作者koalapanda (丫丸)
看板Insurance
标题[讨论] 我家人投资型保单疑问
时间Sun Mar 12 20:09:40 2023
保单内容
主契约险种：吉利发外币变额万能寿险(戊型)
主要给付项目：身故保险金或丧葬费用保险金或返还保单帐户价值完全失能保险金/祝寿
保险金
契约期间：111/12/19 至 154/12/19
目前投资标的：联博多元资产收益组合基金-AI类型
目前投资标的配息率：
https://imgur.com/E30IXjB
被保人：女
年纪：68
状态：退休
保险利益及费用明细表：
https://imgur.com/LBjz0QL
解约费率表：
https://imgur.com/biVVDw4
EXCEL：
https://imgur.com/mnPR8FZ
各位板上大神好，想请教一下，因我家人想退休後每月有利息使用，最近跟亲戚签了一个
保险，今天我拿了该保单契来看，看起来是投资型保单，我看了他费用明细表，并用EXCEL
算了一下, 觉得怪怪的，因第一次检视保单，想请教各位大神问题
1.我看第5年後也没管理费的内扣，但为何保单帐户价值愈来愈少，甚至到27年，保
单帐户价值直接归0。
2.如果在投资标的没赚没赔的情况下，是否像我excel算的一样，第1~5年几乎都是要先内
扣本金10%左右。
3.虽然亲戚跟我家人说，这约到第5年解约才不会有解约费用，但我EXCEL算起来，到
了第5年赔了1,001,853元，第1年才赔 823,711元，请问是我算法有错误吗?
4.如果以上1~3项如我所想，我会劝我家人解约，因这不像为了退休人士而规划保险，但
请问我是不是在112年11月再解约，因我家人签约在111年12月19日，如果现在解约会先
先扣掉约10%的内扣，想先把投资标的近一年的利息拿到，来补偿第一年扣的10%费用，
因我查目前投资标年息大概都10%左右。
谢谢大家耐心看完，因这关系到我家人退休金，我google一些资料，愈看愈不对劲，才想
上来拜托大家解答，怕自己有理解错误，先谢谢大家了。
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 118.167.172.62 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1678622982.A.5E0.html
※ 编辑: koalapanda (118.167.172.62 台湾), 03/12/2023 20:32:10
※ 编辑: koalapanda (118.167.172.62 台湾), 03/12/2023 20:34:38
1F：→ lightsz21: 先回覆你的一些疑问再总结 03/12 22:13
2F：→ lightsz21: 1.这是因为投资型保单会有寿险成份在，有寿险就会有保 03/12 22:13
3F：→ lightsz21: 险费用，因为这张在0%报酬无投入的情况下，保价没有比 03/12 22:13
4F：→ lightsz21: 寿险保额高，就会需要寿险保费，所以到27年後94岁时， 03/12 22:13
5F：→ lightsz21: 一年大概需要120w台币去缴800w寿险保额的保费，是因为 03/12 22:13
6F：→ lightsz21: 这样子保价才会越来越少 03/12 22:13
7F：→ lightsz21: 2.这张保单管理费每年就收1.92%而已，多的7%是你要解约 03/12 22:13
8F：→ lightsz21: 才会需要负担的 03/12 22:13
9F：→ lightsz21: 3.有错，如上所述，要解约才会收，如果不解约的情况下 03/12 22:13
10F：→ lightsz21: 就不会收，然後每年调降，超过第四年就不收 03/12 22:13
11F：→ lightsz21: 4.这张整体上规划有好有坏，好的地方在於如果在94岁前 03/12 22:13
12F：→ lightsz21: 离开，还是可以拿回800w的寿险保额，可能当初亲戚是这 03/12 22:13
13F：→ lightsz21: 样想去做建议的，所以不太在乎後期高额的保费成本。 03/12 22:13
14F：→ lightsz21: 坏的地方在於说，标的选择有问题，这个标的长期下来净 03/12 22:14
15F：→ lightsz21: 值是一直往下掉的，所以会因为这样保价跟着降低，造成 03/12 22:14
16F：→ lightsz21: 保险成本的提高，侵蚀本金的速度也会加快，这个地方可 03/12 22:14
17F：→ lightsz21: 能要去思考要不要去做调整比较适合 03/12 22:14
18F：→ withcloud: 配息赔得多就是损及本金，左手换右手 03/12 22:25
19F：→ zivking: 楼上，配息可能来自本金，不代表配息一定来自本金，这点 03/12 22:31
20F：→ zivking: 业务员一定要搞清楚 03/12 22:31
21F：推 zivking: 想要退休金，投资型保单的选择应该是变额年金保险，不是 03/12 22:35
22F：→ zivking: 变额寿险，因为寿险必然有危险保费，也就是成本，年纪越 03/12 22:35
23F：→ zivking: 大成本越高 03/12 22:35
24F：→ zivking: 不过，你可以以「缔约目的」的关键字去查询评议书 03/12 22:35
25F：推 zivking: 既然长辈目的是退休金，业务员建议的是寿险保单，可以从 03/12 22:37
26F：→ zivking: 这方面思考，比用EXCEL实际多了 03/12 22:37
27F：→ koalapanda: 非常谢谢各位给的宝贵建议 03/13 08:07
28F：→ hunchisin: 享受保户VIP权益吧 03/13 08:20
29F：推 jackgod0324: 不要寿险不要寿险，寿险费用会越来越贵 03/14 22:05
30F：推 lawbruce: 这就後收型商品，如果可以的话，问业务员寿险保额可否调 03/15 13:52
31F：→ lawbruce: 降比帐户价值低，这样就无保险成本过高的问题（以前可以 03/15 13:52
32F：→ lawbruce: 这样做，现在不清楚规范有无改变），不然後收短期解约一 03/15 13:52
33F：→ lawbruce: 定有费用 03/15 13:52
34F：→ koalapanda: 谢谢各位的回答~ 03/17 20:09