作者wsws4566 (突破自己 挑戰自己)
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標題[心得] 目前市面上失能險分析
時間Thu Apr 9 18:08:49 2020
失能險最近幾年超夯的
我自己本身103年就先買了，後來陸續幫家人這兩年在找失能險 找到改版三次....
(1)目前失能險分三個給付方式：
1.保證給付，沒有領完一次貼現；領完就領到條款歲數上限或是額度。註1
2.一次性給付，就是一次領→看失能等級比例*保額。註2
3.當年度給付，活著的時候才有錢領並領到上限就終止，GG就沒得領。註3
*預算夠123，或基本2+3
*有人生責任或職業等級高的傾向全買或2+3
註1.有偏向類壽險的功能或是說喜歡有保證給付的人的選擇，那就看怎麼運用配置。
註2.失能的當下 除了醫療實支填補基本損失外，失能先領一筆一次金。
註3.假設失能狀態(EX失明、失聰)還是可以繼續生活的，就選這個。
但是不知道風險來的時候是怎麼樣的風險，所以才會說預算夠123
因為我只知道我下一餐要吃什麼 喝什麼飲料而已...(掩面
那基本款的就是2+3 至少有個基本的保障這樣子
同時失能要跟本身體況還有直系血親相關病況史+本身職業內容作連結
才可以比較有完整的配置
(2)失能險推導(我自己的邏輯 僅供參考)
A.實支(疾病/意外)→B.失能(等級比例)→C.長照(巴氏量表)
*假設A可以處理完就沒事，如果變嚴重就是往B移動，那B又變嚴重就往C這樣子
A-1直系血親癌症或慢性病況史+A-2職業內容→配對B
因為遇到很多朋友拿人家直接推給他的長照給我看
看到後面，解釋到後面，就整理出上面ABC給朋友看。
單純理工症候群上身XD
(3)常態分布圖
3.1 失能1-6級(疾病)
我翻閱了失能等級表，發現到說1-6級集中以疾病為主。
那意外的話反而在異常偏差區域，或是嚴重的事故(運動 登山 交通事故等)
也就是說1-6級的疾病失能有可能是遺傳病況，
或是後天自身行為導致慢性病(EX:愛吃甜食 辣的 油的醃製的等等)
那意外的話.....
可能不小心採到外面的野花 發現是大哥在養的
於是乎 可能被打斷雙腿或是其它等等
這個就會造成意外的1-6級失能
只是比例不多
用這樣子比喻好像觀感不好 但是簡單明白清晰而且很有畫面XDD
3.2 失能7-11級(意外)
這邊的常態分布圖相反過來，反而是以意外7-11級會落在常態分布區裡面
疾病的部分就落在異常偏差區域裡面
疾病的七級
EX.洗腎
那意外7-11級的話，上下肢機能障害、手指機能障害、足趾機能障害等等...
可能某天欠錢不小心遇到債主
於是乎....就不小心手指被處理了一下
那這邊有可能落在8-11級意外失能
那其它的意外失能可能打球衝撞、登山不小心墜落、小交通事故造成7-11級這樣子
呼 不知不覺打了一個小時 剛好吃晚餐XD
以上心得僅供參考用 詳細的需照各家條款內容及DM為主
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1F：推 kimkahwan: 有用心 04/09 18:52
2F：推 marsfb: 理論是不對的，殘扶保障殘廢區塊。長照區塊得買長照險。長 04/09 18:58
3F：→ marsfb: 照五大元兇都是純長照險好啟動唷 04/09 18:58
晚上人在外面 沒想到一回來推文熱絡@@
mars大大您好:)
想請教長照險的優缺以及五大元兇是?
抱歉小弟資質不夠去理解Orz
需要mars大大解釋說明一下 這樣子也有學習的機會
謝謝您:)
4F：推 awei181: 推用心，感謝你 04/09 19:13
5F：→ beriaura: 長照五大元凶是純長照險好啟動@@? 04/09 19:13
6F：→ beriaura: 以骨折為例子，骨折導致失去一項生活自理能力 04/09 19:14
7F：→ beriaura: 長照 VS 失能 ? 04/09 19:14
8F：→ beriaura: 而失智症、高齡衰弱、關節疾病還是漸進式的 04/09 19:15
9F：→ beriaura: 長照的範圍不就相對失能險的範圍更來的吃虧了嗎 04/09 19:16
10F：推 marsfb: 反問B大，骨折為何殘扶無法理賠?您知道條款的寫法嗎? 呵 04/09 19:17
11F：→ marsfb: 仔細畫出殘扶理賠和不賠區塊，可以明顯了解一二 04/09 19:18
12F：推 marsfb: 失智症、高齡衰弱、關節疾病您說的都是長照好理賠的沒錯唷 04/09 19:22
13F：→ marsfb: 還有腦中風偏癱&骨折這類的失能問題!也都是長照險好理賠 04/09 19:23
14F：→ beriaura: 若骨折可在殘扶獲得理賠，那怎會變成長照優勢呢? 04/09 19:27
15F：→ beriaura: 其他部分不也是一樣的道理嗎 04/09 19:27
16F：→ beriaura: 圖片的話，網路上應該不少了看過這張 04/09 19:30
18F：→ beriaura: 圖片出處似乎是在這部分滿有經驗的 04/09 19:31
19F：推 marsfb: 這張圖100%錯誤呀!哈哈哈~~~ 拿出來笑笑挺好的 04/09 19:32
20F：→ marsfb: 骨折殘扶不會理賠啦!哈哈~所以才問您說知道條款寫法為何嗎 04/09 19:32
21F：推 marsfb: 圖片是一個業師做的呀!但就是錯誤的圖~所以無參考價值 04/09 19:36
22F：→ beriaura: 原來骨折是一種失能不可賠，但長照可包含的例子 04/09 19:38
23F：→ beriaura: 真的是長見識了 04/09 19:38
24F：→ beriaura: 滿好奇是哪家的條款 04/09 19:38
25F：→ marsfb: 隨您開心囉!但真的該好好研究一下條款和險種起源 XDD 04/09 19:38
26F：→ beriaura: 確實大多是看過條款後，才會有那麼多失能優於長照的結論 04/09 19:40
27F：→ beriaura: 所以滿好奇您看到的條款是哪份長照條款 04/09 19:40
28F：→ nick2415: 卡結論 04/09 19:41
29F：推 marsfb: 骨折有可能會引起長照失能，所以長照險可以賠。 04/09 19:42
30F：→ marsfb: 但 骨折≠殘廢， 所以殘扶不啟動，這是沒錯的呀 04/09 19:43
31F：→ marsfb: 還是 業界大家覺得 骨折=殘廢 ??? 哈哈哈哈~~~~~ 04/09 19:43
32F：推 AirSpiral: 骨折到啟動長照，全身粉碎性骨折？ 04/09 19:44
33F：→ marsfb: 條款真的要看仔細! 好好研讀!! 不要相信網路錯誤資訊 04/09 19:45
34F：→ beriaura: 以髖關節骨折而言，根據榮總高齡醫學中心資料，有2 成會 04/09 19:45
35F：→ beriaura: 在一年內死亡，3成造成永久失能，4成無法獨力行走，高達 04/09 19:46
36F：→ beriaura: 8成至少會失去一項生活自理能力（ADL）。 04/09 19:46
37F：→ marsfb: 至於不懂條款差異，我想我也沒義務教會所有人囉! (拍拍) 04/09 19:46
38F：→ beriaura: 照你的說法，這樣嚴重的骨折狀況，長照可賠但失能不能(? 04/09 19:46
39F：→ Marthus: 六取三是條款約定，實際量表十大項、各年紀評量分數也不 04/09 19:46
40F：→ Marthus: 同同。 04/09 19:46
41F：→ beriaura: 又或者是指其他骨折狀況，可達到長照定義，但失能不算 04/09 19:46
42F：→ beriaura: 或許您的條款解讀方式可拯救許多買長照險的消費者 04/09 19:47
43F：→ beriaura: 讓許多賠不了的人，可以"依條款"得到理賠 04/09 19:47
44F：→ Marthus: 開立不了證明文件，即使符合條款六取三、誰能擔保理賠? 04/09 19:47
45F：推 LovElva4ever: 幫推 04/09 20:17
46F：推 engle: 有甚麼具體的情況是長照險理賠失能險不理賠的啊？ 04/09 20:26
47F：推 AirSpiral: 自然老化，因為超過80還85，開巴表會加分，老人家容易 04/09 20:30
48F：→ AirSpiral: 過 04/09 20:30
49F：→ AirSpiral: 但如果因為這個去買長照險，那實在是太天真了，繳的保 04/09 20:35
50F：→ AirSpiral: 費如果目的是等自然老化而啟用，被通膨吃掉的價值更大 04/09 20:35
51F：→ AirSpiral: 我們怎麼算都很難算贏精算師啦 04/09 20:35
52F：→ Marthus: 被看護者年齡滿 85 歲以上，有輕度以上依賴照護需要者【 04/09 20:36
53F：→ Marthus: 巴氏量表有任一項目失能者】。 04/09 20:36
54F：→ Marthus: 條款約定的六取三仍是要件 04/09 20:37
55F：推 AirSpiral: 可以裝做不會啊，所以老人家比較好開，但那要85歲 04/09 20:41
56F：推 mingzong: 推北海的洗腦教育XD 04/09 21:07
57F：推 c79319: 講了半天某m網友還是舉不出來例子叫大家看條款也只能呵呵 04/09 21:24
58F：→ Marthus: 樓上，這串有三個開頭的(攤手 04/09 21:34
59F：推 AirSpiral: 上次酸某m的時候，我也不好意思直接嗆哪間出來的XD 04/09 21:39
60F：→ AirSpiral: 因為現在好多大間的都只賣長照，怕會冤枉了某間公司， 04/09 21:39
61F：→ AirSpiral: 他們家法務很可怕的，最近還釣魚把某位前公司副總殺頭 04/09 21:39
62F：→ AirSpiral: ，每個月幾十萬的續佣直接掰掰，真的是要小心留言吶 04/09 21:39
63F：→ Marthus: 就我個人認知… 多數公司的法務槍口對內是常態，協助客 04/09 21:47
64F：→ Marthus: 戶對外的沒幾個(煙 04/09 21:47
65F：→ AirSpiral: m大，分享一下骨折嚴重到啟動長照的案例吧，我想大家很 04/09 21:48
66F：→ AirSpiral: 有興趣聽，對了不能有其他症狀喔，不然這樣就不客觀了 04/09 21:49
67F：→ AirSpiral: 領誰的錢，幫誰辦事，肥腸合理 04/09 21:49
68F：推 marsfb: 我只為真理說話，實際上就是長照和殘扶保障區塊不同~ 04/09 21:55
69F：→ marsfb: 所以說~還是真的需要好好研讀和多學習!才會精進和明白 ^^ 04/09 21:55
70F：推 Tammi: 只賣長照不是只有一家，市佔88%的 04/09 22:14
71F：→ hank0624: 失能險vs長照險 本來就不一樣 04/09 22:21
72F：→ hank0624: 超級有預算 兩者都可買 04/09 22:21
73F：→ hank0624: 少預算者 優先選責失能險 不為什麼 範圍比較大 04/09 22:22
74F：→ hank0624: 長照險比失能險有個好處是 (我的觀察啦) 04/09 22:23
75F：→ hank0624: 認知功能障礙 俗稱失智症 長照險會先啟動 再來是失能 04/09 22:23
76F：→ hank0624: 險 04/09 22:23
77F：推 AirSpiral: 不要迴避問題嘛，純骨折的長照理賠案例呢(敲碗 04/09 22:35
78F：→ AirSpiral: 就算真的有這樣的案例，你們家薪水險跟骨折險其實可以 04/09 22:35
79F：→ AirSpiral: 賠的更多更漂亮 04/09 22:36
80F：→ AirSpiral: 要推廣長照的好，結果只能拿出這款在別的險種賠起來更 04/09 22:36
81F：→ AirSpiral: 漂亮的案例？我以前受過的長照教育訓練也不是這樣教的 04/09 22:36
82F：→ AirSpiral: 欸 04/09 22:36
83F：推 AirSpiral: 你應該拿失智這塊來批評失能險的缺陷，這大方向才是對 04/09 22:39
84F：→ AirSpiral: 的 04/09 22:39
85F：→ line121212: 狂講骨折誒。只賠一年的理賠金 也能說嘴 04/09 22:39
86F：推 marsfb: 哈哈哈哈哈.... 04/09 22:54
87F：推 marsfb: 看看笑笑這些回文，其實也不錯，發現原來真的懂條款和險種 04/09 22:59
88F：推 marsfb: 看看笑笑這些回文，其實也不錯，發現原來真的懂條款和險種 04/09 22:59
89F：→ marsfb: 的人也不多，這就放心了 04/09 23:00
91F：推 MSme: 我其實也很想了解實務上長照險針對骨折的理賠方式 04/09 23:31
92F：→ MSme: 單以南山長照險條款來說，符合6取3後，再過90天還得是6取3 04/09 23:38
93F：→ MSme: 可以領一次金跟一年的分期金。 04/09 23:40
94F：→ MSme: 真的有辦法嚴重到年年領長照金，失能啟動的機會也很大了吧？ 04/09 23:43
※ 編輯: wsws4566 (223.139.80.93 臺灣), 04/09/2020 23:53:12
95F：→ Marthus: 看來所謂的追求真理，只是扭曲的品牌信仰而已 04/09 23:50
96F：→ Marthus: 強調條款卻不去面對成立理賠關鍵的量表開立判斷，這我真 04/09 23:51
97F：→ Marthus: 的開了眼界。 04/09 23:51
※ 編輯: wsws4566 (223.139.80.93 臺灣), 04/09/2020 23:56:27
98F：→ line121212: 這教育訓練果然強大 文章只看標題 不看內文 3成因骨 04/10 02:15
99F：→ line121212: 折導致失能 失能失能 4成無法行走 也達失能了誒。但 04/10 02:15
100F：→ line121212: 不符合長看。 8成一項無法自理 失能不看 但長看不能 04/10 02:15
101F：→ line121212: 賠誒。 連文章都不會看 說自己很會看條款？？ 04/10 02:15
102F：→ snowoffish: 保險業的平均素質偏低不是沒原因的...顛倒是非，指鹿 04/10 02:38
103F：→ snowoffish: 為馬，垃圾也能變黃金 04/10 02:39
104F：→ snowoffish: 今日的業績，明日的業障，醒醒吧別只活在那座高攀不起 04/10 02:40
105F：→ snowoffish: 的山 04/10 02:40
106F：推 momosheep: 用心整理！ 04/10 04:39
107F：→ runrunpig: 一直講條款 結果連條款都不敢解釋阿 北海什麼不教只教 04/10 06:37
108F：→ runrunpig: 自信 04/10 06:37
109F：推 d8613518: 依第三方報告就能賠的就比較好，得依理賠人員評估才決定 04/10 07:36
110F：→ d8613518: 賠不賠的就... 04/10 07:36
111F：推 aa109173: 一直在那不由自主的哈哈哈 要不要去買你們家88%產品 可 04/10 20:24
112F：→ aa109173: 能有用 04/10 20:24
113F：→ kai9997: 某m，蠻可悲的，當別人講出事實的時候，就極力撇清+跳針 04/11 06:29
114F：→ kai9997: 像這種主觀的人，跟他說再多也沒用，裝睡的人叫不醒，北 04/11 06:30
115F：→ kai9997: 海式教育出來的～ 04/11 06:30
116F：推 marsfb: 會 04/11 07:12
117F：→ marsfb: 回W大，長照五大元兇網上查的到唷！ ^^ 04/11 07:12
118F：推 marsfb: W大好，至於起源、條款、案例、差異，就不提供了，版上激 04/11 07:17
119F：→ marsfb: 將法和反諷，我無感，也不願拿出資料「分享」給不適宜的人 04/11 07:17
120F：→ marsfb: 一直在攻擊公司教育什麼的，笑笑就好。我只能說，兩個險種 04/11 07:22
121F：→ marsfb: 的條款、論文、實例那些的，不是公司教的！但大家確實可以 04/11 07:22
122F：→ marsfb: 慢慢自己借書和查詢學習 ^^ 04/11 07:22
123F：推 d8613518: 餅再好看，但吃不到還是白搭啊... 04/11 07:50
124F：→ hank0624: 長照險範圍比 失能險小........這是事實 04/11 10:48
125F：推 d8613518: 就定義上來說，確實。這是個美好的餅，但吃不吃的到那是 04/11 10:52
126F：→ d8613518: 另一回事 04/11 10:52
127F：推 quiet93: 長照險一定比失能險容易理賠，看保費保額比就知道了 04/11 23:28
128F：→ quiet93: 選失能是因為保險杠桿比高，就算失能險範圍真的廣，也不 04/11 23:29
129F：→ quiet93: 會比長照險容易達到理賠情況 04/11 23:29
130F：→ quiet93: 失能險如果比長照險好賠，請問用什麼原因解釋長照險保費 04/11 23:30
131F：→ quiet93: 貴那麼多保額還比較低的情況 04/11 23:30
132F：→ quiet93: 失能險很好，但是說比長照險容易賠就是搞笑了 04/11 23:31
※ 編輯: wsws4566 (223.139.80.93 臺灣), 04/11/2020 23:51:12
133F：→ hank0624: 驚～～～～睡覺去 04/12 00:53
134F：推 AirSpiral: 請解釋：一在改版、停賣的為什麼是失能險而不是長照險 04/12 02:56
135F：→ AirSpiral: 能幫公司賺錢的商品，有需要一直改？ 04/12 02:58
136F：→ AirSpiral: 保險公司自然站在利益上去設計商品，如果真的重視保戶 04/12 03:04
137F：→ AirSpiral: 權益，那 04/12 03:04
138F：→ AirSpiral: “終身醫療、終身手術、終身防癌、終身重大疾病、特定 04/12 03:04
139F：→ AirSpiral: 傷病” 04/12 03:04
140F：→ AirSpiral: 這些理賠金額通常不高，或是需要符合“嚴重”二字的商 04/12 03:04
141F：→ AirSpiral: 品，根本就不會出現在市場上 04/12 03:04
142F：→ AirSpiral: 國外的保險公司甚至沒什麼終身險，因為他們的保戶清楚 04/12 03:04
143F：→ AirSpiral: 買終身險沒什麼意義，保險公司賣那種東西也不會有人去 04/12 03:04
144F：→ AirSpiral: 買 04/12 03:04
145F：→ AirSpiral: 台灣保險市場環境落後國外不少，尤其很多業務跟客戶的 04/12 03:04
146F：→ AirSpiral: 觀念都還停在上一代的健保，大家都需要加油 04/12 03:05
147F：推 quiet93: 失能險改版還是比長照險便宜很多不是嗎，不是一直改版就 04/12 08:00
148F：→ quiet93: 是比長照好賠嗎 04/12 08:00
149F：推 quiet93: 失能險改版是因為之前計算時沒算入癌末之類的失能狀態， 04/12 08:03
150F：→ quiet93: 癌末沒人會特地去申請殘障手冊，所以導致保險公司計算上 04/12 08:03
151F：→ quiet93: 失準，加上保證給付整個錯估 04/12 08:03
152F：推 quiet93: 終身癌症險也是改款超多次，用改款論會不會幫公司賺錢， 04/12 08:06
153F：→ quiet93: 值不值得買，只能說業務生涯太菜 04/12 08:06
154F：→ quiet93: 改款最多次的是終身壽險，每兩年就改款，怎麼不叫客戶多 04/12 08:06
155F：→ quiet93: 買一點？！！ 04/12 08:06
156F：推 quiet93: 講的好像失能險不是目前在市場上幫公司賺錢的商品一樣， 04/12 08:08
157F：→ quiet93: 瞎 04/12 08:08
158F：→ quiet93: 用這種理論，為什麼大部分公司都出失能險，不出長照險賺 04/12 08:09
159F：→ quiet93: 客戶錢啊？ 04/12 08:09
160F：→ quiet93: 需要加油的是連保險原理都不清楚的業務員 04/12 08:10
161F：推 quiet93: 失能險很好，但是不要再用比長照險好賠這種言論誤導客戶 04/12 08:17
162F：→ quiet93: ，那不叫好賠，那只能叫定義明確 04/12 08:17
163F：推 quiet93: 還有什麼好多大間的只賣長照？！"好多＋大間"，富邦國泰 04/12 08:22
164F：→ quiet93: 新光都不是只賣長照 04/12 08:22
165F：→ quiet93: 你要不要說說你好多又大間的公司除了南山還有什麼公司？ 04/12 08:23
166F：→ quiet93: ！ 04/12 08:23
167F：推 quiet93: 還有，用這商品公司不賺錢的言論，你怎麼就不擔心該商品 04/12 08:32
168F：→ quiet93: 危及該保險公司生存，難道是用安慰自己保險公司倒了無所 04/12 08:32
169F：→ quiet93: 謂的言論？！ 04/12 08:32
170F：→ kai9997: 原來保費保額比，就可以用來評估好不好賠？ 04/12 08:40
171F：推 quiet93: 終身系列理賠金額怎麼會不高？是大家的經濟能力買的額度 04/12 08:41
172F：→ quiet93: 不高，終身系列是台灣人自己喜歡，保險公司只是投他們所 04/12 08:41
173F：→ quiet93: 好而已 04/12 08:41
174F：→ quiet93: 你現在去跟買到預定利率八趴的人說終身系列不好，他們只 04/12 08:41
175F：→ quiet93: 會覺得你搞笑 04/12 08:41
176F：→ quiet93: 你要定義什麼叫好賠阿 04/12 08:42
177F：→ kai9997: 長照險很大的比例都有身故還本，Q大有把這部分算進去嗎？ 04/12 08:42
178F：→ quiet93: 定義明確的好賠，跟客戶聽起來覺得是容易賠 04/12 08:42
179F：推 quiet93: 元大DE也是退還保費，有比長照貴嗎 04/12 08:44
180F：→ quiet93: 長照保費高保額低，是因為保險公司賺很多客戶的錢？！瞎 04/12 08:44
181F：推 quiet93: 長照比失能容易啟動，重大傷病卡比癌症容易啟動，這都會 04/12 09:03
182F：→ quiet93: 反應在費率 04/12 09:03
183F：→ kai9997: 那為何DE要停？長照險商品出多久了？長照險歷經幾次停賣 04/12 09:05
184F：→ kai9997: 後，新出的又變貴？ 04/12 09:05
185F：推 kai9997: 再來Q大也提到錯估保費，你都幫失能險做一部分的解釋了 04/12 09:07
186F：→ kai9997: 失能險範圍較大，理賠機率也相較長照險高，這是事實 04/12 09:08
187F：推 quiet93: 計算基礎變動才需要改款阿，每個請看護的都一定用巴氏量 04/12 09:45
188F：→ quiet93: 表，所以長照的一開始的計算就沒失真 04/12 09:45
189F：→ quiet93: 但是失能的不一定會去請殘障手冊，所以失能的計算基礎失 04/12 09:46
190F：→ quiet93: 真 04/12 09:46
191F：推 quiet93: 失能範圍較大，因為包括7-11級殘，但是那又賠不多，算進 04/12 09:53
192F：→ quiet93: 這部分談理賠機率比較高有可能，但是重點都在1-6級殘， 04/12 09:53
193F：→ quiet93: 不是嗎 04/12 09:53
194F：→ quiet93: 我說了，壽險停賣最多次，每次都變貴，你怎麼不叫客戶買 04/12 09:53
195F：→ quiet93: 壽險 04/12 09:53
196F：→ quiet93: 大家一直推廣的實支幾乎沒改款也沒變貴，幹嘛一直叫客戶 04/12 09:54
197F：→ quiet93: 買實支？ 04/12 09:54
198F：推 quiet93: 現在在討論的是失能跟長照，而不是停賣的失能值不值得買 04/12 09:56
199F：→ quiet93: ，不是嗎 04/12 09:56
200F：→ kai9997: Q大，1.你可以看你第一個回覆內容說了什麼？ 長照比失能 04/12 17:17
201F：→ kai9997: 好賠（你說的 04/12 17:17
202F：→ kai9997: 2.建議你發篇回覆文，把你整段脈絡一次釐清比較好 04/12 17:17
203F：推 quiet93: 以客戶理解需要長照的時候，長照的確比失能好賠阿，不然 04/13 00:13
204F：→ quiet93: 勒 04/13 00:13
205F：→ quiet93: 你們一直強調範圍廣，有跟客戶說只是廣在7-11級嗎 04/13 00:13
206F：→ quiet93: 然後7-11級可能領一點錢之類的嗎 04/13 00:14
207F：→ quiet93: 但是客戶要長照險跟你們推失能險，難道真的是看那7-11級 04/13 00:15
208F：→ quiet93: 嗎，不是阿 04/13 00:15
209F：推 quiet93: 我是客戶，我問你為什麼長照比失能貴那麼多，請問你要怎 04/13 00:18
210F：→ quiet93: 麼回答 04/13 00:18
211F：→ quiet93: 還是你要跟我說其實長照沒有比失能貴？！ 04/13 00:19
212F：→ quiet93: 就算罐頭保單規劃方向正確，也不應該用一堆話術誤導客戶 04/13 00:20
213F：推 quiet93: 什麼很多大間不出失能，什麼一直停賣改版所以是好商品， 04/13 00:24
214F：→ quiet93: 然後一直好賠？！好賠結果保費好便宜，真幽默 04/13 00:24
215F：推 chino91: 沒辦法啊！公司教育就是失能比較好賠涵蓋長照啊！當然業 04/13 00:41
216F：→ chino91: 務出去狂講長照爛，又貴又難賠，巴士量表很難開？？不知 04/13 00:41
217F：→ chino91: 道公園那些外傭怎麼申請的？？失智量表不好開？不過失能 04/13 00:41
218F：→ chino91: 險的更難欸.... 04/13 00:41
請問一下上面說很多長照 但是怎麼沒有人提到長照的免責期@@?
而且它的免責期是建立在完全失能的狀態下
某間的長照條款:
本附約所稱「免責期間」係指被保險人經專科醫師診斷確定為「長期照顧狀態」
之日起算,且持續符合「長期照顧狀態」達九十日之期間。
九、本附約所稱「長期照顧狀態」係指被保險人經專科醫師診斷判定,符合下列之生理功
能障礙或認知功能障礙二項情形之一者。
(一)生理功能障礙:係指被保險人經專科醫師依巴氏量表(Barthel Index)或
依其它臨床專業評量表診斷判定,其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣
等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)
持續存有三項(含)以上之障礙。
前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下:
1.進食障礙:須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙:須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙:如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙:須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙:雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動,
且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6.更衣障礙:須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。
(二)認知功能障礙:係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態(係指按「國際
疾病傷害及死因分類標準」第九版(ICD-9-CM)編號第二百九十號、第二百九十四
號及第三百三十一號點零所稱病症,如附表三)並有分辨上的障礙,且依臨床失智
量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)評估達中度(含)以上(即2分以
上)或簡易智能測驗(Mini Mental State Examination, MMSE)達中度(含)以上
(即總分低於18分)者。
前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下,判定有下
列三項分辨障礙中之二項(含)以上者:
1.時間的分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所的分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
3.人物的分辨障礙:經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。
從條款上這樣子寫 換句話說就是要那個狀態撐90天才有理賠金 應該沒錯吧?
前幾天朋友打給我說 她家人去年底出車禍 醫生開立一級失能
她家人有買一個長照險很多年
後來兩個月 就決定拔管讓她去修行
因為條款免責期90天 所以沒有理賠(她電話哭著跟我這樣子說)
假設免責期撐過了 那間條款寫說 假設保額一萬 那每年給付24萬 一共16次
等於是一個月平均兩萬
可是瑞凡 請看護一個月兩萬可以請的來嗎? 還不要算交通 尿布 醫療耗材等等的喔!
再來是保費 這個自行去按計算機了
我按完當下只會想去檳榔攤花20塊大冰水冷卻自己一下...
https://imgur.com/a/578AeFS
※ 編輯: wsws4566 (42.75.81.173 臺灣), 04/14/2020 12:51:15
219F：推 quiet93: 是，所以才說買失能槓桿比高，然後你的例子有保證給付的 04/14 18:54
220F：→ quiet93: 要撐六個月，無保證給付的一樣是不會賠多少 04/14 18:54
221F：→ quiet93: 你按了計算機也知道長照保費多很多，那請問失能憑甚麼會 04/14 18:55
222F：→ quiet93: 比長照容易賠又保費便宜，不覺得搞笑嗎 04/14 18:55
223F：→ quiet93: 懂保險原理，知道保費就是風險分攤，難道長照行政費用跟 04/14 18:56
224F：→ quiet93: 佣金比都特別特別高嗎，不可能啊，不是嗎 04/14 18:56
225F：推 quiet93: 所以從保費保額來看，長照啟動的機率比失能高 04/14 19:26
226F：推 naziaaaa: 既然提到長照90天免責的問題，怎麼不說說失能的180天， 04/14 19:37
227F：→ naziaaaa: 癌末沒積極治療撐180天失能不理賠的報導怎麼不拿出來說 04/14 19:37
228F：→ naziaaaa: 呢？ 04/14 19:37
229F：→ beriaura: 若在意這點，可買無180天的失能險種 04/14 20:52
230F：→ beriaura: 或者雖有180天失能設定，但180天內也可理賠的條款 04/14 20:52
231F：→ beriaura: 是說，保險公司有時候計算保費就不一定符合對價 04/14 20:54
232F：→ beriaura: 必然可找出相關特殊例子的 04/14 20:54
233F：→ beriaura: 市面上不也有長照險改版後增加了全殘內容 04/14 20:55
234F：→ beriaura: 看看他前後得保費差，相信大多數人也是不能理解的 04/14 20:55
235F：→ beriaura: 不確定是否法規上並無規定100元的東西不能賣20元0 04/14 20:56
236F：→ beriaura: 不確定是否法規上並無規定100元的東西不能賣200元 04/14 20:56
237F：→ beriaura: 因此導致這種有趣現象 04/14 20:56
238F：推 quiet93: 然後每一間保險公司的產品都呈現這樣的差距，你說每間保 04/14 22:56
239F：→ quiet93: 險公司都特意這樣嗎？有趣的是你吧 04/14 22:56
240F：→ quiet93: 所以客戶問為什麼長照比失能貴，你只能說這現象真有趣？ 04/14 22:57
241F：→ quiet93: 真是有失專業 04/14 22:57
242F：→ hank0624: 其實我知道答案 04/14 23:44
243F：→ hank0624: 想了想 我沒牌 還是安靜點 04/14 23:45
244F：推 naziaaaa: b大的玩笑讓我今晚做夢都會笑 04/15 00:14
245F：→ beriaura: 這狀況有到每一間嗎? 04/15 17:31
246F：→ beriaura: 若真的想知道，和不問問在保險公司任職精算的人/朋友 04/15 17:33
247F：→ beriaura: 相信答案會讓你很驚訝 04/15 17:33
248F：→ beriaura: 你說我有去也OK，我只是不想講得太殘忍 04/15 17:38
249F：→ beriaura: 雖然我已經說了100賣200 04/15 17:39
250F：→ beriaura: 可去看看國泰那張長看 + 1~6級失能 1500元可買1萬保額 04/15 17:44
251F：→ beriaura: 不知道該如何解釋呢 XD 04/15 17:45
252F：→ beriaura: 對了，替長看平反一下，其實失能險保費應當可以更低 04/15 17:58
253F：→ beriaura: 若以年賣那價錢是合理的話 04/15 17:58
254F：→ beriaura: 若以前那價錢是合理的話 04/15 17:58
255F：→ beriaura: 最後想問一下Q大，你自己的選擇是甚麼呢 04/15 18:02
256F：→ beriaura: 買長看?買失能?都不買?原因是? 04/15 18:02
257F：→ beriaura: 會這樣問的原因是因為，了解越清楚的人做的決定越有參 04/15 18:03
258F：→ beriaura: 考價值，我個人是買失能，且是在滿早年之前就上車了 04/15 18:03
259F：→ agneys: 長照跟失能丟到我面前 買失能+1 04/17 14:29
260F：推 quiet93: 我選擇是什麼？我都能推XFI給業務員知道，一堆業務員只會 04/17 23:05
261F：→ quiet93: 等人家的罐頭保單，根本沒能力自己組合 04/17 23:05
262F：推 quiet93: 叫大家XFI買到9萬還要被一堆人質疑，版上文章還留著呢， 04/17 23:07
263F：→ quiet93: 你對我選擇是什麼可以慢慢看 04/17 23:07
264F：→ quiet93: 選擇跟保險的事實是兩回事，選失能絕對不是因為失能比長 04/17 23:08
265F：→ quiet93: 照容易賠 04/17 23:08
266F：推 quiet93: 台灣金融業之競爭，看信用卡回饋就知道，能幻想保險公司 04/17 23:11
267F：→ quiet93: 把100元的商品賣200元，是睜眼說瞎話 04/17 23:11
268F：→ quiet93: 如果這樣，顧主委不需要這樣釘保險業的宣告利率 04/17 23:12
269F：推 quiet93: 自己上車沒什麼了不起，我第一時間幫爸爸媽媽都上車了， 04/17 23:14
270F：→ quiet93: 但是我也不會亂評商品 04/17 23:14
271F：→ beriaura: 那你可以好好看一下國泰那張，若有機會買可去把握住 04/18 00:13
272F：→ beriaura: 100->200是誇張了些，但看看國外跟台灣的保單費用 04/18 00:15
273F：→ beriaura: 我最震驚的是，在台灣買定期險的價錢 04/18 00:15
274F：→ beriaura: 有些國家快可以買到終身類型的險種去了... 04/18 00:15
275F：→ beriaura: 另外，早年的罐頭XFI/YOA也是買到將架10萬 04/18 00:16
276F：→ beriaura: 後來才降低到目前這樣的 04/18 00:16
277F：→ beriaura: 雖然在有其他險種在時，個人是覺得9萬有點多 04/18 00:17
278F：→ beriaura: 個人一直都不認為買保險是最佳選擇， 04/18 00:19
279F：→ beriaura: 尤其是台灣的保險生態 04/18 00:19
280F：→ beriaura: 只是對大部分人而言，通常找不到更好的替代方案罷了 04/18 00:19
281F：→ beriaura: 題外話，板上應該滿多業務員有能力自己組合吧 04/18 00:22
282F：→ beriaura: 還是真的有太多**藏在檯面下 04/18 00:22
283F：推 quiet93: 拜託，影響保費最深的除了理賠內容，保險預定利率更是主 04/18 13:32
284F：→ quiet93: 要原因 04/18 13:32
285F：→ quiet93: 真不知道你有什麼好震驚，早年保險公司出的終身型商品也 04/18 13:32
286F：→ quiet93: 跟現在定期險保費不會差太多 04/18 13:32
287F：→ quiet93: 買保險不是最佳選擇，但是一年差個1000元保費額度差個3.5 04/18 13:34
288F：→ quiet93: 萬，不買滿根本搞笑 04/18 13:34
289F：→ quiet93: 所以罐頭保單只追求最低保費，但是很多客戶根本沒差那幾 04/18 13:34
290F：→ quiet93: 千元增加保障 04/18 13:34
291F：→ quiet93: 就像現在有到85歲失能幹嘛選到65失能，完全沒必要 04/18 13:35
292F：推 kai9997: 回Q大，既然以保費來評斷商品保障廣泛，那請你評斷全球DS 06/13 13:14
293F：→ kai9997: R跟XDC 06/13 13:14