作者bookmusic (....)
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標題Re: [規劃] 28 歲保單規劃，請指教 :)
時間Tue Apr 26 23:42:32 2011
感謝先前眾多網友惠賜意見，在經過思考、與業務員討論、澄清觀念後，
我請原業務員再重新規劃了以下保險，煩請網友們再次給予建議，謝謝！
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定期壽險、實支實付及日額型醫療險：
名稱 年期 保額 保費
主約 1.富邦人壽新定期壽險 20 500萬 17950
附約 1.富邦人壽安心住院醫療定額 1 1000元 3990
給付保險附約
2.富邦人壽新綜合住院醫療保 1 10單位 2597
險附約
3.富邦人壽保險費豁免附約條款 20 425
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共 24962 元
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意外險：
華南產物保險喜福保專案方案A 1 100萬 1500/年
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防癌險：
國華人壽關懷一生防癌終身健康保險 20 2單位 8634/年
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總計年繳 35096 元，保額 600 萬（明年預計將意外險提高到 500 萬）。
問題如下：
1. 做功課時查到：可以買一年期定期壽險，如此可用最低保費得最高保額，
然而以我本身的狀況，到 48 歲時責任尚重，所以那時應該還有保險需求，
那麼以同樣 500 萬的保額來算，我每年買一年期定期壽險連續買 20 年，
跟直接買一個 20 年期的定期壽險，在費用上來說，究竟是哪個划算呢？
我找到了綠角有篇文章有談到：
http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2007/05/blog-post_2238.html
綠角的意思似乎是鼓勵購買一年期定期壽險較划算，而且可以每年檢視保單
保障是否需更改，更有彈性。
當我向業務員詢問購買臺銀的一年期定期壽險可行性時，她幫我計算了一下
，她說每年買一年期定期壽險連續買 20 年的確在費用上比較划算，但是
富邦的新定期壽險多了 1~3 級殘提供生活扶助金的保障，比較好。
以我投保 500 萬的額度：
全殘 每年 100 萬
二級殘 每年 90 萬
三級殘 每年 80 萬
我被這個點給打動了，現在猶豫不決中，不知網友們的看法如何？
2. 防癌險只有終身的嗎？業務員說只有終身的，沒有定期的，不知道防癌險
這項商品我有需要購買嗎？是否買貴了？
3. 以上保單規劃，在保障項目上是否有重疊，造成不必要的支出呢？
再次感謝各網友惠賜寶貴意見，謝謝！
※ 引述《bookmusic (....)》之銘言：
: 性 別：男
: 年 齡：28歲
: 職 業：小學代理教師
: 婚 姻：未婚
: 子女狀況：無，將來 10 年內預計成為夾心族，上有高堂，下有子女。
: 身體狀況：健康、B肝帶原
: (1)目前已有保障
: 臺銀人壽儲蓄險（保額 60 萬，年繳88464，繳了兩年，明年要辦減額繳清）
: 健保
: 勞保
: 機車強制險（附加機車駕駛人傷害險）
: (2)欲規劃保障、建議書、規畫目的與問題(請詳列)
: 理財個性：目前要朝著儲蓄、保險、投資三個面向單純化來做，不再考慮儲蓄險
: 、投資型保單之類的商品。
: 規劃理念：回歸「保險」本質，規劃個人壽險、醫療、意外險，儘量是不還本型
: 商品，以較低保費得到較高保額。
: 問題：已請保險經紀人針對我的需求進行規劃，建議書如下：
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: 名稱 年期 保額 保費
: 主約 遠雄人壽新終身壽險（98） 20 100萬 26400
: 附約 遠雄人壽新溫馨終身醫療 20 2000元 17460
: 健康保險附約
: 遠雄人壽真安心醫療保險 01 2560
: 附約（日額型）
: 遠雄人壽新癌症終身健康 20 2 單位 7842
: 保險附約
: 遠雄人壽金安心豁免保險 20 54262元 1970
: 費附約
: --------------------------------------------------------------
: 共56232元
: 意外險 華南產物保險喜福保專案方案A 100萬 1500/年
: 原先經紀人聽了我的需求後，建議我可以用投資型保單保投最低額度 10 萬元，
: 只取其中的壽險保障部份，每年只繳最低額度的應繳保費，如此可得最低保費
: 換得最高保障，然而再細問後，經紀人告知，有個叫做「危險保費」的東西，
: 會隨著年齡增加而變得很貴，所以我便回歸到傳統的終身壽險。
: 醫療險規劃得較多了些，主要是擔心將來成為家庭經濟支柱，萬一臥病在床，
: 可減輕家人負擔，經紀人建議將來可從意外險部份再追加保障。
: 以上，想請各位指教，請問該經紀人提出之規劃書是否符合我的規劃理念？
: 謝謝！
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◆ From: 122.100.99.132
1F：→ Apin:如果你能認真看完我發表的關於殘扶金的文章 04/26 23:52
2F：→ Apin:或許會有不同想法 04/26 23:52
3F：→ Apin:建議富邦的附約還是掛新終壽10萬 04/26 23:53
4F：→ Apin:真要買新定壽可以 但醫療附約不要掛下面 04/26 23:53
5F：→ Apin:然後新定壽可以考慮掛上211R 04/26 23:53
6F：→ Apin:對於防癌只有終身 我倒是冷笑二聲 04/26 23:54
7F：→ Apin:如果要考慮高額壽險+殘障給付 有幾種情況可以算算看 04/26 23:56
8F：→ Apin:1.富邦新定壽or平準壽險 + 211R 04/26 23:56
9F：→ Apin:2. 國泰or南山優體定壽500萬 + 宏利定壽100萬+RDM 500萬 04/26 23:56
10F：→ Apin:3. 安聯投資型定壽500萬+DR 500萬 + CR (你剛好有癌症險需求) 04/26 23:57
11F：→ Apin:至於安聯平準定壽+DR 我沒認真算過 但應該會輸 2.的保法 04/26 23:58
12F：→ amateratha:如果用投資型保單或一年期定壽附約去比較普通的長年期 04/27 00:00
13F：→ amateratha:定期壽險，前者的總保費會比後者低 04/27 00:00
14F：→ amateratha:不過男生來說，優體定壽仍是費率最低的首選 04/27 00:01
15F：→ Apin:咦？我以為長年期平準定壽 總保費會比一年期壽險低耶 04/27 00:01
16F：→ Apin:但缺點是前期現金流損失較多 04/27 00:02
17F：→ Apin:我也推優體定壽 現在我都推南山的優體 04/27 00:02
18F：→ amateratha:一年期主約型我是沒算過，因為那個費率被一年期附約型 04/27 00:03
19F：→ amateratha:打假的.... 04/27 00:03
20F：→ Apin:如果有「20年內可保證續保的一年期定壽」+「殘廢險」就好了 04/27 00:03
21F：→ amateratha:附約型只要找一個低保額的壽險主約減額繳清，就可以享 04/27 00:04
22F：→ amateratha:有附約費率的高額保障 04/27 00:04
23F：→ Apin:優體除外的話 我的比較基準都是全球定壽附約20年期 04/27 00:04
24F：→ Apin:我之前算好像台銀跟遠雄都被全球打趴 南山沒算過 04/27 00:05
25F：→ Apin:不過算的只有「總繳保費」 未考慮貨幣的時間價值 04/27 00:06
26F：推 sted0101:定壽太貴,問你們公司團險可不可以加保拉高 04/27 00:07
27F：→ Apin:教師的話 問問看學校人事以及各縣市教師會的團險方案 04/27 00:09
28F：→ dragon0204:國華定壽+定期長期安養比較威 保額最高可以拉到5倍 04/27 00:14
29F：→ bookmusic:好的，謝謝您們的寶貴意見，十分受用，感激不盡！ 04/27 00:15
30F：→ dragon0204:有賠一次殘廢金 又有賠1-6級殘扶金 缺點全殘要等90天 04/27 00:15
31F：→ kmkr122719:團保的續保性不如個人險 拿來當成個人險的補強是可以 04/27 00:17
32F：→ kmkr122719:但最好不要拿團保來取代個人險 04/27 00:17
33F：→ sted0101:代課老師的團保穩不穩我就不太了了 @@ 04/27 00:19
34F：→ sted0101:小企業的團保幾乎都是定死的,沒得加 04/27 00:21
35F：→ yinson:如果定壽不用優體規劃的話 建議可以分成好幾間投保 04/27 00:45
36F：→ yinson:國華定壽+定期安養 安聯定壽+DR+CR 宏利定壽+RDM 04/27 00:47
37F：→ yinson:當然有便宜的團保是一定要保的 04/27 00:48
38F：→ yinson:若沒有的話就南山定壽附約 & 全球定壽 自己依需求組合搭配 04/27 00:49
39F：→ bookmusic:有B肝帶原，不知能否投保優體定壽？ 04/27 09:25
40F：→ Apin:若考慮「理賠金對於風險轉嫁的實際價值」與「發生率」 04/27 11:16
41F：→ Apin:同時不考慮續保性 以30歲左右的男性來說 04/27 11:17
42F：→ Apin:國華定壽+定期長期安養附約 v.s. 宏利定壽+殘廢保險附約 04/27 11:17
43F：→ Apin:後者還是比較強大 04/27 11:17
44F：→ Apin:前者的優勢要在於「需要這筆錢的時間要夠久」 04/27 11:18
45F：→ Apin:所以適合 1.完全沒有壽險需求的人 2.小孩 04/27 11:19
46F：→ dragon0204:壽險國華跟宏利都一樣額度 因為都是最高5倍保額 04/27 12:22
47F：→ dragon0204:國華優點還可以用 定期壽險(保額保費遞減型) 04/27 12:29
48F：→ yinson:不過國華的定壽 (非遞減型) 有保證續保耶 @@ 04/27 14:53
49F：→ Apin:專講定壽 全球更便宜 也保證續保啊 04/27 18:41
50F：→ Apin:純粹一次理賠 國華輸宏利 但是國華有殘扶金 04/27 18:41
51F：→ Apin:所以換算起來 保額不用那麼高（因為一次理賠+多次殘扶金) 04/27 18:42
52F：→ Apin:也就是說 相同理賠金額之下 國華「附約」額度設定較低 04/27 18:42
53F：→ Apin:所以國華的定壽也可以保比較低 省下這筆錢 04/27 18:42
54F：→ Apin:所以 相對於宏利 國華的更適合本來就沒有壽險需求的人 04/27 18:43
55F：→ Apin:但是 缺點在於相同「有價值的理賠」之下 比宏利稍貴點 04/27 18:43
56F：→ Apin:大約來說 1級殘跟6級殘國華佔優勢 3級殘或7級殘宏利佔優勢 04/27 18:44
57F：→ Apin:但幾級殘是無法預估的 所以折衷都保或許是一個不錯的方式 04/27 18:44
58F：→ yinson:嗯嗯～同意 所以不用優體的話 就依功能投保多家 04/27 22:48
59F：→ yinson:自己思考所需的組合來搭配 04/27 22:49
60F：→ yinson:另相同保費下 宏利的一次理賠較佔優勢 04/27 22:50
61F：→ yinson:國華的殘扶金優勢要在五年後甚至十年才看得到 @@ 04/27 22:50
62F：推 bobpighome:推以上的推文內容^^ 04/28 06:23