作者MofW (一想到就會微笑的事)
看板Insurance
標題Re: [心得] 實支實付的比較
時間Sun Apr 3 12:02:22 2011
※ 引述《FanLife (Fan)》之銘言：
: http://x01fan.pixnet.net/blog/post/27523109
: 沒時間看文字的話,直接看圖,重點在這張圖
: http://pic.pimg.tw/x01fan/285c9f40c8080cf8ad5883f949ced035.jpg
: 若懶的點圖,看我一行文
: 提高收入,降低支出,可支配餘額買資產,購買足夠需求保額的保險
: 以上一行文中四個重點每個人都做的到,不需要高收入
: 事實上,每個人都應該做這四件事
現金流的概念我知道。
每個人都應該做這四件事，
但是難就難在大部分人做不到。
姑且不說女生會花大把錢買明牌包之類的，
對男生來說，汽車算是資產還是負債呢?
不是應該做就會有人做，
抽煙也對健康不好，試問男生不抽煙的比率?
: 再亂入一下
: Templeton Global Bond Fund
: https://www.franklintempleton.com/retail/app/product/
: views/fund_page.jsf?fundNumber=406&view=performance
: Life
: Inception1
: 09/18/1986
: 8.46%
: 或是自2001~2011十年來定期定額,年化報酬 5%以上
: http://www.berkshirehathaway.com/letters/2010ltr.pdf
: in S&P 500 with Dividends Include 1965~2010
: Compounded Annual Gain – 1965-2010 9.4%
: 你不用當巴菲特,只要賺取 S&P 500 的巿場報酬就有 9.4%
: 一堆工具可以用,只是很多人不會用
你說的沒有錯，
一堆工具可以用，只是很多人不會用。
保險是工具，股票、房地產也都是工具，
大眾對保險的態度及投保內容如何，對投資的概念也是一樣糟。
事實是：
定期定額投資人數 二月份大減10萬人
http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/110321/52/2oe72.html
久遠一點的:
[News]55%投資人金融海嘯以來定期定額停止扣款
http://t800fund.robbin0919.com/2009/08/news55.html
我節錄內容:
「金融海嘯以來有55%的投資人暫停扣款，
並且其中高達"八成"的投資人在金融海嘯爆發後撐不過三個月就停扣，
顯示人性的弱點仍是難以克服。
至於沒停扣還加碼的投資人只占了18%，而這些人賺錢的比例達到五成。」
高達八成的投資人撐不過三個月就停扣，
沒停扣還加碼而且賺錢的比例只有9%...
PS.1965-2008 S&P 500 的巿場報酬有 ? %
: 不做研究,不做功課,賺錢叫運氣,賠錢叫活該
: 葉問:不是南北拳的問題,是你的問題
: 在巿場上要賺錢
: 只要做好三件事,就沒問題
: 在巿場上要賺大錢(指打敗巿場),再做好另外的三件事,也有機會
: 哪六件事?
: 這個答案我說出來沒有用,你自己找到才有用
呵呵呵，
我說長期下來投資獲利的比率只有5%－20%人，
不代表「我」需要你提供投資建議啊!
還是你以為我需要投資建議呢?
: 即使找不到答案
: 當個指數投資人獲取巿場報酬率,也能輕易打敗終身險
你說的是理想，我說的是人性，
金融業生態是人性，
社會上狗屁倒灶的事情是人性，
人生不如意事十之八九是人性，
我的心中也有理想，
但我接受人性是社會的常態，並淡然處之。
這討論串已經偏離主題，
而且沒有交集了。
: 以上
: 僅供參考,不要說我報名牌
呵呵，
從來只有別人跟我要明牌，
我從不聽信市場上的耳語和建議的。
謝謝你的關心，
覺得我需要你的協助。:)
: 買了上述提到的商品,盈虧自負,謝謝
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 123.194.39.119
1F：→ takuai:方法已經跟你講了 自己不能貫徹實行 怪誰啊! 04/03 12:05
2F：→ MofW:樓上，我沒買車，也不抽煙，請問你買車嗎? 你抽煙嗎? 04/03 12:09
3F：→ Apin:那句話是我誤會你的原意 已改正 04/03 12:36
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/03 12:46)
4F：噓 bobpighome:沒買車，也不抽煙很了不起嗎？我也是，可以噓你嗎？ 04/03 13:07
我沒說這樣很了不起，只是回應takuai針對我的部分做回應
噓我是你表達意見的自由，我尊重你的權利。
5F：→ bobpighome:討論保障，說到最後變成扯人性，好難看的辯解 04/03 13:08
6F：推 bobpighome:但你之前實支實付的比較方法小弟很認同，從雜費分析 04/03 13:10
謝謝，我覺得這樣會比較清楚
7F：→ bj6917:有很難看嗎 原PO一直是用人性的觀點在討論阿 04/03 13:13
8F：→ bobpighome:他最前面的文章，一開始可是先從比較實支實付，沒錯吧 04/03 13:14
沒錯，我多說了自己的想法，的確多此一舉
9F：→ bj6917:他一開始的感想裡有寫為什麼他買終身醫療 04/03 13:16
10F：→ bobpighome:拿以前高利率來說終身險好，現在低利率環境能照抄嗎？ 04/03 13:19
我說的是:
「1.在預算考量下應該以定期醫療險拉高保障
2.如果可以，在年輕健康時買到給付內容不錯的定期+終身醫療險
並沒有建議買終身險而不買定期險！」
我對板上幾位大大的想法大致一樣，
只是沒有那麼絕對。
11F：→ bobpighome:他說大眾對保險態度如何，對投資概念也一樣糟挺中肯的 04/03 13:21
12F：→ bj6917:我指的是他怕無法克服人性 所以買限期繳費的 04/03 13:21
13F：→ bj6917:定期醫療他也買平準型的 04/03 13:22
14F：→ bobpighome:原來終身險聊到後來，唯一的優點只剩下人性嗎？科科 04/03 13:23
15F：→ bobpighome:那也得繳的完才行，可別繳到一半結果繳不下去，更慘喔 04/03 13:24
16F：→ bobpighome:繳完了結果以後治療趨勢改了，變成廢紙一張，有更好嗎 04/03 13:24
我說的是:
「我覺得醫療費用對我來說是一定會支出的部分，
而且不希望中老年時還在煩惱這個問題。
甚至覺得，青壯年時解決保費的問題，
比中老年時解決保費的問題容易的多。」
實支實付醫療險很好，法巴的重大疾病險也很好，
富邦續約到95歲的防癌險也不錯，安心護照也不錯...
可這些到中老年後的保費加起來卻是很嚇人。
我對於一面倒推向定期險，
卻又理想化節省保費後運用資本的效益，感到很憂心。
17F：→ takuai:沒買車 不抽煙 我也是! 並沒有很了不起 04/03 13:35
沒想到板上還蠻多人沒買車不抽煙的，
這沒甚麼了不起，但卻是好事一件。
18F：→ takuai:用人性來強調終身醫療 唉..... 04/03 13:48
19F：→ chrisstar:要論人性的話可以啊 業務員也該有人性 對吧? 04/03 13:53
20F：→ chrisstar:繳了十年的終身醫療繳不起 有人性的業務員能幫我付嗎 04/03 13:53
21F：→ chrisstar:還是說人性業務員幫我墊一下 等我死了再從保險金扣給你 04/03 13:55
保單是契約，買不買自己決定，怎會要業務員付?
省下保費該怎麼運用也是自己決定的，更與業務員無關。
我說因為人性，
所以許多保戶懶得看保單內容就簽約，
因為人性，所以實際上省下保費後運用的效益並沒有那麼好。
這是符合人性的。
但是保戶付不出來要業務員付，而業務員就該付，
這是違反人性的。
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/03 14:37)
22F：→ renriver:嗯~光看推文就充滿人性 04/03 14:15
23F：→ Apin:樓樓上C大 good job!! 愛與人性~ 04/03 14:16
24F：推 dmitri:一下態度，一下人性.....@.@ 04/03 14:19
25F：→ renriver:態度=人性 04/03 14:19
26F：→ renriver:不過每個人有不同的態度 人性有善也有惡 哇哈哈~~ 04/03 14:20
27F：→ renriver:最好每個客戶的態度都跟業務一樣 就通通買業務喜歡的保險 04/03 14:21
28F：→ renriver:您說是不是呀~ 04/03 14:22
29F：→ renriver:媽~我也沒買也沒抽煙耶...(靠...連駕照都沒有) 04/03 14:29
30F：→ chrisstar:所以客戶在你的「專業建議下」 咬著牙買了終身醫療險 04/03 14:44
十年前我曾是業務，之前文章有提：
『但自己從事業務的時間不長， (不到一年)
因為公司的終身醫療險理賠內容並不優，
我只建議客戶買
「能出單的終身壽險+定期壽險+意外險+手術險+防癌險+平準保費的實支實付」』
所以當時我的客戶並沒有買終身醫療險。謝謝。
31F：→ chrisstar:然後若干年後繳不起 都算他活該倒楣 自行負責囉 ? 04/03 14:45
32F：→ chrisstar:要是他當初只買定期實支 或許這時候就不至於淪落至此 04/03 14:46
如果十年前客戶只買定期實支，
而沒有終身手術險和終身防癌險，那我會覺得很可惜。
33F：→ chrisstar:難道您都不會抱以一絲絲人性人道的愧疚與歉意嗎 04/03 14:46
雖然我做業務的時間不長，
但對於當時我的客戶因為相信我而買的保單，真的沒有後悔過。
34F：→ chrisstar:佣金我要賺! <= 很人性 保費繳不出 => 你家的事 04/03 14:47
說真的，我還真沒賺到甚麼佣金...
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/03 14:59)
35F：→ MSme:這個討論怎麼會冒出佣金 04/03 14:52
36F：→ MrE:討論「佣金」才能知道業務的「人性」嘍。是要教客戶買定期險 04/03 14:58
感謝MrE這句話，並沒有將我打入無良業務。
37F：→ MrE:多把錢存下來做指數畫投資，結果自己只賺到微薄佣金。還是要跟 04/03 14:59
38F：→ MrE:客戶說「你的錢都留不住，投資也都是虧錢，還是買終身險老了才 04/03 14:59
39F：→ MrE:有保障」這樣幫客戶順便幫自己的「佣金」。如何選擇正是人性^^ 04/03 15:00
40F：→ bobpighome:chrisstar板友的比喻好強大XD 04/03 15:04
41F：→ bobpighome:在保障考量下，只買日額卻沒買實支，不覺得大有問題嗎 04/03 15:08
的確大有問題!
但...我沒說「只買日額卻沒買實支」啊!
我說的是:
「1.在預算考量下應該以定期醫療險拉高保障
2.如果可以，在年輕健康時買到給付內容不錯的定期+終身醫療險
並沒有建議買終身險而不買定期險！」
PS.這段話我貼好多次了:(
另外，
原先文章的感想裡有:
: 4.預算不足請以定期險拉高保障，實支實付險為第一優先
: 5.若要買終身醫療險，最好有理賠住院、門診手術
42F：→ takuai:一個很簡單的問題 終身醫療住院一天賠一千五 在有住院才有 04/03 15:10
43F：→ bobpighome:至於你說的法巴，小弟這篇文章看一下 #1CA8mctF 04/03 15:10
44F：→ takuai:賠的情況下 要住院幾天才有20萬!? 請回答我 04/03 15:10
如上面推文，
就算是要買終身醫療險，也是有前提和但書的。
目前我(門診手術x2)理賠過的有:
1.實支實付醫療險的雜費和手術費
2.終身手術險的手術費
3.終身醫療險的手術費
如果只論住院一天賠一千五，
那終身醫療險當然不能買。
45F：→ bobpighome:現金流的概念知道的人，沒有理由連現金在手都不知道吧 04/03 15:11
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/03 15:32)
46F：→ renriver:200,000/1500≒134 04/03 15:17
47F：→ renriver:停頓好久~ (敲碗) 04/03 15:27
如果累了可以拉椅子到旁邊坐:)
我只有一個人，而且PTT的功能沒有很熟，
如果讓你等很久，請你見諒。
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/03 15:35)
48F：→ bobpighome:法巴的問題你還沒有回答小弟喔，加油^^ 04/03 15:36
抱歉，剛才還沒時間看，
49F：→ bobpighome:手上沒現金買保險轉嫁，有等值現金它變貴有需要害怕嗎 04/03 15:39
50F：→ bobpighome:上一段有語病，改成現金不足以轉嫁風險，買定期險轉嫁 04/03 15:40
51F：→ bobpighome:認同定期險的人，是視個人累積財富速度減少對保險依賴 04/03 15:42
52F：→ bobpighome:手上有100萬的人，會害怕100萬法巴老了變超貴嗎？ 04/03 15:43
53F：→ bobpighome:我想這個問題，對於懂現金流概念的人來說，應不難才是 04/03 15:43
我看過那篇文章了，
有兩點想說:
1.「25歲繳費保障到他45歲」這句話是不是25歲該改成44歲?
2.我一直沒有否定定期險，我只是沒有那麼反對終身險
法巴那一張我也有買，
我會慶幸再過十年終身險繳滿時，對於保費這件事會更有餘裕。
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/03 15:51)
54F：→ bobpighome:你所買的終身險預定利率，現在的終身險也是一樣嗎？ 04/03 15:57
55F：→ bobpighome:這一句小弟之前推文也說過啦，低利率的環境能照抄嗎？ 04/03 15:58
56F：噓 elvies:還是沒數據啊? 04/03 15:58
57F：噓 takuai:同一治療過程中 門診手術可以賠幾次 讓你將門診理賠也加進 04/03 16:44
58F：→ takuai:去好了 請問 要住幾天才有20萬!? 請回答我 04/03 16:45
59F：→ renriver:我的麵團都在第二次發酵了... 04/03 16:55
不好意思，剛才在回MrE的文章，所以久了點。
我發現再回應下去，
我的四天假期就去了兩天了...Orz
所以想就此打住。
我的想法，
如果板上大大覺得不好又偏差，
那只是我以自己的經驗得來的淺見，
請大大們一笑置之。
我曾是業務，但現在連金融業都不是，
如果有不錯的商品，也可以和我聯絡，
但請不要推薦我儲蓄、養老、還本、年金險種，謝謝。
※ 編輯: MofW 來自: 123.194.39.119 (04/03 17:10)
60F：推 goodedward:1950-2008 s&p500 的 real total return為每年6.8%^^ 04/03 21:53
61F：推 goodedward:不過只看指數...就只有3.1%瞜.... 04/03 21:56