作者nlevta (生活大变动中...)
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标题Re: [问题] 定期vs终身 问题
时间Sat Jul 16 20:51:24 2011
※ 引述《renmonkey (just a joke)》之铭言：
: 标题: [问题] 定期vs终身 问题
: 时间: Mon Jul 11 21:16:42 2011
: 大家好 因为我是保险版的新手 所以会想要请问一下定期跟终身的问题
: 有稍微爬一下文 发现在这版上的大家好像都不推终身险
: 於是产生了一些疑问
: 如果都只投保定期 他不是都有年龄的限制吗? 那如果七十岁之後 不就无法投保
: 那七十岁之後不就没有保障了 感觉那时候才可能比较容易常生病
: 而终身险 缴费20年可以终身保障 看起来似乎比较优耶
: 虽然大家说以後可能会通货膨胀 或许现在保险的保障到以後可能变得不值钱
: 所以建议大家投定期会比较好 可是通货膨胀 并不代表自己的薪水有涨阿?
: 那会不会以後反而定期的价钱也涨了许多 要买到好的保障反而还要一笔钱
: 我们的赚钱能力也逐年下降 为何不一开始就先买终身险 然後再利用定期去加强
: 觉得不足的地方???
: 这些疑问 烦请版上各位大大解答!!!感激不尽
: 如果问到蠢问题 也烦请告知我一下= = 因为真的是就我的主观意识去问这些问题的
: --
简单来说，
如果你赌自己活不到75岁，或是75岁以後不会生病，那麽终身医疗的确不值得买，
但如果你认为自己活到75岁以上，或是50岁以後开始有严重疾病的话，
那麽终身医疗是可以考虑的商品
为什麽这麽多的业务要推定期医疗？一般的说法是，定期医疗的理赔金高，保费便宜，
当然要保啊～
没错，以1单位的富邦NHR来说，就可以获得「最高」8800的住院医疗保险金理赔，
（看收据上写多少钱就理赔多少钱，最多8800，收据金额超过8800最多给8800），
看起来实在不错，如果买10单位就可以赔到88000耶～
因此对於大多数的人来说，定期实支实付险是好东西
但是75岁以後呢？终身医疗险真的如此废柴吗？
原po提到一个很好的点，随着年纪增加，一般人的赚钱能力也逐渐下降，
中年失业通常发生在45岁以後，退休年龄则在60岁以後，
就算不失业，退休也是跑不掉，一旦失业、退休後的收入都是锐减，
是靠着年轻时的积蓄过活（请不要说投资要趁早这种话，不是每个人都是巴菲特，ok？）
这时候收入减少，保险还能不能持续缴，不无疑义，
但如果从25岁开始缴20年终生医疗，到了45岁缴清，则保障不因失业、退休而消失，
（45岁以下的失业只是假性失业，除非打算都不工作，不然属於短暂性失业）
同理，应用在75岁以後
保障存在了，那麽理赔金额呢？相信这也是很多业务看不起终身医疗的地方
不过我还是想澄清一下，理赔金额只是「补贴」，不是完全负担，
举个极端的例子：
郭台强先生得了癌症并过世，请问他的医疗费用需要几个单位的实支实付险才够负担？
终身医疗也好，定期实支实付也罢，都不可能完全负担重症所需的费用，
即使实支实付好了，一剂标靶治疗药物都1x万，但是理赔金再多，能买几剂？
终身医疗再差，可是原来2500的住院费，现在只要付1500，你要不要？
终身医疗和定期医疗都有其实用性，只是使用的时机不同，
如果只买定期医疗就是和自己赌75岁以後的风险，
终身医疗则是把75岁的风险交给保险公司，然後赌自己生病所需会不会超过保险公司
订的金额
另外从项目来说，
不论是终身医疗还是定期医疗，还是以是否住院为理赔基准，非住院部分则是手术理赔，
可是不少终身医疗增加了重大疾病项目（金额不算太多），
也明定「门诊手术」（实支实付有写明？）
就通膨来说，目前有些终身医疗就有每年3%的增额设计，避免因通膨造成的理赔缩水
也有人认为以住院为理赔基准计算日额，保障太少，而且医疗进步，未来不一定要住院
这样的说法对年轻人来说或许如此，可是对75岁以上的老人来说，这可能不成立，
老人家慢性病或许吃药就好，可是老人家最怕跌倒，一跌倒什麽事都来，
会住院的机率实在高太多，而老人家跌倒的事，随便听都有
此外安宁病房的理赔也逐渐普遍，75岁以後住进安宁病房让家属精神上喘口气，
经济上也能减轻些，但是定期险75岁以後这些都没有
也有人说以後定期险也可能延长.....可能的事，谁知道？
但是个人认为终身医疗最大的缺点是保费太贵，
虽然趁年轻保费较低，但仍然不便宜，尤其刚入社会，薪水不高，
如果买终身医疗会是很大的负担，因此在购买时更要谨慎规划自己的财务状况，
和工作能力
以上只是说明终身医疗不如部分业务所说的那麽差，至於该不该买，要不要买，
都由看倌自己决定了，自己的人生自己负责
如果可以的话，二者皆买（嫌钱太多的话，就什麽都买XD）
以上言论不代表任何保险公司，本人也非从事保险相关行业，请勿来信问我怎麽买
ps.以法巴的重疾费率来看，40岁以前算便宜，40岁以後费用就涨得很快，
到最後一阶段，费用高得吓人→40岁以後得重疾的机率极高，
但保费恐怕不是人人负担得起
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 124.199.91.226
1F：嘘 MrE:买终身医疗的钱存五十年,终身医疗要住几百天才赔得到? 07/16 21:03
2F：→ MrE:赔十万的跟赔几千的都只是补贴,所以都没差?....好烂的说法 07/16 21:05
3F：嘘 takuai:很多业务都推定期医疗? 这句话是最大的问题 07/16 21:05
4F：→ takuai:在保险版外面 有多少业务只强推终身医疗 不推定期医疗的 07/16 21:08
5F：→ takuai:你要不要去自己感受一下啊 07/16 21:08
6F：→ takuai:请问一下终身医疗一天赔一千 要住多少天才有10万 07/16 21:09
7F：→ takuai:同样的问题我都要一直问 这些推荐终身医疗的业务就只会回避 07/16 21:10
8F：→ takuai:千万不要问他怎麽买 用他的方式 绝对後悔 07/16 21:10
9F：→ takuai:另外请搞清楚为什麽要买保险 郭台强需要买保险来转嫁风险吗 07/16 21:12
10F：→ takuai:举台湾首富的弟弟当例子 你也真是笑死人 07/16 21:13
11F：→ takuai:郭台铭他连医院都能盖了 就只有你觉得他需要转嫁因为生病 07/16 21:15
12F：→ takuai:而住院所产生的金钱损失风险 07/16 21:15
13F：嘘 johnny12:所以你的钱也有价值僵固性吗?(误)now=forever ever XDDD 07/16 21:21
14F：→ hungry825:我想这边对於实支实付的功用看得太小了一点... 07/16 21:25
15F：→ hungry825:而且把实支实付拉进这个战场 只会凸显终身医疗的缺点 07/16 21:26
16F：推 lackture:n妹以前多红阿..这样嘘是前辈的观点就是错的吗? 07/16 22:25
谢谢l大还记得我
17F：→ renriver:字好多 给我45秒考虑要不要看 07/16 22:27
18F：推 lackture:我支持N妹 但我没看 光看推文就知道可以噱不少民事赔偿了 07/16 22:31
拍谢，字太多，不过字多好像是我文章的特色囧
年纪过了30，不惑之年也不远了，体力变差，腰也粗了，现在买保险的话，
可能会被要求体检吧XD
这样的自己难免会在乎起老年生活怎麽办，
上个礼拜的联合报不也用老年海啸当头版，这个问题其实很严重，
有些讶异这个版居然没讨论到
存钱谈何容易，不是只有推文里的各位想存钱，大概所有的人都想存钱，
但是调查出来的数字很悲观，
如果保险公司拿这些新闻大推特推终身医疗也不意外，
只是这次很遗憾，我很难把它归为话术，因为事实如此，
只能请各位业务高抬贵手，多加评估客户的经济能力後再行推荐
19F：→ renriver:我只觉得没买终身医疗的也不一定拿去存 (之前也讲过) 07/16 22:32
20F：→ renriver:买了也不一定活到75岁以後 07/16 22:33
21F：→ renriver:乡亲呀~ 你觉得你会把省下来的钱拿去存?还是会活过75岁? 07/16 22:33
22F：→ renriver:还是你会中途解约然後...活.... 07/16 22:34
23F：推 lackture:本来话就是人讲的阿 真的信了批斗 有甚麽还可以信? 07/16 22:35
24F：→ renriver:不过我希望自己不是短命的就是 阿门 07/16 22:36
25F：→ lackture:业务本来就只有一张嘴 公司不是他设的 精算不是他参与的 07/16 22:36
26F：→ lackture:保单不是他印的理赔不是他赔的 公司投资绩效也不是他操的 07/16 22:38
27F：→ lackture:如果还不能用心在与客户的沟通和需求顺序上，如何提升? 07/16 22:40
28F：→ MrE:这世上就是有不买保险钱就存不下来,买几十万保险就会顺利缴完 07/16 22:54
29F：→ MrE:的人,这种人不多买点终身险怎麽行呢?没有保险他的人生怎麽办.. 07/16 22:55
30F：→ renriver:世上就是什麽人都有嘛 07/16 22:59
31F：→ renriver:围成一个圈~圈里有你也有我~ 07/16 23:00
32F：→ renriver:自己都笑出来了 (羞) 07/16 23:00
33F：推 cooltim:看完，推一下....:) 07/16 23:11
34F：→ MrE:还好有保险公司,还好有卖终身险,解救了这些自己不能存钱只有买 07/16 23:13
35F：→ MrE:保险他们的人生才有保障的人们,活过75没有保险该怎麽活呢? 07/16 23:14
36F：→ renriver:只是说 有这种商品也有这种需求的人 并不是绝对 07/16 23:15
37F：→ renriver:还是要以定期为主 终身视能力与需求为辅 07/16 23:16
38F：→ renriver:绝对的反对 不是件好事 07/16 23:16
39F：→ MrE:真的,说不定也会有人不买终身医疗去存钱途中被车撞死的,教人不 07/16 23:17
40F：→ MrE:要买终身医疗险把钱存下来,不正是害死他的原凶吗?买终身医疗吧 07/16 23:17
41F：→ renriver:是喔 你这样想 07/16 23:18
42F：→ renriver:路上小心 07/16 23:19
43F：→ MrE:谁不这样想?不买终身医疗就一定存不下钱,跟去存钱会被车撞死的 07/16 23:21
44F：→ MrE:我真的由衷支持他们买终身医疗,因为他们没有更好的选择啊 07/16 23:21
45F：→ renriver:喔 07/16 23:22
46F：→ kmkr122719:只用说话这人的态度来评估他讲的对不对 这是很有问题的 07/16 23:26
47F：→ kmkr122719:是非对错比态度更重要 而不是不论正确与否就抓着态度打 07/16 23:27
48F：→ renriver:这篇文有在讲态度? 07/16 23:28
49F：→ MrE:至於其他有能力存钱跟有能力注意路上安全的人,都请努力做到把 07/16 23:30
50F：→ MrE:钱存下来,比50年後的终身医疗好用很多,请不要买终身医疗险 07/16 23:30
51F：→ renriver:那里在态度呀? 07/16 23:30
52F：→ renriver:我鬼遮眼了 07/16 23:32
53F：→ renriver:Mre最後两句说好~XDDDD 07/16 23:37
54F：→ renriver:存钱是一定要的~ 我都在存养老金~~怕死了没钱用 07/16 23:39
55F：→ renriver:老了没亲人没钱用我该怎麽办!!!! 07/16 23:40
56F：→ renriver:不过我看也是有人不怕 很屌 可能是准备自杀 :P 07/16 23:41
57F：→ MrE:他们可能有买终身医疗险啊,不能不会不想存钱的人的最佳保障耶 07/16 23:45
58F：→ renriver:终身是有余钱做辅助用的.. 07/16 23:46
59F：→ renriver:有的人不太会管理他的余钱 07/16 23:47
60F：→ renriver:想分散一些到终身也是可以呀 07/16 23:47
61F：→ renriver:不买终身不一定会存到钱 不等於 买终身一定会存到钱 07/16 23:48
※ 编辑: nlevta 来自: 221.120.0.211 (07/17 00:28)
62F：→ renriver:话说我还要强调一点 我说无脑的被骗 可没说被骗的是无脑 07/17 00:56
63F：→ renriver:就跟板友说无良业务卖终身险一样罗 07/17 00:57
64F：→ renriver:除非板友要承认被唬是因为无脑 07/17 00:58
65F：→ renriver:千万不要对号入座 07/17 00:58
66F：→ renriver:第二行要更正一行 是 无良业务卖终身险是为了佣金 07/17 01:05
67F：推 lackture:R姐你又开始蓝绿对抗赛了阿...我才刚醒 07/17 04:31
68F：推 lackture:年资都那麽深了还这麽认真，真猛... 07/17 04:35
69F：推 lackture:有些人永远只顾自顾自的讲自己的，完全不在乎客户需求和 07/17 04:38
70F：→ lackture:感受，永远都还停留在商品评论员和解说员的阶段... 07/17 04:39
71F：推 lackture:不过这倒也轻松，一招走遍天下...XDDD 07/17 04:43
72F：→ renriver:我没有在对抗呀 大家都是说实话 07/17 10:09
73F：→ renriver:什麽年资那麽深 你是要说年纪那麽大吧!! 我童心未泯 07/17 10:10
74F：→ renriver:不同的意见都可以表达不是吗 07/17 10:23
※ 编辑: nlevta 来自: 221.120.66.227 (07/25 00:17)