作者nlevta (生活大變動中...)
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標題Re: [問題] 定期vs終身 問題
時間Sat Jul 16 20:51:24 2011
※ 引述《renmonkey (just a joke)》之銘言：
: 標題: [問題] 定期vs終身 問題
: 時間: Mon Jul 11 21:16:42 2011
: 大家好 因為我是保險版的新手 所以會想要請問一下定期跟終身的問題
: 有稍微爬一下文 發現在這版上的大家好像都不推終身險
: 於是產生了一些疑問
: 如果都只投保定期 他不是都有年齡的限制嗎? 那如果七十歲之後 不就無法投保
: 那七十歲之後不就沒有保障了 感覺那時候才可能比較容易常生病
: 而終身險 繳費20年可以終身保障 看起來似乎比較優耶
: 雖然大家說以後可能會通貨膨脹 或許現在保險的保障到以後可能變得不值錢
: 所以建議大家投定期會比較好 可是通貨膨脹 並不代表自己的薪水有漲阿?
: 那會不會以後反而定期的價錢也漲了許多 要買到好的保障反而還要一筆錢
: 我們的賺錢能力也逐年下降 為何不一開始就先買終身險 然後再利用定期去加強
: 覺得不足的地方???
: 這些疑問 煩請版上各位大大解答!!!感激不盡
: 如果問到蠢問題 也煩請告知我一下= = 因為真的是就我的主觀意識去問這些問題的
: --
簡單來說，
如果你賭自己活不到75歲，或是75歲以後不會生病，那麼終身醫療的確不值得買，
但如果你認為自己活到75歲以上，或是50歲以後開始有嚴重疾病的話，
那麼終身醫療是可以考慮的商品
為什麼這麼多的業務要推定期醫療？一般的說法是，定期醫療的理賠金高，保費便宜，
當然要保啊～
沒錯，以1單位的富邦NHR來說，就可以獲得「最高」8800的住院醫療保險金理賠，
（看收據上寫多少錢就理賠多少錢，最多8800，收據金額超過8800最多給8800），
看起來實在不錯，如果買10單位就可以賠到88000耶～
因此對於大多數的人來說，定期實支實付險是好東西
但是75歲以後呢？終身醫療險真的如此廢柴嗎？
原po提到一個很好的點，隨著年紀增加，一般人的賺錢能力也逐漸下降，
中年失業通常發生在45歲以後，退休年齡則在60歲以後，
就算不失業，退休也是跑不掉，一旦失業、退休後的收入都是銳減，
是靠著年輕時的積蓄過活（請不要說投資要趁早這種話，不是每個人都是巴菲特，ok？）
這時候收入減少，保險還能不能持續繳，不無疑義，
但如果從25歲開始繳20年終生醫療，到了45歲繳清，則保障不因失業、退休而消失，
（45歲以下的失業只是假性失業，除非打算都不工作，不然屬於短暫性失業）
同理，應用在75歲以後
保障存在了，那麼理賠金額呢？相信這也是很多業務看不起終身醫療的地方
不過我還是想澄清一下，理賠金額只是「補貼」，不是完全負擔，
舉個極端的例子：
郭台強先生得了癌症並過世，請問他的醫療費用需要幾個單位的實支實付險才夠負擔？
終身醫療也好，定期實支實付也罷，都不可能完全負擔重症所需的費用，
即使實支實付好了，一劑標靶治療藥物都1x萬，但是理賠金再多，能買幾劑？
終身醫療再差，可是原來2500的住院費，現在只要付1500，你要不要？
終身醫療和定期醫療都有其實用性，只是使用的時機不同，
如果只買定期醫療就是和自己賭75歲以後的風險，
終身醫療則是把75歲的風險交給保險公司，然後賭自己生病所需會不會超過保險公司
訂的金額
另外從項目來說，
不論是終身醫療還是定期醫療，還是以是否住院為理賠基準，非住院部分則是手術理賠，
可是不少終身醫療增加了重大疾病項目（金額不算太多），
也明定「門診手術」（實支實付有寫明？）
就通膨來說，目前有些終身醫療就有每年3%的增額設計，避免因通膨造成的理賠縮水
也有人認為以住院為理賠基準計算日額，保障太少，而且醫療進步，未來不一定要住院
這樣的說法對年輕人來說或許如此，可是對75歲以上的老人來說，這可能不成立，
老人家慢性病或許吃藥就好，可是老人家最怕跌倒，一跌倒什麼事都來，
會住院的機率實在高太多，而老人家跌倒的事，隨便聽都有
此外安寧病房的理賠也逐漸普遍，75歲以後住進安寧病房讓家屬精神上喘口氣，
經濟上也能減輕些，但是定期險75歲以後這些都沒有
也有人說以後定期險也可能延長.....可能的事，誰知道？
但是個人認為終身醫療最大的缺點是保費太貴，
雖然趁年輕保費較低，但仍然不便宜，尤其剛入社會，薪水不高，
如果買終身醫療會是很大的負擔，因此在購買時更要謹慎規劃自己的財務狀況，
和工作能力
以上只是說明終身醫療不如部分業務所說的那麼差，至於該不該買，要不要買，
都由看倌自己決定了，自己的人生自己負責
如果可以的話，二者皆買（嫌錢太多的話，就什麼都買XD）
以上言論不代表任何保險公司，本人也非從事保險相關行業，請勿來信問我怎麼買
ps.以法巴的重疾費率來看，40歲以前算便宜，40歲以後費用就漲得很快，
到最後一階段，費用高得嚇人→40歲以後得重疾的機率極高，
但保費恐怕不是人人負擔得起
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 124.199.91.226
1F：噓 MrE:買終身醫療的錢存五十年,終身醫療要住幾百天才賠得到? 07/16 21:03
2F：→ MrE:賠十萬的跟賠幾千的都只是補貼,所以都沒差?....好爛的說法 07/16 21:05
3F：噓 takuai:很多業務都推定期醫療? 這句話是最大的問題 07/16 21:05
4F：→ takuai:在保險版外面 有多少業務只強推終身醫療 不推定期醫療的 07/16 21:08
5F：→ takuai:你要不要去自己感受一下啊 07/16 21:08
6F：→ takuai:請問一下終身醫療一天賠一千 要住多少天才有10萬 07/16 21:09
7F：→ takuai:同樣的問題我都要一直問 這些推薦終身醫療的業務就只會迴避 07/16 21:10
8F：→ takuai:千萬不要問他怎麼買 用他的方式 絕對後悔 07/16 21:10
9F：→ takuai:另外請搞清楚為什麼要買保險 郭台強需要買保險來轉嫁風險嗎 07/16 21:12
10F：→ takuai:舉台灣首富的弟弟當例子 你也真是笑死人 07/16 21:13
11F：→ takuai:郭台銘他連醫院都能蓋了 就只有你覺得他需要轉嫁因為生病 07/16 21:15
12F：→ takuai:而住院所產生的金錢損失風險 07/16 21:15
13F：噓 johnny12:所以你的錢也有價值僵固性嗎?(誤)now=forever ever XDDD 07/16 21:21
14F：→ hungry825:我想這邊對於實支實付的功用看得太小了一點... 07/16 21:25
15F：→ hungry825:而且把實支實付拉進這個戰場 只會凸顯終身醫療的缺點 07/16 21:26
16F：推 lackture:n妹以前多紅阿..這樣噓是前輩的觀點就是錯的嗎? 07/16 22:25
謝謝l大還記得我
17F：→ renriver:字好多 給我45秒考慮要不要看 07/16 22:27
18F：推 lackture:我支持N妹 但我沒看 光看推文就知道可以噱不少民事賠償了 07/16 22:31
拍謝，字太多，不過字多好像是我文章的特色囧
年紀過了30，不惑之年也不遠了，體力變差，腰也粗了，現在買保險的話，
可能會被要求體檢吧XD
這樣的自己難免會在乎起老年生活怎麼辦，
上個禮拜的聯合報不也用老年海嘯當頭版，這個問題其實很嚴重，
有些訝異這個版居然沒討論到
存錢談何容易，不是只有推文裡的各位想存錢，大概所有的人都想存錢，
但是調查出來的數字很悲觀，
如果保險公司拿這些新聞大推特推終身醫療也不意外，
只是這次很遺憾，我很難把它歸為話術，因為事實如此，
只能請各位業務高抬貴手，多加評估客戶的經濟能力後再行推薦
19F：→ renriver:我只覺得沒買終身醫療的也不一定拿去存 (之前也講過) 07/16 22:32
20F：→ renriver:買了也不一定活到75歲以後 07/16 22:33
21F：→ renriver:鄉親呀~ 你覺得你會把省下來的錢拿去存?還是會活過75歲? 07/16 22:33
22F：→ renriver:還是你會中途解約然後...活.... 07/16 22:34
23F：推 lackture:本來話就是人講的阿 真的信了批鬥 有甚麼還可以信? 07/16 22:35
24F：→ renriver:不過我希望自己不是短命的就是 阿門 07/16 22:36
25F：→ lackture:業務本來就只有一張嘴 公司不是他設的 精算不是他參與的 07/16 22:36
26F：→ lackture:保單不是他印的理賠不是他賠的 公司投資績效也不是他操的 07/16 22:38
27F：→ lackture:如果還不能用心在與客戶的溝通和需求順序上，如何提升? 07/16 22:40
28F：→ MrE:這世上就是有不買保險錢就存不下來,買幾十萬保險就會順利繳完 07/16 22:54
29F：→ MrE:的人,這種人不多買點終身險怎麼行呢?沒有保險他的人生怎麼辦.. 07/16 22:55
30F：→ renriver:世上就是什麼人都有嘛 07/16 22:59
31F：→ renriver:圍成一個圈~圈裡有你也有我~ 07/16 23:00
32F：→ renriver:自己都笑出來了 (羞) 07/16 23:00
33F：推 cooltim:看完，推一下....:) 07/16 23:11
34F：→ MrE:還好有保險公司,還好有賣終身險,解救了這些自己不能存錢只有買 07/16 23:13
35F：→ MrE:保險他們的人生才有保障的人們,活過75沒有保險該怎麼活呢? 07/16 23:14
36F：→ renriver:只是說 有這種商品也有這種需求的人 並不是絕對 07/16 23:15
37F：→ renriver:還是要以定期為主 終身視能力與需求為輔 07/16 23:16
38F：→ renriver:絕對的反對 不是件好事 07/16 23:16
39F：→ MrE:真的,說不定也會有人不買終身醫療去存錢途中被車撞死的,教人不 07/16 23:17
40F：→ MrE:要買終身醫療險把錢存下來,不正是害死他的原兇嗎?買終身醫療吧 07/16 23:17
41F：→ renriver:是喔 你這樣想 07/16 23:18
42F：→ renriver:路上小心 07/16 23:19
43F：→ MrE:誰不這樣想?不買終身醫療就一定存不下錢,跟去存錢會被車撞死的 07/16 23:21
44F：→ MrE:我真的由衷支持他們買終身醫療,因為他們沒有更好的選擇啊 07/16 23:21
45F：→ renriver:喔 07/16 23:22
46F：→ kmkr122719:只用說話這人的態度來評估他講的對不對 這是很有問題的 07/16 23:26
47F：→ kmkr122719:是非對錯比態度更重要 而不是不論正確與否就抓著態度打 07/16 23:27
48F：→ renriver:這篇文有在講態度? 07/16 23:28
49F：→ MrE:至於其他有能力存錢跟有能力注意路上安全的人,都請努力做到把 07/16 23:30
50F：→ MrE:錢存下來,比50年後的終身醫療好用很多,請不要買終身醫療險 07/16 23:30
51F：→ renriver:那裡在態度呀? 07/16 23:30
52F：→ renriver:我鬼遮眼了 07/16 23:32
53F：→ renriver:Mre最後兩句說好~XDDDD 07/16 23:37
54F：→ renriver:存錢是一定要的~ 我都在存養老金~~怕死了沒錢用 07/16 23:39
55F：→ renriver:老了沒親人沒錢用我該怎麼辦!!!! 07/16 23:40
56F：→ renriver:不過我看也是有人不怕 很屌 可能是準備自殺 :P 07/16 23:41
57F：→ MrE:他們可能有買終身醫療險啊,不能不會不想存錢的人的最佳保障耶 07/16 23:45
58F：→ renriver:終身是有餘錢做輔助用的.. 07/16 23:46
59F：→ renriver:有的人不太會管理他的餘錢 07/16 23:47
60F：→ renriver:想分散一些到終身也是可以呀 07/16 23:47
61F：→ renriver:不買終身不一定會存到錢 不等於 買終身一定會存到錢 07/16 23:48
※ 編輯: nlevta 來自: 221.120.0.211 (07/17 00:28)
62F：→ renriver:話說我還要強調一點 我說無腦的被騙 可沒說被騙的是無腦 07/17 00:56
63F：→ renriver:就跟板友說無良業務賣終身險一樣囉 07/17 00:57
64F：→ renriver:除非板友要承認被唬是因為無腦 07/17 00:58
65F：→ renriver:千萬不要對號入座 07/17 00:58
66F：→ renriver:第二行要更正一行 是 無良業務賣終身險是為了佣金 07/17 01:05
67F：推 lackture:R姐妳又開始藍綠對抗賽了阿...我才剛醒 07/17 04:31
68F：推 lackture:年資都那麼深了還這麼認真，真猛... 07/17 04:35
69F：推 lackture:有些人永遠只顧自顧自的講自己的，完全不在乎客戶需求和 07/17 04:38
70F：→ lackture:感受，永遠都還停留在商品評論員和解說員的階段... 07/17 04:39
71F：推 lackture:不過這倒也輕鬆，一招走遍天下...XDDD 07/17 04:43
72F：→ renriver:我沒有在對抗呀 大家都是說實話 07/17 10:09
73F：→ renriver:什麼年資那麼深 你是要說年紀那麼大吧!! 我童心未泯 07/17 10:10
74F：→ renriver:不同的意見都可以表達不是嗎 07/17 10:23
※ 編輯: nlevta 來自: 221.120.66.227 (07/25 00:17)