作者bookmusic (....)
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标题Re: [规划] 28 岁保单规划，请指教 :)
时间Tue Apr 26 23:42:32 2011
感谢先前众多网友惠赐意见，在经过思考、与业务员讨论、澄清观念後，
我请原业务员再重新规划了以下保险，烦请网友们再次给予建议，谢谢！
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定期寿险、实支实付及日额型医疗险：
名称 年期 保额 保费
主约 1.富邦人寿新定期寿险 20 500万 17950
附约 1.富邦人寿安心住院医疗定额 1 1000元 3990
给付保险附约
2.富邦人寿新综合住院医疗保 1 10单位 2597
险附约
3.富邦人寿保险费豁免附约条款 20 425
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共 24962 元
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意外险：
华南产物保险喜福保专案方案A 1 100万 1500/年
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防癌险：
国华人寿关怀一生防癌终身健康保险 20 2单位 8634/年
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总计年缴 35096 元，保额 600 万（明年预计将意外险提高到 500 万）。
问题如下：
1. 做功课时查到：可以买一年期定期寿险，如此可用最低保费得最高保额，
然而以我本身的状况，到 48 岁时责任尚重，所以那时应该还有保险需求，
那麽以同样 500 万的保额来算，我每年买一年期定期寿险连续买 20 年，
跟直接买一个 20 年期的定期寿险，在费用上来说，究竟是哪个划算呢？
我找到了绿角有篇文章有谈到：
http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2007/05/blog-post_2238.html
绿角的意思似乎是鼓励购买一年期定期寿险较划算，而且可以每年检视保单
保障是否需更改，更有弹性。
当我向业务员询问购买台银的一年期定期寿险可行性时，她帮我计算了一下
，她说每年买一年期定期寿险连续买 20 年的确在费用上比较划算，但是
富邦的新定期寿险多了 1~3 级残提供生活扶助金的保障，比较好。
以我投保 500 万的额度：
全残 每年 100 万
二级残 每年 90 万
三级残 每年 80 万
我被这个点给打动了，现在犹豫不决中，不知网友们的看法如何？
2. 防癌险只有终身的吗？业务员说只有终身的，没有定期的，不知道防癌险
这项商品我有需要购买吗？是否买贵了？
3. 以上保单规划，在保障项目上是否有重叠，造成不必要的支出呢？
再次感谢各网友惠赐宝贵意见，谢谢！
※ 引述《bookmusic (....)》之铭言：
: 性 别：男
: 年 龄：28岁
: 职 业：小学代理教师
: 婚 姻：未婚
: 子女状况：无，将来 10 年内预计成为夹心族，上有高堂，下有子女。
: 身体状况：健康、B肝带原
: (1)目前已有保障
: 台银人寿储蓄险（保额 60 万，年缴88464，缴了两年，明年要办减额缴清）
: 健保
: 劳保
: 机车强制险（附加机车驾驶人伤害险）
: (2)欲规划保障、建议书、规画目的与问题(请详列)
: 理财个性：目前要朝着储蓄、保险、投资三个面向单纯化来做，不再考虑储蓄险
: 、投资型保单之类的商品。
: 规划理念：回归「保险」本质，规划个人寿险、医疗、意外险，尽量是不还本型
: 商品，以较低保费得到较高保额。
: 问题：已请保险经纪人针对我的需求进行规划，建议书如下：
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: 名称 年期 保额 保费
: 主约 远雄人寿新终身寿险（98） 20 100万 26400
: 附约 远雄人寿新温馨终身医疗 20 2000元 17460
: 健康保险附约
: 远雄人寿真安心医疗保险 01 2560
: 附约（日额型）
: 远雄人寿新癌症终身健康 20 2 单位 7842
: 保险附约
: 远雄人寿金安心豁免保险 20 54262元 1970
: 费附约
: --------------------------------------------------------------
: 共56232元
: 意外险 华南产物保险喜福保专案方案A 100万 1500/年
: 原先经纪人听了我的需求後，建议我可以用投资型保单保投最低额度 10 万元，
: 只取其中的寿险保障部份，每年只缴最低额度的应缴保费，如此可得最低保费
: 换得最高保障，然而再细问後，经纪人告知，有个叫做「危险保费」的东西，
: 会随着年龄增加而变得很贵，所以我便回归到传统的终身寿险。
: 医疗险规划得较多了些，主要是担心将来成为家庭经济支柱，万一卧病在床，
: 可减轻家人负担，经纪人建议将来可从意外险部份再追加保障。
: 以上，想请各位指教，请问该经纪人提出之规划书是否符合我的规划理念？
: 谢谢！
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 122.100.99.132
1F：→ Apin:如果你能认真看完我发表的关於残扶金的文章 04/26 23:52
2F：→ Apin:或许会有不同想法 04/26 23:52
3F：→ Apin:建议富邦的附约还是挂新终寿10万 04/26 23:53
4F：→ Apin:真要买新定寿可以 但医疗附约不要挂下面 04/26 23:53
5F：→ Apin:然後新定寿可以考虑挂上211R 04/26 23:53
6F：→ Apin:对於防癌只有终身 我倒是冷笑二声 04/26 23:54
7F：→ Apin:如果要考虑高额寿险+残障给付 有几种情况可以算算看 04/26 23:56
8F：→ Apin:1.富邦新定寿or平准寿险 + 211R 04/26 23:56
9F：→ Apin:2. 国泰or南山优体定寿500万 + 宏利定寿100万+RDM 500万 04/26 23:56
10F：→ Apin:3. 安联投资型定寿500万+DR 500万 + CR (你刚好有癌症险需求) 04/26 23:57
11F：→ Apin:至於安联平准定寿+DR 我没认真算过 但应该会输 2.的保法 04/26 23:58
12F：→ amateratha:如果用投资型保单或一年期定寿附约去比较普通的长年期 04/27 00:00
13F：→ amateratha:定期寿险，前者的总保费会比後者低 04/27 00:00
14F：→ amateratha:不过男生来说，优体定寿仍是费率最低的首选 04/27 00:01
15F：→ Apin:咦？我以为长年期平准定寿 总保费会比一年期寿险低耶 04/27 00:01
16F：→ Apin:但缺点是前期现金流损失较多 04/27 00:02
17F：→ Apin:我也推优体定寿 现在我都推南山的优体 04/27 00:02
18F：→ amateratha:一年期主约型我是没算过，因为那个费率被一年期附约型 04/27 00:03
19F：→ amateratha:打假的.... 04/27 00:03
20F：→ Apin:如果有「20年内可保证续保的一年期定寿」+「残废险」就好了 04/27 00:03
21F：→ amateratha:附约型只要找一个低保额的寿险主约减额缴清，就可以享 04/27 00:04
22F：→ amateratha:有附约费率的高额保障 04/27 00:04
23F：→ Apin:优体除外的话 我的比较基准都是全球定寿附约20年期 04/27 00:04
24F：→ Apin:我之前算好像台银跟远雄都被全球打趴 南山没算过 04/27 00:05
25F：→ Apin:不过算的只有「总缴保费」 未考虑货币的时间价值 04/27 00:06
26F：推 sted0101:定寿太贵,问你们公司团险可不可以加保拉高 04/27 00:07
27F：→ Apin:教师的话 问问看学校人事以及各县市教师会的团险方案 04/27 00:09
28F：→ dragon0204:国华定寿+定期长期安养比较威 保额最高可以拉到5倍 04/27 00:14
29F：→ bookmusic:好的，谢谢您们的宝贵意见，十分受用，感激不尽！ 04/27 00:15
30F：→ dragon0204:有赔一次残废金 又有赔1-6级残扶金 缺点全残要等90天 04/27 00:15
31F：→ kmkr122719:团保的续保性不如个人险 拿来当成个人险的补强是可以 04/27 00:17
32F：→ kmkr122719:但最好不要拿团保来取代个人险 04/27 00:17
33F：→ sted0101:代课老师的团保稳不稳我就不太了了 @@ 04/27 00:19
34F：→ sted0101:小企业的团保几乎都是定死的,没得加 04/27 00:21
35F：→ yinson:如果定寿不用优体规划的话 建议可以分成好几间投保 04/27 00:45
36F：→ yinson:国华定寿+定期安养 安联定寿+DR+CR 宏利定寿+RDM 04/27 00:47
37F：→ yinson:当然有便宜的团保是一定要保的 04/27 00:48
38F：→ yinson:若没有的话就南山定寿附约 & 全球定寿 自己依需求组合搭配 04/27 00:49
39F：→ bookmusic:有B肝带原，不知能否投保优体定寿？ 04/27 09:25
40F：→ Apin:若考虑「理赔金对於风险转嫁的实际价值」与「发生率」 04/27 11:16
41F：→ Apin:同时不考虑续保性 以30岁左右的男性来说 04/27 11:17
42F：→ Apin:国华定寿+定期长期安养附约 v.s. 宏利定寿+残废保险附约 04/27 11:17
43F：→ Apin:後者还是比较强大 04/27 11:17
44F：→ Apin:前者的优势要在於「需要这笔钱的时间要够久」 04/27 11:18
45F：→ Apin:所以适合 1.完全没有寿险需求的人 2.小孩 04/27 11:19
46F：→ dragon0204:寿险国华跟宏利都一样额度 因为都是最高5倍保额 04/27 12:22
47F：→ dragon0204:国华优点还可以用 定期寿险(保额保费递减型) 04/27 12:29
48F：→ yinson:不过国华的定寿 (非递减型) 有保证续保耶 @@ 04/27 14:53
49F：→ Apin:专讲定寿 全球更便宜 也保证续保啊 04/27 18:41
50F：→ Apin:纯粹一次理赔 国华输宏利 但是国华有残扶金 04/27 18:41
51F：→ Apin:所以换算起来 保额不用那麽高（因为一次理赔+多次残扶金) 04/27 18:42
52F：→ Apin:也就是说 相同理赔金额之下 国华「附约」额度设定较低 04/27 18:42
53F：→ Apin:所以国华的定寿也可以保比较低 省下这笔钱 04/27 18:42
54F：→ Apin:所以 相对於宏利 国华的更适合本来就没有寿险需求的人 04/27 18:43
55F：→ Apin:但是 缺点在於相同「有价值的理赔」之下 比宏利稍贵点 04/27 18:43
56F：→ Apin:大约来说 1级残跟6级残国华占优势 3级残或7级残宏利占优势 04/27 18:44
57F：→ Apin:但几级残是无法预估的 所以折衷都保或许是一个不错的方式 04/27 18:44
58F：→ yinson:嗯嗯～同意 所以不用优体的话 就依功能投保多家 04/27 22:48
59F：→ yinson:自己思考所需的组合来搭配 04/27 22:49
60F：→ yinson:另相同保费下 宏利的一次理赔较占优势 04/27 22:50
61F：→ yinson:国华的残扶金优势要在五年後甚至十年才看得到 @@ 04/27 22:50
62F：推 bobpighome:推以上的推文内容^^ 04/28 06:23