作者zivking (1864)
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標題[新聞] 實支實付醫療險迎大變革 金管會：未來理
時間Wed Dec 27 13:57:56 2023
實支實付醫療險迎大變革 金管會：未來理賠將以損害填補為限
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節錄：
金管會保險局副局長蔡火炎今天在例行記者會證實，未來實支實付醫療險將朝損害填補原
則進行改革，即各家保險公司理賠總額以保戶實際支出為上限；現行規定投保限額3張，
未來新制上路，將回歸各保險公司核保機制把關，並在理賠加入損失分攤機制。
蔡火炎解釋，未來保險公司新保單將落實損害填補原則，但在新制前賣出的實支實付醫療
險，還是會按原先契約約定及理賠原則處理，換言之，新制並不溯及既往舊保單。
蔡火炎也針對本次改革做出回應表示，相關上路時程要先經保險局內部會議，再和壽險公
會及產險公會針對細節及配套措施進行討論，目前尚無確定時間表。
想法評論:
以收據數額為範圍給付的叫損害保險，
以手術等級賠償的叫抽象保險；
損害以填補損害為原則本來天經地義，
釋字576已經錯一次了，
金管會還弄個三實支上限，
違反層級化法律保留，
根本大錯特錯！
學者狗吠火車這麼多年，
還不如防疫險一次讓保險公司紮實肉痛ㄧ次。
至於不溯及既往，
分為真正跟不真正，
實支幾乎都是一年一約，
依大法官對18%的邏輯，
該年度約滿後就是新的契約，
到時候怎麼解釋，
可真的好玩了。
就算未來突破法理，
一年一約也算不能溯及既往，
那也沒關係，
超過損害額的保險給付，
就是屬於所得應要課徵所得稅，
理由是量能原則，
還有保險金不課稅的立法理由在保護遺族，
而不是利用保險事故而賺錢。
我們一定看得到，
實踐損害保險以填補損害為原則的那一天，
東市買駿馬，你在西市也買駿馬，
買那麼多不如認真算看看，
你的損害保額（俗稱雜費）有多少？
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.232.42.130 (臺灣)
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※ 編輯: zivking (118.232.42.130 臺灣), 12/27/2023 13:58:59
1F：推 hank0624: 以後若立法成功，就有機會溯及既往了。12/27 14:09
2F：→ zivking: 附約是一年一約，其實沒有溯及既往問題，這個去看18%大法12/27 14:12
3F：→ zivking: 官怎麼說就知道12/27 14:12
4F：推 hank0624: 站在保險原理，上法院真的就只能看法官心證了12/27 14:16
這幾年還是有實支適用複保險的裁判呦！
5F：→ sate: 重點是保險公司費率會降嗎?12/27 15:22
6F：推 Jin63916: 要怎麼突破釋字576？
12/27 15:23
那J576既然說人身保險不適用複保險，那金管會憑什麼限制你只能買三張？
限制人民權利須以「法律」定之，是經過國會讀會通過的法律哦，那金管會憑什麼限制你
只能買三張？
如果你認為人身保險不適用複保險規定，那你要問金管會憑什麼要限制你買幾張？
7F：推 rexlin: 這件事之後照保險局玩法一定會鬧超大的12/27 15:50
8F：→ rexlin: 要照這樣還搞三+一張跟分攤比,到底有多白爛才會這樣12/27 15:51
※ 編輯: zivking (118.232.42.130 臺灣), 12/27/2023 16:00:56
※ 編輯: zivking (118.232.42.130 臺灣), 12/27/2023 16:02:43
9F：推 jacky8192: 若要損害填補，要如何判斷購買實支實付足額的問題?12/27 16:51
這端看自身需求，包括環境、病史、基因跟經濟能力。
不過，要說明的是，損害填補原則就是以損害額為天花板，
假設損害額（健保不給付跟部分負擔）是50萬，
現有三張實支保險住院醫療費用保險金保額分別為12萬、12萬、20萬，
加起來保額共44萬，所以三家都賠得到，實際給付未超過損害額。
但假設一樣受有50萬損害，同樣有三張實支，但保額分別為20萬共60萬，
此時賠法有二，
一是按投保順序，依保額上限給付並開立差額證明，此時第三家只需賠償十萬；
其次是依投保家數按保額比例分擔。
至於那種方法可行，我猜是第一種啦。
又，既然是以損害填補為原則，
所以意外事故發生時，則應統算意外跟醫療實支，
這點應該是未來影響最大的。
10F：推 svcc: 你買額度多少就配多少不是額度嗎？12/27 16:56
11F：→ svcc: 賠12/27 16:56
12F：推 svcc: 錯誤政策的受害者 金管會壞壞12/27 17:06
※ 編輯: zivking (140.134.18.39 臺灣), 12/27/2023 17:32:06
※ 編輯: zivking (140.134.18.39 臺灣), 12/27/2023 17:32:45
13F：推 Maninck: 意外醫療實支很難通算 那個對價不好處理 12/27 20:32
14F：→ Maninck: 更不要說還有團險沒納進來 比較有可能是都分開處理 12/27 20:33
15F：→ zivking: 團險可以不用分，但意外跟醫療我是認為在損害填補下，應 12/27 21:02
16F：→ zivking: 該在意外事故時要統算 12/27 21:02
17F：推 bookerfan: 最好 自付開刀 藥額 政府會幫出 12/27 23:21
18F：推 adey: 理賠順序很難認吧，要是三家有兩家願意陪，一家咬死醫療必要 12/28 02:07
19F：→ adey: 性不賠，那要怎麼算損害填補？ 而且還有理賠審核時間過長 12/28 02:07
20F：→ adey: 的問題，越快速通過的賠越多（審的慢的都還沒審過怎麼賠給你 12/28 02:07
21F：→ adey: ？），根據賽局理論，保險公司審越慢越爽 12/28 02:07
22F：→ zivking: 理賠順序就依投保順序 12/28 06:24
23F：推 daze: 應該是做成類似連帶責任吧。如果保三家各20萬，出險50萬， 12/28 12:07
24F：→ daze: 三家都認的話，保戶可以跟任意2家要20萬，1家要10萬，不受 12/28 12:07
25F：→ daze: 限於投保順序。事後怎麼分攤保險公司間自行解決，與保戶無 12/28 12:07
26F：→ daze: 關。 12/28 12:07
27F：→ daze: 如果兩家認一家不認，保戶就先跟2家各要20萬，剩下10萬再看 12/28 12:07
28F：→ daze: 保戶要不要上法院討。如果法院判下來保戶贏了，那另外2家保 12/28 12:07
29F：→ daze: 險公司也可以請求第3家分擔理賠額。 12/28 12:07
30F：推 daze: 不過如果保戶放棄請求剩下那10萬，其他兩家保險公司有請求 12/28 12:13
31F：→ daze: 權基礎嗎？ 12/28 12:13
32F：→ zivking: 不可能，你投保不用告知已存在的契約？ 12/28 12:14
33F：推 daze: 當然要告知既存契約，但除非新契約中有規定請求順序，否則 12/28 12:23
34F：→ daze: 不能限制保戶要先向哪一家請求啊。而如果限定請求順序，那 12/28 12:23
35F：→ daze: 次順位請求權的保費就該按出險機率減少才對 12/28 12:23
36F：推 opdesert: 保費有相對應減少嗎？ 如果沒有的話 買單實支就好 12/28 12:25
37F：推 hank0624: 一年當中繳保費沒出險，不代表保險公司沒有承擔你的危險 12/28 14:29
38F：→ hank0624: 耶 12/28 14:29
39F：→ hank0624: 內部保險人分攤理賠，你損害填補，乃是兩回事 12/28 14:31
40F：→ pippen2002: 笑爛!!保費降低過嗎??百姓苦哈哈~~可憐哪~~! 12/28 15:38
41F：→ pippen2002: 還好版上都人人300萬且炒股大賺百萬沒問題!對吧!?ok? 12/28 15:39
42F：推 rexlin: 如果兩家保一家賠一家不賠,這樣要怎麼解決?Z大有方案嗎? 12/28 15:42
44F：→ OrzxzrO: 看來各家會開始陸續停賣了… 12/28 19:39
45F：推 Maninck: 不意外 接下來要上演的應該是 民眾投訴保局說買不到 12/28 20:10
46F：→ Maninck: 然後又被逼著賣 跟防疫險一樣 12/28 20:10
47F：→ zivking: 實支不是共保，所以要稱為「內部」分攤真的勉強 12/29 02:38
48F：→ zivking: 投保順序是最公平的，處理起來爭議也是最少的 12/29 02:41
49F：→ zivking: 最近一堆業務、消費者在搶停售潮，真覺得白痴沒藥醫 12/29 02:42
51F：→ OrzxzrO: 台壽也跟進停賣 12/29 08:58
52F：推 davincicode: 剛聽業務說全球XHB也停 12/29 12:01
53F：推 kkll14: 球球也GG 12/29 12:01
54F：推 kkll14: 小雞只當第一家不當第二家了 12/29 12:10
55F：推 zxcd951: 現在投保全球實支來得及嗎？ 12/29 12:53
56F：推 flamer: 無恥 XD 12/29 13:53