※ 引述《cj90096 (CircusMonkey)》之銘言： : 個人年後有購車的計劃， : 預計貸款60萬60期。 : 個人年收入45萬。 : 工作年資2年。 : (上櫃公司，資本額20億) : 持有信用卡2年，還款正常。 : 另有學貸約25萬。 : 由於是第一次購車，也是第一次有那麼大筆的資金貸款需求… : 有很多不懂的地方，還請各位指教。 : 1.目前只向常往來的信用卡銀行，透露申貸需求。 : 業務承辦員叫我填申請書去，金額寫80萬，年限寫7年。 : 他說這樣審下來，比較會符合我的期望，是真的嗎？ : (如果80萬全過，我不就被強迫要貸80萬了？) : 然後他說帳戶管理費，可以跟他談，可是申請書已經寫上一個金額了吶~ : 如果申請通過，我不就要全繳了？ : 另外年利率那欄他叫我空白，等核過了會跟我說~~ : 所以如果核下來假設很高！10%！那我可以中止申貸嗎？(找它行申辦或車貸) : 2.我想要比較各銀行的利率，再跟車貸的利率作比較。 : 可是聽說申請太多間信貸，會影響聯徵信用， : 所以我是要怎麼比價啊？？？ : 3.我應該只要單純比較車貸跟信貸的「年利率」就好了吧？ : (有些方案寫什麼前幾年幾%、後幾年幾%那種， : 是不是也會算出總費用的年利率給我啊？不然我怎麼比較？) : 4.實在搞不太懂車貸跟信貸哪個划算… : 信貸的口頭跟我說年利率約7%，個人覺得很高~~@@" : 看網友的案例，大概都能貸到3%上下。 : 感謝各位網友耐心看完我的問題，再請多多指教~~ : 週末會去賞車順便談車貸的部分，到時候車貸的部分應該會比較明確~ : (目前只聯絡一間信貸而已~) 你好，我是銀行行員廖先生，提供自己工作經驗做參考: 1. 不知你申辦的是一般個人信貸或信用卡卡友的通信貸款? 如非卡友通信貸款，核准之後還會有一次對保簽約的程序， 銀行行員會跟你核對證件，確認你確為借款人本人無誤， 當借款人對於核貸利率與費用、額度等條件都合意並在契約書簽章完成， 銀行檢核無誤後才會撥款。 如果是通信貸款，可能要請行員是否在撥款前知會核貸條件。 有些銀行的申請書與貸款契約書是同一份文件， 若是不放心可請業務人員影印副本帶回家看清楚。 銀行受理時申請書上的金額並非一定是你確定撥款的金額。 銀行有審理貸款准駁與核貸條件的權利， 借款人也有決定動撥與否撥款金額的權利， 原則上核貸的金額不能高於借款人提出的申請金額。 有時借款人申請時還沒確定要撥多少， 業務人員可能先填高一點，避免之後再找客戶補正申請書申貸金額的困擾。 對借款人的權益並無太大影響。 2. 即使是同公司的員工申辦貸款，核貸條件也會因為個人資歷信用評比有所差異。 通常不同銀行之間的審核範圍會有落差，但差距有限， 實務上你也不可能有時間意願一直在比較貸款條件。 大概比車貸低，評估自己月付可負擔， 跟認識的人、網路上、行員口頭詢問聽到差不多就可以辦了， 貸款條件取決於客戶自身的因素較大，其次是銀行的訂價策略， 借款人的口頭議價能力其實影響不那麼大。 銀行貸款做生意，風險與收益是相對的， 核貸條件較優惠的銀行，通常審件也會較為保守審慎。 一般的狀況，即便是比較核貸條件，客戶三個月內也多不會辦超過四家貸款， 銀行會在意客戶密集申貸或是多家申辦未核貸的潛在風險， 因此多少會留意客戶近三個月內的聯徵查詢次數， 當然，聯徵次數不是唯一主要的審核標準。 3. 如果核貸金額都能滿足借款人需求，月付金也可負擔，當然比利率最準確， 相同撥貸金額相同還款期數，利率高的月付金就高， 階段式利率多是前低後高且多會綁約，通常年化利率會較一段式的利率高。 可請行員以貸款分五年期、一年期分別計算出年化利率， 很容易知道提前償還與依約償還的條件差異。 目前銀行已無分段收費，費用都是開辦時整筆收足， 核准金額、月付金都OK比利率， 核貸60萬的話不算小數目，利率重要性遠超過開辦費用。 利率相同才去比較費用，短期內可能償還才比較綁約期間。 4. 業務人員招攬時通常會以較寬鬆、較優惠的條件來評估， 通常會是X%"起"的條件，是不是一定能核到最優惠的X%，沒對保前都有變數。 如果是中古車借款，通常利率會較高； (初掛牌)新車借款較有機會貸到4.5%以下的利率。 車貸審核主要是看車子估價與車商的促銷方案，借款人條件不要太差影響不大； 核貸較為容易迅速，相對核貸條件也可能偏高一些。 任職大型企業的客戶可先比較信貸核貸條件，再從車貸與信貸做比較。 車貸的核貸條件因貸款年期較短，可能因為撥款成數影響利率條件， 建議除了詢問車貸利率， 也確認一下車貸可貸金額、期數與月付金， 較容易掌控之後實際還款負擔，也可重複驗算檢證貸款利率是否與業務告知相同。 因目前仍有學貸，如果預計申貸金額非60萬以上的話，車貸空間會較大； 建議送審前可先與業務人員討論，確認核貸空間。 -- 消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。 手機: 0960-052576 可用line(ID搜尋: sdsd1151 )或what's app 信箱: [email protected] 貸款、債務整合問題，直接找銀行最快。 銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。 --

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