以下是小弟這陣子的領悟 分成很多篇論述 當然 內容為個人理解 未必100%正確 歡迎討論~ ---- 首先，有三個大前提 1. 保險的真諦，應該是 「試圖用最少的資產損失，來平衡不可預期的資產累積妨礙因子~」 2. 保險公司也是要生存，決不是佛心來著。你怎麼算，也不會有保險公司精算來的準。 3. 羊毛出在羊身上 （咩~） 以個人而言 保險是為了保護資產，不論該資產已獲得或尚未獲得； 但別忘了，保險本身就會減緩資產的累積 如何在其中獲得適合個人的平衡點， 才是最重要的。 以整體而言 保險公司是提供了一個平台，為大眾分攤風險 其收取眾人的錢，扣除基本行政費用後 給付予遭逢預料之外變故、符合資格領取此筆需求資金的人 以下關於險種的選擇 有幾個大建議 1. 儲蓄險（據說實際上並沒有這個名稱的險種）、還本型壽險、還本型醫療險 這個不適合絕大多數「剛出社會創業的年輕人」 這一類的保險，不過是以「把你自己付出的錢，分批還給你」罷了！ 以一個所能花費保費有限的年輕人，花了大筆資金在這個部分，是很不划算的 請大聲跟我唸三遍「前提三」 羊毛出在羊身上， 羊毛出在羊身上， 羊毛出在羊身上 2. 終生險 v.s. 定期險 這個爭論已久。直接說結論，我是定期派的。 終身型不過是把預估的累積年繳定期險費率累加起來， 平準化後，在一定期限（如20年期）內繳清 （最極致的表現，就是躉繳 - 也就是在第一年繳清高額的總保費，終生便無須再繳） 當然，總保費，終生險會比每年定期險累加起來要來得少 且終生型有個最大的優勢是，沒有「不保證續保」的問題 不保證續保的定期險， 可能在你受傷或生病，正是需要醫療之時的隔年， 不保證續保，於是，便失去了保障。 即便是保證續保的定期險，通常仍有年齡上限（一般來說，醫療險大多設在75y/o） 於是，主推終身型的業務會告訴你， 「你75 y/o以後怎麼辦？」「來吧！這裡有批終生型的保單很便宜！」 當然，他沒有說的是，終生型他抽的佣金可能也比較高...... 這樣的思維，看似正確，卻忽略了幾件事 a. 通貨膨脹 同樣是領到日額1000新台幣的每日住院醫療補助， 在現在跟45年後，其意義相差甚大。 以30 y/o投保日額2000的終生型醫療險，當75y/o時，也就是45年後 那時的雙人房價差呢？每日看護費用呢？絕不會僅是1000-2000就可以解決的。 此外，同樣是交付金額相近的保險費， 我一次繳完，跟分很多期慢慢繳，前者一定比較吃虧。 b. 現金流 即便定期險累積總保費較高（若考慮通貨膨脹因子，定期險其實可能較便宜） 它擁有一個最大的優勢 - 高度的資產流通性。 把終生險跟定期險的價差，通通存到金融機構定存就好了！ 即便利率僅有1%，數十年跑下來，定期險依然樂勝 舉些極端的例子 年輕時，保了終生型險種， 萬一在繳款期間內急需用錢，請問下列何者將優先被犧牲？ 賣掉有背房貸的房子？賣掉上班代步用的車子？ 還是解掉、或停付因為身體健康還沒用到的終生型保險？ 解掉就虧了喔！別說我沒有提醒過您呢！（減額繳清或展期等技術先不論） 當你70 y/o後，你是希望有1000萬的終生壽險， 外加日額10000元的每日住院醫療給付， 還是身邊有存足夠的資產，即使一次住院花費你十萬塊都無所謂？ c. 保障跟不上現實 除了剛提的通貨膨脹， 還有醫療跟保險條款的不斷演變。 未來推出的醫療行為，舊的保單條款是否給付？ 現在流行的日額給付型醫療保險，在DRG實施，縮減住院日數後，是否依然划算？ 癌症治療推陳出新，舊的終生型日額給付癌症險不給付的化療、放療怎麼辦？ 癌症定義翻陳出新，舊式條款都要求病理切片報告 經由血液抹片診斷的血癌怎麼辦？ 經由影像學檢查診斷之腦部惡性腫瘤，若不適合開刀，拿不到病理切片，怎麼辦？ 定期險種最大的優勢就是，可以依照大環境，不斷重新配置整體保單的設計 單身，結婚、有小孩、買房子背房貸、小孩長大可以獨立工作 需求一定都不一樣 終身派的另一個論點是「定期險繳了，期限內沒用到就虧了」 「你買還本或終身的，就會比較划算！現在沒用到，以後遲早可以用得到，不吃虧」 別忘了，羊毛出在羊身上， 回歸保險的本質，是為了分攤不能承受的風險 還本型也不過是拿回自己的錢（保費比非還本型高許多） 終身型也是預先收了自己的錢，去承擔未來風險 定期險正是「這些錢已經承擔了當下的風險，而我沒有發生事故」 這些錢則給付了「發生事故的人」 還有一個常被終生派提出的論點 「買定期的，萬一發生什麼事，以後就只能抱著期限內的保單，不能新增」 但也別忘了，即使買終生型，萬一發生什麼事 「也只能抱著那張終生型保單，也是無法新增保單」 其實以「保證續保」的定期險而言，在你70-75 y/o之前，二者根本沒有差別！ （甚至，有些保證續保可以到80 y/o！） 這裡也再次強調了二件事情 (1) 定期險「保證續保」的重要性 (2) 購買定期險種，同時加速資產累積，以因應70 y/o以後生活的重要性 唷，對了！我還忘了第三件事情也很重要 (3) 保持身體健康的重要性！！！ 還有太多可以戰的地方 簡單說，終生險當然還是有它的優點跟市場 （e.g. 身邊有錢一定會花光每一毛的人，那你乖乖買終生型吧） 但我就是定期派的啦~ 3. 投資型保單 直接點名結論：如果你不清楚這份保單每一分每一毛錢的流向 那你就不適合這類型保單 它適合某些人，但可能真的不適合大多數的人。 這個之前吵很大。 吵的點包括未善盡告知之義務之無良業代 高額的前置費用（前收型）、很多人搞不清楚的投資標的 - 外幣投資結構債...等等 最近認真研究了生平第一張投資型保單（不是我的） 找出它的優勢，於是， 我利用這張保單，幫忙補足了 「相對便宜的、保證無限續保、適量且足額的定期壽險」 「大幅低於市場行情的、保證無限續保、定期一次給付性防癌險」 還有「保證續保的、便宜的疾病致殘險」（這個還可以掛給配偶耶！） 在這，也曾有神人利用後收型投資型保單，打敗保證續保的定期壽險 重點只有一個，「要清楚自己買了什麼東西」，在此就不再贅述 後接 （篇名暫訂） 第一篇 需求分析 第二篇 險種分析 意外險、醫療險、重大傷病險、壽險四大類 版權所有，嚴禁轉載！ -- 生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己 抱怨就是無法適切地表達出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妝品 --

※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 59.121.33.133 新增一句話 (3) 保持身體健康的重要性！！！ ※ 編輯: Apin 來自: 59.121.33.121 (06/12 13:39)