作者zivking (1864)
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标题[新闻] 实支实付医疗险迎大变革 金管会：未来理
时间Wed Dec 27 13:57:56 2023
实支实付医疗险迎大变革 金管会：未来理赔将以损害填补为限
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节录：
金管会保险局副局长蔡火炎今天在例行记者会证实，未来实支实付医疗险将朝损害填补原
则进行改革，即各家保险公司理赔总额以保户实际支出为上限；现行规定投保限额3张，
未来新制上路，将回归各保险公司核保机制把关，并在理赔加入损失分摊机制。
蔡火炎解释，未来保险公司新保单将落实损害填补原则，但在新制前卖出的实支实付医疗
险，还是会按原先契约约定及理赔原则处理，换言之，新制并不溯及既往旧保单。
蔡火炎也针对本次改革做出回应表示，相关上路时程要先经保险局内部会议，再和寿险公
会及产险公会针对细节及配套措施进行讨论，目前尚无确定时间表。
想法评论:
以收据数额为范围给付的叫损害保险，
以手术等级赔偿的叫抽象保险；
损害以填补损害为原则本来天经地义，
释字576已经错一次了，
金管会还弄个三实支上限，
违反层级化法律保留，
根本大错特错！
学者狗吠火车这麽多年，
还不如防疫险一次让保险公司紮实肉痛ㄧ次。
至於不溯及既往，
分为真正跟不真正，
实支几乎都是一年一约，
依大法官对18%的逻辑，
该年度约满後就是新的契约，
到时候怎麽解释，
可真的好玩了。
就算未来突破法理，
一年一约也算不能溯及既往，
那也没关系，
超过损害额的保险给付，
就是属於所得应要课徵所得税，
理由是量能原则，
还有保险金不课税的立法理由在保护遗族，
而不是利用保险事故而赚钱。
我们一定看得到，
实践损害保险以填补损害为原则的那一天，
东市买骏马，你在西市也买骏马，
买那麽多不如认真算看看，
你的损害保额（俗称杂费）有多少？
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 118.232.42.130 (台湾)
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※ 编辑: zivking (118.232.42.130 台湾), 12/27/2023 13:58:59
1F：推 hank0624: 以後若立法成功，就有机会溯及既往了。12/27 14:09
2F：→ zivking: 附约是一年一约，其实没有溯及既往问题，这个去看18%大法12/27 14:12
3F：→ zivking: 官怎麽说就知道12/27 14:12
4F：推 hank0624: 站在保险原理，上法院真的就只能看法官心证了12/27 14:16
这几年还是有实支适用复保险的裁判呦！
5F：→ sate: 重点是保险公司费率会降吗?12/27 15:22
6F：推 Jin63916: 要怎麽突破释字576？
12/27 15:23
那J576既然说人身保险不适用复保险，那金管会凭什麽限制你只能买三张？
限制人民权利须以「法律」定之，是经过国会读会通过的法律哦，那金管会凭什麽限制你
只能买三张？
如果你认为人身保险不适用复保险规定，那你要问金管会凭什麽要限制你买几张？
7F：推 rexlin: 这件事之後照保险局玩法一定会闹超大的12/27 15:50
8F：→ rexlin: 要照这样还搞三+一张跟分摊比,到底有多白烂才会这样12/27 15:51
※ 编辑: zivking (118.232.42.130 台湾), 12/27/2023 16:00:56
※ 编辑: zivking (118.232.42.130 台湾), 12/27/2023 16:02:43
9F：推 jacky8192: 若要损害填补，要如何判断购买实支实付足额的问题?12/27 16:51
这端看自身需求，包括环境、病史、基因跟经济能力。
不过，要说明的是，损害填补原则就是以损害额为天花板，
假设损害额（健保不给付跟部分负担）是50万，
现有三张实支保险住院医疗费用保险金保额分别为12万、12万、20万，
加起来保额共44万，所以三家都赔得到，实际给付未超过损害额。
但假设一样受有50万损害，同样有三张实支，但保额分别为20万共60万，
此时赔法有二，
一是按投保顺序，依保额上限给付并开立差额证明，此时第三家只需赔偿十万；
其次是依投保家数按保额比例分担。
至於那种方法可行，我猜是第一种啦。
又，既然是以损害填补为原则，
所以意外事故发生时，则应统算意外跟医疗实支，
这点应该是未来影响最大的。
10F：推 svcc: 你买额度多少就配多少不是额度吗？12/27 16:56
11F：→ svcc: 赔12/27 16:56
12F：推 svcc: 错误政策的受害者 金管会坏坏12/27 17:06
※ 编辑: zivking (140.134.18.39 台湾), 12/27/2023 17:32:06
※ 编辑: zivking (140.134.18.39 台湾), 12/27/2023 17:32:45
13F：推 Maninck: 意外医疗实支很难通算 那个对价不好处理 12/27 20:32
14F：→ Maninck: 更不要说还有团险没纳进来 比较有可能是都分开处理 12/27 20:33
15F：→ zivking: 团险可以不用分，但意外跟医疗我是认为在损害填补下，应 12/27 21:02
16F：→ zivking: 该在意外事故时要统算 12/27 21:02
17F：推 bookerfan: 最好 自付开刀 药额 政府会帮出 12/27 23:21
18F：推 adey: 理赔顺序很难认吧，要是三家有两家愿意陪，一家咬死医疗必要 12/28 02:07
19F：→ adey: 性不赔，那要怎麽算损害填补？ 而且还有理赔审核时间过长 12/28 02:07
20F：→ adey: 的问题，越快速通过的赔越多（审的慢的都还没审过怎麽赔给你 12/28 02:07
21F：→ adey: ？），根据赛局理论，保险公司审越慢越爽 12/28 02:07
22F：→ zivking: 理赔顺序就依投保顺序 12/28 06:24
23F：推 daze: 应该是做成类似连带责任吧。如果保三家各20万，出险50万， 12/28 12:07
24F：→ daze: 三家都认的话，保户可以跟任意2家要20万，1家要10万，不受 12/28 12:07
25F：→ daze: 限於投保顺序。事後怎麽分摊保险公司间自行解决，与保户无 12/28 12:07
26F：→ daze: 关。 12/28 12:07
27F：→ daze: 如果两家认一家不认，保户就先跟2家各要20万，剩下10万再看 12/28 12:07
28F：→ daze: 保户要不要上法院讨。如果法院判下来保户赢了，那另外2家保 12/28 12:07
29F：→ daze: 险公司也可以请求第3家分担理赔额。 12/28 12:07
30F：推 daze: 不过如果保户放弃请求剩下那10万，其他两家保险公司有请求 12/28 12:13
31F：→ daze: 权基础吗？ 12/28 12:13
32F：→ zivking: 不可能，你投保不用告知已存在的契约？ 12/28 12:14
33F：推 daze: 当然要告知既存契约，但除非新契约中有规定请求顺序，否则 12/28 12:23
34F：→ daze: 不能限制保户要先向哪一家请求啊。而如果限定请求顺序，那 12/28 12:23
35F：→ daze: 次顺位请求权的保费就该按出险机率减少才对 12/28 12:23
36F：推 opdesert: 保费有相对应减少吗？ 如果没有的话 买单实支就好 12/28 12:25
37F：推 hank0624: 一年当中缴保费没出险，不代表保险公司没有承担你的危险 12/28 14:29
38F：→ hank0624: 耶 12/28 14:29
39F：→ hank0624: 内部保险人分摊理赔，你损害填补，乃是两回事 12/28 14:31
40F：→ pippen2002: 笑烂!!保费降低过吗??百姓苦哈哈~~可怜哪~~! 12/28 15:38
41F：→ pippen2002: 还好版上都人人300万且炒股大赚百万没问题!对吧!?ok? 12/28 15:39
42F：推 rexlin: 如果两家保一家赔一家不赔,这样要怎麽解决?Z大有方案吗? 12/28 15:42
44F：→ OrzxzrO: 看来各家会开始陆续停卖了… 12/28 19:39
45F：推 Maninck: 不意外 接下来要上演的应该是 民众投诉保局说买不到 12/28 20:10
46F：→ Maninck: 然後又被逼着卖 跟防疫险一样 12/28 20:10
47F：→ zivking: 实支不是共保，所以要称为「内部」分摊真的勉强 12/29 02:38
48F：→ zivking: 投保顺序是最公平的，处理起来争议也是最少的 12/29 02:41
49F：→ zivking: 最近一堆业务、消费者在抢停售潮，真觉得白痴没药医 12/29 02:42
51F：→ OrzxzrO: 台寿也跟进停卖 12/29 08:58
52F：推 davincicode: 刚听业务说全球XHB也停 12/29 12:01
53F：推 kkll14: 球球也GG 12/29 12:01
54F：推 kkll14: 小鸡只当第一家不当第二家了 12/29 12:10
55F：推 zxcd951: 现在投保全球实支来得及吗？ 12/29 12:53
56F：推 flamer: 无耻 XD 12/29 13:53