以下是小弟这阵子的领悟 分成很多篇论述 当然 内容为个人理解 未必100%正确 欢迎讨论~ ---- 首先，有三个大前提 1. 保险的真谛，应该是 「试图用最少的资产损失，来平衡不可预期的资产累积妨碍因子~」 2. 保险公司也是要生存，决不是佛心来着。你怎麽算，也不会有保险公司精算来的准。 3. 羊毛出在羊身上 （咩~） 以个人而言 保险是为了保护资产，不论该资产已获得或尚未获得； 但别忘了，保险本身就会减缓资产的累积 如何在其中获得适合个人的平衡点， 才是最重要的。 以整体而言 保险公司是提供了一个平台，为大众分摊风险 其收取众人的钱，扣除基本行政费用後 给付予遭逢预料之外变故、符合资格领取此笔需求资金的人 以下关於险种的选择 有几个大建议 1. 储蓄险（据说实际上并没有这个名称的险种）、还本型寿险、还本型医疗险 这个不适合绝大多数「刚出社会创业的年轻人」 这一类的保险，不过是以「把你自己付出的钱，分批还给你」罢了！ 以一个所能花费保费有限的年轻人，花了大笔资金在这个部分，是很不划算的 请大声跟我念三遍「前提三」 羊毛出在羊身上， 羊毛出在羊身上， 羊毛出在羊身上 2. 终生险 v.s. 定期险 这个争论已久。直接说结论，我是定期派的。 终身型不过是把预估的累积年缴定期险费率累加起来， 平准化後，在一定期限（如20年期）内缴清 （最极致的表现，就是趸缴 - 也就是在第一年缴清高额的总保费，终生便无须再缴） 当然，总保费，终生险会比每年定期险累加起来要来得少 且终生型有个最大的优势是，没有「不保证续保」的问题 不保证续保的定期险， 可能在你受伤或生病，正是需要医疗之时的隔年， 不保证续保，於是，便失去了保障。 即便是保证续保的定期险，通常仍有年龄上限（一般来说，医疗险大多设在75y/o） 於是，主推终身型的业务会告诉你， 「你75 y/o以後怎麽办？」「来吧！这里有批终生型的保单很便宜！」 当然，他没有说的是，终生型他抽的佣金可能也比较高...... 这样的思维，看似正确，却忽略了几件事 a. 通货膨胀 同样是领到日额1000新台币的每日住院医疗补助， 在现在跟45年後，其意义相差甚大。 以30 y/o投保日额2000的终生型医疗险，当75y/o时，也就是45年後 那时的双人房价差呢？每日看护费用呢？绝不会仅是1000-2000就可以解决的。 此外，同样是交付金额相近的保险费， 我一次缴完，跟分很多期慢慢缴，前者一定比较吃亏。 b. 现金流 即便定期险累积总保费较高（若考虑通货膨胀因子，定期险其实可能较便宜） 它拥有一个最大的优势 - 高度的资产流通性。 把终生险跟定期险的价差，通通存到金融机构定存就好了！ 即便利率仅有1%，数十年跑下来，定期险依然乐胜 举些极端的例子 年轻时，保了终生型险种， 万一在缴款期间内急需用钱，请问下列何者将优先被牺牲？ 卖掉有背房贷的房子？卖掉上班代步用的车子？ 还是解掉、或停付因为身体健康还没用到的终生型保险？ 解掉就亏了喔！别说我没有提醒过您呢！（减额缴清或展期等技术先不论） 当你70 y/o後，你是希望有1000万的终生寿险， 外加日额10000元的每日住院医疗给付， 还是身边有存足够的资产，即使一次住院花费你十万块都无所谓？ c. 保障跟不上现实 除了刚提的通货膨胀， 还有医疗跟保险条款的不断演变。 未来推出的医疗行为，旧的保单条款是否给付？ 现在流行的日额给付型医疗保险，在DRG实施，缩减住院日数後，是否依然划算？ 癌症治疗推陈出新，旧的终生型日额给付癌症险不给付的化疗、放疗怎麽办？ 癌症定义翻陈出新，旧式条款都要求病理切片报告 经由血液抹片诊断的血癌怎麽办？ 经由影像学检查诊断之脑部恶性肿瘤，若不适合开刀，拿不到病理切片，怎麽办？ 定期险种最大的优势就是，可以依照大环境，不断重新配置整体保单的设计 单身，结婚、有小孩、买房子背房贷、小孩长大可以独立工作 需求一定都不一样 终身派的另一个论点是「定期险缴了，期限内没用到就亏了」 「你买还本或终身的，就会比较划算！现在没用到，以後迟早可以用得到，不吃亏」 别忘了，羊毛出在羊身上， 回归保险的本质，是为了分摊不能承受的风险 还本型也不过是拿回自己的钱（保费比非还本型高许多） 终身型也是预先收了自己的钱，去承担未来风险 定期险正是「这些钱已经承担了当下的风险，而我没有发生事故」 这些钱则给付了「发生事故的人」 还有一个常被终生派提出的论点 「买定期的，万一发生什麽事，以後就只能抱着期限内的保单，不能新增」 但也别忘了，即使买终生型，万一发生什麽事 「也只能抱着那张终生型保单，也是无法新增保单」 其实以「保证续保」的定期险而言，在你70-75 y/o之前，二者根本没有差别！ （甚至，有些保证续保可以到80 y/o！） 这里也再次强调了二件事情 (1) 定期险「保证续保」的重要性 (2) 购买定期险种，同时加速资产累积，以因应70 y/o以後生活的重要性 唷，对了！我还忘了第三件事情也很重要 (3) 保持身体健康的重要性！！！ 还有太多可以战的地方 简单说，终生险当然还是有它的优点跟市场 （e.g. 身边有钱一定会花光每一毛的人，那你乖乖买终生型吧） 但我就是定期派的啦~ 3. 投资型保单 直接点名结论：如果你不清楚这份保单每一分每一毛钱的流向 那你就不适合这类型保单 它适合某些人，但可能真的不适合大多数的人。 这个之前吵很大。 吵的点包括未善尽告知之义务之无良业代 高额的前置费用（前收型）、很多人搞不清楚的投资标的 - 外币投资结构债...等等 最近认真研究了生平第一张投资型保单（不是我的） 找出它的优势，於是， 我利用这张保单，帮忙补足了 「相对便宜的、保证无限续保、适量且足额的定期寿险」 「大幅低於市场行情的、保证无限续保、定期一次给付性防癌险」 还有「保证续保的、便宜的疾病致残险」（这个还可以挂给配偶耶！） 在这，也曾有神人利用後收型投资型保单，打败保证续保的定期寿险 重点只有一个，「要清楚自己买了什麽东西」，在此就不再赘述 後接 （篇名暂订） 第一篇 需求分析 第二篇 险种分析 意外险、医疗险、重大伤病险、寿险四大类 版权所有，严禁转载！ -- 生气就是拿别人的过错来惩罚自己 抱怨就是无法适切地表达出自己 知足 感恩 善解 包容 微笑是最好的化妆品 --

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