作者finhisky (finhisky)
看板Insurance
标题[其他] 投资型保单当纯寿险(尽量只扣危险保费)的操作
时间Sat Feb 25 16:03:56 2023
家人早年买的国泰创世纪丙型投资型保单
已经很久没缴保费
最近收到缴费通知，帐户价值没钱了
爬文是建议年纪大的话可以留着当纯寿险
40岁左右、保额240万、保费每月100多
觉得留着当寿险比较好
所以问题在於，如何缴最少的钱维持保单
尽量只扣危险保费，不要额外花在投资上
研究了一下，能操作的部分大概就是:
1.
每次帐户不足，通知缴款时(最少2千)
尽量拖宽限期(通知书到达30日)再缴
另外
避免没收到通知书，导致逾期缴款
可以自行追踪每月帐户价值
或是设定定期自动转帐缴保费
2.弹性调整保额，先调低，等年纪大再调高
(需确认保单条款可以调高调低)
3.
如果不想承担投资的损失(及获利)
可以选波动少的投资标的，例如货币型基金
或是遇到股市大跌时可以考虑多缴一点保费
请问还有无其他建议?
谢谢
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 39.15.42.53 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1677312239.A.C47.html
※ 编辑: finhisky (39.15.42.53 台湾), 02/25/2023 16:09:51
1F：推 Answerme: 国泰各种世纪变额系列最低可降到30万提供参考，我帮我 02/25 18:46
2F：→ Answerme: 妈的5百万降到30万死马当活马放着。 02/25 18:46
3F：→ UweBoll: 您今年四十，然後想现在保额调低，等年纪更大再调高。这 02/25 18:46
4F：→ UweBoll: 是什麽骚操作？ 02/25 18:46
5F：→ MOMO0478: 很便宜欸 一年才一千多 可以留着当寿险啦 02/25 19:28
6F：→ zivking: 降到30万其实乾脆解约，重点是寿险、寿险、寿险 02/25 21:09
7F：→ zivking: 为何指定身故受益人的身故保险金不纳入遗产总额？就是为 02/25 21:11
8F：→ zivking: 了照顾遗族，你把身故给付保单的保额降到最低，那何必保 02/25 21:11
9F：→ zivking: 留这张保单？ 02/25 21:11
10F：推 zivking: 原po2+3是对的，1真的看不懂，缺钱缴保费投资型也可以先 02/25 21:13
11F：→ zivking: 停效，两年内赚到钱再复效 02/25 21:13
12F：→ bryant0727: 你的3选货币型基金就跟股市大跌没什麽关系 02/25 22:01
13F：推 Answerme: 因为我就是遗族本人啊哈哈，不需要妈妈走了身故金再多於 02/25 22:11
14F：→ Answerme: 我都无意义，徒增悲伤故，甚至我也早点往生也好，几百万 02/25 22:11
15F：→ Answerme: 都不重要 02/25 22:11
16F：→ Answerme: 每个人需求不同，或许你可以问问你的遗族会需要几百万 02/25 22:13
17F：推 Maninck: 2理论上可以 实务上较难 调高不保证成功 02/25 23:33
18F：推 nlevta: 确实不懂业务和保险公司一直鼓吹身故金/遗产给家人的用意 02/26 09:30
19F：→ nlevta: ，家人又不会因为没这笔钱而活不下去，顶多日子难过点， 02/26 09:30
20F：→ nlevta: 反而拿太多钱败家、手足争吵的一堆 02/26 09:30
21F：→ zivking: 既然遗族认为不需要被照顾，那保留契约就无意义了。把保 02/26 12:23
22F：→ zivking: 费用在跟妈妈制造回忆的地方，不是更好！ 02/26 12:23
23F：→ kai9997: 寿险是 看身分.需承担的责任..等等， 02/26 12:52
24F：→ kai9997: 去衡量，如果是自身就为人父母， 02/26 12:52
25F：→ kai9997: 且孩子还小，又有背贷款的责任， 02/26 12:52
26F：→ kai9997: 那这笔寿险就有存在的必要， 02/26 12:52
27F：→ kai9997: 甚至240万寿险的额度，还太少了 02/26 12:52
28F：→ zivking: 不是保险公司鼓吹身故保险金，是我国遗赠税法与保险法对 02/26 12:58
29F：→ zivking: 身故给付设有免纳入遗产总额的规定。为何要设此规定？理 02/26 12:58
30F：→ zivking: 由也很简单，因为不同新加波、香港等这些没有遗产税国家 02/26 12:58
31F：→ zivking: ，甚至中国只制定遗产税制却未施行，我国是定有「遗产税 02/26 12:58
32F：→ zivking: 制」国家，我们的所得要课所得税，累积所得购买的不动产 02/26 12:58
33F：→ zivking: 要课财产税，以所得来消费要课徵营业税货物税，等人民死 02/26 12:59
34F：→ zivking: 亡，这些税後剩余财产，超过一定额度还是要缴纳遗产税， 02/26 12:59
35F：→ zivking: 是立法制定让人民有特定合法节税管道，更何况，所谓寿险 02/26 12:59
36F：→ zivking: ，就是以被保人生命为保险标的，所以给付以身故保险金为 02/26 12:59
37F：→ zivking: 名。至於要保人买了寿险，日後受益人表示「遗族不需要照 02/26 12:59
38F：→ zivking: 顾」， 02/26 12:59
39F：→ zivking: 这点必须要先说明，保单指定受益人，受益人在条件成就前 02/26 12:59
40F：→ zivking: ，只有期待利益，大可表示不愿接受，甚至日後将保险金以 02/26 12:59
41F：→ zivking: 被保人为名捐赠；寿险既以被保人生命为标的，若要被保人 02/26 12:59
42F：→ zivking: 同一人，遗族是否需要被照顾，是否需要福泽直血卑亲属， 02/26 12:59
43F：→ zivking: 那也是看要保人的意思，而不是受益人的意思，要记得，受 02/26 12:59
44F：→ zivking: 益人只是契约外的第三人，只是因契约而受利益。倘若今天 02/26 12:59
45F：→ zivking: 是业务员，既然说服消费者不需要照顾遗族，然後把500万保 02/26 12:59
46F：→ zivking: 额改成30万，却还留下缴纳保费的义务，这不就视消费者为 02/26 12:59
47F：→ zivking: 无物吗？ 02/26 12:59
48F：→ yuyuyuai: 终身寿险确实是没什麽用的险种 要寿险买定期的就好 02/26 13:00
49F：→ zivking: 不过，我老实讲，只看过无法缴完都寿险，没看过放弃到手 02/26 13:08
50F：→ zivking: 的身故保险金。而且，保险金比其他财产还好分配，保险金 02/26 13:08
51F：→ zivking: 身故前可随时变更受益人及收益比例，条件成就，大家就领 02/26 13:08
52F：→ zivking: 保险金，不像不动产或股票，要考虑如何分割才公平，临路 02/26 13:08
53F：→ zivking: 那边谁要，袋地要怎麽留通行权，上市跟未上市股票协议日 02/26 13:08
54F：→ zivking: 价格一样，但一个只有股东权，但另一个有掌握经营权可能 02/26 13:08
55F：→ zivking: ，不能协议只能请法院变价。会因遗产吵架的，绝不会因为 02/26 13:08
56F：→ zivking: 身故保险金 02/26 13:08
57F：→ nlevta: 问题是…不管法规为何，为何要留钱（遗产/寿险）啊？没留 02/26 14:34
58F：→ nlevta: 钱照顾家人，他们会饿死、流落街头吗？如果觉得非留不可才 02/26 14:34
59F：→ nlevta: 是爱他们的表现，仅表尊重，但我是不会叫别人这麽做啦 02/26 14:34
60F：→ zivking: 没有规定一定要留，也不是每个人都有能力留下金钱；只不 02/26 16:51
61F：→ zivking: 过，本来都买500万的身故保障，既然觉得不需要父母给予保 02/26 16:51
62F：→ zivking: 险金，那干嘛降低到30万保额，直接解约不是更好！ 02/26 16:51
63F：推 quiet93: 日子难过点是多难过？孤身一人的确什麽都不用留啦 02/26 16:55
64F：→ quiet93: 有老婆小孩的留个2000万都不叫多，这个在婚姻版已经有讨 02/26 16:56
65F：→ quiet93: 论过 02/26 16:56
66F：→ zivking: 至於为何一定要留钱给家人？除了保险法跟遗赠税法有身故 02/26 16:56
67F：→ zivking: 给付不列入遗产总额规定外，劳保条例、国民年金法也有死 02/26 16:56
68F：→ zivking: 亡给付，既然你觉得留钱给家人不一定是爱的表现，麻烦请 02/26 16:56
69F：→ zivking: 先预立遗嘱将这些死亡给付赠与给慈善机构，证明你是言行 02/26 16:56
70F：→ zivking: 合一铁铮铮的汉子XDD 02/26 16:56
71F：推 quiet93: 有爸妈兄弟姐妹的，就算爸妈钱多到付10年看护费，留点钱 02/26 16:57
72F：→ quiet93: 当作其他兄弟姊妹照顾的辛苦钱，也完全不过分 02/26 16:57
73F：→ quiet93: 保险金是最不会吵架的，都写定分好给谁了 02/26 16:58
74F：→ zivking: 没办法，总有些人不食烟火 02/26 16:59
75F：→ zivking: 另外，当初政府推小额寿险，一方面也是台湾人普遍死亡给 02/26 17:01
76F：→ zivking: 付偏低 02/26 17:01
77F：推 quiet93: 只有存在对於任何人都没意义的情况，才有可能觉得不需要 02/26 17:02
78F：→ quiet93: 留钱 02/26 17:02
79F：→ zivking: 楼上推文好哲学XDD 02/26 17:04
80F：推 Answerme: 其实兄弟姐妹照顾的通常只会是其中一个做到死被嫌而已， 02/26 17:16
81F：→ Answerme: 不要说什麽出钱也是在照顾，真的不要留钱给只出张嘴跟几 02/26 17:16
82F：→ Answerme: 个臭钱的子女 02/26 17:16
83F：→ Answerme: 大家都有理，遗族要不要留不留就给遗族烦恼就好了，遗族 02/26 17:17
84F：→ Answerme: 有时候真的没那麽可爱到你会想留钱的。 02/26 17:17
85F：→ Answerme: 身故就是登出，这些游戏课金对被保人一点都不重要 02/26 17:19
86F：→ Answerme: 遗族开心还是难过，说实话大家两不相见，不用挂心 02/26 17:20
87F：推 Answerme: 可以担心自己那份遗族的钱就好，别人家的真的别人开心就 02/26 17:22
88F：→ Answerme: 好 02/26 17:22
89F：推 Answerme: 理解@zivking的用心良苦，但留不留确实各有美意，生命就 02/26 17:25
90F：→ Answerme: 是各得其乐，不是言语有意顶撞你 02/26 17:25
91F：→ zivking: 现在法律规定有改了，我们除了可预立医疗决定与遗嘱之外 02/26 17:26
92F：→ zivking: ，前几年民法第113条之2以下增订「成人意定监护」制度， 02/26 17:26
93F：→ zivking: 也就是在意思清楚状态下，与受任人约定，於本人受监护宣 02/26 17:26
94F：→ zivking: 告时，由受任人担任监护人之契约，此种意定监护宣告与法 02/26 17:26
95F：→ zivking: 定的监护宣告比较，要件较为宽松，而且是「有偿的契约」 02/26 17:26
96F：→ zivking: ，所以搭配寿险并约定受益人，才是更好的决定 02/26 17:26
97F：推 zivking: A大你别这麽说，你是老面孔，我喜欢直来直往的讨论 02/26 17:28
98F：推 Answerme: 预立医疗赞赞，疫情结束了推荐大家有机会多参与预立医疗 02/26 17:29
99F：→ Answerme: 谘商，很多推广甚至免费，去年用消费券和妈妈一起做完， 02/26 17:29
100F：→ Answerme: 很值得 02/26 17:29
101F：推 Answerme: 补充一下意定监护的功能 02/26 17:34
102F：→ zivking: 但家庭有龃龉的，我建议看杨晴翔律师的破茧关系；至於手 02/26 17:36
103F：→ zivking: 足嘛，我只能说手足间成年後「原则」没有义务，只有血缘 02/26 17:36
104F：→ zivking: 关系，所有任何人都没有责任留下金钱遗爱「手足同胞」，A 02/26 17:36
105F：→ zivking: 你应该误会了 02/26 17:36
107F：推 zivking: 意定监护要经过公证，可以找律师帮你们拟定意定监护契约 02/26 17:39
108F：→ zivking: 内容，再去找公证人或公证处 02/26 17:39
109F：→ zivking: 而且要趁手足关系还好的时候做复数意定监护，这样大家的 02/26 17:41
110F：→ zivking: 又增加一层契约责任，才不会把照顾责任加诸在特定子女身 02/26 17:41
111F：→ zivking: 上，而监护报酬，也可以约定保险的身故给付 02/26 17:41
112F：推 nlevta: 如果2000万还不够，那麽真不知社会中无父母或中低收入家庭 02/26 18:00
113F：→ nlevta: 孩子是怎麽长大的，应给家人是如何钓鱼而不是给鱼。现实是 02/26 18:00
114F：→ nlevta: 真的很现实。 02/26 18:00
115F：→ zivking: 楼上应该没听过「有钱人的孩子什麽都比较会」，不说别的 02/26 18:28
116F：→ zivking: ，现在穷人家孩子要读台大，是件多不容易的事 02/26 18:28
117F：→ NASHISMAGIC: 你都说现实很现实了XD，那请问我是直接留给我小孩200 02/26 19:14
118F：→ NASHISMAGIC: 0万比较好还是教他以後怎麽赚2000万比较好XDDDD 02/26 19:14
119F：→ NASHISMAGIC: 我个人是会选择前者啦 02/26 19:15
120F：推 Answerme: 留不留其实都没差小孩自有儿孙福 02/26 20:44
121F：推 quiet93: 如果能确定自己什麽时候死，还买什麽保险 02/26 20:45
122F：→ Answerme: ，真的这麽现实小孩可能会问那干嘛还生 02/26 20:46
123F：→ quiet93: 教他赚2000万之前，你要先确定你能活到几岁，不然呢 02/26 20:46
124F：→ quiet93: 这种话跟你老婆讲，不是跟网友讲 02/26 20:46
125F：→ quiet93: 老婆，我可能明天就死，但是儿孙自有儿孙福，我觉得不需 02/26 20:47
126F：→ quiet93: 要留钱给你跟小孩，你觉得呢 02/26 20:47
127F：→ quiet93: 老公没概念的没差啦，女人在生小孩前，没帮老公规划保险 02/26 20:47
128F：→ quiet93: 的，那叫做笨 02/26 20:47
129F：→ Answerme: 你们玩的还不累吗 02/26 20:48
130F：→ Answerme: 觉得这麽现实这麽苦就不会生了 02/26 20:48
131F：→ Answerme: 纯聊天了拍谢原po 02/26 20:50
132F：推 quiet93: 风险管理，叫什麽苦什麽现实 02/26 20:51
133F：→ quiet93: 保险就是风险管理，连这点概念都没有，是不是误会什麽叫 02/26 20:52
134F：→ quiet93: 保险了 02/26 20:52
135F：推 Answerme: 生不生孩子阿不就风险管理 纯聊天这样 02/26 20:54
136F：→ Answerme: 很现实风险高 然後生孩子然後管理风险 游戏bug 02/26 20:54
137F：推 quiet93: 这不就跟买车就需要买车险一样道理而已 02/26 20:56
138F：→ quiet93: 跟bug有什麽关系 02/26 20:56
139F：→ quiet93: 没人因为要多买保险所以不生小孩的，别想太多 02/26 20:57
140F：→ quiet93: 但是生了小孩就跟买了车一样，保险规划就不同 02/26 20:57
141F：→ quiet93: 连买间房子贷款政府都强制你买保险了 02/26 20:58
142F：→ quiet93: 多个小孩需要更多的保险，不是那麽难理解的事情 02/26 20:59
143F：推 Answerme: 自己的债务不会留子就够了，多留的都父母心，有的佛有的 02/26 21:22
144F：→ Answerme: 狠没有标准的 02/26 21:22
145F：→ nlevta: 有2000万就能上台大？这麽简单就好了。遗产或领寿险就像 02/26 22:25
146F：→ nlevta: 中乐透，都不是自己赚来的，子女能守住还是过路财神，有 02/26 22:25
147F：→ nlevta: 很多例子了 02/26 22:25
148F：→ zivking: 2000万不一定上台大，但若你没钱，你小孩上台大跟中乐透 02/26 22:33
149F：→ zivking: 一样不容易，都21世纪了，教育贫富差距都不懂还跟人家谈 02/26 22:33
150F：→ zivking: 什麽给他一根鱼竿，就算要教钓鱼钓杆是最好的，钓点也是 02/26 22:33
151F：→ zivking: 预约起来专用的，我还请一堆人在钓点洒满饲料让鱼群聚集 02/26 22:33
152F：→ zivking: ，心灵鸡汤还当真，笑死人 02/26 22:33
153F：→ zivking: 富不过三代？人家在搞资产传承、公益信托、股权机构的时 02/26 22:37
154F：→ zivking: 候，拜托不要自欺欺人好吗！ 02/26 22:37
155F：→ zivking: 不只小孩，人要多走走多看看，不要以管窥天 02/26 22:39
156F：→ nlevta: 上不了台大就低人一等吗？资产信托等等，也要子女守得住， 02/26 23:08
157F：→ nlevta: 这几年大企业的家族斗争颇精彩的。不提那些豪门，一般家庭 02/26 23:08
158F：→ nlevta: 才是大多数的现实，我的父母没2000万也把我养大，没上台大 02/26 23:08
159F：→ nlevta: ，但能安稳在社会生活，我也没期许小孩要上台大，以後别 02/26 23:08
160F：→ nlevta: 当啃老族就好。 02/26 23:08
161F：→ finhisky: 阿姨的保单，40算年纪大了吗? 我是想说等60、70再调高保 02/26 23:17
162F：→ finhisky: 额。之前是靠意外险。 (前提是之後可以调整保额的话) 02/26 23:18
163F：→ finhisky: 1.的意思是可以多拖一期，汇入保费後，要先扣2期危险保 02/26 23:20
164F：→ finhisky: 费，剩的才会进到投资。 02/26 23:20
165F：→ finhisky: 没注意到可以停效，谢谢zi大及各位大大。 02/26 23:21
166F：→ k4653: 知识是翻转阶级的方法。从某N的说法来看，是可以了 02/28 02:39
167F：→ k4653: 解他觉得留钱 02/28 02:39
168F：→ k4653: 没必要啦 02/28 02:39