作者jucjuc (倔強)
看板Insurance
標題這種情況要不要撤銷契約？
時間Sun Jun 15 21:41:47 2014
大家好。
前陣子請保險經濟人幫小孩規劃了保險，
談妥內容後簽訂。但因為那陣子小孩剛好因為感冒去看了幾次醫生，
又是在投保前二個月內發生的事，所以很誠實的告知有因為感冒流鼻水看過醫生。
後來，保險公司請我們補附診斷證明書，我們也請醫師開了診斷證明書，
奇怪的是，當時小孩都是因為流鼻水去看醫生，醫生也告訴我們只是稍微傷風感冒，
但後來醫生開的診斷證明上面卻寫了腸胃炎、大腸炎，
（雖然有註記已經痊癒，無後遺症）
現在保險公司核保下來了，但卻多了一個免除條款，
也就是說，將來如果是因為胃腸炎、大腸炎及其相關併發症所致的保險事故，
保險公司可以免除給付。
我們跟保經都無法接受這樣的免除，
後來保經打去詢問，保險公司說這個免除是可以撤銷的，
如果之後一年內小孩子都沒有這個症狀，我們可以申請撤銷這個免除但書。
（但這個說法沒有白紙黑字寫一年後可以申請撤銷，
只是對方口頭上承諾，說他們內規都是如此辦理）
跟保經討論過後，因為目前規劃的保單內容還滿符合我們的需求，
所以我們目前的想法是：
一、接受這樣的條款，另外增加別家的實支實付，以cover掉原本這家免除的部分。
但風險是如果這一年內小孩子有因為腸胃問題就醫，對方還是可以繼續主張免除，
而我們的擔憂是，小孩子偶而鬧肚子、腸胃不舒服似乎是很常見的情況，
那不就等於保險公司可以一直主張免除下去？
二、或者，我們可以先撤銷契約，等半年後沒體況再重新送件？
這樣保險公司會接受嗎？會不會因為之前送件的紀錄，
之後還是主張有條件的承保？
三、或者版友會建議直接放棄這家？其實這是我們原本最初的想法，
只是後來發現類似的保障內容，似乎還是原本這家比較便宜。
因為目前都是我們跟保經討論而已，很想請大家給些建議，謝謝！
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1F：推 jhlove:我覺得你可以等半年後再送~我是某間公司的核保人員 06/15 21:49
2F：→ jhlove:如果是我核 我不會下除外 畢竟腸胃炎好了就好了啊 06/15 21:50
3F：→ jhlove:那間公司也太嚴了吧 除非你們小朋友是反覆腸胃炎 06/15 21:51
4F：→ jucjuc:冤的是，小朋友根本沒有腸胃炎啊。至少醫師沒有這樣告知 06/15 22:54
5F：→ jucjuc:就只是流鼻水而已，至今也沒有任何腸胃炎過 06/15 22:56
6F：→ joy: 那代表醫生在病歷是這樣寫的 06/15 23:14
7F：→ joy:1.別間實支實付如果有問腸胃炎(如全球)或胃炎，都需要告知 06/15 23:15
8F：→ joy: 如果這一年又發生類似的狀況，那可能一年後很難把除外拿掉 06/15 23:15
9F：→ joy:2.要看一下健康告知是否有符合的項目，有可能一年告知範圍 06/15 23:16
10F：→ joy: 如果是一年告知範圍要等一年後才不用告知 06/15 23:16
11F：→ joy: 然，雖然不用告知但保險公司有紀錄，有遇過還是會照會= = 06/15 23:17
12F：→ joy:3.這個要取捨，當初診斷書出來是這樣的時候就要注意了 06/15 23:19
13F：→ joy: 如果當初有計畫保雙實支，也許可以用第二家Cover 06/15 23:19
14F：→ joy: 但如果只有計畫保單實支，建議可以換一家保 06/15 23:20
15F：→ joy: 等之後確定OK後再回來保這間(如果他允許副本理賠) 06/15 23:21
16F：→ joy: 至少這段時間有另外一家保障，但這樣花的錢就會多不少 06/15 23:21
17F：→ beriaura:醫療險本身就不理賠投保前疾病(詳情可看保單條款) 06/15 23:57
18F：→ beriaura:保險公司下除外只是為了避免未來有舉證責任 06/15 23:58
19F：→ beriaura:就算拿掉除外，回歸一般的保障範圍， 06/15 23:58
20F：→ beriaura:屆時仍是可以已疾病定義拒賠的，只是變成保險公司要舉症 06/15 23:58
21F：→ beriaura:這保經業務會覺得這無法接受，尚須注意他的保險觀念有誤 06/15 23:59
22F：→ beriaura:不然該批住根本就完全已診斷證明內容除外，沒有多加東西 06/15 23:59
23F：→ beriaura:根本已經算是正常範圍了 06/15 23:59
24F：→ beriaura:而診斷證明書問題，那還要去扯到醫療/健保制度 06/16 00:00
25F：→ beriaura:這要扯是扯不完的 06/16 00:00
26F：→ beriaura:如果他診斷不這樣寫，常常有些藥就不能開 06/16 00:00
27F：→ beriaura:不開那些藥，小孩的狀況可能就無法及時救治.... 06/16 00:00
28F：→ mcintyre:並不是所有投保以前發生過的疾病，保險公司都可以拒絕理 06/16 00:52
29F：→ mcintyre:賠，而診斷書內容可能連同次要診斷都寫上去，只是業務 06/16 00:53
30F：→ mcintyre:可能在沒有太多經驗下還送出去.... 06/16 00:53
31F：→ beriaura:不太懂上述的邏輯 06/16 00:55
32F：→ beriaura:並不是所有投保以前發生過的疾病->有些可以賠? 06/16 00:56
33F：→ beriaura:根據點是? 06/16 00:56
34F：推 dreamliar:個人傾向第一種方案去處理，空窗期誰都無法保證。 06/16 00:57
35F：→ mcintyre:已在疾病跟既往症還是有區別的 06/16 01:00
36F：→ mcintyre:而除外同意書，可要求核保於文件上記載一年後可取消之相 06/16 01:01
37F：→ mcintyre:關文字 06/16 01:01
38F：→ mcintyre:假設要接受的話 06/16 01:02
39F：→ beriaura:已在疾病->保險法127 / 既往症->條款疾病定義 06/16 01:04
40F：→ beriaura:還是無法理解可以理賠的原因是@@? 06/16 01:05
41F：→ beriaura:而ㄧ年後可取消仍是要注意有無經保險公司同意字眼 06/16 01:05
42F：→ beriaura:假如有，過一年後，保險公司不同意仍是無法取消 06/16 01:05
43F：→ mcintyre:以疾病的定義來說可逆轉的疾病不能算是既往症 06/16 01:18
44F：→ beriaura:是否可逆轉根本無一定答案，之前也遇過誤以為已經痊癒 06/16 01:20
45F：→ beriaura:保險公司也接受且取消加費/批住，結果又復發... 06/16 01:20
46F：→ beriaura:但不管如何已在疾病 & 既往症仍是確定不賠的 06/16 01:21
47F：→ beriaura:但一開始那樣的言論方式，很容易讓不懂的人以為可以理賠 06/16 01:22
48F：→ beriaura:這樣對業務後續的處理很傷吧@@ 06/16 01:22
49F：→ mcintyre:要看什麼疾病，當然要讓保戶容易理解，直接說所有既往症 06/16 01:31
50F：→ mcintyre:不賠是比較簡單，但若有人只看片段或斷章取義我也沒辦法 06/16 01:31
51F：→ mcintyre:至少我會跟客戶說明清楚 06/16 01:32
52F：→ beriaura:如果我後續沒有繼續詢問，你那樣確實只有片段啊.... 06/16 01:32
53F：→ beriaura:你有對你的客戶說明清楚， 06/16 01:33
54F：→ beriaura:但板上只看到片段的可不是很清楚， 06/16 01:33
55F：→ mcintyre:部分疾病的再次罹患(與復發不同)並不等於該疾病屬於不可 06/16 01:33
56F：→ beriaura:未來出事情啟不知能暗自哭泣 @@ 06/16 01:33
57F：→ mcintyre:逆 06/16 01:33
58F：→ mcintyre:或許要看看到推文的人是業務還是消費者，若是消費者 06/16 01:36
59F：→ mcintyre:那就看碰到的業務是否真的了解這塊，若是業務....... 06/16 01:36
60F：→ beriaura:不過說真的，保險公司本來就是這樣來撇清責任 06/16 01:38
61F：→ beriaura:擺明要買就接受，不買就拉倒 06/16 01:38
62F：→ beriaura:理賠的戰爭，保險公司在核保就開始了 06/16 01:38
63F：→ beriaura:一般業務/保戶其實根本不自覺 06/16 01:38
64F：→ mcintyre:只是這類之前已經討論過很多了應該不會單只看推文就認定 06/16 01:39
65F：→ beriaura:噢，只看我最後這段的人，應該也很容易斷章取義 XD 06/16 01:39
66F：→ mcintyre:請有疑問的人多爬文了！ 06/16 01:40
67F：推 scott2009:推 理賠的戰爭，保險公司在核保就開始了 +1 06/16 08:48
68F：→ jucjuc:謝謝各位版友的回應，我想應該說，如果我的小孩確實有腸胃 06/16 13:08
69F：→ jucjuc:上的疾病，而保險公司主張排除，那我可以理解。但事實上他 06/16 13:09
70F：→ jucjuc:沒有這方面的疾病，就只是因為流鼻水去看醫生，醫生說是傷 06/16 13:10
71F：→ jucjuc:風，沒提到腸胃問題，他也沒有任何拉肚子狀況。如果我們有 06/16 13:11
72F：→ jucjuc:經驗，診斷證明書出來時，就會跟醫生再三確認，但因為不瞭 06/16 13:12
73F：→ jucjuc:解這對後續投保的影響程度，才會直接送了。所以現在我們比 06/16 13:13
74F：→ jucjuc:較無法接受的是，必須因為小孩子目前沒有的疾病而被免除給 06/16 13:14
75F：→ jucjuc:付，似乎是很難接受的。所以才會一開始決定換他家。只是別 06/16 13:16
76F：→ jucjuc:家保費超出預算，才想是否有可能採取一或二的方式。如果當 06/16 13:18
77F：→ beriaura:別間保費會超出預算@@? 06/16 13:23
78F：→ beriaura:是依照置底文終身壽險+醫療實支這樣的投保，仍超過嗎? 06/16 13:23
79F：→ beriaura:另外一間是全球?如果是這部分考量，可改用非保經代理的 06/16 13:24
80F：→ beriaura:EX.三商 06/16 13:24
81F：→ beriaura:不過診斷那樣寫的狀況下，通常其他間也不樂觀 06/16 13:24
82F：→ jucjuc:是指就算小孩子目前體況良好，其他間也不願意承保嗎？ 06/16 13:27
83F：→ beriaura:腸胃炎/大腸炎的告知有些會是一年內皆須告知 06/16 13:28
84F：→ beriaura:是否體況良好，是保險公司依照要保書告知內容後來判斷的 06/16 13:28
85F：→ mcintyre:大部分會建議看是否可以開立腸胃型感冒~~意思差很多 06/16 18:50