作者koalapanda (丫丸)
看板Insurance
標題[討論] 我家人投資型保單疑問
時間Sun Mar 12 20:09:40 2023
保單內容
主契約險種：吉利發外幣變額萬能壽險(戊型)
主要給付項目：身故保險金或喪葬費用保險金或返還保單帳戶價值完全失能保險金/祝壽
保險金
契約期間：111/12/19 至 154/12/19
目前投資標的：聯博多元資產收益組合基金-AI類型
目前投資標的配息率：
https://imgur.com/E30IXjB
被保人：女
年紀：68
狀態：退休
保險利益及費用明細表：
https://imgur.com/LBjz0QL
解約費率表：
https://imgur.com/biVVDw4
EXCEL：
https://imgur.com/mnPR8FZ
各位板上大神好，想請教一下，因我家人想退休後每月有利息使用，最近跟親戚簽了一個
保險，今天我拿了該保單契來看，看起來是投資型保單，我看了他費用明細表，並用EXCEL
算了一下, 覺得怪怪的，因第一次檢視保單，想請教各位大神問題
1.我看第5年後也沒管理費的內扣，但為何保單帳戶價值愈來愈少，甚至到27年，保
單帳戶價值直接歸0。
2.如果在投資標的沒賺沒賠的情況下，是否像我excel算的一樣，第1~5年幾乎都是要先內
扣本金10%左右。
3.雖然親戚跟我家人說，這約到第5年解約才不會有解約費用，但我EXCEL算起來，到
了第5年賠了1,001,853元，第1年才賠 823,711元，請問是我算法有錯誤嗎?
4.如果以上1~3項如我所想，我會勸我家人解約，因這不像為了退休人士而規劃保險，但
請問我是不是在112年11月再解約，因我家人簽約在111年12月19日，如果現在解約會先
先扣掉約10%的內扣，想先把投資標的近一年的利息拿到，來補償第一年扣的10%費用，
因我查目前投資標年息大概都10%左右。
謝謝大家耐心看完，因這關係到我家人退休金，我google一些資料，愈看愈不對勁，才想
上來拜託大家解答，怕自己有理解錯誤，先謝謝大家了。
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※ 編輯: koalapanda (118.167.172.62 臺灣), 03/12/2023 20:32:10
※ 編輯: koalapanda (118.167.172.62 臺灣), 03/12/2023 20:34:38
1F：→ lightsz21: 先回覆你的一些疑問再總結 03/12 22:13
2F：→ lightsz21: 1.這是因為投資型保單會有壽險成份在，有壽險就會有保 03/12 22:13
3F：→ lightsz21: 險費用，因為這張在0%報酬無投入的情況下，保價沒有比 03/12 22:13
4F：→ lightsz21: 壽險保額高，就會需要壽險保費，所以到27年後94歲時， 03/12 22:13
5F：→ lightsz21: 一年大概需要120w台幣去繳800w壽險保額的保費，是因為 03/12 22:13
6F：→ lightsz21: 這樣子保價才會越來越少 03/12 22:13
7F：→ lightsz21: 2.這張保單管理費每年就收1.92%而已，多的7%是你要解約 03/12 22:13
8F：→ lightsz21: 才會需要負擔的 03/12 22:13
9F：→ lightsz21: 3.有錯，如上所述，要解約才會收，如果不解約的情況下 03/12 22:13
10F：→ lightsz21: 就不會收，然後每年調降，超過第四年就不收 03/12 22:13
11F：→ lightsz21: 4.這張整體上規劃有好有壞，好的地方在於如果在94歲前 03/12 22:13
12F：→ lightsz21: 離開，還是可以拿回800w的壽險保額，可能當初親戚是這 03/12 22:13
13F：→ lightsz21: 樣想去做建議的，所以不太在乎後期高額的保費成本。 03/12 22:13
14F：→ lightsz21: 壞的地方在於說，標的選擇有問題，這個標的長期下來淨 03/12 22:14
15F：→ lightsz21: 值是一直往下掉的，所以會因為這樣保價跟著降低，造成 03/12 22:14
16F：→ lightsz21: 保險成本的提高，侵蝕本金的速度也會加快，這個地方可 03/12 22:14
17F：→ lightsz21: 能要去思考要不要去做調整比較適合 03/12 22:14
18F：→ withcloud: 配息賠得多就是損及本金，左手換右手 03/12 22:25
19F：→ zivking: 樓上，配息可能來自本金，不代表配息一定來自本金，這點 03/12 22:31
20F：→ zivking: 業務員一定要搞清楚 03/12 22:31
21F：推 zivking: 想要退休金，投資型保單的選擇應該是變額年金保險，不是 03/12 22:35
22F：→ zivking: 變額壽險，因為壽險必然有危險保費，也就是成本，年紀越 03/12 22:35
23F：→ zivking: 大成本越高 03/12 22:35
24F：→ zivking: 不過，你可以以「締約目的」的關鍵字去查詢評議書 03/12 22:35
25F：推 zivking: 既然長輩目的是退休金，業務員建議的是壽險保單，可以從 03/12 22:37
26F：→ zivking: 這方面思考，比用EXCEL實際多了 03/12 22:37
27F：→ koalapanda: 非常謝謝各位給的寶貴建議 03/13 08:07
28F：→ hunchisin: 享受保戶VIP權益吧 03/13 08:20
29F：推 jackgod0324: 不要壽險不要壽險，壽險費用會越來越貴 03/14 22:05
30F：推 lawbruce: 這就後收型商品，如果可以的話，問業務員壽險保額可否調 03/15 13:52
31F：→ lawbruce: 降比帳戶價值低，這樣就無保險成本過高的問題（以前可以 03/15 13:52
32F：→ lawbruce: 這樣做，現在不清楚規範有無改變），不然後收短期解約一 03/15 13:52
33F：→ lawbruce: 定有費用 03/15 13:52
34F：→ koalapanda: 謝謝各位的回答~ 03/17 20:09