算的成本一定要包含醫療費用，切記須是年輕時的兩倍，再來就是估算出你何 時退休，畢竟每個人生命的終點不一樣，不過依照人口的平均壽命來看，六十五歲退休， 約可以活到八十五歲，所以保守規畫須有二十年的生活費用。林鴻鈞認為，如果想要過舒 適一點的生活，二十年大概需要一千萬元，當然每個人想要過的生活不同，也可以一個月 二萬元，二十年五百萬元即可。他建議，五年級生，未來十年是收入的高峰期，應趁此機 會存錢，資產配置要有現金、平衡式基金及股債等，退休的部分，則最好挑選收益好的股 債。在未來可以準備的二十年裡，最好四分之一的錢要放在退休那塊領域。 另外，六年級生則有三十年的準備期，建議不妨作階梯式儲蓄，以五年一階，第一階段每 月起碼五千元放在股市，第二階段資金可配置在基金及歐美股市，第三階段放平衡式基金 ，第四階段可以六成放股市，四成放平衡式基金，最後則股債各五成，退休後，資金在股 市裡最好少於五成，採保守投資。大部的理財專家都建議，雖然年紀大了才做規畫未必來 得及，但「有做比不做好」，不管你是幾年級生，現在開始規畫財務，給自己的未來點一 盞明燈，以免真的要到龍山寺去找位子了。（本文轉載自358期今周刊） --

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