作者finhisky (finhisky)
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標題[其他] 投資型保單當純壽險(盡量只扣危險保費)的操作
時間Sat Feb 25 16:03:56 2023
家人早年買的國泰創世紀丙型投資型保單
已經很久沒繳保費
最近收到繳費通知，帳戶價值沒錢了
爬文是建議年紀大的話可以留著當純壽險
40歲左右、保額240萬、保費每月100多
覺得留著當壽險比較好
所以問題在於，如何繳最少的錢維持保單
盡量只扣危險保費，不要額外花在投資上
研究了一下，能操作的部分大概就是:
1.
每次帳戶不足，通知繳款時(最少2千)
盡量拖寬限期(通知書到達30日)再繳
另外
避免沒收到通知書，導致逾期繳款
可以自行追蹤每月帳戶價值
或是設定定期自動轉帳繳保費
2.彈性調整保額，先調低，等年紀大再調高
(需確認保單條款可以調高調低)
3.
如果不想承擔投資的損失(及獲利)
可以選波動少的投資標的，例如貨幣型基金
或是遇到股市大跌時可以考慮多繳一點保費
請問還有無其他建議?
謝謝
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 39.15.42.53 (臺灣)
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※ 編輯: finhisky (39.15.42.53 臺灣), 02/25/2023 16:09:51
1F：推 Answerme: 國泰各種世紀變額系列最低可降到30萬提供參考，我幫我 02/25 18:46
2F：→ Answerme: 媽的5百萬降到30萬死馬當活馬放著。 02/25 18:46
3F：→ UweBoll: 您今年四十，然後想現在保額調低，等年紀更大再調高。這 02/25 18:46
4F：→ UweBoll: 是什麼騷操作？ 02/25 18:46
5F：→ MOMO0478: 很便宜欸 一年才一千多 可以留著當壽險啦 02/25 19:28
6F：→ zivking: 降到30萬其實乾脆解約，重點是壽險、壽險、壽險 02/25 21:09
7F：→ zivking: 為何指定身故受益人的身故保險金不納入遺產總額？就是為 02/25 21:11
8F：→ zivking: 了照顧遺族，你把身故給付保單的保額降到最低，那何必保 02/25 21:11
9F：→ zivking: 留這張保單？ 02/25 21:11
10F：推 zivking: 原po2+3是對的，1真的看不懂，缺錢繳保費投資型也可以先 02/25 21:13
11F：→ zivking: 停效，兩年內賺到錢再復效 02/25 21:13
12F：→ bryant0727: 你的3選貨幣型基金就跟股市大跌沒什麼關係 02/25 22:01
13F：推 Answerme: 因為我就是遺族本人啊哈哈，不需要媽媽走了身故金再多於 02/25 22:11
14F：→ Answerme: 我都無意義，徒增悲傷故，甚至我也早點往生也好，幾百萬 02/25 22:11
15F：→ Answerme: 都不重要 02/25 22:11
16F：→ Answerme: 每個人需求不同，或許你可以問問你的遺族會需要幾百萬 02/25 22:13
17F：推 Maninck: 2理論上可以 實務上較難 調高不保證成功 02/25 23:33
18F：推 nlevta: 確實不懂業務和保險公司一直鼓吹身故金/遺產給家人的用意 02/26 09:30
19F：→ nlevta: ，家人又不會因為沒這筆錢而活不下去，頂多日子難過點， 02/26 09:30
20F：→ nlevta: 反而拿太多錢敗家、手足爭吵的一堆 02/26 09:30
21F：→ zivking: 既然遺族認為不需要被照顧，那保留契約就無意義了。把保 02/26 12:23
22F：→ zivking: 費用在跟媽媽製造回憶的地方，不是更好！ 02/26 12:23
23F：→ kai9997: 壽險是 看身分.需承擔的責任..等等， 02/26 12:52
24F：→ kai9997: 去衡量，如果是自身就為人父母， 02/26 12:52
25F：→ kai9997: 且孩子還小，又有揹貸款的責任， 02/26 12:52
26F：→ kai9997: 那這筆壽險就有存在的必要， 02/26 12:52
27F：→ kai9997: 甚至240萬壽險的額度，還太少了 02/26 12:52
28F：→ zivking: 不是保險公司鼓吹身故保險金，是我國遺贈稅法與保險法對 02/26 12:58
29F：→ zivking: 身故給付設有免納入遺產總額的規定。為何要設此規定？理 02/26 12:58
30F：→ zivking: 由也很簡單，因為不同新加波、香港等這些沒有遺產稅國家 02/26 12:58
31F：→ zivking: ，甚至中國只制定遺產稅制卻未施行，我國是定有「遺產稅 02/26 12:58
32F：→ zivking: 制」國家，我們的所得要課所得稅，累積所得購買的不動產 02/26 12:58
33F：→ zivking: 要課財產稅，以所得來消費要課徵營業稅貨物稅，等人民死 02/26 12:59
34F：→ zivking: 亡，這些稅後剩餘財產，超過一定額度還是要繳納遺產稅， 02/26 12:59
35F：→ zivking: 是立法制定讓人民有特定合法節稅管道，更何況，所謂壽險 02/26 12:59
36F：→ zivking: ，就是以被保人生命為保險標的，所以給付以身故保險金為 02/26 12:59
37F：→ zivking: 名。至於要保人買了壽險，日後受益人表示「遺族不需要照 02/26 12:59
38F：→ zivking: 顧」， 02/26 12:59
39F：→ zivking: 這點必須要先說明，保單指定受益人，受益人在條件成就前 02/26 12:59
40F：→ zivking: ，只有期待利益，大可表示不願接受，甚至日後將保險金以 02/26 12:59
41F：→ zivking: 被保人為名捐贈；壽險既以被保人生命為標的，若要被保人 02/26 12:59
42F：→ zivking: 同一人，遺族是否需要被照顧，是否需要福澤直血卑親屬， 02/26 12:59
43F：→ zivking: 那也是看要保人的意思，而不是受益人的意思，要記得，受 02/26 12:59
44F：→ zivking: 益人只是契約外的第三人，只是因契約而受利益。倘若今天 02/26 12:59
45F：→ zivking: 是業務員，既然說服消費者不需要照顧遺族，然後把500萬保 02/26 12:59
46F：→ zivking: 額改成30萬，卻還留下繳納保費的義務，這不就視消費者為 02/26 12:59
47F：→ zivking: 無物嗎？ 02/26 12:59
48F：→ yuyuyuai: 終身壽險確實是沒什麼用的險種 要壽險買定期的就好 02/26 13:00
49F：→ zivking: 不過，我老實講，只看過無法繳完都壽險，沒看過放棄到手 02/26 13:08
50F：→ zivking: 的身故保險金。而且，保險金比其他財產還好分配，保險金 02/26 13:08
51F：→ zivking: 身故前可隨時變更受益人及收益比例，條件成就，大家就領 02/26 13:08
52F：→ zivking: 保險金，不像不動產或股票，要考慮如何分割才公平，臨路 02/26 13:08
53F：→ zivking: 那邊誰要，袋地要怎麼留通行權，上市跟未上市股票協議日 02/26 13:08
54F：→ zivking: 價格一樣，但一個只有股東權，但另一個有掌握經營權可能 02/26 13:08
55F：→ zivking: ，不能協議只能請法院變價。會因遺產吵架的，絕不會因為 02/26 13:08
56F：→ zivking: 身故保險金 02/26 13:08
57F：→ nlevta: 問題是…不管法規為何，為何要留錢（遺產/壽險）啊？沒留 02/26 14:34
58F：→ nlevta: 錢照顧家人，他們會餓死、流落街頭嗎？如果覺得非留不可才 02/26 14:34
59F：→ nlevta: 是愛他們的表現，僅表尊重，但我是不會叫別人這麼做啦 02/26 14:34
60F：→ zivking: 沒有規定一定要留，也不是每個人都有能力留下金錢；只不 02/26 16:51
61F：→ zivking: 過，本來都買500萬的身故保障，既然覺得不需要父母給予保 02/26 16:51
62F：→ zivking: 險金，那幹嘛降低到30萬保額，直接解約不是更好！ 02/26 16:51
63F：推 quiet93: 日子難過點是多難過？孤身一人的確什麼都不用留啦 02/26 16:55
64F：→ quiet93: 有老婆小孩的留個2000萬都不叫多，這個在婚姻版已經有討 02/26 16:56
65F：→ quiet93: 論過 02/26 16:56
66F：→ zivking: 至於為何一定要留錢給家人？除了保險法跟遺贈稅法有身故 02/26 16:56
67F：→ zivking: 給付不列入遺產總額規定外，勞保條例、國民年金法也有死 02/26 16:56
68F：→ zivking: 亡給付，既然你覺得留錢給家人不一定是愛的表現，麻煩請 02/26 16:56
69F：→ zivking: 先預立遺囑將這些死亡給付贈與給慈善機構，證明你是言行 02/26 16:56
70F：→ zivking: 合一鐵錚錚的漢子XDD 02/26 16:56
71F：推 quiet93: 有爸媽兄弟姐妹的，就算爸媽錢多到付10年看護費，留點錢 02/26 16:57
72F：→ quiet93: 當作其他兄弟姊妹照顧的辛苦錢，也完全不過分 02/26 16:57
73F：→ quiet93: 保險金是最不會吵架的，都寫定分好給誰了 02/26 16:58
74F：→ zivking: 沒辦法，總有些人不食煙火 02/26 16:59
75F：→ zivking: 另外，當初政府推小額壽險，一方面也是台灣人普遍死亡給 02/26 17:01
76F：→ zivking: 付偏低 02/26 17:01
77F：推 quiet93: 只有存在對於任何人都沒意義的情況，才有可能覺得不需要 02/26 17:02
78F：→ quiet93: 留錢 02/26 17:02
79F：→ zivking: 樓上推文好哲學XDD 02/26 17:04
80F：推 Answerme: 其實兄弟姐妹照顧的通常只會是其中一個做到死被嫌而已， 02/26 17:16
81F：→ Answerme: 不要說什麼出錢也是在照顧，真的不要留錢給只出張嘴跟幾 02/26 17:16
82F：→ Answerme: 個臭錢的子女 02/26 17:16
83F：→ Answerme: 大家都有理，遺族要不要留不留就給遺族煩惱就好了，遺族 02/26 17:17
84F：→ Answerme: 有時候真的沒那麼可愛到你會想留錢的。 02/26 17:17
85F：→ Answerme: 身故就是登出，這些遊戲課金對被保人一點都不重要 02/26 17:19
86F：→ Answerme: 遺族開心還是難過，說實話大家兩不相見，不用掛心 02/26 17:20
87F：推 Answerme: 可以擔心自己那份遺族的錢就好，別人家的真的別人開心就 02/26 17:22
88F：→ Answerme: 好 02/26 17:22
89F：推 Answerme: 理解@zivking的用心良苦，但留不留確實各有美意，生命就 02/26 17:25
90F：→ Answerme: 是各得其樂，不是言語有意頂撞你 02/26 17:25
91F：→ zivking: 現在法律規定有改了，我們除了可預立醫療決定與遺囑之外 02/26 17:26
92F：→ zivking: ，前幾年民法第113條之2以下增訂「成人意定監護」制度， 02/26 17:26
93F：→ zivking: 也就是在意思清楚狀態下，與受任人約定，於本人受監護宣 02/26 17:26
94F：→ zivking: 告時，由受任人擔任監護人之契約，此種意定監護宣告與法 02/26 17:26
95F：→ zivking: 定的監護宣告比較，要件較為寬鬆，而且是「有償的契約」 02/26 17:26
96F：→ zivking: ，所以搭配壽險並約定受益人，才是更好的決定 02/26 17:26
97F：推 zivking: A大你別這麼說，你是老面孔，我喜歡直來直往的討論 02/26 17:28
98F：推 Answerme: 預立醫療讚讚，疫情結束了推薦大家有機會多參與預立醫療 02/26 17:29
99F：→ Answerme: 諮商，很多推廣甚至免費，去年用消費券和媽媽一起做完， 02/26 17:29
100F：→ Answerme: 很值得 02/26 17:29
101F：推 Answerme: 補充一下意定監護的功能 02/26 17:34
102F：→ zivking: 但家庭有齟齬的，我建議看楊晴翔律師的破繭關係；至於手 02/26 17:36
103F：→ zivking: 足嘛，我只能說手足間成年後「原則」沒有義務，只有血緣 02/26 17:36
104F：→ zivking: 關係，所有任何人都沒有責任留下金錢遺愛「手足同胞」，A 02/26 17:36
105F：→ zivking: 你應該誤會了 02/26 17:36
107F：推 zivking: 意定監護要經過公證，可以找律師幫你們擬定意定監護契約 02/26 17:39
108F：→ zivking: 內容，再去找公證人或公證處 02/26 17:39
109F：→ zivking: 而且要趁手足關係還好的時候做複數意定監護，這樣大家的 02/26 17:41
110F：→ zivking: 又增加一層契約責任，才不會把照顧責任加諸在特定子女身 02/26 17:41
111F：→ zivking: 上，而監護報酬，也可以約定保險的身故給付 02/26 17:41
112F：推 nlevta: 如果2000萬還不夠，那麼真不知社會中無父母或中低收入家庭 02/26 18:00
113F：→ nlevta: 孩子是怎麼長大的，應給家人是如何釣魚而不是給魚。現實是 02/26 18:00
114F：→ nlevta: 真的很現實。 02/26 18:00
115F：→ zivking: 樓上應該沒聽過「有錢人的孩子什麼都比較會」，不說別的 02/26 18:28
116F：→ zivking: ，現在窮人家孩子要讀臺大，是件多不容易的事 02/26 18:28
117F：→ NASHISMAGIC: 你都說現實很現實了XD，那請問我是直接留給我小孩200 02/26 19:14
118F：→ NASHISMAGIC: 0萬比較好還是教他以後怎麼賺2000萬比較好XDDDD 02/26 19:14
119F：→ NASHISMAGIC: 我個人是會選擇前者啦 02/26 19:15
120F：推 Answerme: 留不留其實都沒差小孩自有兒孫福 02/26 20:44
121F：推 quiet93: 如果能確定自己什麼時候死，還買什麼保險 02/26 20:45
122F：→ Answerme: ，真的這麼現實小孩可能會問那幹嘛還生 02/26 20:46
123F：→ quiet93: 教他賺2000萬之前，你要先確定你能活到幾歲，不然呢 02/26 20:46
124F：→ quiet93: 這種話跟你老婆講，不是跟網友講 02/26 20:46
125F：→ quiet93: 老婆，我可能明天就死，但是兒孫自有兒孫福，我覺得不需 02/26 20:47
126F：→ quiet93: 要留錢給你跟小孩，你覺得呢 02/26 20:47
127F：→ quiet93: 老公沒概念的沒差啦，女人在生小孩前，沒幫老公規劃保險 02/26 20:47
128F：→ quiet93: 的，那叫做笨 02/26 20:47
129F：→ Answerme: 你們玩的還不累嗎 02/26 20:48
130F：→ Answerme: 覺得這麼現實這麼苦就不會生了 02/26 20:48
131F：→ Answerme: 純聊天了拍謝原po 02/26 20:50
132F：推 quiet93: 風險管理，叫什麼苦什麼現實 02/26 20:51
133F：→ quiet93: 保險就是風險管理，連這點概念都沒有，是不是誤會什麼叫 02/26 20:52
134F：→ quiet93: 保險了 02/26 20:52
135F：推 Answerme: 生不生孩子阿不就風險管理 純聊天這樣 02/26 20:54
136F：→ Answerme: 很現實風險高 然後生孩子然後管理風險 遊戲bug 02/26 20:54
137F：推 quiet93: 這不就跟買車就需要買車險一樣道理而已 02/26 20:56
138F：→ quiet93: 跟bug有什麼關係 02/26 20:56
139F：→ quiet93: 沒人因為要多買保險所以不生小孩的，別想太多 02/26 20:57
140F：→ quiet93: 但是生了小孩就跟買了車一樣，保險規劃就不同 02/26 20:57
141F：→ quiet93: 連買間房子貸款政府都強制你買保險了 02/26 20:58
142F：→ quiet93: 多個小孩需要更多的保險，不是那麼難理解的事情 02/26 20:59
143F：推 Answerme: 自己的債務不會留子就夠了，多留的都父母心，有的佛有的 02/26 21:22
144F：→ Answerme: 狠沒有標準的 02/26 21:22
145F：→ nlevta: 有2000萬就能上台大？這麼簡單就好了。遺產或領壽險就像 02/26 22:25
146F：→ nlevta: 中樂透，都不是自己賺來的，子女能守住還是過路財神，有 02/26 22:25
147F：→ nlevta: 很多例子了 02/26 22:25
148F：→ zivking: 2000萬不一定上臺大，但若你沒錢，你小孩上臺大跟中樂透 02/26 22:33
149F：→ zivking: 一樣不容易，都21世紀了，教育貧富差距都不懂還跟人家談 02/26 22:33
150F：→ zivking: 什麼給他一根魚竿，就算要教釣魚釣桿是最好的，釣點也是 02/26 22:33
151F：→ zivking: 預約起來專用的，我還請一堆人在釣點灑滿飼料讓魚群聚集 02/26 22:33
152F：→ zivking: ，心靈雞湯還當真，笑死人 02/26 22:33
153F：→ zivking: 富不過三代？人家在搞資產傳承、公益信託、股權機構的時 02/26 22:37
154F：→ zivking: 候，拜託不要自欺欺人好嗎！ 02/26 22:37
155F：→ zivking: 不只小孩，人要多走走多看看，不要以管窺天 02/26 22:39
156F：→ nlevta: 上不了台大就低人一等嗎？資產信託等等，也要子女守得住， 02/26 23:08
157F：→ nlevta: 這幾年大企業的家族鬥爭頗精彩的。不提那些豪門，一般家庭 02/26 23:08
158F：→ nlevta: 才是大多數的現實，我的父母沒2000萬也把我養大，沒上台大 02/26 23:08
159F：→ nlevta: ，但能安穩在社會生活，我也沒期許小孩要上台大，以後別 02/26 23:08
160F：→ nlevta: 當啃老族就好。 02/26 23:08
161F：→ finhisky: 阿姨的保單，40算年紀大了嗎? 我是想說等60、70再調高保 02/26 23:17
162F：→ finhisky: 額。之前是靠意外險。 (前提是之後可以調整保額的話) 02/26 23:18
163F：→ finhisky: 1.的意思是可以多拖一期，匯入保費後，要先扣2期危險保 02/26 23:20
164F：→ finhisky: 費，剩的才會進到投資。 02/26 23:20
165F：→ finhisky: 沒注意到可以停效，謝謝zi大及各位大大。 02/26 23:21
166F：→ k4653: 知識是翻轉階級的方法。從某N的說法來看，是可以了 02/28 02:39
167F：→ k4653: 解他覺得留錢 02/28 02:39
168F：→ k4653: 沒必要啦 02/28 02:39