作者jenny (佳佳)
看板Insurance
标题[问题] 帮姐姐规画医疗险(定期vs终身)
时间Sun Aug 8 00:40:29 2010
我知道这又是一个月经文...
甚至也被大吵特吵过
只是因为我帮姐姐规画时，他就说他没钱，所以想买定期
我就说可是定期年老会很贵
总之讲一讲，我们就说好，我回去把一辈子缴的钱算给他看
结果以某家的定期医疗险A.B和终身医疗险C.D来看
同样日额1000(其他项目就先不计入考量)
定期A，续保至75岁，我姐一辈子缴22.5W
定期B，续保至85岁，我姐一辈子缴26W
终身C，有重大和特定30万理赔，三十年期共缴41.7W
终身D，还本型终身医疗，三十年期共缴22.1W
我看过板上一些文章，也看过一些书的说法
定期优於终身的优点大致有下列几项：
1.定期早期较便宜，省下的钱经由复利也是一笔可观的数字
2.定期较弹性，假设以後医疗有进一步发展，可以买到更多保障的医疗
(像我看我妈的防癌险，就没有化学和放射的理赔，但条款也没写得很细，比方说手术
理赔要怎样怎样的)
而反对终身医疗的理由大概有以下几点
1.太贵
2.以後说不定没有用处(1.2点皆为上面的反例)
3.通货膨胀，以後的1000元可能不到500(我随便讲个数字啦@@)
可是对於第三点我有个疑问
定期的1000一样会变小阿
也许有板友会说：那时保险公司也会调整费率、条款等
可是这有个很大的问题就是
要是当时身体出了状况，可能没有办法"再重买"一个保单
定期的优点2也是有同样的问题
其实我以前也想这个问题想很久
可是我後来遇到一件事，让我觉得保险真的要早买好@@
那就是我因为某些原因要加费承保，但我自己是觉得超健康= ="
因为那是几年前的事了，当时台湾首届一指的医师也说没关系，反正你就是这样xxxxx
但现在保险公司就把它放大
所以让我蛮不高兴的
也会想说
要是我以前懂保险就好了...早买几年就不会遇到这种事
所以我还是觉得定期有它的好处，但终身也有它的好处
而当一辈子都缴差不多的钱时，我宁愿选择终身
因为谁知道我会活到几岁
谁知道我会不会下一秒又有什麽新问题
就算每年都做保单检视，身体出了问题也不太能买新保单阿
只是一些想法跟大家分享
--
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 140.112.221.70
1F：→ jenny:会用问题，是因为我还是想知道我的想法有没有什麽不对的地方 08/08 00:41
2F：→ jenny:因为毕竟是亲人，我希望能思考到百密无一疏的地步XD 08/08 00:41
3F：推 InFaith:投保这种事,本来就是跟保险公司对赌,怎麽百密无一疏? 08/08 01:01
4F：→ jameshcm:终身买了以後有体况,跟定期(保证续保)的情况没有不一样吧 08/08 01:15
5F：→ yinson:日额那个定期终身你高兴就好 重点是实支实付医疗要买!! 08/08 01:17
6F：推 bluekizuki:终身和定期…是选择…就这样 08/08 08:52
7F：→ bluekizuki:像你的点是"要是我活比较久怎麽办？"有人则相反 08/08 08:52
8F：→ takuai:保费绝对不是只有保费相加这麽简单 08/08 09:06
9F：→ takuai:有很多业务都会说终身和定期的总缴保费差不多 甚至定期会更 08/08 09:07
10F：→ takuai:多 忽略货币时间价值的结果 就是会认为终身优於定期 就保费 08/08 09:08
11F：→ takuai:结构来讲 但是 如果 我跟你借100万 然後每年还你1万 还110 08/08 09:09
12F：→ takuai:年 这样我总共还你110万 请问 这100万和110後的110万 价值 08/08 09:10
13F：→ takuai:是一样的吗? 08/08 09:10
14F：→ takuai:就跟你内文说的一样 你不知道你能活到几岁 既然你不知道你 08/08 09:12
15F：→ takuai:能活到几岁 你又何必将重点放在你不知道的岁月中 08/08 09:13
16F：→ takuai:事有 轻重缓急 50年後的事 你觉得很重要 但是有很急迫吗? 08/08 09:14
17F：→ takuai:为什麽这边会发言的大多数人都推定期 因为定期险是在最重要 08/08 09:17
18F：→ takuai:且最急迫的时候 可以最有效帮助到需要的人之险种 或许你没 08/08 09:18
19F：→ takuai:遇到 买了终身医疗的人第二年或第三年理赔的时候 来跟业务 08/08 09:19
20F：→ takuai:抱怨说 为什麽我缴跟别人差不多的费用 却比别人得到还要少 08/08 09:19
21F：→ takuai:的理赔金 08/08 09:20
22F：→ takuai:终身医疗最大的优点就是"终身" 当终身这个优点不是那麽明显 08/08 09:22
23F：→ takuai:时 我真的不觉得终身医疗有什麽好的 08/08 09:22
24F：→ jenny:其实楼上可以回文@@(这样我也比较好回XD") 08/08 09:22
25F：→ jenny:先回jam大，那个是我看过有板友说终身的坏处就是以後医疗进 08/08 09:23
26F：→ jenny:步後，可能会有多的理赔项目，现在买终身就买贵又没买到 08/08 09:24
27F：→ jenny:但是这样的观点不就是说：现在买定期，等到以後有新的保障 08/08 09:24
28F：→ jenny:再买新的保单" 我可以这样想吧? 但买新保单要重新评估健康 08/08 09:25
29F：→ jenny:所以我是针对这样的论点提出另一个看法啦= =" 08/08 09:25
30F：→ jenny:(不过好像很多人有误会，所以看来这种看法的人不多就是了) 08/08 09:25
31F：→ hitoo:错误百出..为什麽不来逛我的部落格..让我帮你洗脑呢 08/08 09:26
32F：→ bobpighome:不管是买定期还是终身，之後买新保单都要重新评估健康 08/08 09:26
33F：→ bobpighome:因此买新保单并不是定期和终身讨论的焦点，因为没差别 08/08 09:27
34F：→ bobpighome:定期和终身主要差别在：一、治疗趋势二、终身没赔杂费 08/08 09:27
35F：→ bobpighome:货币价值定期和终身一样会缩水，但前二者定期弹性较好 08/08 09:28
36F：→ bobpighome:买定期苗头不对（治疗趋势改变）随时可以跳车（不保） 08/08 09:30
37F：→ bobpighome:终身则是把自己一辈子的钱集中缴完，没有让你跳的选择 08/08 09:31
38F：→ bobpighome:前面O大有试算过，利率1%下定期约73岁以後才会输终身 08/08 09:32
39F：→ bobpighome:那篇计算的文章你可以看一下，看完再思考终身是否值得 08/08 09:33
40F：→ takuai:你提出的并不是另一个看法 而是很多文章都有讨论过的看法 08/08 09:36
41F：→ takuai:体况不好造成不能买保单 但是你还能拥有原来定期险的保障 08/08 09:38
42F：→ takuai:而体况不好的情形下 你会愿意缴钱拥有多一些保障 还是不用 08/08 09:40
43F：→ takuai:缴钱拥有一点点保障 08/08 09:40
44F：→ bobpighome:就算活够久货币上你赢，但治疗改变以後确定能有保障？ 08/08 09:44
45F：→ bobpighome:况且货币也不光从利率来谈，终身险锁现金流也是风险 08/08 09:46
46F：→ bobpighome:还有公司营运风险，最近某家公司似乎一直找不到承接者 08/08 09:50
47F：→ bobpighome:买终身险的人谁晓得它会有今天？它的消息可以持续注意 08/08 09:51
48F：→ bobpighome:很多观念无法短时间就通，不过有思考就是成功的开始^^ 08/08 09:54
49F：→ jenny:其实我也想过公司问题，可是目前的资料显示，就算被并购 08/08 10:02
50F：→ jenny:其保障大部份都没有缩减阿 08/08 10:03
51F：→ jenny:治疗改变的问题定期一样有阿，如果要重买一份保单，就要重新 08/08 10:03
52F：→ jenny:评估身体状况不是吗? 我就是怕以後不健康会被加费或拒保 08/08 10:04
53F：→ jenny:所以只好把这问题先放一边 08/08 10:04
54F：→ jenny:b大所说的治疗趋势，是指我现在买一张定期险，以後会调整保 08/08 10:06
55F：→ bobpighome:治疗改变後，当初买定期险的损失会小於终身险 08/08 10:06
56F：→ jenny:障内容?还是指现在门诊手术和杂费比住院还多的事 08/08 10:06
57F：→ bobpighome:你把焦点放在之後重买保单上，当然它们二者没差别啊 08/08 10:07
58F：→ bobpighome:治疗趋势怎麽变我当然无法预测，所以买定期险保障当下 08/08 10:09
59F：→ bobpighome:你确定上面条款的治疗方法，到你老了都还是这样治疗？ 08/08 10:09
60F：→ bobpighome:只用货币来算会出现「愈年轻买终身愈好」，真是如此？ 08/08 10:12
61F：→ bobpighome:用防癌险来看好了，早期高住院给付防癌现在有帮助吗？ 08/08 10:13
62F：→ bobpighome:未来当更多新的治疗取代传统治疗，终身险真的保终身？ 08/08 10:14