作者PsycheBeast (美女野獸)
看板Insurance
標題[討論]加薪後加買安聯失能險?
時間Tue Mar 7 20:15:23 2023
之前有稍微提到說如果未來有預算的話
會再考慮購買安聯失能險的部分
但沒想到這天這麼快就來了 XDD
最近公司大發佛心加薪了3000
所以每年預算多了約42000~45000
想說拿個一半來買安聯失能(約兩萬初)綽綽有餘
加上之後會拿掉定壽+主約減額繳清
這樣大概可以再省約一萬
所以目前看起來預算是很足夠的
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https://imgur.com/a/Qudo7T9
(忘了說還有一個 原康健失能 OIG 保額2萬)
但我目前保費已經約6.2萬/年
加上安聯失能的話會變成約 7~8萬/年 (35yrs)
且65歲時年繳保費高達22萬/年
但我當然不可能一直繳到續保年齡上限啦
本來就打算約每10～15年就開始慢慢調整保額+拿掉一些附約的部分
既然本來就打算這樣做
所以現在多加安聯好像也還好？
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想多加安聯失能的原因:
1.覺得目前的失能一次金太少(只有宏泰的250萬,而且宏泰還有漲價風險)
想抓失能一次金大概有個500萬以上保額
2.保證給付180個月,且可以補足台新SDR只到65歲的缺點
3.因為本來就不考慮結婚生子,也沒太大後顧之憂,
不想未來存太多錢後沒用到,最後還充公給政府,
不如現在拿來用在自己身上,把保障做足
4.變相的緊急預備金
猶豫的原因:
1.我有需要買這麼多醫療保險嗎？可是又有看到某版友說有預算的話,想怎麼買就怎麼買
2.未來可能會有新的失能險出現or新險種,其實不需要現在整個做滿
3.不如直接拿去長期投資,自己存醫療費卡實在
4.未來(8~10年後)可能會開始繳房貸,負擔會變大
因為自己有點難下決定,所以想來聽聽看大家的看法
大家會勸退勒? 還是就衝吧?
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另外想順便請教
如果想規劃安聯失能一次金500萬保額
是否只有以下這種規劃方式
然後雙主約的話是要簽兩張保單？(還沒做過雙主約不知道程序)
https://imgur.com/pDIsw3A
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感謝大家 : )
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.72.170.135 (臺灣)
※ 文章網址: https://webptt.com/m.aspx?n=bbs/Insurance/M.1678191325.A.221.html
1F：→ yuyuyuai: 感覺沒什麼必要 03/07 20:22
滅火一票
2F：推 engle: 失能險是最值得花的險中，買吧 03/07 20:28
真的好心動~~
生火一票
3F：→ simp1e7777: 1、本來就不用一直買 03/07 20:30
4F：→ simp1e7777: 2、未來出失能險應該不太可能 03/07 20:30
5F：→ simp1e7777: 3、確實，累積資產才是一定要做的事情 03/07 20:30
6F：→ simp1e7777: 4、目前看下來我是覺得額度已經比很多人高了耶，其實 03/07 20:30
7F：→ simp1e7777: 也不用多規劃 03/07 20:30
對~~我就是2跟4很難下決定
以後不太可能出好的失能險了 vs. 目前保障其實不錯了
真的好讓人猶豫啊 >''<
8F：→ simp1e7777: 5、安聯規劃定期壽險試用附約的TLR 03/07 20:30
我本來也是以為加在附約就好了
可是做功課發現好像有一個12倍的規則(不太確定這個的真實性)
如果真的不能超過主約的12倍
是否定壽就只能做在主約？
https://imgur.com/a/ZtAYlxa
感謝s大的詳細回覆 :)
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 20:47:28
9F：→ max70937: 我去年保的時候沒有聽過主約12倍限制，找安聯業務討論 03/07 21:03
10F：→ max70937: 最快，你的失能保障其實已經頗多，可再考慮一下必要性 03/07 21:04
很常看到Max大在Dcard熱心回覆訊息
很感謝Max大的資訊
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我其實有在網路上問了兩個安聯的業務
但他們推薦給我的東西看到真的是爛到笑XDD
https://imgur.com/a/uJuXjjX
而且一直鬼打牆
最後也沒得到我要的答案
然後不知道他們的規劃書幹嘛一定要手寫 ==
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 21:24:31
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 21:30:43
11F：→ wayn2008: 12倍應該是壽險底下的定期壽險附約保額上限 03/07 21:31
想請教松鼠大
這個意思是
主約終壽WL1N 30萬
下面附加的定壽TLR最多只能做360萬
我的失能一次金最多只能390萬
我如果想做到失能一次金500萬
勢必需要再加主約定壽110萬
如果我定壽確定會拿掉的話
我一開始的做法主約定壽470萬
看起來是不是最簡單的做法？
謝謝松鼠大 :)
12F：→ wayn2008: 跟失能險無關 失能一次金上限＝主附約壽險額度合計 03/07 21:31
13F：→ wayn2008: 定期壽險附約 10年期即可 安聯費率偏高 不建議多買 03/07 21:32
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 21:43:09
14F：→ max70937: 看來要用40萬+460萬了 03/07 21:38
可是這樣主約終壽40萬成本好像有點太高了
15F：→ jimmyfk: 4x歲後要買台新的SDR才會便宜, 而且便宜非常多... 03/07 21:43
可是主約成本也會上升啊
而且也要考量那時有沒有體況問題
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 21:53:06
16F：→ simp1e7777: 真的要保安達加減保一下就好了 03/07 22:18
可是安達雖然便宜
但有不保證續保的問題
而且最大問題是要確診後180天還保有失能狀態才有賠
感覺它的條款瑕疵有點大...
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 23:05:09
17F：→ withcloud: 機能失能各家都要180天以後才有賠 03/07 23:15
可是安聯條款好像沒看到180天的限制耶 @@
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/07/2023 23:36:07
18F：→ withcloud: 你說的是器質失能，切除器官後可以立即判定不在此限 03/08 09:34
原來還有 機能失能 vs 器質失能的差異
學到了一課!! 謝謝w大 :)
https://maggie3943.com/disability-insurance/
19F：→ max70937: 條款上確實在安達才有看到，但安聯完全沒提，請問這樣 03/08 11:08
20F：→ max70937: 還會需要在意安聯有無180天限制嗎？ 03/08 11:08
這個我也想知道
比較怕在180天內走掉
然後保險公司不賠這樣...
21F：推 Answerme: 恭喜加薪 03/08 11:47
謝謝A大 ^_^
22F：→ yuyuyuai: 我認為現有額度就夠了 多的錢可以讓你去過更好的生活 03/08 11:54
23F：→ yuyuyuai: 或者投入市值型的ETF累積退休金 買保險意在分散風險 03/08 11:55
24F：→ yuyuyuai: 買太多只是把錢送給保險公司而已 03/08 11:55
25F：→ yuyuyuai: 65歲後沒有失扶險其實不嚴重 若有做好理財規劃年輕時有 03/08 11:57
26F：→ yuyuyuai: 累積到資產 是可以cover到 況且65歲後的失扶險費率感人 03/08 11:58
27F：→ yuyuyuai: 效益也沒有年輕時那麼高 並沒有一定要規劃安聯的必要性 03/08 12:00
有的有的~
目前都有穩定投資ETF
台股 0050/0056...
美股 VT/VTI
英股 vwra/vwrd
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我覺得我目前最大的問題
應該是不知道如何拿捏
分配在保險與預留現金投資的比例
感覺這個問題應該要po CFP版
但應該沒人會理我 XDD
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我也同意失能險在65歲後保費飆漲
整體CP值下降
所以就有在想說是否要在壯年時
先把失能險保足
然後隨著年齡遞增開始降低保額
但心裡又覺得好像保太多了 ( 抱歉~我就是個矛盾的人 XDD
28F：→ zzziii: 我之前有請業務幫我規劃安聯失能，他規劃一張終壽40定壽47 03/08 13:04
29F：→ zzziii: 0，一次金500月輔金5萬 03/08 13:04
30F：→ zzziii: 我也是先保宏泰失能250，但考量宏泰的資本適足率跟申訴率 03/08 13:06
31F：→ zzziii: 後又加了一張安聯 03/08 13:06
是的!! 跟我一樣
我也有看到新聞
今年宏泰的申訴率是第一名
害我覺得有點不放心~~
32F：→ zzziii: 我覺得先看失能理賠的80項 03/08 13:07
33F：→ zzziii: 常見造成失能1-6級較嚴重的糖尿病衍生截肢 腦中風 青光眼 03/08 13:12
34F：→ zzziii: 白內障視力退化，其他如意外 等 03/08 13:12
38F：→ zzziii: 更正終壽40定壽460 03/08 13:25
感謝z大提供那們多參考資料
根據上面那個房版的文章
所以z大是建議不需要保太多保險是嗎？
42F：→ zzziii: 我覺得保險就我個人而言來說，短期內發生事故需要一筆不小 03/08 14:07
43F：→ zzziii: 的費用，可能拿不出來要去借高利息或拿出來後要縮衣節食一 03/08 14:07
44F：→ zzziii: 段日子 03/08 14:07
45F：→ zzziii: 所以用保險來補 03/08 14:07
+1 +1 這就是我原文所說的
可以看成變相的緊急預備金
46F：→ zzziii: 我覺得友邦的失能1-6級也有保證180個月，而且活著時就可以 03/08 14:12
47F：→ zzziii: 一次領完，只是會縮水一些。而安聯是留給身後的人 03/08 14:12
48F：→ zzziii: 安聯未領完則留給身後的人 03/08 14:13
友邦成本太高了
我買不起
除非未來又加薪了再說 XDD
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而且跟安聯比
友邦的貼現率比較高
這樣對保戶比較不利
49F：→ max70937: 感謝，看來不同的地方只有安達對於疾病一級失能需要從診 03/08 14:39
50F：→ max70937: 斷日算180天等待期而已。 03/08 14:39
還有貼現率的部分
安達貼現率比較高
這樣對保戶來說是比較不利的
而且單就不保證續保這點
我自己就不會考慮
51F：→ wayn2008: 各家失能保險金寫法不太一樣 給付時間 針對幾級失能 03/08 15:37
這點我瞭解的
有先看過松鼠大的文章
做過功課了
感謝松鼠大 : )
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/08/2023 18:36:42
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/08/2023 18:47:51
52F：→ max70937: 房板那篇就不用看了，一般人就是回歸置底Apin大文章 03/08 19:08
53F：→ max70937: 資產累積途中就是要用保險轉嫁妨礙資產累積的風險 03/08 19:09
54F：→ max70937: 房板那麼多資產幾千萬幾億的，對他們而言當然不太需要 03/08 19:09
55F：→ max70937: 這些保險 03/08 19:10
哈~那篇文章我也是笑笑看過去 XD
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超級同意!!
有錢人完全可以做到風險自留啊
醫療險對他們的意義並不大
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/08/2023 19:15:40
56F：→ simp1e7777: 有沒有保證其實對您來說還好，說真的您的台新跟宏泰 03/08 19:43
57F：→ simp1e7777: 就規劃的不錯了 03/08 19:43
我其實心裡也清楚知道目前規劃已經不錯了
只是突如其來的小確幸讓我有點小貪心 > <
超級需要別人罵醒我 XDD
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/08/2023 20:46:11
58F：→ oread168: 安達加減保+1..反正本來就一年一期了 也是為了年輕時要 03/09 19:02
59F：→ oread168: 保，不太需要考慮到年老的層面 03/09 19:03
覺得安達的條款內容真的不太優
不加保安聯的話
應該就會選擇風險自留了
謝謝 : )
※ 編輯: PsycheBeast (42.72.170.135 臺灣), 03/09/2023 20:57:30
60F：→ oread168: 你可以換個思考想如果6個月就走安聯也只賠了6個月，用這 03/09 21:37