作者Dalwin (坂井泉水…永懷…)
看板Insurance
標題[心得] 自己規劃的保單
時間Mon Apr 26 22:56:46 2010
一點心得分享，內文可能有點長，請各位見諒。^^!
小弟以前沒有研究保險時，覺得保險要都保在同一家，這樣比較不麻煩。
不過近年來做了一點研究後，覺得，沒有任何一家保險公司的產品全部都是最好的，
只能分開購買，才能設計出相對高保障的內容（我喜歡高保障低保費）。
今年以前小弟原本的保單內容：（保險年齡26歲）
1、國泰鍾情終身壽險30萬
新全意住院M20
全心住院日額3000
全方位傷害500萬+日額2000的傷害醫療。
2、國泰新定期100壽險550萬（30年期）。
3、全球無上限終身防癌2單位。（停賣前那張）
年繳保費約65000。
小弟今年更換過的保單內容：（保險年齡29歲）
1、國泰優體定期壽險800萬（20年期）（一級體，保費17040）
2、富邦新終身壽險甲型10萬
新綜合住院20單位
3、全球終身壽險30萬
醫療費用健康保險計畫6
4、全球定期壽險100萬（10年期）
傷害險500萬
5、巴黎人壽一年定期重大疾病險100萬
6、富邦安心護照一年期重大疾病險150萬（超棒，本身就有壽險給付，便宜）
7、華南產險BEST意外險500萬
8、房貸型壽險450萬
前二年保費約50500。（不含躉繳的房貸型壽險保費）
當富邦、全球的終身壽險有保價值準備金後，就要減額繳清。
此時起迄44歲，保費為41000～55000。
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以下為心路歷程。
為何要換掉國泰保單及全球防癌：
一、
今年作了比較多思考，決定要掌握「現在的現金流」，
所以當時保30年期的定期壽險我覺得是個錯誤，應該要10年期，然後期滿繼續續保。
這樣才能把「現在的現金流」放到最大，
且之前累積的現金剛好可以拿去繳日後陡升的保費。
雖然國泰新定期100有殘廢扶助金，可是30年期含豁免一年保費要28000，
我覺得太高了，寧願以其他產品及更短年期的產品替代。
二、
國泰的新全意，不好的地方在於手術費用與醫療雜費適合併計算（M20基本起跳是20萬）。
全心（日額型），雖然有3000，可是因為版上km大的啟發，其實可以利用「副本理賠」
達到更大效果，所以日額型也相對偏貴而實用性比不上副本理賠。
所以國泰這兩樣產品有其他方案可以完整替代。
三、
國泰的意外險保額100萬要1300元，不便宜。（貴的因素或許是含有殘廢生活扶助金）
可是我取捨後寧願捨棄殘廢扶助金，改以更低保費更高保額的產險意外險取代。
（因為國泰不保證續保，所以跟產險意外險一樣）
所以國泰意外險在我的想法可以被取代。
四、
全球無上限終身防癌（停賣前那張），雖然日額10000看似很高，
可是醫療型態日益改變，其一；我可以富邦及全球實支實付險達成類似的效果，其二。
所以我選擇終止（雖然今年已經邁入第4年），
另以高保額的重大疾病險及實支實付險替代。
換成目前保單的想法：
一、
我覺得在我人生的黃金20年至少要有上千萬的壽險保障，
好讓我的家人可以無憂無慮好幾年。
所以市面上最便宜的國泰優體壽險是我的第一選擇，幸好我是一級體，保費超便宜～^^
二、
富邦新綜合住院醫療是我覺得目前市面上最好的實支實付險。
（雖然不理賠門診手術，可是剛好可以被全球醫療費用cover ^^）
以20單位而言，我覺得保障比國泰高（手術11萬、醫療雜費17.6萬，分開計算）。
為了保這個險，搭配新終身甲型最低出單額10萬（到時候減額繳清），可以接受。
況且新終身壽險甲型第14條規定全殘理賠後，契約繼續有效，更是棒！
三、
全球醫療費用計畫6（手術6.5萬、醫療雜費13.5萬），有門診手術，
剛好補富邦新綜合住院的不足。
而且投保順序上因為先投保富邦，後投保全球，屆時富邦正本理賠、全球副本理賠，
遠比保日額型更好：
因為全球計畫6，病房費日額4000（縱使是最低主約出單搭配的計畫5，日額也達3000），
早把一般常見的日額最高3000的日額型打敗，更不必說保費遠比日額型低廉非常多，
實用性卻更大！
主約一樣會減額繳清。
四、
主要是想保全球的意外險（希望有500萬），所以搭配了100萬的定期壽險。
一方面是全球意外險職業等級第一級保額100萬只要1040元，
另外他的條款「勉強」可以依保險法54條解釋為保證續保，所以選擇投保。
（當然如果版上有高手指點說實務上全球有把保戶拒保過，那我會毫不猶豫的終止）
五、
市面上最便宜主約出單又保證續保的巴黎人壽定期重大疾病險，一定要保的啦～^^
另外在搭配富邦「安心護照」專案，因為此為團險，所以做為巴黎人壽的補強。
不過富邦安心護照本身有壽險給付，所以其實保費算是非常便宜。^^
六、
有了勉強可以凹成保證續保的全球意外險後，再以華南產險意外險BEST補強。
（保額500萬才約2900，超便宜）
七、
終止全球無上限終身防癌，是因為我覺得罹癌時（癌症前端）的重大疾病險250萬，
至少可以撐過使用標靶藥物10個療程；罹癌後（癌症後端）以實支實付型住院醫療
險的「醫療雜費」取代。
以全球終身防癌險來看，要在醫院躺滿30天才給付30萬，
也才勉強可以拿扣除病房等雜費後的保險金去給付標靶藥物，
有多少能花是很有問題的。
可是我光實支實付的醫療雜費就31萬了（縱然只躺1天），
兩張實支實付險的效果顯然大於終身防癌險。
況且，依我的對實支實付險保險條款的解讀：
富邦新綜合住院第12條第四款第2目「醫師指示用藥」、
同款第6目第c點「主治醫師對症處方的藥品」；
全球住院醫療第七條第二款「醫師指示用藥及處方藥」。
文義上怎麼看都可以於住院1天中，請領30天份的標靶藥物。
（可是保險業務員說，理賠實務是住多少天就理賠相應天數的標靶藥物的醫療雜費
但是我覺得這根本逸出於保險條款文義解釋，還請高手指點迷津～0rz）
目前以我的認知，我覺得實支實付險效果上遠大於終身防癌險。
所以我選擇終止，而不想繳一堆保費到時候變成保心安。^^
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到44歲時，每年保費不超過55000，但是得到相應的高保障，
我覺得保費花的很有價值。
（壽險1050萬、意外險1000萬、重大疾病250萬、實支實付醫療雜費31萬/月）
我寧願花最低的保費獲得最高的保障，掌握「現在的現金流」。
文章有點長，謝謝你的閱讀～^^
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富邦安心護照：（產品代號GDDB，給付重大疾病、身故或喪葬、全殘）
這是富邦的團險方案
http://www.fubon.com/life/group/002life_group_02.htm?show=m5
不過缺點是「團險」，只保障到65歲。
費率：（不分男女）
年齡 計畫1（100萬） 計畫2（150萬） 計畫3（200萬）
14～24 1535 2303 3070
25～34 2805 4208 5610
35～39 3670 5505 7340
40～44 5565 8348 11130
45～49 8205 12308 16410
50～54 12490 18735 24980
55～59 17300 25950 34600
60～65 24445 36668 48890
很明顯費率到了5、60歲以後，以男性而言，比巴黎人壽那張至尊便宜不少。
尤其本身又帶有壽險給付，實在是非常超值。
（以我29歲言，最便宜的全球定期100萬壽險10年期，就要2000/年）
最大缺點是只保到65歲...><
所以在我的想法中只能作為巴黎人壽至尊的補強。
全球醫療費用（實支實付）：
以最低終身壽險30萬出單，那麼就只能保到計畫5。
因為我為了他最便宜（以我所知）的壽險意外險500萬，我有保了定期壽險100萬，
導致我可以投保到計畫6。
會加保的想法是，因為門診手術可能會是趨勢，
至少他的手術6.5萬、雜費13.5萬（計畫6）都有給付門診手術，
（縱使我定期壽險滿20年後不想續保，我計畫6降到計畫5，保障內容也還ok）
而且保費很便宜（保費便宜似乎是全球的一大特色@@），在不影響我的生活之下，
我選擇加保。
另外，優體壽險部分km大有一篇有敘述：
#1B78w_kB
實支實付副本理賠之投保順序，km大也有一篇：
#1BemUffo
真的十分感激km大對我的啟發！
最後，不知道實務上可否允許張貼出國泰優體壽險29歲的正常範圍標準？
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 111.240.56.176
1F：推 takuai:觀念清楚 買保險就不迷糊 04/26 23:02
2F：推 bobpighome:觀念跟小弟一樣，所以不少保單也一樣（俺也是保戶） 04/26 23:15
3F：推 skip2005:還不錯~ 04/26 23:15
4F：推 pheonix:好長@@ 推一個想法跟我類似 04/26 23:20
5F：推 yunboy:我也吸收了一些新資訊 還不賴 04/26 23:20
6F：推 drew3952:恭喜你~~擁有很不錯的保障! 04/26 23:21
※ 編輯: Dalwin 來自: 111.240.56.176 (04/26 23:25)
7F：推 gamest:實支實付在理賠標靶藥物方面，現代保險2009年7月號有簡單 04/26 23:29
8F：推 cashtitan: 04/26 23:30
9F：推 letos:健康体真好 04/26 23:30
10F：→ gamest:討論一些，原則上，視不同公司的政策@@ 04/26 23:31
11F：→ kmkr122719:全球意外險是否有保證續保 可以參考#1Bn3Mwyn的推文 04/26 23:54
12F：→ kmkr122719:我有問過全球經代負責人員 他是直接回答沒有保證續保 04/26 23:54
非常感激km大提醒，所以小弟才說「勉強」以保險法54條解釋..
如果真的行不通那我就會終止。
13F：推 lbt:讚..... 04/27 00:00
14F：→ amateratha:健康體真好....說真的，國泰那一張第一級是怎麼判定的? 04/27 00:09
15F：推 bobpighome:解約舊保單尤其是終身險，思考上需要很大的跳脫和勇氣 04/27 00:12
16F：推 Apin:推！思考邏輯跟我一樣，產品也很多一樣 04/27 00:26
17F：→ Apin:全球是我既富邦後 下一個打算入手的實支實付 04/27 00:26
18F：推 bobpighome:睡前再推，樓上也花了不少時間做功課，辛苦會有代價的 04/27 00:31
19F：→ jameshcm:我上保發中心找不到富邦安心護照的資料..團險保發無資料? 04/27 00:34
20F：推 Apin:而且原波還給了我很多好資訊 e.g. 優體 國泰比南山更便宜！ 04/27 00:35
21F：推 hungry825:保險作足功課就不會吃虧=w= 04/27 00:38
22F：→ kmkr122719:富邦安心護照是團保專案 這名稱在保發上是找不到資料的 04/27 01:01
23F：推 FF4u:觀念超正確，推一個。 04/27 01:42
24F：→ jameshcm:想問原PO"全球醫療費用計畫6"那個,用30萬終壽出單只能到 04/27 01:52
25F：→ jameshcm:計畫5(文中寫的)..是怎麼買到計畫6的?最近也在關注這兩個 04/27 01:53
26F：→ jameshcm:實支實付醫療險... 04/27 01:53
27F：→ yinson:都差不多 XDD 不過我在考量成本&保障後 全球實支 & 重疾 04/27 02:11
28F：→ yinson:我決定把錢放到重疾那邊去 .__. 安心護照+法國巴黎重疾 04/27 02:11
29F：→ yinson:我是覺得若我只為了門診手術 加保全球的實在不太划得來 04/27 02:15
30F：推 oca:各位浪費時間打嘴炮還是有點價值的 XDDDDD 04/27 05:45
小弟在內文最後面增加了對於推文的一點小回應（一開始沒寫清楚，不好意思）
※ 編輯: Dalwin 來自: 219.87.91.131 (04/27 08:58)
31F：→ kmkr122719:全球XHR投保額度是以所有全球主約額度合併計算 04/27 08:54
32F：→ kmkr122719:壽險主約額度合計低於99萬時 XHR最多只能保到計劃五 04/27 08:55
33F：→ kmkr122719:壽險主約額度合計高於100萬時 XHR最多可以保到計劃六 04/27 08:55
34F：→ kmkr122719:原PO有全球30萬終身壽險+100萬定期壽險 合計共130萬 04/27 08:56
35F：→ kmkr122719:所以總共是可以保到XHR計劃六 04/27 08:57
※ 編輯: Dalwin 來自: 219.87.91.131 (04/27 08:59)
36F：→ kmkr122719:全球XHR費率很特殊 同條件下年輕男女費率大約相差一倍 04/27 09:01
37F：→ kmkr122719:如果是年輕男性投保 會覺得它很便宜 但若年輕女性投保 04/27 09:02
38F：→ kmkr122719:它費率反而算很貴 一般實支實付醫療險費率不會差這麼多 04/27 09:03
39F：→ kmkr122719:若要有保證續保的傷害險 富邦MADD條款明確寫出保證續保 04/27 09:22
40F：→ kmkr122719:可直接附加在你原本富邦主約之下即可 不過保費相對較貴 04/27 09:24
41F：推 oca:富邦安心護照的最大問題是 "議定續保", 非保證續保 04/27 09:27
42F：→ oca:不過我有買就是啦 @@ 04/27 09:27
43F：→ kmkr122719:富邦安心護照是團保單 一般團保單通常是沒有保證續保 04/27 09:28
44F：推 yao7: 04/28 14:25
※ 編輯: Dalwin 來自: 61.64.93.203 (04/29 23:46)