作者PsycheBeast (美女野兽)
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标题[讨论]加薪後加买安联失能险?
时间Tue Mar 7 20:15:23 2023
之前有稍微提到说如果未来有预算的话
会再考虑购买安联失能险的部分
但没想到这天这麽快就来了 XDD
最近公司大发佛心加薪了3000
所以每年预算多了约42000~45000
想说拿个一半来买安联失能(约两万初)绰绰有余
加上之後会拿掉定寿+主约减额缴清
这样大概可以再省约一万
所以目前看起来预算是很足够的
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https://imgur.com/a/Qudo7T9
(忘了说还有一个 原康健失能 OIG 保额2万)
但我目前保费已经约6.2万/年
加上安联失能的话会变成约 7~8万/年 (35yrs)
且65岁时年缴保费高达22万/年
但我当然不可能一直缴到续保年龄上限啦
本来就打算约每10～15年就开始慢慢调整保额+拿掉一些附约的部分
既然本来就打算这样做
所以现在多加安联好像也还好？
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想多加安联失能的原因:
1.觉得目前的失能一次金太少(只有宏泰的250万,而且宏泰还有涨价风险)
想抓失能一次金大概有个500万以上保额
2.保证给付180个月,且可以补足台新SDR只到65岁的缺点
3.因为本来就不考虑结婚生子,也没太大後顾之忧,
不想未来存太多钱後没用到,最後还充公给政府,
不如现在拿来用在自己身上,把保障做足
4.变相的紧急预备金
犹豫的原因:
1.我有需要买这麽多医疗保险吗？可是又有看到某版友说有预算的话,想怎麽买就怎麽买
2.未来可能会有新的失能险出现or新险种,其实不需要现在整个做满
3.不如直接拿去长期投资,自己存医疗费卡实在
4.未来(8~10年後)可能会开始缴房贷,负担会变大
因为自己有点难下决定,所以想来听听看大家的看法
大家会劝退勒? 还是就冲吧?
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另外想顺便请教
如果想规划安联失能一次金500万保额
是否只有以下这种规划方式
然後双主约的话是要签两张保单？(还没做过双主约不知道程序)
https://imgur.com/pDIsw3A
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感谢大家 : )
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.72.170.135 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1678191325.A.221.html
1F：→ yuyuyuai: 感觉没什麽必要 03/07 20:22
灭火一票
2F：推 engle: 失能险是最值得花的险中，买吧 03/07 20:28
真的好心动~~
生火一票
3F：→ simp1e7777: 1、本来就不用一直买 03/07 20:30
4F：→ simp1e7777: 2、未来出失能险应该不太可能 03/07 20:30
5F：→ simp1e7777: 3、确实，累积资产才是一定要做的事情 03/07 20:30
6F：→ simp1e7777: 4、目前看下来我是觉得额度已经比很多人高了耶，其实 03/07 20:30
7F：→ simp1e7777: 也不用多规划 03/07 20:30
对~~我就是2跟4很难下决定
以後不太可能出好的失能险了 vs. 目前保障其实不错了
真的好让人犹豫啊 >''<
8F：→ simp1e7777: 5、安联规划定期寿险试用附约的TLR 03/07 20:30
我本来也是以为加在附约就好了
可是做功课发现好像有一个12倍的规则(不太确定这个的真实性)
如果真的不能超过主约的12倍
是否定寿就只能做在主约？
https://imgur.com/a/ZtAYlxa
感谢s大的详细回覆 :)
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/07/2023 20:47:28
9F：→ max70937: 我去年保的时候没有听过主约12倍限制，找安联业务讨论 03/07 21:03
10F：→ max70937: 最快，你的失能保障其实已经颇多，可再考虑一下必要性 03/07 21:04
很常看到Max大在Dcard热心回覆讯息
很感谢Max大的资讯
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我其实有在网路上问了两个安联的业务
但他们推荐给我的东西看到真的是烂到笑XDD
https://imgur.com/a/uJuXjjX
而且一直鬼打墙
最後也没得到我要的答案
然後不知道他们的规划书干嘛一定要手写 ==
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/07/2023 21:24:31
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/07/2023 21:30:43
11F：→ wayn2008: 12倍应该是寿险底下的定期寿险附约保额上限 03/07 21:31
想请教松鼠大
这个意思是
主约终寿WL1N 30万
下面附加的定寿TLR最多只能做360万
我的失能一次金最多只能390万
我如果想做到失能一次金500万
势必需要再加主约定寿110万
如果我定寿确定会拿掉的话
我一开始的做法主约定寿470万
看起来是不是最简单的做法？
谢谢松鼠大 :)
12F：→ wayn2008: 跟失能险无关 失能一次金上限＝主附约寿险额度合计 03/07 21:31
13F：→ wayn2008: 定期寿险附约 10年期即可 安联费率偏高 不建议多买 03/07 21:32
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/07/2023 21:43:09
14F：→ max70937: 看来要用40万+460万了 03/07 21:38
可是这样主约终寿40万成本好像有点太高了
15F：→ jimmyfk: 4x岁後要买台新的SDR才会便宜, 而且便宜非常多... 03/07 21:43
可是主约成本也会上升啊
而且也要考量那时有没有体况问题
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/07/2023 21:53:06
16F：→ simp1e7777: 真的要保安达加减保一下就好了 03/07 22:18
可是安达虽然便宜
但有不保证续保的问题
而且最大问题是要确诊後180天还保有失能状态才有赔
感觉它的条款瑕疵有点大...
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/07/2023 23:05:09
17F：→ withcloud: 机能失能各家都要180天以後才有赔 03/07 23:15
可是安联条款好像没看到180天的限制耶 @@
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/07/2023 23:36:07
18F：→ withcloud: 你说的是器质失能，切除器官後可以立即判定不在此限 03/08 09:34
原来还有 机能失能 vs 器质失能的差异
学到了一课!! 谢谢w大 :)
https://maggie3943.com/disability-insurance/
19F：→ max70937: 条款上确实在安达才有看到，但安联完全没提，请问这样 03/08 11:08
20F：→ max70937: 还会需要在意安联有无180天限制吗？ 03/08 11:08
这个我也想知道
比较怕在180天内走掉
然後保险公司不赔这样...
21F：推 Answerme: 恭喜加薪 03/08 11:47
谢谢A大 ^_^
22F：→ yuyuyuai: 我认为现有额度就够了 多的钱可以让你去过更好的生活 03/08 11:54
23F：→ yuyuyuai: 或者投入市值型的ETF累积退休金 买保险意在分散风险 03/08 11:55
24F：→ yuyuyuai: 买太多只是把钱送给保险公司而已 03/08 11:55
25F：→ yuyuyuai: 65岁後没有失扶险其实不严重 若有做好理财规划年轻时有 03/08 11:57
26F：→ yuyuyuai: 累积到资产 是可以cover到 况且65岁後的失扶险费率感人 03/08 11:58
27F：→ yuyuyuai: 效益也没有年轻时那麽高 并没有一定要规划安联的必要性 03/08 12:00
有的有的~
目前都有稳定投资ETF
台股 0050/0056...
美股 VT/VTI
英股 vwra/vwrd
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我觉得我目前最大的问题
应该是不知道如何拿捏
分配在保险与预留现金投资的比例
感觉这个问题应该要po CFP版
但应该没人会理我 XDD
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我也同意失能险在65岁後保费飙涨
整体CP值下降
所以就有在想说是否要在壮年时
先把失能险保足
然後随着年龄递增开始降低保额
但心里又觉得好像保太多了 ( 抱歉~我就是个矛盾的人 XDD
28F：→ zzziii: 我之前有请业务帮我规划安联失能，他规划一张终寿40定寿47 03/08 13:04
29F：→ zzziii: 0，一次金500月辅金5万 03/08 13:04
30F：→ zzziii: 我也是先保宏泰失能250，但考量宏泰的资本适足率跟申诉率 03/08 13:06
31F：→ zzziii: 後又加了一张安联 03/08 13:06
是的!! 跟我一样
我也有看到新闻
今年宏泰的申诉率是第一名
害我觉得有点不放心~~
32F：→ zzziii: 我觉得先看失能理赔的80项 03/08 13:07
33F：→ zzziii: 常见造成失能1-6级较严重的糖尿病衍生截肢 脑中风 青光眼 03/08 13:12
34F：→ zzziii: 白内障视力退化，其他如意外 等 03/08 13:12
38F：→ zzziii: 更正终寿40定寿460 03/08 13:25
感谢z大提供那们多参考资料
根据上面那个房版的文章
所以z大是建议不需要保太多保险是吗？
42F：→ zzziii: 我觉得保险就我个人而言来说，短期内发生事故需要一笔不小 03/08 14:07
43F：→ zzziii: 的费用，可能拿不出来要去借高利息或拿出来後要缩衣节食一 03/08 14:07
44F：→ zzziii: 段日子 03/08 14:07
45F：→ zzziii: 所以用保险来补 03/08 14:07
+1 +1 这就是我原文所说的
可以看成变相的紧急预备金
46F：→ zzziii: 我觉得友邦的失能1-6级也有保证180个月，而且活着时就可以 03/08 14:12
47F：→ zzziii: 一次领完，只是会缩水一些。而安联是留给身後的人 03/08 14:12
48F：→ zzziii: 安联未领完则留给身後的人 03/08 14:13
友邦成本太高了
我买不起
除非未来又加薪了再说 XDD
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而且跟安联比
友邦的贴现率比较高
这样对保户比较不利
49F：→ max70937: 感谢，看来不同的地方只有安达对於疾病一级失能需要从诊 03/08 14:39
50F：→ max70937: 断日算180天等待期而已。 03/08 14:39
还有贴现率的部分
安达贴现率比较高
这样对保户来说是比较不利的
而且单就不保证续保这点
我自己就不会考虑
51F：→ wayn2008: 各家失能保险金写法不太一样 给付时间 针对几级失能 03/08 15:37
这点我了解的
有先看过松鼠大的文章
做过功课了
感谢松鼠大 : )
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/08/2023 18:36:42
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/08/2023 18:47:51
52F：→ max70937: 房板那篇就不用看了，一般人就是回归置底Apin大文章 03/08 19:08
53F：→ max70937: 资产累积途中就是要用保险转嫁妨碍资产累积的风险 03/08 19:09
54F：→ max70937: 房板那麽多资产几千万几亿的，对他们而言当然不太需要 03/08 19:09
55F：→ max70937: 这些保险 03/08 19:10
哈~那篇文章我也是笑笑看过去 XD
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超级同意!!
有钱人完全可以做到风险自留啊
医疗险对他们的意义并不大
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/08/2023 19:15:40
56F：→ simp1e7777: 有没有保证其实对您来说还好，说真的您的台新跟宏泰 03/08 19:43
57F：→ simp1e7777: 就规划的不错了 03/08 19:43
我其实心里也清楚知道目前规划已经不错了
只是突如其来的小确幸让我有点小贪心 > <
超级需要别人骂醒我 XDD
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/08/2023 20:46:11
58F：→ oread168: 安达加减保+1..反正本来就一年一期了 也是为了年轻时要 03/09 19:02
59F：→ oread168: 保，不太需要考虑到年老的层面 03/09 19:03
觉得安达的条款内容真的不太优
不加保安联的话
应该就会选择风险自留了
谢谢 : )
※ 编辑: PsycheBeast (42.72.170.135 台湾), 03/09/2023 20:57:30
60F：→ oread168: 你可以换个思考想如果6个月就走安联也只赔了6个月，用这 03/09 21:37