作者whyway (ester)
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标题Re: [问题] 中国人寿添财终身寿险(急问)
时间Mon Jul 18 13:00:10 2011
保经跟总经理一起来我家
总经理一进门就说
他卖的产品绝对是最好的
balabala...
昨天先就保本这个问题提出
保经说 这张帮你规划长期的 要期满才有保本
可是他那时候并没有跟我提到这点
我:为什麽解约金第一年是0
保经:没有人会在第一年想要解约
我:那你说固定利率是2%
在保单上面并没有写上
保经:有阿 都有加进去了
你不能用银行的概念看
这个第一年就有加进去 每年都有2%
我:可是我每一年缴的钱都比解约金多
如果说有加上固定利率2%
那我第一年解约金不就应该是124433*(1+0.02)=126921
为什麽第一年解约金会是0
这样哪有保本
保经: 你不能用银行的去想
这个都有加进去了
你要看後面的红利
这个都有固定利率加上红利
我:20年内 我要解约 绝对是赔
保单上没有固定利率的部分
我:那我们就中寿分红的部分来看
缴费年期20年 保额10万 年缴5336
我们比较第八年 红利是509
保经: 这样利率是10%了
我:可是本金是5336*8吧
八年共缴5336*8=42688
以现在利率来看(保经提供的资料 我也不知道现在是多少) 1.126% 利息会有537
而且在第八年
如果我要领回 只能领821868 (那时已经缴了986749)
到底固定利率2%在哪
保经:我问一下总经理
总经理: 不会全部的资金都投资
有些要扣掉行政费用 还有公司有一笔基金
是要提供给客户贷款或是解约金
我:所以前面几年都是扣掉行政费用 再算固定利率2%吗
解约金才会那麽少吗
(心理os:那第一年解约金是0 表示全扣掉了是吗)
後来总经理跟爸妈谈了
那改成10年期
那时心里有稍微ok一点
结果爸爸问说
那这样一年保费多少
总经理:会高一点 大概20多万
20万保10年 跟12万保20年
(听到真的很怒)
这样是差在哪里!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
还不是都要投200多万
爸妈就说 那他们不要分红的
要像邮局那种 每年缴九千多
六年可以收回60万
经理:我不要卖那种不好的产品
要给客户好产品
分红的才是好产品
结论就是
他尽量想办法 写签呈去中寿问说
可不可以转成我们想要的保单
我们再一次强调说
不要10年期 然後又是解约金是0的那种
後来晚上我自己算一算
以定存下去算
我投资的钱
要到24年 才能差不多跟解约金的金额一样
就算加进去稳健红利
也差不多要到20年才能打平
现在只想说12万多的损失
有办法能降低吗
例如:申诉之类的......
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 125.230.101.42
1F：→ yinson:现在解约 会不会退还未到期保费呀? @@? 07/18 13:30
2F：推 li1920li:不会 要满一年 = = 07/18 13:53
3F：→ MrE:满一年的不是未到期保费吧 07/18 13:57
4F：→ li1920li:他的契约终止的条款没有未到期保费这项 = = 07/18 14:02
5F：→ wuwuandy:我蛮好奇的是你以定存下去算利率用几%呢?? 07/18 14:26
6F：推 Mach0827:退还未到期保费 都是没有解约金的险种才有 07/18 15:56
7F：→ Mach0827:通常终身 或是 有解约金的险种 都没有退还未到期保费 07/18 15:57
8F：→ Mach0827:就算有 也是身故的时候 不是解约的时候 07/18 15:57
9F：→ Mach0827:说真的 这保经 跟永达真的挺像的 07/18 15:59
10F：→ yinson:了解~ @@ 07/18 16:42
11F：→ whyway:我是以定存1.2%去算的 07/18 17:49
12F：→ whyway:现在解约 只能退0元 07/18 17:51
13F：→ wuwuandy:怪了 分红保单以稳健红利去算的话没道理只跟1.2%定存打平 07/18 18:25
14F：→ wuwuandy:阿??? 07/18 18:26
15F：→ whyway:我没有算进去稳健红利 单就违约金部分来看 07/18 18:34
16F：→ whyway:因为我在前面几年违约金都是赔 07/18 18:38
17F：→ wuwuandy:你不想算红利...就去买不分红阿，买分红又觉得他不会分 07/18 19:09
我并不是不想要红利 因为他当初跟我说保本 没有提到解约金
他的试算表上 20年加上红利会有300万
後来我爸妈提醒我看保单
我才惊觉我前面的解约金怎麽会是怎样
更不用说她说的固定利率是2%
18F：推 Mach0827:楼上的不愧是中寿的优质业务 07/18 19:20
19F：→ wuwuandy:谢谢夸奖，不过我只是想不透一直用对自己不利的算法 07/18 19:21
20F：→ wuwuandy:然後超想解约去陪个12万元有啥好处而已 07/18 19:22
21F：推 Mach0827:应该是公司认为的好业务 又是分红保单 又是终身医疗的 07/18 19:23
22F：→ Mach0827:公司最爱这种业务了 07/18 19:24
23F：推 wuwuandy:经过板上的优质文我已经了解终身医疗CP值很低了 07/18 19:30
24F：→ wuwuandy:而关於分红保单还请楼上赐教 07/18 19:30
25F：推 Mach0827:就这份保单来说 他继续缴下去 第十年 解约金也才1123056 07/18 19:31
26F：→ Mach0827:但是现在解约 把那124433拿去别的地方 07/18 19:31
27F：→ Mach0827:以2％的报酬率 九年後是1213798元 07/18 19:34
28F：推 wuwuandy:我的问题是:为什麽买了一个20年期的东西却一直想10年解约 07/18 19:35
这部分我自己也有责任
因为学校校长 总务主任 教务主任 都有买
我对这位保经就很信任
说白一点
就是不管他跟我说什麽产品 我都会买
也算是刚出社会 懵懵懂懂 这部分我以後会更加小心
29F：→ Mach0827:最大的问题点应该是 为何一个储蓄险 第一年的解约金是0 07/18 19:36
因为我爸妈提醒我
我才去看保单内容
要不然我那天他一来 我看一看试算表
就全部都签名了
拿到保单之後 我也都没看 就丢抽屉
看了保单之後
才惊觉 原来在20年内要解约 并没有保本这回事
30F：→ Mach0827:等於第一年的附加费用率就是100％ 07/18 19:36
31F：→ Mach0827:回头再说你说的 真的要放到20年 我是不清楚20年的解约金 07/18 19:37
32F：→ Mach0827:但是照 原po的说法跟保经的说法 应该 07/18 19:38
33F：→ Mach0827:20年满期」解约金顶多比总缴保费好 07/18 19:38
34F：→ letos:可是原po明明没有要买，是这二位双经一直要人家买@_@ 07/18 19:38
35F：推 wuwuandy:这商品就这样设计的阿?! 又没人拿刀架着你逼你第一年解约 07/18 19:39
36F：→ Mach0827:楼上的 原po已经买了 现在是要解约 07/18 19:39
37F：→ Mach0827:但是找个2％的产品 现在放19年就有284万了 07/18 19:40
38F：→ Mach0827:还是比继续买这张 保经所谓的 07/18 19:40
39F：→ Mach0827:要给客户好产品 07/18 19:40
40F：→ letos:喔!买了@_@ 07/18 19:40
41F：→ Mach0827:我觉得当初 保经会认为这张是好产品 07/18 19:41
42F：→ Mach0827:应该八成跟C开头的单字有关系 07/18 19:41
43F：→ letos:是不是原po会买是因为当初因为真的利率2%，然後是用定存的概 07/18 19:42
44F：→ Mach0827:照正常情况 首年度100%费用率的产品 07/18 19:42
45F：→ Mach0827:佣金应该高的吓死人吧 07/18 19:42
46F：→ letos:念去算的，但事实上保单并不是这样子…有点资讯不对称的fu 07/18 19:42
47F：→ yinson:letos大 看一下原PO这系列文的上一篇XD 07/18 19:42
48F：→ letos:看了，看起来就是卖的人说的很美好，买的人事後才发现真相 07/18 19:44
49F：推 wuwuandy:MACH你是说 现在解约亏12万 然後找个2%的放19年284万 07/18 19:45
50F：推 Mach0827:照原po提供的解约金表 这张的费用率应该是 07/18 19:45
51F：→ wuwuandy:会比乖乖缴20年 解约金+红利约300万好?! 07/18 19:45
52F：→ Mach0827:100% 25% 25% 5% 5% 07/18 19:46
53F：→ wuwuandy:如果真的觉得12万负担太大 可以降低保额到可接受的程度 07/18 19:47
54F：推 Mach0827:楼上的 根据分红人寿保险单与不分红人寿保险单资讯揭露 07/18 19:49
55F：→ Mach0827:事项 07/18 19:49
56F：→ Mach0827:保单红利为非保证给付项目，可能会变动为较高或较低之数 07/18 19:49
57F：→ Mach0827:既然无法保证 就是有可能为0 07/18 19:50
58F：→ Mach0827:既然有可能为0 你又怎麽能说 一定20年後有300万 07/18 19:50
59F：→ Mach0827:还是你都是这样销售的 07/18 19:50
60F：推 wuwuandy:所以我说了 如果觉得纳分红不可能 就买不分红嘛 07/18 19:51
61F：→ Mach0827:既然有可能为零 以原po文章的内容 他要的应该是一定拿的 07/18 19:51
62F：→ Mach0827:到的 07/18 19:51
63F：→ wuwuandy:你买分红保单 却以分红0的前提去考量不是很怪?? 07/18 19:51
64F：→ Mach0827:假设为0 这本来就是 风险揭露中 要考虑的不是吗 07/18 19:52
65F：→ Mach0827:还是你们的风险揭露 都不会用0来说明 07/18 19:52
66F：→ Mach0827:除了 可能 较高 较低 这三种情况 也应该提到 07/18 19:53
67F：→ Mach0827:完全没分红的情况吧 07/18 19:53
68F：→ wuwuandy:所以分红保单都要当作会不分红，我笔记一下 07/18 19:54
69F：→ letos:w大，原po买时就不知分红保单是什，全是业务在引导的 07/18 19:54
70F：→ letos:原po事後作功课，才发现真相并不是如业务员所说 07/18 19:55
71F：→ Mach0827:完全没分红 也是可能性之一 不是吗？ 07/18 19:55
72F：→ Mach0827:还是你们的保单有保证 绝对不会不分红 07/18 19:55
我後来是自己去算
我投入20年的钱
真的在20年内 存在银行还会比较好
那有人就会说 我可以放越久钱越多
但是那已经是我年纪很大的时候 例如我必须活到110岁才能有七百万
况且 我也可以拿那些钱去买更有用的保单
※ 编辑: whyway 来自: 125.230.101.42 (07/18 20:02)
73F：→ letos:分红原本就是不保证事项 07/18 19:56
74F：→ wuwuandy:lestos说的有道理 所以我希望原po好好理解分红保单一下 07/18 19:56
75F：→ wuwuandy:而不是一直想着分红没有没有好亏好亏想解约亏12万怎办 07/18 19:57
76F：→ letos:w大，原po有理解部份了，然後不想要了@_@ 07/18 19:57
77F：→ letos:结果你一直说，若觉得分红不可能，就买不分红@_@ 07/18 19:58
78F：→ letos:他要是在买时就知不一定可能，他还会买吗? 07/18 19:59
79F：推 wuwuandy:了解了 原PO是说他真的很不想要了 所以想解约 又不想亏 07/18 20:00
80F：→ letos:这大概也是多数人买分红保单或储蓄险碰到的问题吧! 07/18 20:00
81F：→ wuwuandy:12万 那我的建议是 把保额降低到可以接受的程度 07/18 20:00
82F：→ wuwuandy:而不建议解约 07/18 20:00
83F：→ Mach0827:那更惨吧 第一年的费用还是被吃光光阿 07/18 20:01
84F：→ letos:若我是原po，我大概会问其他同事，到底知不知他们买的是什麽 07/18 20:02
我同事买的就是这一种
但他们觉得他们买得很好
也不觉得自己的保单有什麽问题
今天问其中一位同事
他还说 解约金本来第一年就是0
※ 编辑: whyway 来自: 125.230.101.42 (07/18 20:04)
85F：→ letos:然後，把自己认知的和他们说@_@ 07/18 20:03
※ 编辑: whyway 来自: 125.230.101.42 (07/18 20:07)
86F：→ letos:所以他们买时知买的是什麽…!? 07/18 20:07
87F：→ whyway:他们知道 但我不清楚他们到底有没有去算这期中的 07/18 20:08
88F：→ whyway:一些金额 如果放在银行还会比较好 07/18 20:08
89F：推 wuwuandy:我刚刚打0800去问了 先对原PO说个抱歉刚刚给了错误讯息 07/18 20:09
90F：→ letos:你没算给他们听看看? 07/18 20:10
91F：→ wuwuandy:即使降低保额也还是会有亏损 降一半就亏12万的一半如此 07/18 20:10
92F：→ whyway:他们很相信他们的是好的 他们认为期满本金会在 07/18 20:12
93F：→ whyway:而且会越滚越多钱 (OS因为你也投入两百多万拉 ) 07/18 20:12
94F：→ whyway:(可是你也老了) 07/18 20:13
95F：推 wuwuandy:原PO请问一下 你觉得稳健红利是不可能办到的吗? 07/18 20:14
96F：→ whyway:你能保证有稳健红利吗 07/18 20:17
97F：→ renriver:那时签的? 昨天? 契撤就好 07/18 20:21
98F：推 wuwuandy:这件事很有趣 不保证有，但也不保证没有 07/18 20:21
99F：→ renriver:喔 我要先看原文 07/18 20:21
100F：→ wuwuandy:重点在於你觉得有没有可能 机会大不大 07/18 20:22
101F：→ wuwuandy:如果机会大 那这张单有利可图 如果你觉得机会很小 那反之 07/18 20:22
102F：→ letos:对客户来说，一点也不有趣。不是原po觉得大，就大 07/18 20:22
103F：→ wuwuandy:我是希望你不要以0红利的前提去看这张单子 07/18 20:23
104F：→ renriver:不想解约就减额缴清吧 07/18 20:29
105F：推 wuwuandy:R大的讨论落後了好远XD 这张第一年减额缴清0元 07/18 20:32
106F：→ renriver:算了 我不想赶进度了...XDDD 07/18 20:35
107F：推 wuwuandy:讲个结论，你认为分红可能性高，耐心续缴等分红 07/18 20:38
108F：→ wuwuandy:你认为不可能，解约赔12万。至於中寿的分红能力到底如何 07/18 20:39
109F：→ wuwuandy:建议自己去查查资料，反正我讲了你也是不信的。 07/18 20:40
110F：→ MrE:就算真的都有分红，二十年後有300万，算起来IRR也少的可怜 07/18 21:33
111F：推 hchs31705:每年缴九千多六年收回60万@@ 07/18 23:15
112F：→ yinson:中寿业务会说分红没达成目标可以喝咖啡~ 07/19 00:11
※ 编辑: whyway 来自: 125.230.101.42 (07/19 00:31)