作者whyway (ester)
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標題Re: [問題] 中國人壽添財終身壽險(急問)
時間Mon Jul 18 13:00:10 2011
保經跟總經理一起來我家
總經理一進門就說
他賣的產品絕對是最好的
balabala...
昨天先就保本這個問題提出
保經說 這張幫你規劃長期的 要期滿才有保本
可是他那時候並沒有跟我提到這點
我:為什麼解約金第一年是0
保經:沒有人會在第一年想要解約
我:那你說固定利率是2%
在保單上面並沒有寫上
保經:有阿 都有加進去了
你不能用銀行的概念看
這個第一年就有加進去 每年都有2%
我:可是我每一年繳的錢都比解約金多
如果說有加上固定利率2%
那我第一年解約金不就應該是124433*(1+0.02)=126921
為什麼第一年解約金會是0
這樣哪有保本
保經: 你不能用銀行的去想
這個都有加進去了
你要看後面的紅利
這個都有固定利率加上紅利
我:20年內 我要解約 絕對是賠
保單上沒有固定利率的部分
我:那我們就中壽分紅的部分來看
繳費年期20年 保額10萬 年繳5336
我們比較第八年 紅利是509
保經: 這樣利率是10%了
我:可是本金是5336*8吧
八年共繳5336*8=42688
以現在利率來看(保經提供的資料 我也不知道現在是多少) 1.126% 利息會有537
而且在第八年
如果我要領回 只能領821868 (那時已經繳了986749)
到底固定利率2%在哪
保經:我問一下總經理
總經理: 不會全部的資金都投資
有些要扣掉行政費用 還有公司有一筆基金
是要提供給客戶貸款或是解約金
我:所以前面幾年都是扣掉行政費用 再算固定利率2%嗎
解約金才會那麼少嗎
(心理os:那第一年解約金是0 表示全扣掉了是嗎)
後來總經理跟爸媽談了
那改成10年期
那時心裡有稍微ok一點
結果爸爸問說
那這樣一年保費多少
總經理:會高一點 大概20多萬
20萬保10年 跟12萬保20年
(聽到真的很怒)
這樣是差在哪裡!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
還不是都要投200多萬
爸媽就說 那他們不要分紅的
要像郵局那種 每年繳九千多
六年可以收回60萬
經理:我不要賣那種不好的產品
要給客戶好產品
分紅的才是好產品
結論就是
他盡量想辦法 寫簽呈去中壽問說
可不可以轉成我們想要的保單
我們再一次強調說
不要10年期 然後又是解約金是0的那種
後來晚上我自己算一算
以定存下去算
我投資的錢
要到24年 才能差不多跟解約金的金額一樣
就算加進去穩健紅利
也差不多要到20年才能打平
現在只想說12萬多的損失
有辦法能降低嗎
例如:申訴之類的......
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 125.230.101.42
1F：→ yinson:現在解約 會不會退還未到期保費呀? @@? 07/18 13:30
2F：推 li1920li:不會 要滿一年 = = 07/18 13:53
3F：→ MrE:滿一年的不是未到期保費吧 07/18 13:57
4F：→ li1920li:他的契約終止的條款沒有未到期保費這項 = = 07/18 14:02
5F：→ wuwuandy:我蠻好奇的是你以定存下去算利率用幾%呢?? 07/18 14:26
6F：推 Mach0827:退還未到期保費 都是沒有解約金的險種才有 07/18 15:56
7F：→ Mach0827:通常終身 或是 有解約金的險種 都沒有退還未到期保費 07/18 15:57
8F：→ Mach0827:就算有 也是身故的時候 不是解約的時候 07/18 15:57
9F：→ Mach0827:說真的 這保經 跟永達真的挺像的 07/18 15:59
10F：→ yinson:瞭解~ @@ 07/18 16:42
11F：→ whyway:我是以定存1.2%去算的 07/18 17:49
12F：→ whyway:現在解約 只能退0元 07/18 17:51
13F：→ wuwuandy:怪了 分紅保單以穩健紅利去算的話沒道理只跟1.2%定存打平 07/18 18:25
14F：→ wuwuandy:阿??? 07/18 18:26
15F：→ whyway:我沒有算進去穩健紅利 單就違約金部分來看 07/18 18:34
16F：→ whyway:因為我在前面幾年違約金都是賠 07/18 18:38
17F：→ wuwuandy:你不想算紅利...就去買不分紅阿，買分紅又覺得他不會分 07/18 19:09
我並不是不想要紅利 因為他當初跟我說保本 沒有提到解約金
他的試算表上 20年加上紅利會有300萬
後來我爸媽提醒我看保單
我才驚覺我前面的解約金怎麼會是怎樣
更不用說她說的固定利率是2%
18F：推 Mach0827:樓上的不愧是中壽的優質業務 07/18 19:20
19F：→ wuwuandy:謝謝誇獎，不過我只是想不透一直用對自己不利的算法 07/18 19:21
20F：→ wuwuandy:然後超想解約去陪個12萬元有啥好處而已 07/18 19:22
21F：推 Mach0827:應該是公司認為的好業務 又是分紅保單 又是終身醫療的 07/18 19:23
22F：→ Mach0827:公司最愛這種業務了 07/18 19:24
23F：推 wuwuandy:經過板上的優質文我已經了解終身醫療CP值很低了 07/18 19:30
24F：→ wuwuandy:而關於分紅保單還請樓上賜教 07/18 19:30
25F：推 Mach0827:就這份保單來說 他繼續繳下去 第十年 解約金也才1123056 07/18 19:31
26F：→ Mach0827:但是現在解約 把那124433拿去別的地方 07/18 19:31
27F：→ Mach0827:以2％的報酬率 九年後是1213798元 07/18 19:34
28F：推 wuwuandy:我的問題是:為什麼買了一個20年期的東西卻一直想10年解約 07/18 19:35
這部分我自己也有責任
因為學校校長 總務主任 教務主任 都有買
我對這位保經就很信任
說白一點
就是不管他跟我說什麼產品 我都會買
也算是剛出社會 懵懵懂懂 這部分我以後會更加小心
29F：→ Mach0827:最大的問題點應該是 為何一個儲蓄險 第一年的解約金是0 07/18 19:36
因為我爸媽提醒我
我才去看保單內容
要不然我那天他一來 我看一看試算表
就全部都簽名了
拿到保單之後 我也都沒看 就丟抽屜
看了保單之後
才驚覺 原來在20年內要解約 並沒有保本這回事
30F：→ Mach0827:等於第一年的附加費用率就是100％ 07/18 19:36
31F：→ Mach0827:回頭再說你說的 真的要放到20年 我是不清楚20年的解約金 07/18 19:37
32F：→ Mach0827:但是照 原po的說法跟保經的說法 應該 07/18 19:38
33F：→ Mach0827:20年滿期」解約金頂多比總繳保費好 07/18 19:38
34F：→ letos:可是原po明明沒有要買，是這二位雙經一直要人家買@_@ 07/18 19:38
35F：推 wuwuandy:這商品就這樣設計的阿?! 又沒人拿刀架著你逼你第一年解約 07/18 19:39
36F：→ Mach0827:樓上的 原po已經買了 現在是要解約 07/18 19:39
37F：→ Mach0827:但是找個2％的產品 現在放19年就有284萬了 07/18 19:40
38F：→ Mach0827:還是比繼續買這張 保經所謂的 07/18 19:40
39F：→ Mach0827:要給客戶好產品 07/18 19:40
40F：→ letos:喔!買了@_@ 07/18 19:40
41F：→ Mach0827:我覺得當初 保經會認為這張是好產品 07/18 19:41
42F：→ Mach0827:應該八成跟C開頭的單字有關係 07/18 19:41
43F：→ letos:是不是原po會買是因為當初因為真的利率2%，然後是用定存的概 07/18 19:42
44F：→ Mach0827:照正常情況 首年度100%費用率的產品 07/18 19:42
45F：→ Mach0827:佣金應該高的嚇死人吧 07/18 19:42
46F：→ letos:念去算的，但事實上保單並不是這樣子…有點資訊不對稱的fu 07/18 19:42
47F：→ yinson:letos大 看一下原PO這系列文的上一篇XD 07/18 19:42
48F：→ letos:看了，看起來就是賣的人說的很美好，買的人事後才發現真相 07/18 19:44
49F：推 wuwuandy:MACH你是說 現在解約虧12萬 然後找個2%的放19年284萬 07/18 19:45
50F：推 Mach0827:照原po提供的解約金表 這張的費用率應該是 07/18 19:45
51F：→ wuwuandy:會比乖乖繳20年 解約金+紅利約300萬好?! 07/18 19:45
52F：→ Mach0827:100% 25% 25% 5% 5% 07/18 19:46
53F：→ wuwuandy:如果真的覺得12萬負擔太大 可以降低保額到可接受的程度 07/18 19:47
54F：推 Mach0827:樓上的 根據分紅人壽保險單與不分紅人壽保險單資訊揭露 07/18 19:49
55F：→ Mach0827:事項 07/18 19:49
56F：→ Mach0827:保單紅利為非保證給付項目，可能會變動為較高或較低之數 07/18 19:49
57F：→ Mach0827:既然無法保證 就是有可能為0 07/18 19:50
58F：→ Mach0827:既然有可能為0 你又怎麼能說 一定20年後有300萬 07/18 19:50
59F：→ Mach0827:還是你都是這樣銷售的 07/18 19:50
60F：推 wuwuandy:所以我說了 如果覺得納分紅不可能 就買不分紅嘛 07/18 19:51
61F：→ Mach0827:既然有可能為零 以原po文章的內容 他要的應該是一定拿的 07/18 19:51
62F：→ Mach0827:到的 07/18 19:51
63F：→ wuwuandy:你買分紅保單 卻以分紅0的前提去考量不是很怪?? 07/18 19:51
64F：→ Mach0827:假設為0 這本來就是 風險揭露中 要考慮的不是嗎 07/18 19:52
65F：→ Mach0827:還是你們的風險揭露 都不會用0來說明 07/18 19:52
66F：→ Mach0827:除了 可能 較高 較低 這三種情況 也應該提到 07/18 19:53
67F：→ Mach0827:完全沒分紅的情況吧 07/18 19:53
68F：→ wuwuandy:所以分紅保單都要當作會不分紅，我筆記一下 07/18 19:54
69F：→ letos:w大，原po買時就不知分紅保單是什，全是業務在引導的 07/18 19:54
70F：→ letos:原po事後作功課，才發現真相並不是如業務員所說 07/18 19:55
71F：→ Mach0827:完全沒分紅 也是可能性之一 不是嗎？ 07/18 19:55
72F：→ Mach0827:還是你們的保單有保證 絕對不會不分紅 07/18 19:55
我後來是自己去算
我投入20年的錢
真的在20年內 存在銀行還會比較好
那有人就會說 我可以放越久錢越多
但是那已經是我年紀很大的時候 例如我必須活到110歲才能有七百萬
況且 我也可以拿那些錢去買更有用的保單
※ 編輯: whyway 來自: 125.230.101.42 (07/18 20:02)
73F：→ letos:分紅原本就是不保証事項 07/18 19:56
74F：→ wuwuandy:lestos說的有道理 所以我希望原po好好理解分紅保單一下 07/18 19:56
75F：→ wuwuandy:而不是一直想著分紅沒有沒有好虧好虧想解約虧12萬怎辦 07/18 19:57
76F：→ letos:w大，原po有理解部份了，然後不想要了@_@ 07/18 19:57
77F：→ letos:結果你一直說，若覺得分紅不可能，就買不分紅@_@ 07/18 19:58
78F：→ letos:他要是在買時就知不一定可能，他還會買嗎? 07/18 19:59
79F：推 wuwuandy:了解了 原PO是說他真的很不想要了 所以想解約 又不想虧 07/18 20:00
80F：→ letos:這大概也是多數人買分紅保單或儲蓄險碰到的問題吧! 07/18 20:00
81F：→ wuwuandy:12萬 那我的建議是 把保額降低到可以接受的程度 07/18 20:00
82F：→ wuwuandy:而不建議解約 07/18 20:00
83F：→ Mach0827:那更慘吧 第一年的費用還是被吃光光阿 07/18 20:01
84F：→ letos:若我是原po，我大概會問其他同事，到底知不知他們買的是什麼 07/18 20:02
我同事買的就是這一種
但他們覺得他們買得很好
也不覺得自己的保單有什麼問題
今天問其中一位同事
他還說 解約金本來第一年就是0
※ 編輯: whyway 來自: 125.230.101.42 (07/18 20:04)
85F：→ letos:然後，把自己認知的和他們說@_@ 07/18 20:03
※ 編輯: whyway 來自: 125.230.101.42 (07/18 20:07)
86F：→ letos:所以他們買時知買的是什麼…!? 07/18 20:07
87F：→ whyway:他們知道 但我不清楚他們到底有沒有去算這期中的 07/18 20:08
88F：→ whyway:一些金額 如果放在銀行還會比較好 07/18 20:08
89F：推 wuwuandy:我剛剛打0800去問了 先對原PO說個抱歉剛剛給了錯誤訊息 07/18 20:09
90F：→ letos:你沒算給他們聽看看? 07/18 20:10
91F：→ wuwuandy:即使降低保額也還是會有虧損 降一半就虧12萬的一半如此 07/18 20:10
92F：→ whyway:他們很相信他們的是好的 他們認為期滿本金會在 07/18 20:12
93F：→ whyway:而且會越滾越多錢 (OS因為妳也投入兩百多萬拉 ) 07/18 20:12
94F：→ whyway:(可是妳也老了) 07/18 20:13
95F：推 wuwuandy:原PO請問一下 你覺得穩健紅利是不可能辦到的嗎? 07/18 20:14
96F：→ whyway:你能保證有穩健紅利嗎 07/18 20:17
97F：→ renriver:那時簽的? 昨天? 契撤就好 07/18 20:21
98F：推 wuwuandy:這件事很有趣 不保證有，但也不保證沒有 07/18 20:21
99F：→ renriver:喔 我要先看原文 07/18 20:21
100F：→ wuwuandy:重點在於你覺得有沒有可能 機會大不大 07/18 20:22
101F：→ wuwuandy:如果機會大 那這張單有利可圖 如果你覺得機會很小 那反之 07/18 20:22
102F：→ letos:對客戶來說，一點也不有趣。不是原po覺得大，就大 07/18 20:22
103F：→ wuwuandy:我是希望你不要以0紅利的前提去看這張單子 07/18 20:23
104F：→ renriver:不想解約就減額繳清吧 07/18 20:29
105F：推 wuwuandy:R大的討論落後了好遠XD 這張第一年減額繳清0元 07/18 20:32
106F：→ renriver:算了 我不想趕進度了...XDDD 07/18 20:35
107F：推 wuwuandy:講個結論，你認為分紅可能性高，耐心續繳等分紅 07/18 20:38
108F：→ wuwuandy:你認為不可能，解約賠12萬。至於中壽的分紅能力到底如何 07/18 20:39
109F：→ wuwuandy:建議自己去查查資料，反正我講了你也是不信的。 07/18 20:40
110F：→ MrE:就算真的都有分紅，二十年後有300萬，算起來IRR也少的可憐 07/18 21:33
111F：推 hchs31705:每年繳九千多六年收回60萬@@ 07/18 23:15
112F：→ yinson:中壽業務會說分紅沒達成目標可以喝咖啡~ 07/19 00:11
※ 編輯: whyway 來自: 125.230.101.42 (07/19 00:31)