作者jenny (佳佳)
看板Insurance
標題[問題] 幫姐姐規畫醫療險(定期vs終身)
時間Sun Aug 8 00:40:29 2010
我知道這又是一個月經文...
甚至也被大吵特吵過
只是因為我幫姐姐規畫時，他就說他沒錢，所以想買定期
我就說可是定期年老會很貴
總之講一講，我們就說好，我回去把一輩子繳的錢算給他看
結果以某家的定期醫療險A.B和終身醫療險C.D來看
同樣日額1000(其他項目就先不計入考量)
定期A，續保至75歲，我姐一輩子繳22.5W
定期B，續保至85歲，我姐一輩子繳26W
終身C，有重大和特定30萬理賠，三十年期共繳41.7W
終身D，還本型終身醫療，三十年期共繳22.1W
我看過板上一些文章，也看過一些書的說法
定期優於終身的優點大致有下列幾項：
1.定期早期較便宜，省下的錢經由複利也是一筆可觀的數字
2.定期較彈性，假設以後醫療有進一步發展，可以買到更多保障的醫療
(像我看我媽的防癌險，就沒有化學和放射的理賠，但條款也沒寫得很細，比方說手術
理賠要怎樣怎樣的)
而反對終身醫療的理由大概有以下幾點
1.太貴
2.以後說不定沒有用處(1.2點皆為上面的反例)
3.通貨膨脹，以後的1000元可能不到500(我隨便講個數字啦@@)
可是對於第三點我有個疑問
定期的1000一樣會變小阿
也許有板友會說：那時保險公司也會調整費率、條款等
可是這有個很大的問題就是
要是當時身體出了狀況，可能沒有辦法"再重買"一個保單
定期的優點2也是有同樣的問題
其實我以前也想這個問題想很久
可是我後來遇到一件事，讓我覺得保險真的要早買好@@
那就是我因為某些原因要加費承保，但我自己是覺得超健康= ="
因為那是幾年前的事了，當時台灣首屆一指的醫師也說沒關係，反正你就是這樣xxxxx
但現在保險公司就把它放大
所以讓我蠻不高興的
也會想說
要是我以前懂保險就好了...早買幾年就不會遇到這種事
所以我還是覺得定期有它的好處，但終身也有它的好處
而當一輩子都繳差不多的錢時，我寧願選擇終身
因為誰知道我會活到幾歲
誰知道我會不會下一秒又有什麼新問題
就算每年都做保單檢視，身體出了問題也不太能買新保單阿
只是一些想法跟大家分享
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 140.112.221.70
1F：→ jenny:會用問題，是因為我還是想知道我的想法有沒有什麼不對的地方 08/08 00:41
2F：→ jenny:因為畢竟是親人，我希望能思考到百密無一疏的地步XD 08/08 00:41
3F：推 InFaith:投保這種事,本來就是跟保險公司對賭,怎麼百密無一疏? 08/08 01:01
4F：→ jameshcm:終身買了以後有體況,跟定期(保證續保)的情況沒有不一樣吧 08/08 01:15
5F：→ yinson:日額那個定期終身你高興就好 重點是實支實付醫療要買!! 08/08 01:17
6F：推 bluekizuki:終身和定期…是選擇…就這樣 08/08 08:52
7F：→ bluekizuki:像你的點是"要是我活比較久怎麼辦？"有人則相反 08/08 08:52
8F：→ takuai:保費絕對不是只有保費相加這麼簡單 08/08 09:06
9F：→ takuai:有很多業務都會說終身和定期的總繳保費差不多 甚至定期會更 08/08 09:07
10F：→ takuai:多 忽略貨幣時間價值的結果 就是會認為終身優於定期 就保費 08/08 09:08
11F：→ takuai:結構來講 但是 如果 我跟你借100萬 然後每年還你1萬 還110 08/08 09:09
12F：→ takuai:年 這樣我總共還你110萬 請問 這100萬和110後的110萬 價值 08/08 09:10
13F：→ takuai:是一樣的嗎? 08/08 09:10
14F：→ takuai:就跟你內文說的一樣 你不知道你能活到幾歲 既然你不知道你 08/08 09:12
15F：→ takuai:能活到幾歲 你又何必將重點放在你不知道的歲月中 08/08 09:13
16F：→ takuai:事有 輕重緩急 50年後的事 你覺得很重要 但是有很急迫嗎? 08/08 09:14
17F：→ takuai:為什麼這邊會發言的大多數人都推定期 因為定期險是在最重要 08/08 09:17
18F：→ takuai:且最急迫的時候 可以最有效幫助到需要的人之險種 或許你沒 08/08 09:18
19F：→ takuai:遇到 買了終身醫療的人第二年或第三年理賠的時候 來跟業務 08/08 09:19
20F：→ takuai:抱怨說 為什麼我繳跟別人差不多的費用 卻比別人得到還要少 08/08 09:19
21F：→ takuai:的理賠金 08/08 09:20
22F：→ takuai:終身醫療最大的優點就是"終身" 當終身這個優點不是那麼明顯 08/08 09:22
23F：→ takuai:時 我真的不覺得終身醫療有什麼好的 08/08 09:22
24F：→ jenny:其實樓上可以回文@@(這樣我也比較好回XD") 08/08 09:22
25F：→ jenny:先回jam大，那個是我看過有板友說終身的壞處就是以後醫療進 08/08 09:23
26F：→ jenny:步後，可能會有多的理賠項目，現在買終身就買貴又沒買到 08/08 09:24
27F：→ jenny:但是這樣的觀點不就是說：現在買定期，等到以後有新的保障 08/08 09:24
28F：→ jenny:再買新的保單" 我可以這樣想吧? 但買新保單要重新評估健康 08/08 09:25
29F：→ jenny:所以我是針對這樣的論點提出另一個看法啦= =" 08/08 09:25
30F：→ jenny:(不過好像很多人有誤會，所以看來這種看法的人不多就是了) 08/08 09:25
31F：→ hitoo:錯誤百出..為什麼不來逛我的部落格..讓我幫你洗腦呢 08/08 09:26
32F：→ bobpighome:不管是買定期還是終身，之後買新保單都要重新評估健康 08/08 09:26
33F：→ bobpighome:因此買新保單並不是定期和終身討論的焦點，因為沒差別 08/08 09:27
34F：→ bobpighome:定期和終身主要差別在：一、治療趨勢二、終身沒賠雜費 08/08 09:27
35F：→ bobpighome:貨幣價值定期和終身一樣會縮水，但前二者定期彈性較好 08/08 09:28
36F：→ bobpighome:買定期苗頭不對（治療趨勢改變）隨時可以跳車（不保） 08/08 09:30
37F：→ bobpighome:終身則是把自己一輩子的錢集中繳完，沒有讓你跳的選擇 08/08 09:31
38F：→ bobpighome:前面O大有試算過，利率1%下定期約73歲以後才會輸終身 08/08 09:32
39F：→ bobpighome:那篇計算的文章你可以看一下，看完再思考終身是否值得 08/08 09:33
40F：→ takuai:你提出的並不是另一個看法 而是很多文章都有討論過的看法 08/08 09:36
41F：→ takuai:體況不好造成不能買保單 但是你還能擁有原來定期險的保障 08/08 09:38
42F：→ takuai:而體況不好的情形下 你會願意繳錢擁有多一些保障 還是不用 08/08 09:40
43F：→ takuai:繳錢擁有一點點保障 08/08 09:40
44F：→ bobpighome:就算活夠久貨幣上你贏，但治療改變以後確定能有保障？ 08/08 09:44
45F：→ bobpighome:況且貨幣也不光從利率來談，終身險鎖現金流也是風險 08/08 09:46
46F：→ bobpighome:還有公司營運風險，最近某家公司似乎一直找不到承接者 08/08 09:50
47F：→ bobpighome:買終身險的人誰曉得它會有今天？它的消息可以持續注意 08/08 09:51
48F：→ bobpighome:很多觀念無法短時間就通，不過有思考就是成功的開始^^ 08/08 09:54
49F：→ jenny:其實我也想過公司問題，可是目前的資料顯示，就算被併購 08/08 10:02
50F：→ jenny:其保障大部份都沒有縮減阿 08/08 10:03
51F：→ jenny:治療改變的問題定期一樣有阿，如果要重買一份保單，就要重新 08/08 10:03
52F：→ jenny:評估身體狀況不是嗎? 我就是怕以後不健康會被加費或拒保 08/08 10:04
53F：→ jenny:所以只好把這問題先放一邊 08/08 10:04
54F：→ jenny:b大所說的治療趨勢，是指我現在買一張定期險，以後會調整保 08/08 10:06
55F：→ bobpighome:治療改變後，當初買定期險的損失會小於終身險 08/08 10:06
56F：→ jenny:障內容?還是指現在門診手術和雜費比住院還多的事 08/08 10:06
57F：→ bobpighome:你把焦點放在之後重買保單上，當然它們二者沒差別啊 08/08 10:07
58F：→ bobpighome:治療趨勢怎麼變我當然無法預測，所以買定期險保障當下 08/08 10:09
59F：→ bobpighome:你確定上面條款的治療方法，到你老了都還是這樣治療？ 08/08 10:09
60F：→ bobpighome:只用貨幣來算會出現「愈年輕買終身愈好」，真是如此？ 08/08 10:12
61F：→ bobpighome:用防癌險來看好了，早期高住院給付防癌現在有幫助嗎？ 08/08 10:13
62F：→ bobpighome:未來當更多新的治療取代傳統治療，終身險真的保終身？ 08/08 10:14