作者wsws4566 (突破自己 挑战自己)
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标题[心得] 目前市面上失能险分析
时间Thu Apr 9 18:08:49 2020
失能险最近几年超夯的
我自己本身103年就先买了，後来陆续帮家人这两年在找失能险 找到改版三次....
(1)目前失能险分三个给付方式：
1.保证给付，没有领完一次贴现；领完就领到条款岁数上限或是额度。注1
2.一次性给付，就是一次领→看失能等级比例*保额。注2
3.当年度给付，活着的时候才有钱领并领到上限就终止，GG就没得领。注3
*预算够123，或基本2+3
*有人生责任或职业等级高的倾向全买或2+3
注1.有偏向类寿险的功能或是说喜欢有保证给付的人的选择，那就看怎麽运用配置。
注2.失能的当下 除了医疗实支填补基本损失外，失能先领一笔一次金。
注3.假设失能状态(EX失明、失聪)还是可以继续生活的，就选这个。
但是不知道风险来的时候是怎麽样的风险，所以才会说预算够123
因为我只知道我下一餐要吃什麽 喝什麽饮料而已...(掩面
那基本款的就是2+3 至少有个基本的保障这样子
同时失能要跟本身体况还有直系血亲相关病况史+本身职业内容作连结
才可以比较有完整的配置
(2)失能险推导(我自己的逻辑 仅供参考)
A.实支(疾病/意外)→B.失能(等级比例)→C.长照(巴氏量表)
*假设A可以处理完就没事，如果变严重就是往B移动，那B又变严重就往C这样子
A-1直系血亲癌症或慢性病况史+A-2职业内容→配对B
因为遇到很多朋友拿人家直接推给他的长照给我看
看到後面，解释到後面，就整理出上面ABC给朋友看。
单纯理工症候群上身XD
(3)常态分布图
3.1 失能1-6级(疾病)
我翻阅了失能等级表，发现到说1-6级集中以疾病为主。
那意外的话反而在异常偏差区域，或是严重的事故(运动 登山 交通事故等)
也就是说1-6级的疾病失能有可能是遗传病况，
或是後天自身行为导致慢性病(EX:爱吃甜食 辣的 油的腌制的等等)
那意外的话.....
可能不小心采到外面的野花 发现是大哥在养的
於是乎 可能被打断双腿或是其它等等
这个就会造成意外的1-6级失能
只是比例不多
用这样子比喻好像观感不好 但是简单明白清晰而且很有画面XDD
3.2 失能7-11级(意外)
这边的常态分布图相反过来，反而是以意外7-11级会落在常态分布区里面
疾病的部分就落在异常偏差区域里面
疾病的七级
EX.洗肾
那意外7-11级的话，上下肢机能障害、手指机能障害、足趾机能障害等等...
可能某天欠钱不小心遇到债主
於是乎....就不小心手指被处理了一下
那这边有可能落在8-11级意外失能
那其它的意外失能可能打球冲撞、登山不小心坠落、小交通事故造成7-11级这样子
呼 不知不觉打了一个小时 刚好吃晚餐XD
以上心得仅供参考用 详细的需照各家条款内容及DM为主
--
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※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1586426931.A.E0F.html
1F：推 kimkahwan: 有用心 04/09 18:52
2F：推 marsfb: 理论是不对的，残扶保障残废区块。长照区块得买长照险。长 04/09 18:58
3F：→ marsfb: 照五大元凶都是纯长照险好启动唷 04/09 18:58
晚上人在外面 没想到一回来推文热络@@
mars大大您好:)
想请教长照险的优缺以及五大元凶是?
抱歉小弟资质不够去理解Orz
需要mars大大解释说明一下 这样子也有学习的机会
谢谢您:)
4F：推 awei181: 推用心，感谢你 04/09 19:13
5F：→ beriaura: 长照五大元凶是纯长照险好启动@@? 04/09 19:13
6F：→ beriaura: 以骨折为例子，骨折导致失去一项生活自理能力 04/09 19:14
7F：→ beriaura: 长照 VS 失能 ? 04/09 19:14
8F：→ beriaura: 而失智症、高龄衰弱、关节疾病还是渐进式的 04/09 19:15
9F：→ beriaura: 长照的范围不就相对失能险的范围更来的吃亏了吗 04/09 19:16
10F：推 marsfb: 反问B大，骨折为何残扶无法理赔?您知道条款的写法吗? 呵 04/09 19:17
11F：→ marsfb: 仔细画出残扶理赔和不赔区块，可以明显了解一二 04/09 19:18
12F：推 marsfb: 失智症、高龄衰弱、关节疾病您说的都是长照好理赔的没错唷 04/09 19:22
13F：→ marsfb: 还有脑中风偏瘫&骨折这类的失能问题!也都是长照险好理赔 04/09 19:23
14F：→ beriaura: 若骨折可在残扶获得理赔，那怎会变成长照优势呢? 04/09 19:27
15F：→ beriaura: 其他部分不也是一样的道理吗 04/09 19:27
16F：→ beriaura: 图片的话，网路上应该不少了看过这张 04/09 19:30
18F：→ beriaura: 图片出处似乎是在这部分满有经验的 04/09 19:31
19F：推 marsfb: 这张图100%错误呀!哈哈哈~~~ 拿出来笑笑挺好的 04/09 19:32
20F：→ marsfb: 骨折残扶不会理赔啦!哈哈~所以才问您说知道条款写法为何吗 04/09 19:32
21F：推 marsfb: 图片是一个业师做的呀!但就是错误的图~所以无参考价值 04/09 19:36
22F：→ beriaura: 原来骨折是一种失能不可赔，但长照可包含的例子 04/09 19:38
23F：→ beriaura: 真的是长见识了 04/09 19:38
24F：→ beriaura: 满好奇是哪家的条款 04/09 19:38
25F：→ marsfb: 随您开心罗!但真的该好好研究一下条款和险种起源 XDD 04/09 19:38
26F：→ beriaura: 确实大多是看过条款後，才会有那麽多失能优於长照的结论 04/09 19:40
27F：→ beriaura: 所以满好奇您看到的条款是哪份长照条款 04/09 19:40
28F：→ nick2415: 卡结论 04/09 19:41
29F：推 marsfb: 骨折有可能会引起长照失能，所以长照险可以赔。 04/09 19:42
30F：→ marsfb: 但 骨折≠残废， 所以残扶不启动，这是没错的呀 04/09 19:43
31F：→ marsfb: 还是 业界大家觉得 骨折=残废 ??? 哈哈哈哈~~~~~ 04/09 19:43
32F：推 AirSpiral: 骨折到启动长照，全身粉碎性骨折？ 04/09 19:44
33F：→ marsfb: 条款真的要看仔细! 好好研读!! 不要相信网路错误资讯 04/09 19:45
34F：→ beriaura: 以髋关节骨折而言，根据荣总高龄医学中心资料，有2 成会 04/09 19:45
35F：→ beriaura: 在一年内死亡，3成造成永久失能，4成无法独力行走，高达 04/09 19:46
36F：→ beriaura: 8成至少会失去一项生活自理能力（ADL）。 04/09 19:46
37F：→ marsfb: 至於不懂条款差异，我想我也没义务教会所有人罗! (拍拍) 04/09 19:46
38F：→ beriaura: 照你的说法，这样严重的骨折状况，长照可赔但失能不能(? 04/09 19:46
39F：→ Marthus: 六取三是条款约定，实际量表十大项、各年纪评量分数也不 04/09 19:46
40F：→ Marthus: 同同。 04/09 19:46
41F：→ beriaura: 又或者是指其他骨折状况，可达到长照定义，但失能不算 04/09 19:46
42F：→ beriaura: 或许您的条款解读方式可拯救许多买长照险的消费者 04/09 19:47
43F：→ beriaura: 让许多赔不了的人，可以"依条款"得到理赔 04/09 19:47
44F：→ Marthus: 开立不了证明文件，即使符合条款六取三、谁能担保理赔? 04/09 19:47
45F：推 LovElva4ever: 帮推 04/09 20:17
46F：推 engle: 有甚麽具体的情况是长照险理赔失能险不理赔的啊？ 04/09 20:26
47F：推 AirSpiral: 自然老化，因为超过80还85，开巴表会加分，老人家容易 04/09 20:30
48F：→ AirSpiral: 过 04/09 20:30
49F：→ AirSpiral: 但如果因为这个去买长照险，那实在是太天真了，缴的保 04/09 20:35
50F：→ AirSpiral: 费如果目的是等自然老化而启用，被通膨吃掉的价值更大 04/09 20:35
51F：→ AirSpiral: 我们怎麽算都很难算赢精算师啦 04/09 20:35
52F：→ Marthus: 被看护者年龄满 85 岁以上，有轻度以上依赖照护需要者【 04/09 20:36
53F：→ Marthus: 巴氏量表有任一项目失能者】。 04/09 20:36
54F：→ Marthus: 条款约定的六取三仍是要件 04/09 20:37
55F：推 AirSpiral: 可以装做不会啊，所以老人家比较好开，但那要85岁 04/09 20:41
56F：推 mingzong: 推北海的洗脑教育XD 04/09 21:07
57F：推 c79319: 讲了半天某m网友还是举不出来例子叫大家看条款也只能呵呵 04/09 21:24
58F：→ Marthus: 楼上，这串有三个开头的(摊手 04/09 21:34
59F：推 AirSpiral: 上次酸某m的时候，我也不好意思直接呛哪间出来的XD 04/09 21:39
60F：→ AirSpiral: 因为现在好多大间的都只卖长照，怕会冤枉了某间公司， 04/09 21:39
61F：→ AirSpiral: 他们家法务很可怕的，最近还钓鱼把某位前公司副总杀头 04/09 21:39
62F：→ AirSpiral: ，每个月几十万的续佣直接掰掰，真的是要小心留言呐 04/09 21:39
63F：→ Marthus: 就我个人认知… 多数公司的法务枪口对内是常态，协助客 04/09 21:47
64F：→ Marthus: 户对外的没几个(烟 04/09 21:47
65F：→ AirSpiral: m大，分享一下骨折严重到启动长照的案例吧，我想大家很 04/09 21:48
66F：→ AirSpiral: 有兴趣听，对了不能有其他症状喔，不然这样就不客观了 04/09 21:49
67F：→ AirSpiral: 领谁的钱，帮谁办事，肥肠合理 04/09 21:49
68F：推 marsfb: 我只为真理说话，实际上就是长照和残扶保障区块不同~ 04/09 21:55
69F：→ marsfb: 所以说~还是真的需要好好研读和多学习!才会精进和明白 ^^ 04/09 21:55
70F：推 Tammi: 只卖长照不是只有一家，市占88%的 04/09 22:14
71F：→ hank0624: 失能险vs长照险 本来就不一样 04/09 22:21
72F：→ hank0624: 超级有预算 两者都可买 04/09 22:21
73F：→ hank0624: 少预算者 优先选责失能险 不为什麽 范围比较大 04/09 22:22
74F：→ hank0624: 长照险比失能险有个好处是 (我的观察啦) 04/09 22:23
75F：→ hank0624: 认知功能障碍 俗称失智症 长照险会先启动 再来是失能 04/09 22:23
76F：→ hank0624: 险 04/09 22:23
77F：推 AirSpiral: 不要回避问题嘛，纯骨折的长照理赔案例呢(敲碗 04/09 22:35
78F：→ AirSpiral: 就算真的有这样的案例，你们家薪水险跟骨折险其实可以 04/09 22:35
79F：→ AirSpiral: 赔的更多更漂亮 04/09 22:36
80F：→ AirSpiral: 要推广长照的好，结果只能拿出这款在别的险种赔起来更 04/09 22:36
81F：→ AirSpiral: 漂亮的案例？我以前受过的长照教育训练也不是这样教的 04/09 22:36
82F：→ AirSpiral: 欸 04/09 22:36
83F：推 AirSpiral: 你应该拿失智这块来批评失能险的缺陷，这大方向才是对 04/09 22:39
84F：→ AirSpiral: 的 04/09 22:39
85F：→ line121212: 狂讲骨折诶。只赔一年的理赔金 也能说嘴 04/09 22:39
86F：推 marsfb: 哈哈哈哈哈.... 04/09 22:54
87F：推 marsfb: 看看笑笑这些回文，其实也不错，发现原来真的懂条款和险种 04/09 22:59
88F：推 marsfb: 看看笑笑这些回文，其实也不错，发现原来真的懂条款和险种 04/09 22:59
89F：→ marsfb: 的人也不多，这就放心了 04/09 23:00
91F：推 MSme: 我其实也很想了解实务上长照险针对骨折的理赔方式 04/09 23:31
92F：→ MSme: 单以南山长照险条款来说，符合6取3後，再过90天还得是6取3 04/09 23:38
93F：→ MSme: 可以领一次金跟一年的分期金。 04/09 23:40
94F：→ MSme: 真的有办法严重到年年领长照金，失能启动的机会也很大了吧？ 04/09 23:43
※ 编辑: wsws4566 (223.139.80.93 台湾), 04/09/2020 23:53:12
95F：→ Marthus: 看来所谓的追求真理，只是扭曲的品牌信仰而已 04/09 23:50
96F：→ Marthus: 强调条款却不去面对成立理赔关键的量表开立判断，这我真 04/09 23:51
97F：→ Marthus: 的开了眼界。 04/09 23:51
※ 编辑: wsws4566 (223.139.80.93 台湾), 04/09/2020 23:56:27
98F：→ line121212: 这教育训练果然强大 文章只看标题 不看内文 3成因骨 04/10 02:15
99F：→ line121212: 折导致失能 失能失能 4成无法行走 也达失能了诶。但 04/10 02:15
100F：→ line121212: 不符合长看。 8成一项无法自理 失能不看 但长看不能 04/10 02:15
101F：→ line121212: 赔诶。 连文章都不会看 说自己很会看条款？？ 04/10 02:15
102F：→ snowoffish: 保险业的平均素质偏低不是没原因的...颠倒是非，指鹿 04/10 02:38
103F：→ snowoffish: 为马，垃圾也能变黄金 04/10 02:39
104F：→ snowoffish: 今日的业绩，明日的业障，醒醒吧别只活在那座高攀不起 04/10 02:40
105F：→ snowoffish: 的山 04/10 02:40
106F：推 momosheep: 用心整理！ 04/10 04:39
107F：→ runrunpig: 一直讲条款 结果连条款都不敢解释阿 北海什麽不教只教 04/10 06:37
108F：→ runrunpig: 自信 04/10 06:37
109F：推 d8613518: 依第三方报告就能赔的就比较好，得依理赔人员评估才决定 04/10 07:36
110F：→ d8613518: 赔不赔的就... 04/10 07:36
111F：推 aa109173: 一直在那不由自主的哈哈哈 要不要去买你们家88%产品 可 04/10 20:24
112F：→ aa109173: 能有用 04/10 20:24
113F：→ kai9997: 某m，蛮可悲的，当别人讲出事实的时候，就极力撇清+跳针 04/11 06:29
114F：→ kai9997: 像这种主观的人，跟他说再多也没用，装睡的人叫不醒，北 04/11 06:30
115F：→ kai9997: 海式教育出来的～ 04/11 06:30
116F：推 marsfb: 会 04/11 07:12
117F：→ marsfb: 回W大，长照五大元凶网上查的到唷！ ^^ 04/11 07:12
118F：推 marsfb: W大好，至於起源、条款、案例、差异，就不提供了，版上激 04/11 07:17
119F：→ marsfb: 将法和反讽，我无感，也不愿拿出资料「分享」给不适宜的人 04/11 07:17
120F：→ marsfb: 一直在攻击公司教育什麽的，笑笑就好。我只能说，两个险种 04/11 07:22
121F：→ marsfb: 的条款、论文、实例那些的，不是公司教的！但大家确实可以 04/11 07:22
122F：→ marsfb: 慢慢自己借书和查询学习 ^^ 04/11 07:22
123F：推 d8613518: 饼再好看，但吃不到还是白搭啊... 04/11 07:50
124F：→ hank0624: 长照险范围比 失能险小........这是事实 04/11 10:48
125F：推 d8613518: 就定义上来说，确实。这是个美好的饼，但吃不吃的到那是 04/11 10:52
126F：→ d8613518: 另一回事 04/11 10:52
127F：推 quiet93: 长照险一定比失能险容易理赔，看保费保额比就知道了 04/11 23:28
128F：→ quiet93: 选失能是因为保险杠杆比高，就算失能险范围真的广，也不 04/11 23:29
129F：→ quiet93: 会比长照险容易达到理赔情况 04/11 23:29
130F：→ quiet93: 失能险如果比长照险好赔，请问用什麽原因解释长照险保费 04/11 23:30
131F：→ quiet93: 贵那麽多保额还比较低的情况 04/11 23:30
132F：→ quiet93: 失能险很好，但是说比长照险容易赔就是搞笑了 04/11 23:31
※ 编辑: wsws4566 (223.139.80.93 台湾), 04/11/2020 23:51:12
133F：→ hank0624: 惊～～～～睡觉去 04/12 00:53
134F：推 AirSpiral: 请解释：一在改版、停卖的为什麽是失能险而不是长照险 04/12 02:56
135F：→ AirSpiral: 能帮公司赚钱的商品，有需要一直改？ 04/12 02:58
136F：→ AirSpiral: 保险公司自然站在利益上去设计商品，如果真的重视保户 04/12 03:04
137F：→ AirSpiral: 权益，那 04/12 03:04
138F：→ AirSpiral: “终身医疗、终身手术、终身防癌、终身重大疾病、特定 04/12 03:04
139F：→ AirSpiral: 伤病” 04/12 03:04
140F：→ AirSpiral: 这些理赔金额通常不高，或是需要符合“严重”二字的商 04/12 03:04
141F：→ AirSpiral: 品，根本就不会出现在市场上 04/12 03:04
142F：→ AirSpiral: 国外的保险公司甚至没什麽终身险，因为他们的保户清楚 04/12 03:04
143F：→ AirSpiral: 买终身险没什麽意义，保险公司卖那种东西也不会有人去 04/12 03:04
144F：→ AirSpiral: 买 04/12 03:04
145F：→ AirSpiral: 台湾保险市场环境落後国外不少，尤其很多业务跟客户的 04/12 03:04
146F：→ AirSpiral: 观念都还停在上一代的健保，大家都需要加油 04/12 03:05
147F：推 quiet93: 失能险改版还是比长照险便宜很多不是吗，不是一直改版就 04/12 08:00
148F：→ quiet93: 是比长照好赔吗 04/12 08:00
149F：推 quiet93: 失能险改版是因为之前计算时没算入癌末之类的失能状态， 04/12 08:03
150F：→ quiet93: 癌末没人会特地去申请残障手册，所以导致保险公司计算上 04/12 08:03
151F：→ quiet93: 失准，加上保证给付整个错估 04/12 08:03
152F：推 quiet93: 终身癌症险也是改款超多次，用改款论会不会帮公司赚钱， 04/12 08:06
153F：→ quiet93: 值不值得买，只能说业务生涯太菜 04/12 08:06
154F：→ quiet93: 改款最多次的是终身寿险，每两年就改款，怎麽不叫客户多 04/12 08:06
155F：→ quiet93: 买一点？！！ 04/12 08:06
156F：推 quiet93: 讲的好像失能险不是目前在市场上帮公司赚钱的商品一样， 04/12 08:08
157F：→ quiet93: 瞎 04/12 08:08
158F：→ quiet93: 用这种理论，为什麽大部分公司都出失能险，不出长照险赚 04/12 08:09
159F：→ quiet93: 客户钱啊？ 04/12 08:09
160F：→ quiet93: 需要加油的是连保险原理都不清楚的业务员 04/12 08:10
161F：推 quiet93: 失能险很好，但是不要再用比长照险好赔这种言论误导客户 04/12 08:17
162F：→ quiet93: ，那不叫好赔，那只能叫定义明确 04/12 08:17
163F：推 quiet93: 还有什麽好多大间的只卖长照？！"好多＋大间"，富邦国泰 04/12 08:22
164F：→ quiet93: 新光都不是只卖长照 04/12 08:22
165F：→ quiet93: 你要不要说说你好多又大间的公司除了南山还有什麽公司？ 04/12 08:23
166F：→ quiet93: ！ 04/12 08:23
167F：推 quiet93: 还有，用这商品公司不赚钱的言论，你怎麽就不担心该商品 04/12 08:32
168F：→ quiet93: 危及该保险公司生存，难道是用安慰自己保险公司倒了无所 04/12 08:32
169F：→ quiet93: 谓的言论？！ 04/12 08:32
170F：→ kai9997: 原来保费保额比，就可以用来评估好不好赔？ 04/12 08:40
171F：推 quiet93: 终身系列理赔金额怎麽会不高？是大家的经济能力买的额度 04/12 08:41
172F：→ quiet93: 不高，终身系列是台湾人自己喜欢，保险公司只是投他们所 04/12 08:41
173F：→ quiet93: 好而已 04/12 08:41
174F：→ quiet93: 你现在去跟买到预定利率八趴的人说终身系列不好，他们只 04/12 08:41
175F：→ quiet93: 会觉得你搞笑 04/12 08:41
176F：→ quiet93: 你要定义什麽叫好赔阿 04/12 08:42
177F：→ kai9997: 长照险很大的比例都有身故还本，Q大有把这部分算进去吗？ 04/12 08:42
178F：→ quiet93: 定义明确的好赔，跟客户听起来觉得是容易赔 04/12 08:42
179F：推 quiet93: 元大DE也是退还保费，有比长照贵吗 04/12 08:44
180F：→ quiet93: 长照保费高保额低，是因为保险公司赚很多客户的钱？！瞎 04/12 08:44
181F：推 quiet93: 长照比失能容易启动，重大伤病卡比癌症容易启动，这都会 04/12 09:03
182F：→ quiet93: 反应在费率 04/12 09:03
183F：→ kai9997: 那为何DE要停？长照险商品出多久了？长照险历经几次停卖 04/12 09:05
184F：→ kai9997: 後，新出的又变贵？ 04/12 09:05
185F：推 kai9997: 再来Q大也提到错估保费，你都帮失能险做一部分的解释了 04/12 09:07
186F：→ kai9997: 失能险范围较大，理赔机率也相较长照险高，这是事实 04/12 09:08
187F：推 quiet93: 计算基础变动才需要改款阿，每个请看护的都一定用巴氏量 04/12 09:45
188F：→ quiet93: 表，所以长照的一开始的计算就没失真 04/12 09:45
189F：→ quiet93: 但是失能的不一定会去请残障手册，所以失能的计算基础失 04/12 09:46
190F：→ quiet93: 真 04/12 09:46
191F：推 quiet93: 失能范围较大，因为包括7-11级残，但是那又赔不多，算进 04/12 09:53
192F：→ quiet93: 这部分谈理赔机率比较高有可能，但是重点都在1-6级残， 04/12 09:53
193F：→ quiet93: 不是吗 04/12 09:53
194F：→ quiet93: 我说了，寿险停卖最多次，每次都变贵，你怎麽不叫客户买 04/12 09:53
195F：→ quiet93: 寿险 04/12 09:53
196F：→ quiet93: 大家一直推广的实支几乎没改款也没变贵，干嘛一直叫客户 04/12 09:54
197F：→ quiet93: 买实支？ 04/12 09:54
198F：推 quiet93: 现在在讨论的是失能跟长照，而不是停卖的失能值不值得买 04/12 09:56
199F：→ quiet93: ，不是吗 04/12 09:56
200F：→ kai9997: Q大，1.你可以看你第一个回覆内容说了什麽？ 长照比失能 04/12 17:17
201F：→ kai9997: 好赔（你说的 04/12 17:17
202F：→ kai9997: 2.建议你发篇回覆文，把你整段脉络一次厘清比较好 04/12 17:17
203F：推 quiet93: 以客户理解需要长照的时候，长照的确比失能好赔阿，不然 04/13 00:13
204F：→ quiet93: 勒 04/13 00:13
205F：→ quiet93: 你们一直强调范围广，有跟客户说只是广在7-11级吗 04/13 00:13
206F：→ quiet93: 然後7-11级可能领一点钱之类的吗 04/13 00:14
207F：→ quiet93: 但是客户要长照险跟你们推失能险，难道真的是看那7-11级 04/13 00:15
208F：→ quiet93: 吗，不是阿 04/13 00:15
209F：推 quiet93: 我是客户，我问你为什麽长照比失能贵那麽多，请问你要怎 04/13 00:18
210F：→ quiet93: 麽回答 04/13 00:18
211F：→ quiet93: 还是你要跟我说其实长照没有比失能贵？！ 04/13 00:19
212F：→ quiet93: 就算罐头保单规划方向正确，也不应该用一堆话术误导客户 04/13 00:20
213F：推 quiet93: 什麽很多大间不出失能，什麽一直停卖改版所以是好商品， 04/13 00:24
214F：→ quiet93: 然後一直好赔？！好赔结果保费好便宜，真幽默 04/13 00:24
215F：推 chino91: 没办法啊！公司教育就是失能比较好赔涵盖长照啊！当然业 04/13 00:41
216F：→ chino91: 务出去狂讲长照烂，又贵又难赔，巴士量表很难开？？不知 04/13 00:41
217F：→ chino91: 道公园那些外佣怎麽申请的？？失智量表不好开？不过失能 04/13 00:41
218F：→ chino91: 险的更难欸.... 04/13 00:41
请问一下上面说很多长照 但是怎麽没有人提到长照的免责期@@?
而且它的免责期是建立在完全失能的状态下
某间的长照条款:
本附约所称「免责期间」系指被保险人经专科医师诊断确定为「长期照顾状态」
之日起算,且持续符合「长期照顾状态」达九十日之期间。
九、本附约所称「长期照顾状态」系指被保险人经专科医师诊断判定,符合下列之生理功
能障碍或认知功能障碍二项情形之一者。
(一)生理功能障碍:系指被保险人经专科医师依巴氏量表(Barthel Index)或
依其它临床专业评量表诊断判定,其进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣
等六项日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)
持续存有三项(含)以上之障碍。
前述六项日常生活自理能力(ADLs)存有障碍之定义如下:
1.进食障碍:须别人协助才能取用食物或穿脱进食辅具。
2.移位障碍:须别人协助才能由床移位至椅子或轮椅。
3.如厕障碍:如厕过程中须别人协助才能保持平衡、整理衣物或使用卫生纸。
4.沐浴障碍:须别人协助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行动障碍:虽经别人扶持或使用辅具亦无法行动,
且须别人协助才能操作轮椅或电动轮椅。
6.更衣障碍:须别人完全协助才能完成穿脱衣裤鞋袜(含义肢、支架)。
(二)认知功能障碍:系指被保险人经专科医师诊断判定为持续失智状态(系指按「国际
疾病伤害及死因分类标准」第九版(ICD-9-CM)编号第二百九十号、第二百九十四
号及第三百三十一号点零所称病症,如附表三)并有分辨上的障碍,且依临床失智
量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)评估达中度(含)以上(即2分以
上)或简易智能测验(Mini Mental State Examination, MMSE)达中度(含)以上
(即总分低於18分)者。
前述所称「分辨上的障碍」系指专科医师在被保险人意识清醒的情况下,判定有下
列三项分辨障碍中之二项(含)以上者:
1.时间的分辨障碍:经常无法分辨季节、月份、早晚时间等。
2.场所的分辨障碍:经常无法分辨自己的住居所或现在所在之场所。
3.人物的分辨障碍:经常无法分辨日常亲近的家人或平常在一起的人。
从条款上这样子写 换句话说就是要那个状态撑90天才有理赔金 应该没错吧?
前几天朋友打给我说 她家人去年底出车祸 医生开立一级失能
她家人有买一个长照险很多年
後来两个月 就决定拔管让她去修行
因为条款免责期90天 所以没有理赔(她电话哭着跟我这样子说)
假设免责期撑过了 那间条款写说 假设保额一万 那每年给付24万 一共16次
等於是一个月平均两万
可是瑞凡 请看护一个月两万可以请的来吗? 还不要算交通 尿布 医疗耗材等等的喔!
再来是保费 这个自行去按计算机了
我按完当下只会想去槟榔摊花20块大冰水冷却自己一下...
https://imgur.com/a/578AeFS
※ 编辑: wsws4566 (42.75.81.173 台湾), 04/14/2020 12:51:15
219F：推 quiet93: 是，所以才说买失能杠杆比高，然後你的例子有保证给付的 04/14 18:54
220F：→ quiet93: 要撑六个月，无保证给付的一样是不会赔多少 04/14 18:54
221F：→ quiet93: 你按了计算机也知道长照保费多很多，那请问失能凭甚麽会 04/14 18:55
222F：→ quiet93: 比长照容易赔又保费便宜，不觉得搞笑吗 04/14 18:55
223F：→ quiet93: 懂保险原理，知道保费就是风险分摊，难道长照行政费用跟 04/14 18:56
224F：→ quiet93: 佣金比都特别特别高吗，不可能啊，不是吗 04/14 18:56
225F：推 quiet93: 所以从保费保额来看，长照启动的机率比失能高 04/14 19:26
226F：推 naziaaaa: 既然提到长照90天免责的问题，怎麽不说说失能的180天， 04/14 19:37
227F：→ naziaaaa: 癌末没积极治疗撑180天失能不理赔的报导怎麽不拿出来说 04/14 19:37
228F：→ naziaaaa: 呢？ 04/14 19:37
229F：→ beriaura: 若在意这点，可买无180天的失能险种 04/14 20:52
230F：→ beriaura: 或者虽有180天失能设定，但180天内也可理赔的条款 04/14 20:52
231F：→ beriaura: 是说，保险公司有时候计算保费就不一定符合对价 04/14 20:54
232F：→ beriaura: 必然可找出相关特殊例子的 04/14 20:54
233F：→ beriaura: 市面上不也有长照险改版後增加了全残内容 04/14 20:55
234F：→ beriaura: 看看他前後得保费差，相信大多数人也是不能理解的 04/14 20:55
235F：→ beriaura: 不确定是否法规上并无规定100元的东西不能卖20元0 04/14 20:56
236F：→ beriaura: 不确定是否法规上并无规定100元的东西不能卖200元 04/14 20:56
237F：→ beriaura: 因此导致这种有趣现象 04/14 20:56
238F：推 quiet93: 然後每一间保险公司的产品都呈现这样的差距，你说每间保 04/14 22:56
239F：→ quiet93: 险公司都特意这样吗？有趣的是你吧 04/14 22:56
240F：→ quiet93: 所以客户问为什麽长照比失能贵，你只能说这现象真有趣？ 04/14 22:57
241F：→ quiet93: 真是有失专业 04/14 22:57
242F：→ hank0624: 其实我知道答案 04/14 23:44
243F：→ hank0624: 想了想 我没牌 还是安静点 04/14 23:45
244F：推 naziaaaa: b大的玩笑让我今晚做梦都会笑 04/15 00:14
245F：→ beriaura: 这状况有到每一间吗? 04/15 17:31
246F：→ beriaura: 若真的想知道，和不问问在保险公司任职精算的人/朋友 04/15 17:33
247F：→ beriaura: 相信答案会让你很惊讶 04/15 17:33
248F：→ beriaura: 你说我有去也OK，我只是不想讲得太残忍 04/15 17:38
249F：→ beriaura: 虽然我已经说了100卖200 04/15 17:39
250F：→ beriaura: 可去看看国泰那张长看 + 1~6级失能 1500元可买1万保额 04/15 17:44
251F：→ beriaura: 不知道该如何解释呢 XD 04/15 17:45
252F：→ beriaura: 对了，替长看平反一下，其实失能险保费应当可以更低 04/15 17:58
253F：→ beriaura: 若以年卖那价钱是合理的话 04/15 17:58
254F：→ beriaura: 若以前那价钱是合理的话 04/15 17:58
255F：→ beriaura: 最後想问一下Q大，你自己的选择是甚麽呢 04/15 18:02
256F：→ beriaura: 买长看?买失能?都不买?原因是? 04/15 18:02
257F：→ beriaura: 会这样问的原因是因为，了解越清楚的人做的决定越有参 04/15 18:03
258F：→ beriaura: 考价值，我个人是买失能，且是在满早年之前就上车了 04/15 18:03
259F：→ agneys: 长照跟失能丢到我面前 买失能+1 04/17 14:29
260F：推 quiet93: 我选择是什麽？我都能推XFI给业务员知道，一堆业务员只会 04/17 23:05
261F：→ quiet93: 等人家的罐头保单，根本没能力自己组合 04/17 23:05
262F：推 quiet93: 叫大家XFI买到9万还要被一堆人质疑，版上文章还留着呢， 04/17 23:07
263F：→ quiet93: 你对我选择是什麽可以慢慢看 04/17 23:07
264F：→ quiet93: 选择跟保险的事实是两回事，选失能绝对不是因为失能比长 04/17 23:08
265F：→ quiet93: 照容易赔 04/17 23:08
266F：推 quiet93: 台湾金融业之竞争，看信用卡回馈就知道，能幻想保险公司 04/17 23:11
267F：→ quiet93: 把100元的商品卖200元，是睁眼说瞎话 04/17 23:11
268F：→ quiet93: 如果这样，顾主委不需要这样钉保险业的宣告利率 04/17 23:12
269F：推 quiet93: 自己上车没什麽了不起，我第一时间帮爸爸妈妈都上车了， 04/17 23:14
270F：→ quiet93: 但是我也不会乱评商品 04/17 23:14
271F：→ beriaura: 那你可以好好看一下国泰那张，若有机会买可去把握住 04/18 00:13
272F：→ beriaura: 100->200是夸张了些，但看看国外跟台湾的保单费用 04/18 00:15
273F：→ beriaura: 我最震惊的是，在台湾买定期险的价钱 04/18 00:15
274F：→ beriaura: 有些国家快可以买到终身类型的险种去了... 04/18 00:15
275F：→ beriaura: 另外，早年的罐头XFI/YOA也是买到将架10万 04/18 00:16
276F：→ beriaura: 後来才降低到目前这样的 04/18 00:16
277F：→ beriaura: 虽然在有其他险种在时，个人是觉得9万有点多 04/18 00:17
278F：→ beriaura: 个人一直都不认为买保险是最佳选择， 04/18 00:19
279F：→ beriaura: 尤其是台湾的保险生态 04/18 00:19
280F：→ beriaura: 只是对大部分人而言，通常找不到更好的替代方案罢了 04/18 00:19
281F：→ beriaura: 题外话，板上应该满多业务员有能力自己组合吧 04/18 00:22
282F：→ beriaura: 还是真的有太多**藏在台面下 04/18 00:22
283F：推 quiet93: 拜托，影响保费最深的除了理赔内容，保险预定利率更是主 04/18 13:32
284F：→ quiet93: 要原因 04/18 13:32
285F：→ quiet93: 真不知道你有什麽好震惊，早年保险公司出的终身型商品也 04/18 13:32
286F：→ quiet93: 跟现在定期险保费不会差太多 04/18 13:32
287F：→ quiet93: 买保险不是最佳选择，但是一年差个1000元保费额度差个3.5 04/18 13:34
288F：→ quiet93: 万，不买满根本搞笑 04/18 13:34
289F：→ quiet93: 所以罐头保单只追求最低保费，但是很多客户根本没差那几 04/18 13:34
290F：→ quiet93: 千元增加保障 04/18 13:34
291F：→ quiet93: 就像现在有到85岁失能干嘛选到65失能，完全没必要 04/18 13:35
292F：推 kai9997: 回Q大，既然以保费来评断商品保障广泛，那请你评断全球DS 06/13 13:14
293F：→ kai9997: R跟XDC 06/13 13:14