依照人口的平均寿命来看，六十五岁退休，活到八十五岁，保守规画须有二十年的生活费 用；你可想好该如何规画一个手头充裕不必再为钱烦心的晚年岁月？ 有位理财专家半恐吓半开玩笑地说：如果你五十岁还不懂得为退休存点钱的话，最好期待 你有个孝顺的儿子，如果没有，那就到龙山寺找个位子，以免老了变成流浪汉，连个睡觉 的地方都没有。这话说得一点都不夸张，也一针见血地点出现代上班族在未来退休时最严 重的问题－－理财。尤其是年轻人常认为：「我没什麽钱，不用理了。」其实，这是错误 的观念，专家建议，只要「有进帐」就得规画，而且愈早开始愈好。 理财要务实　不能太梦幻 今年四十岁的胡道安，任职日盛投信行销处企画部协理，是位典型的上班族，每天认真工 作，闲暇时带着妻子家人到处吃吃喝喝，生活过得倒也惬意，不过，他心里依旧存在那麽 一点的不安，深怕老了没法悠哉过活。胡道安说，有一天他女儿问他：「爸爸你五十岁要 退休吗？要做什麽呢？」他想了一下，还没出口回答，女儿就说：「妈妈会做很多事，洗 碗、煮饭，而你只会看电视。」他认真想想才发现，好像真的没有一项专长，那退休後还 能做什麽？也许是女儿的刺激，让胡道安认真地开始思考退休问题，他认为，目前他的时 间与才能都花在工作上，生活品味的培养全仰赖太太，每个月大概要花十万元，未来他希 望也能过这样「有品味」的生活，换句话说，退休後每个月要有十万元可以花用。但，这 不是一笔小数目。 胡道安先设定目标：六十岁退休，每月十万元，再活二十五年，那算一算退休後约需三千 万元。他用四十万元开始做起，利用长期投资累积财富，将资产配置在波动性的股市，及 安全性的债券型基金，配置比例约为四比六，不过，他可不要在股市里杀进杀出，而是一 年只抓几个时机点进场，赚的钱就放到安全的债券资产上，操作四年後，他的财富已累积 到上百万元，每月平均报酬率约在一万元至二万元。胡道安之前也曾投资失利，因此他知 道要有风险控管的能力，建议要投资的人，对工具要有信任感，维持长期的关系，而且要 随市场波动考量自己的资产风险，不要被股市所迷惑，要设停损、停利点。他以一个过来 人的经验说：「冒险要有冒险的本钱，务实一点，放弃梦想式的投资理财，才会累积财富 。」 单身过活　是危机也是转机 老年危机感正在四年级族群蔓延着，「我们这一代是奉养的最後一代，却是被遗弃的第一 代。」这话意谓着你一定要靠自己才能安度後半生。单身的瑞士银行台北分行助理副总裁 刘台芬，比一般人更能意识到这样的危机，她除了积极工作，更理性地规画未来的生活。 出过几本有关理财的书籍，大家都认定她是理财专家，但刘台芬希望自己不仅是理财专家 ，更希望作个懂得生活的人，她说也许是单身太久，一度让她变的很自我，但随着年龄的 增长，现在观念想法都有点变了。她认为，「工作」是群聚的环境，不仅可以带来收入， 而且还可以填满偶尔袭来的空虚感，如果没有工作，将是一件可怕的事情。然而，她非常 清楚知道，人不可能永远不退休，因此，刘台芬规画再工作二十年，六十五岁退休，但如 果没工作又活很长，日子势必会很凄惨，「生活可以简单，却也必须有钱才行，」她希望 退休後每月还有十万至十五万元的花费。 「四十五岁，好像是该考虑退休的问题了！」刘台芬说，人生有太多不可测的事，四十几 岁如果再做太多的投资，极有可能赔光光，因此她建议，先检视一下自己是否具有创业的 特质，不然，薪水族就要聪明投资，选定好的投资工具，手中要有长短期的资金，不要抢 高点、抢市场的消息面，投资心理要看得比人早，看得比人快。在三十五、六岁时就明白 自己不太容易结婚，可能会单身过一辈子，因此刘台芬的理财模式以安全感出发。目前她 的资产配置，则以台股及股票型的定期定额基金为主，尤其是定期定额基金，是较适合做 退休规画的理财工具。她直指：「很多人会买股票，不会卖股票，」这是理财最大的致命 伤，千万不要要求太高的投资报酬率。刘台芬建议，不管有钱没钱，看清自己真正的财力 ，然後选择投资或守成，才是聪明理财的高手。 中产阶级亟需理财长期投资缩小风险 很多人经常在钱堆里进进出出，看钱来钱去太容易了，却从来不曾想过也该为自己好好规 画一番，趁着工作之便留点资产，往往是因缘际会，才顿悟为自己打算的重要性，从事证 券业二十几年的刘凯平就是这样的例子。六年多前，一个偶然的机会，看到有位老太太捧 了一堆钱到公司来买股票，当时他忽然想到，这是人家的棺材本，如果操作一不小心，全 部就会化为乌有；不过，他也回头想想自己，好像连棺材本都没有，顿时不知所措，觉得 自己不能再混了，必须好好思考自己的退休生活。也正因为如此，刘凯平看到另一个商机 ，他认为理财规画将会是现代人的必修课程，於是他离开工作许久的公司，跟朋友合夥开 了一家理财顾问公司。刘凯平说，理财愈年轻做愈好，有收入就做，要知道，理财不只是 给有钱人做的，而是大多数无恒产的中产阶级更有需要。他说，理财有三块，包括保险、 租税及投资风险，而最须要好好规画的就是投资风险这块，他认为做理财一定要有四点认 知，第一要很清楚地知道自己的需求，第二要知道投资市场的规律，第三要用科学的方法 降低震荡的幅度，第四要承认投资者都有非理性的行为。 依照历史轨迹的研判，长期投资报酬率是往上走的，时间拉长，风险才会缩短，但是投资 人往往过度自信或害怕，而造成损失。理财顾问存在的价值并非是要带领投资人去打败市 场，而是帮助你累积财富。 核算退休美梦的价钱　踏实从现在准备 鸿钧理财规画顾问公司执行长林鸿钧表示，退休理财就像一个筑梦工程，须给梦想一个价 钱，而且计算的成本一定要包含医疗费用，切记须是年轻时的两倍，再来就是估算出你何 时退休，毕竟每个人生命的终点不一样，不过依照人口的平均寿命来看，六十五岁退休， 约可以活到八十五岁，所以保守规画须有二十年的生活费用。林鸿钧认为，如果想要过舒 适一点的生活，二十年大概需要一千万元，当然每个人想要过的生活不同，也可以一个月 二万元，二十年五百万元即可。他建议，五年级生，未来十年是收入的高峰期，应趁此机 会存钱，资产配置要有现金、平衡式基金及股债等，退休的部分，则最好挑选收益好的股 债。在未来可以准备的二十年里，最好四分之一的钱要放在退休那块领域。 另外，六年级生则有三十年的准备期，建议不妨作阶梯式储蓄，以五年一阶，第一阶段每 月起码五千元放在股市，第二阶段资金可配置在基金及欧美股市，第三阶段放平衡式基金 ，第四阶段可以六成放股市，四成放平衡式基金，最後则股债各五成，退休後，资金在股 市里最好少於五成，采保守投资。大部的理财专家都建议，虽然年纪大了才做规画未必来 得及，但「有做比不做好」，不管你是几年级生，现在开始规画财务，给自己的未来点一 盏明灯，以免真的要到龙山寺去找位子了。（本文转载自358期今周刊） --

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