作者jucjuc (倔强)
看板Insurance
标题这种情况要不要撤销契约？
时间Sun Jun 15 21:41:47 2014
大家好。
前阵子请保险经济人帮小孩规划了保险，
谈妥内容後签订。但因为那阵子小孩刚好因为感冒去看了几次医生，
又是在投保前二个月内发生的事，所以很诚实的告知有因为感冒流鼻水看过医生。
後来，保险公司请我们补附诊断证明书，我们也请医师开了诊断证明书，
奇怪的是，当时小孩都是因为流鼻水去看医生，医生也告诉我们只是稍微伤风感冒，
但後来医生开的诊断证明上面却写了肠胃炎、大肠炎，
（虽然有注记已经痊癒，无後遗症）
现在保险公司核保下来了，但却多了一个免除条款，
也就是说，将来如果是因为胃肠炎、大肠炎及其相关并发症所致的保险事故，
保险公司可以免除给付。
我们跟保经都无法接受这样的免除，
後来保经打去询问，保险公司说这个免除是可以撤销的，
如果之後一年内小孩子都没有这个症状，我们可以申请撤销这个免除但书。
（但这个说法没有白纸黑字写一年後可以申请撤销，
只是对方口头上承诺，说他们内规都是如此办理）
跟保经讨论过後，因为目前规划的保单内容还满符合我们的需求，
所以我们目前的想法是：
一、接受这样的条款，另外增加别家的实支实付，以cover掉原本这家免除的部分。
但风险是如果这一年内小孩子有因为肠胃问题就医，对方还是可以继续主张免除，
而我们的担忧是，小孩子偶而闹肚子、肠胃不舒服似乎是很常见的情况，
那不就等於保险公司可以一直主张免除下去？
二、或者，我们可以先撤销契约，等半年後没体况再重新送件？
这样保险公司会接受吗？会不会因为之前送件的纪录，
之後还是主张有条件的承保？
三、或者版友会建议直接放弃这家？其实这是我们原本最初的想法，
只是後来发现类似的保障内容，似乎还是原本这家比较便宜。
因为目前都是我们跟保经讨论而已，很想请大家给些建议，谢谢！
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1F：推 jhlove:我觉得你可以等半年後再送~我是某间公司的核保人员 06/15 21:49
2F：→ jhlove:如果是我核 我不会下除外 毕竟肠胃炎好了就好了啊 06/15 21:50
3F：→ jhlove:那间公司也太严了吧 除非你们小朋友是反覆肠胃炎 06/15 21:51
4F：→ jucjuc:冤的是，小朋友根本没有肠胃炎啊。至少医师没有这样告知 06/15 22:54
5F：→ jucjuc:就只是流鼻水而已，至今也没有任何肠胃炎过 06/15 22:56
6F：→ joy: 那代表医生在病历是这样写的 06/15 23:14
7F：→ joy:1.别间实支实付如果有问肠胃炎(如全球)或胃炎，都需要告知 06/15 23:15
8F：→ joy: 如果这一年又发生类似的状况，那可能一年後很难把除外拿掉 06/15 23:15
9F：→ joy:2.要看一下健康告知是否有符合的项目，有可能一年告知范围 06/15 23:16
10F：→ joy: 如果是一年告知范围要等一年後才不用告知 06/15 23:16
11F：→ joy: 然，虽然不用告知但保险公司有纪录，有遇过还是会照会= = 06/15 23:17
12F：→ joy:3.这个要取舍，当初诊断书出来是这样的时候就要注意了 06/15 23:19
13F：→ joy: 如果当初有计画保双实支，也许可以用第二家Cover 06/15 23:19
14F：→ joy: 但如果只有计画保单实支，建议可以换一家保 06/15 23:20
15F：→ joy: 等之後确定OK後再回来保这间(如果他允许副本理赔) 06/15 23:21
16F：→ joy: 至少这段时间有另外一家保障，但这样花的钱就会多不少 06/15 23:21
17F：→ beriaura:医疗险本身就不理赔投保前疾病(详情可看保单条款) 06/15 23:57
18F：→ beriaura:保险公司下除外只是为了避免未来有举证责任 06/15 23:58
19F：→ beriaura:就算拿掉除外，回归一般的保障范围， 06/15 23:58
20F：→ beriaura:届时仍是可以已疾病定义拒赔的，只是变成保险公司要举症 06/15 23:58
21F：→ beriaura:这保经业务会觉得这无法接受，尚须注意他的保险观念有误 06/15 23:59
22F：→ beriaura:不然该批住根本就完全已诊断证明内容除外，没有多加东西 06/15 23:59
23F：→ beriaura:根本已经算是正常范围了 06/15 23:59
24F：→ beriaura:而诊断证明书问题，那还要去扯到医疗/健保制度 06/16 00:00
25F：→ beriaura:这要扯是扯不完的 06/16 00:00
26F：→ beriaura:如果他诊断不这样写，常常有些药就不能开 06/16 00:00
27F：→ beriaura:不开那些药，小孩的状况可能就无法及时救治.... 06/16 00:00
28F：→ mcintyre:并不是所有投保以前发生过的疾病，保险公司都可以拒绝理 06/16 00:52
29F：→ mcintyre:赔，而诊断书内容可能连同次要诊断都写上去，只是业务 06/16 00:53
30F：→ mcintyre:可能在没有太多经验下还送出去.... 06/16 00:53
31F：→ beriaura:不太懂上述的逻辑 06/16 00:55
32F：→ beriaura:并不是所有投保以前发生过的疾病->有些可以赔? 06/16 00:56
33F：→ beriaura:根据点是? 06/16 00:56
34F：推 dreamliar:个人倾向第一种方案去处理，空窗期谁都无法保证。 06/16 00:57
35F：→ mcintyre:已在疾病跟既往症还是有区别的 06/16 01:00
36F：→ mcintyre:而除外同意书，可要求核保於文件上记载一年後可取消之相 06/16 01:01
37F：→ mcintyre:关文字 06/16 01:01
38F：→ mcintyre:假设要接受的话 06/16 01:02
39F：→ beriaura:已在疾病->保险法127 / 既往症->条款疾病定义 06/16 01:04
40F：→ beriaura:还是无法理解可以理赔的原因是@@? 06/16 01:05
41F：→ beriaura:而ㄧ年後可取消仍是要注意有无经保险公司同意字眼 06/16 01:05
42F：→ beriaura:假如有，过一年後，保险公司不同意仍是无法取消 06/16 01:05
43F：→ mcintyre:以疾病的定义来说可逆转的疾病不能算是既往症 06/16 01:18
44F：→ beriaura:是否可逆转根本无一定答案，之前也遇过误以为已经痊癒 06/16 01:20
45F：→ beriaura:保险公司也接受且取消加费/批住，结果又复发... 06/16 01:20
46F：→ beriaura:但不管如何已在疾病 & 既往症仍是确定不赔的 06/16 01:21
47F：→ beriaura:但一开始那样的言论方式，很容易让不懂的人以为可以理赔 06/16 01:22
48F：→ beriaura:这样对业务後续的处理很伤吧@@ 06/16 01:22
49F：→ mcintyre:要看什麽疾病，当然要让保户容易理解，直接说所有既往症 06/16 01:31
50F：→ mcintyre:不赔是比较简单，但若有人只看片段或断章取义我也没办法 06/16 01:31
51F：→ mcintyre:至少我会跟客户说明清楚 06/16 01:32
52F：→ beriaura:如果我後续没有继续询问，你那样确实只有片段啊.... 06/16 01:32
53F：→ beriaura:你有对你的客户说明清楚， 06/16 01:33
54F：→ beriaura:但板上只看到片段的可不是很清楚， 06/16 01:33
55F：→ mcintyre:部分疾病的再次罹患(与复发不同)并不等於该疾病属於不可 06/16 01:33
56F：→ beriaura:未来出事情启不知能暗自哭泣 @@ 06/16 01:33
57F：→ mcintyre:逆 06/16 01:33
58F：→ mcintyre:或许要看看到推文的人是业务还是消费者，若是消费者 06/16 01:36
59F：→ mcintyre:那就看碰到的业务是否真的了解这块，若是业务....... 06/16 01:36
60F：→ beriaura:不过说真的，保险公司本来就是这样来撇清责任 06/16 01:38
61F：→ beriaura:摆明要买就接受，不买就拉倒 06/16 01:38
62F：→ beriaura:理赔的战争，保险公司在核保就开始了 06/16 01:38
63F：→ beriaura:一般业务/保户其实根本不自觉 06/16 01:38
64F：→ mcintyre:只是这类之前已经讨论过很多了应该不会单只看推文就认定 06/16 01:39
65F：→ beriaura:噢，只看我最後这段的人，应该也很容易断章取义 XD 06/16 01:39
66F：→ mcintyre:请有疑问的人多爬文了！ 06/16 01:40
67F：推 scott2009:推 理赔的战争，保险公司在核保就开始了 +1 06/16 08:48
68F：→ jucjuc:谢谢各位版友的回应，我想应该说，如果我的小孩确实有肠胃 06/16 13:08
69F：→ jucjuc:上的疾病，而保险公司主张排除，那我可以理解。但事实上他 06/16 13:09
70F：→ jucjuc:没有这方面的疾病，就只是因为流鼻水去看医生，医生说是伤 06/16 13:10
71F：→ jucjuc:风，没提到肠胃问题，他也没有任何拉肚子状况。如果我们有 06/16 13:11
72F：→ jucjuc:经验，诊断证明书出来时，就会跟医生再三确认，但因为不了 06/16 13:12
73F：→ jucjuc:解这对後续投保的影响程度，才会直接送了。所以现在我们比 06/16 13:13
74F：→ jucjuc:较无法接受的是，必须因为小孩子目前没有的疾病而被免除给 06/16 13:14
75F：→ jucjuc:付，似乎是很难接受的。所以才会一开始决定换他家。只是别 06/16 13:16
76F：→ jucjuc:家保费超出预算，才想是否有可能采取一或二的方式。如果当 06/16 13:18
77F：→ beriaura:别间保费会超出预算@@? 06/16 13:23
78F：→ beriaura:是依照置底文终身寿险+医疗实支这样的投保，仍超过吗? 06/16 13:23
79F：→ beriaura:另外一间是全球?如果是这部分考量，可改用非保经代理的 06/16 13:24
80F：→ beriaura:EX.三商 06/16 13:24
81F：→ beriaura:不过诊断那样写的状况下，通常其他间也不乐观 06/16 13:24
82F：→ jucjuc:是指就算小孩子目前体况良好，其他间也不愿意承保吗？ 06/16 13:27
83F：→ beriaura:肠胃炎/大肠炎的告知有些会是一年内皆须告知 06/16 13:28
84F：→ beriaura:是否体况良好，是保险公司依照要保书告知内容後来判断的 06/16 13:28
85F：→ mcintyre:大部分会建议看是否可以开立肠胃型感冒~~意思差很多 06/16 18:50