作者Ninivite (浪掷)
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标题[心得] 前收型新用:保证续保意外险/95岁定期重疾&日额
时间Sat May 21 22:51:12 2011
大家好
小弟最近有新的研究
想跟板众们分享
这次要针对"前收型"投资型保单
试着做最佳的应用
如果看过我之前的文章
大概可以了解投资型保单的架构
以及我的操作是想要把它当成"纯保险"
本文也是从这个角度出发
探讨前收型是否有当做一个纯保障商品的价值
(以下投资型保单简称投保)
名词说明
1.
前收型投资型保单:
投保要扣三大费用项目--
保单附加费用、帐管费、保险成本
保险成本为投保本身寿险的保险费
帐管费大家都一样 每月收取固定定额 80~120/月
附加费用则依前收、後收有不同的收法
前收型 费用只在头几年收取 是依照约定的"基本保费"x %数
通常来说会在
前5年收满基本保费的160%当作费用
例如: 1 2 3 4 5 6~
60% 60% 20% 10% 10% 0%
假如约定定期保费为年缴2万 则第1年被扣走费用为2万x60%=12000...依此类推
通常第6年之後就不再收取任何附加费用 是谓"前收型"
後收型 无前置费用 但每月依"帐户价值"收取0.1%~0.4%的费用
只要持续保下去每月都要扣这笔费用 帐户价值累积越多扣越多
2.
帐户型内扣式附约
这是投保特定形式的附约
通常只限定"前收型"的投保能挂
它与投保主约的寿险成本一样 每月扣取附约保险成本
且直接从帐户价值中扣取 不用再另外交保费
概念上是 我们交的约定保费已经收取附加费用了
附约费率若再收附加费用等於是扒2层皮
故这类附约通常内含的附加费用理应是零或极低 就真的是保险成本而已
重点在於 本质上这些附约都是一年期定期险
想法:
1.用投资型商品当主约
附约的费用率较低大家都知道 但必需挂一个主约
也因此 我们常常为了附约(意外、医疗等)规划一个小额度寿险主约去挂
投保本身就是一个费率极低的寿险主约
帐户型附约的费用率也理应极低
但有高额的前收费用 保费设定越高就扣越多 损失的时间价值也不划算
假如不是为了寿险需求(前收型当寿险用较不划算) 而是附约需求
使用最小额度的投保主约去挂便宜帐户型附约
即使加是否能比一般的寿险主约+附约更省?
2.保证续保到老年
投保主约本身就是一个
一年期定期寿险(可续保至终身)
我们都想要续保要75岁or75岁之後的定期险
帐户型附约本质上也是一年定期附约 挂在其下有强大的续保性
也就是说 利用投保+帐户型附约
可以创造出保到75岁或之後的定期保险
你想要保证续保到75岁的意外险吗? (大都会、富邦最多能保证到69/70岁)
你想要保证续保到95岁的重大疾病险吗? (安联/第一金最多到74/75岁)
你想要保证续保到95岁的日额医疗险吗? (国华是可以到105岁啦)
商品:
市面上有多到眼花了乱的投资型保单
90%以上都是前收型的
但是其中能附加帐户型附约的主约却是少之又少
我只找到2个寿险公司 有出多样的帐户型附约(包含意外、医疗、重疾等)
其一是
中国人寿 且只有"新喜乐人生变额万能寿险"这张能挂
主约及各附约规定、费率
http://ppt.cc/uMP@
帐户型附约含 意外+伤害医疗、日额医疗、重大疾病、防癌、豁免、长照、妇女等
其一是
纽约人寿的投资型保单(都是前收型)
主约(以传家保为例)
http://ppt.cc/PJoG
帐户型附约 意外
http://ppt.cc/zOiL (可包含伤害日额+实支)
重疾
http://ppt.cc/NbS1 (7大+11项特定)
日额
http://ppt.cc/tttK
实支
http://ppt.cc/baKX (可副本)
残扶金
http://ppt.cc/ten3
防癌
http://ppt.cc/AZ~S
豁免
http://ppt.cc/k47j (2~6级残)
可以说非常全面
主要推荐的是纽约人寿这类商品
竟然有保证续保到75岁的意外险 且主约额度1:10
有保证续保到95岁的日额及重疾 在续保条件上颇优(可惜实支没有)
50万的寿险额度就能做出500万保证续保意外险
50万投保的主约费用多少呢? 30岁 男约650 女约250
加上各项附约 日额 实支 重疾等综合起来 即使有前置费用 也不一定不划算
我的目的是 利用投保低廉的寿险成本 当做规划的主约
创造出一个保障全面的保单(不包含寿险需求)
且主约费用更低 即便有高额的前置费用
去PK一般以小额终寿/定寿主约挂附的规划 是否有其优势?
先透露小结论
虽然大家普遍
使用产险意外险拉高额度 但毕竟不保证续保
寿险端有保证续保的定期意外险+医疗也很少 (只有台银新伤害/富邦安心宝/大都会长安)
寿险不可能像产险一般便宜大碗
但如果想要
大保额、保证续保的意外险&意外医疗(到75岁)
这个方法会很有很强大优势喔
下篇分解 PK大家最爱的富邦NHR、安心宝、安联DDI
勿转载
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◆ From: 118.169.14.18
1F：推 Apin:先推 05/21 22:58
2F：推 ajer:推 05/21 23:16
3F：推 solier:抢前五推！ 05/21 23:20
4F：推 elvies:妈的 有够强大的你 05/21 23:42
5F：推 oca:@@ 05/21 23:44
6F：推 abase0001:推推!! 05/21 23:50
7F：推 aisidi:推这篇 刚刚拉之前存档的纽约投资型保单来看 就刚好看到Ni 05/21 23:53
8F：→ aisidi:这篇，期待Ni的新见解。 05/21 23:54
9F：推 bobpighome:推！ 05/21 23:55
10F：推 aisidi:不过我比较好奇的是 在哪边它有显示这附约属於帐户型这字眼 05/22 00:25
11F：→ aisidi:呢? 我比较想学如何钓鱼。纽约重疾特伤险附约 PK 安联DDI 05/22 00:27
12F：→ amateratha:有些名称本身就有帐户之类的字眼 05/22 00:27
13F：→ aisidi:就我年纪来看 纽约4152 胜DDI 4840(新投保件) 反推回去 似 05/22 00:30
14F：→ aisidi:乎纽约是纯保费。 05/22 00:31
15F：→ aisidi:回ama兄 纽约的附约 没有特别注明 所以我才会特别问 05/22 00:32
回应ai大 可以看我附上的各附约网址
里头商品特色部份有写
"附约保险成本每月由主约保单帐户价值中扣除，只要主约保单帐户价值足以扣除每月扣除
额，则保障不因主约保费缓缴或未缴而终止。"
不然的话 直接看保单条款(网址中亦可下载)
(本附约仅附加於投资型保险主契约且本附约保险成本自主契约保单帐户价值中扣除之。)
都可看出它是帐户型内扣式附约
16F：→ aisidi:但38岁时 纽约附约6984元 小输 DDI 6020(续保件打了75折) 05/22 00:34
17F：→ aisidi:以上是用 纽约200W重疾特伤险 PK DDI 100W重疾险 来算的。 05/22 00:35
18F：→ aisidi:单就理赔癌症这点 附约贵出的差 +之前前置费用+弹性保费3% 05/22 00:38
19F：→ aisidi:当初我怎麽算，都还是DDI还划算。在加上特伤险..经过APIN兄 05/22 00:39
20F：→ aisidi:之前发文介绍过，有些有理赔机会，有些则降低。双种因素， 05/22 00:40
21F：→ aisidi:下的结论:还是DDI划算。若你把两者差额当作是特伤保障的保 05/22 00:41
22F：→ aisidi:费，那也无可厚非。anyway 我先提出我之前的疑问，仍期待 05/22 00:41
23F：→ aisidi:Ni兄的大作 05/22 00:42
24F：推 yulian91:期待您的大作^^ 05/22 01:05
26F：→ dragon0204:其实有到85岁的产险意外险 05/22 01:28
27F：→ dragon0204:安达产险 平安100 专案也是 05/22 01:29
28F：→ Ninivite:产险应该无保证续保 同时就算是75岁前费率 也是贵得吓人 05/22 02:42
29F：→ Ninivite:抱歉我指的是新安东京那张 安达看起来费率就较合理05/22 02:51
30F：→ Ninivite:ai大其实我的重点并非找到更便宜重疾险 是针对全面性保障 05/22 02:43
31F：→ Ninivite:来探讨的 DDI算起来与这方案中年後互有领先 差距不大 05/22 02:45
32F：→ Ninivite:不见得较差毕竟多几项特定伤病 且其它重疾仍有100万保障 05/22 02:47
33F：推 aisidi:推 Ni兄从新的思考点出发--全面性的保障。 05/22 03:37
34F：推 aisidi:回应Ni兄，因为没有寿险需求+0实支规划，变成重疾险是我的 05/22 05:13
35F：→ aisidi:focus的重点。 05/22 05:13
36F：推 falseshelter:推超级用心 05/22 08:39
37F：推 sausage123:赶快写出来!! 05/22 09:54
※ 编辑: Ninivite 来自: 114.36.219.110 (05/22 10:52)
38F：推 joko307:Ni大必推!! 05/22 12:22
39F：推 dmitri:喔 喔...看起来很棒喔！ 05/22 13:51
40F：推 zzooooccii:纽约内扣式的意外附约是从保诚抄过来的 05/22 18:10
41F：推 tzsh:必推!! 05/22 21:27
42F：推 linyba:推 05/22 22:07