作者Ninivite (浪擲)
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標題[心得] 前收型新用:保證續保意外險/95歲定期重疾&日額
時間Sat May 21 22:51:12 2011
大家好
小弟最近有新的研究
想跟板眾們分享
這次要針對"前收型"投資型保單
試著做最佳的應用
如果看過我之前的文章
大概可以了解投資型保單的架構
以及我的操作是想要把它當成"純保險"
本文也是從這個角度出發
探討前收型是否有當做一個純保障商品的價值
(以下投資型保單簡稱投保)
名詞說明
1.
前收型投資型保單:
投保要扣三大費用項目--
保單附加費用、帳管費、保險成本
保險成本為投保本身壽險的保險費
帳管費大家都一樣 每月收取固定定額 80~120/月
附加費用則依前收、後收有不同的收法
前收型 費用只在頭幾年收取 是依照約定的"基本保費"x %數
通常來說會在
前5年收滿基本保費的160%當作費用
例如: 1 2 3 4 5 6~
60% 60% 20% 10% 10% 0%
假如約定定期保費為年繳2萬 則第1年被扣走費用為2萬x60%=12000...依此類推
通常第6年之後就不再收取任何附加費用 是謂"前收型"
後收型 無前置費用 但每月依"帳戶價值"收取0.1%~0.4%的費用
只要持續保下去每月都要扣這筆費用 帳戶價值累積越多扣越多
2.
帳戶型內扣式附約
這是投保特定形式的附約
通常只限定"前收型"的投保能掛
它與投保主約的壽險成本一樣 每月扣取附約保險成本
且直接從帳戶價值中扣取 不用再另外交保費
概念上是 我們交的約定保費已經收取附加費用了
附約費率若再收附加費用等於是扒2層皮
故這類附約通常內含的附加費用理應是零或極低 就真的是保險成本而已
重點在於 本質上這些附約都是一年期定期險
想法:
1.用投資型商品當主約
附約的費用率較低大家都知道 但必需掛一個主約
也因此 我們常常為了附約(意外、醫療等)規劃一個小額度壽險主約去掛
投保本身就是一個費率極低的壽險主約
帳戶型附約的費用率也理應極低
但有高額的前收費用 保費設定越高就扣越多 損失的時間價值也不划算
假如不是為了壽險需求(前收型當壽險用較不划算) 而是附約需求
使用最小額度的投保主約去掛便宜帳戶型附約
即使加是否能比一般的壽險主約+附約更省?
2.保證續保到老年
投保主約本身就是一個
一年期定期壽險(可續保至終身)
我們都想要續保要75歲or75歲之後的定期險
帳戶型附約本質上也是一年定期附約 掛在其下有強大的續保性
也就是說 利用投保+帳戶型附約
可以創造出保到75歲或之後的定期保險
你想要保證續保到75歲的意外險嗎? (大都會、富邦最多能保證到69/70歲)
你想要保證續保到95歲的重大疾病險嗎? (安聯/第一金最多到74/75歲)
你想要保證續保到95歲的日額醫療險嗎? (國華是可以到105歲啦)
商品:
市面上有多到眼花瞭亂的投資型保單
90%以上都是前收型的
但是其中能附加帳戶型附約的主約卻是少之又少
我只找到2個壽險公司 有出多樣的帳戶型附約(包含意外、醫療、重疾等)
其一是
中國人壽 且只有"新喜樂人生變額萬能壽險"這張能掛
主約及各附約規定、費率
http://ppt.cc/uMP@
帳戶型附約含 意外+傷害醫療、日額醫療、重大疾病、防癌、豁免、長照、婦女等
其一是
紐約人壽的投資型保單(都是前收型)
主約(以傳家保為例)
http://ppt.cc/PJoG
帳戶型附約 意外
http://ppt.cc/zOiL (可包含傷害日額+實支)
重疾
http://ppt.cc/NbS1 (7大+11項特定)
日額
http://ppt.cc/tttK
實支
http://ppt.cc/baKX (可副本)
殘扶金
http://ppt.cc/ten3
防癌
http://ppt.cc/AZ~S
豁免
http://ppt.cc/k47j (2~6級殘)
可以說非常全面
主要推薦的是紐約人壽這類商品
竟然有保證續保到75歲的意外險 且主約額度1:10
有保證續保到95歲的日額及重疾 在續保條件上頗優(可惜實支沒有)
50萬的壽險額度就能做出500萬保證續保意外險
50萬投保的主約費用多少呢? 30歲 男約650 女約250
加上各項附約 日額 實支 重疾等綜合起來 即使有前置費用 也不一定不划算
我的目的是 利用投保低廉的壽險成本 當做規劃的主約
創造出一個保障全面的保單(不包含壽險需求)
且主約費用更低 即便有高額的前置費用
去PK一般以小額終壽/定壽主約掛附的規劃 是否有其優勢?
先透露小結論
雖然大家普遍
使用產險意外險拉高額度 但畢竟不保證續保
壽險端有保證續保的定期意外險+醫療也很少 (只有台銀新傷害/富邦安心寶/大都會長安)
壽險不可能像產險一般便宜大碗
但如果想要
大保額、保證續保的意外險&意外醫療(到75歲)
這個方法會很有很強大優勢喔
下篇分解 PK大家最愛的富邦NHR、安心寶、安聯DDI
勿轉載
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◆ From: 118.169.14.18
1F：推 Apin:先推 05/21 22:58
2F：推 ajer:推 05/21 23:16
3F：推 solier:搶前五推！ 05/21 23:20
4F：推 elvies:媽的 有夠強大的你 05/21 23:42
5F：推 oca:@@ 05/21 23:44
6F：推 abase0001:推推!! 05/21 23:50
7F：推 aisidi:推這篇 剛剛拉之前存檔的紐約投資型保單來看 就剛好看到Ni 05/21 23:53
8F：→ aisidi:這篇，期待Ni的新見解。 05/21 23:54
9F：推 bobpighome:推！ 05/21 23:55
10F：推 aisidi:不過我比較好奇的是 在哪邊它有顯示這附約屬於帳戶型這字眼 05/22 00:25
11F：→ aisidi:呢? 我比較想學如何釣魚。紐約重疾特傷險附約 PK 安聯DDI 05/22 00:27
12F：→ amateratha:有些名稱本身就有帳戶之類的字眼 05/22 00:27
13F：→ aisidi:就我年紀來看 紐約4152 勝DDI 4840(新投保件) 反推回去 似 05/22 00:30
14F：→ aisidi:乎紐約是純保費。 05/22 00:31
15F：→ aisidi:回ama兄 紐約的附約 沒有特別註明 所以我才會特別問 05/22 00:32
回應ai大 可以看我附上的各附約網址
裡頭商品特色部份有寫
"附約保險成本每月由主約保單帳戶價值中扣除，只要主約保單帳戶價值足以扣除每月扣除
額，則保障不因主約保費緩繳或未繳而終止。"
不然的話 直接看保單條款(網址中亦可下載)
(本附約僅附加於投資型保險主契約且本附約保險成本自主契約保單帳戶價值中扣除之。)
都可看出它是帳戶型內扣式附約
16F：→ aisidi:但38歲時 紐約附約6984元 小輸 DDI 6020(續保件打了75折) 05/22 00:34
17F：→ aisidi:以上是用 紐約200W重疾特傷險 PK DDI 100W重疾險 來算的。 05/22 00:35
18F：→ aisidi:單就理賠癌症這點 附約貴出的差 +之前前置費用+彈性保費3% 05/22 00:38
19F：→ aisidi:當初我怎麼算，都還是DDI還划算。在加上特傷險..經過APIN兄 05/22 00:39
20F：→ aisidi:之前發文介紹過，有些有理賠機會，有些則降低。雙種因素， 05/22 00:40
21F：→ aisidi:下的結論:還是DDI划算。若你把兩者差額當作是特傷保障的保 05/22 00:41
22F：→ aisidi:費，那也無可厚非。anyway 我先提出我之前的疑問，仍期待 05/22 00:41
23F：→ aisidi:Ni兄的大作 05/22 00:42
24F：推 yulian91:期待您的大作^^ 05/22 01:05
26F：→ dragon0204:其實有到85歲的產險意外險 05/22 01:28
27F：→ dragon0204:安達產險 平安100 專案也是 05/22 01:29
28F：→ Ninivite:產險應該無保證續保 同時就算是75歲前費率 也是貴得嚇人 05/22 02:42
29F：→ Ninivite:抱歉我指的是新安東京那張 安達看起來費率就較合理05/22 02:51
30F：→ Ninivite:ai大其實我的重點並非找到更便宜重疾險 是針對全面性保障 05/22 02:43
31F：→ Ninivite:來探討的 DDI算起來與這方案中年後互有領先 差距不大 05/22 02:45
32F：→ Ninivite:不見得較差畢竟多幾項特定傷病 且其它重疾仍有100萬保障 05/22 02:47
33F：推 aisidi:推 Ni兄從新的思考點出發--全面性的保障。 05/22 03:37
34F：推 aisidi:回應Ni兄，因為沒有壽險需求+0實支規劃，變成重疾險是我的 05/22 05:13
35F：→ aisidi:focus的重點。 05/22 05:13
36F：推 falseshelter:推超級用心 05/22 08:39
37F：推 sausage123:趕快寫出來!! 05/22 09:54
※ 編輯: Ninivite 來自: 114.36.219.110 (05/22 10:52)
38F：推 joko307:Ni大必推!! 05/22 12:22
39F：推 dmitri:喔 喔...看起來很棒喔！ 05/22 13:51
40F：推 zzooooccii:紐約內扣式的意外附約是從保誠抄過來的 05/22 18:10
41F：推 tzsh:必推!! 05/22 21:27
42F：推 linyba:推 05/22 22:07