作者Dalwin (坂井泉水…永怀…)
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标题[心得] 自己规划的保单
时间Mon Apr 26 22:56:46 2010
一点心得分享，内文可能有点长，请各位见谅。^^!
小弟以前没有研究保险时，觉得保险要都保在同一家，这样比较不麻烦。
不过近年来做了一点研究後，觉得，没有任何一家保险公司的产品全部都是最好的，
只能分开购买，才能设计出相对高保障的内容（我喜欢高保障低保费）。
今年以前小弟原本的保单内容：（保险年龄26岁）
1、国泰锺情终身寿险30万
新全意住院M20
全心住院日额3000
全方位伤害500万+日额2000的伤害医疗。
2、国泰新定期100寿险550万（30年期）。
3、全球无上限终身防癌2单位。（停卖前那张）
年缴保费约65000。
小弟今年更换过的保单内容：（保险年龄29岁）
1、国泰优体定期寿险800万（20年期）（一级体，保费17040）
2、富邦新终身寿险甲型10万
新综合住院20单位
3、全球终身寿险30万
医疗费用健康保险计画6
4、全球定期寿险100万（10年期）
伤害险500万
5、巴黎人寿一年定期重大疾病险100万
6、富邦安心护照一年期重大疾病险150万（超棒，本身就有寿险给付，便宜）
7、华南产险BEST意外险500万
8、房贷型寿险450万
前二年保费约50500。（不含趸缴的房贷型寿险保费）
当富邦、全球的终身寿险有保价值准备金後，就要减额缴清。
此时起迄44岁，保费为41000～55000。
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以下为心路历程。
为何要换掉国泰保单及全球防癌：
一、
今年作了比较多思考，决定要掌握「现在的现金流」，
所以当时保30年期的定期寿险我觉得是个错误，应该要10年期，然後期满继续续保。
这样才能把「现在的现金流」放到最大，
且之前累积的现金刚好可以拿去缴日後陡升的保费。
虽然国泰新定期100有残废扶助金，可是30年期含豁免一年保费要28000，
我觉得太高了，宁愿以其他产品及更短年期的产品替代。
二、
国泰的新全意，不好的地方在於手术费用与医疗杂费适合并计算（M20基本起跳是20万）。
全心（日额型），虽然有3000，可是因为版上km大的启发，其实可以利用「副本理赔」
达到更大效果，所以日额型也相对偏贵而实用性比不上副本理赔。
所以国泰这两样产品有其他方案可以完整替代。
三、
国泰的意外险保额100万要1300元，不便宜。（贵的因素或许是含有残废生活扶助金）
可是我取舍後宁愿舍弃残废扶助金，改以更低保费更高保额的产险意外险取代。
（因为国泰不保证续保，所以跟产险意外险一样）
所以国泰意外险在我的想法可以被取代。
四、
全球无上限终身防癌（停卖前那张），虽然日额10000看似很高，
可是医疗型态日益改变，其一；我可以富邦及全球实支实付险达成类似的效果，其二。
所以我选择终止（虽然今年已经迈入第4年），
另以高保额的重大疾病险及实支实付险替代。
换成目前保单的想法：
一、
我觉得在我人生的黄金20年至少要有上千万的寿险保障，
好让我的家人可以无忧无虑好几年。
所以市面上最便宜的国泰优体寿险是我的第一选择，幸好我是一级体，保费超便宜～^^
二、
富邦新综合住院医疗是我觉得目前市面上最好的实支实付险。
（虽然不理赔门诊手术，可是刚好可以被全球医疗费用cover ^^）
以20单位而言，我觉得保障比国泰高（手术11万、医疗杂费17.6万，分开计算）。
为了保这个险，搭配新终身甲型最低出单额10万（到时候减额缴清），可以接受。
况且新终身寿险甲型第14条规定全残理赔後，契约继续有效，更是棒！
三、
全球医疗费用计画6（手术6.5万、医疗杂费13.5万），有门诊手术，
刚好补富邦新综合住院的不足。
而且投保顺序上因为先投保富邦，後投保全球，届时富邦正本理赔、全球副本理赔，
远比保日额型更好：
因为全球计画6，病房费日额4000（纵使是最低主约出单搭配的计画5，日额也达3000），
早把一般常见的日额最高3000的日额型打败，更不必说保费远比日额型低廉非常多，
实用性却更大！
主约一样会减额缴清。
四、
主要是想保全球的意外险（希望有500万），所以搭配了100万的定期寿险。
一方面是全球意外险职业等级第一级保额100万只要1040元，
另外他的条款「勉强」可以依保险法54条解释为保证续保，所以选择投保。
（当然如果版上有高手指点说实务上全球有把保户拒保过，那我会毫不犹豫的终止）
五、
市面上最便宜主约出单又保证续保的巴黎人寿定期重大疾病险，一定要保的啦～^^
另外在搭配富邦「安心护照」专案，因为此为团险，所以做为巴黎人寿的补强。
不过富邦安心护照本身有寿险给付，所以其实保费算是非常便宜。^^
六、
有了勉强可以凹成保证续保的全球意外险後，再以华南产险意外险BEST补强。
（保额500万才约2900，超便宜）
七、
终止全球无上限终身防癌，是因为我觉得罹癌时（癌症前端）的重大疾病险250万，
至少可以撑过使用标靶药物10个疗程；罹癌後（癌症後端）以实支实付型住院医疗
险的「医疗杂费」取代。
以全球终身防癌险来看，要在医院躺满30天才给付30万，
也才勉强可以拿扣除病房等杂费後的保险金去给付标靶药物，
有多少能花是很有问题的。
可是我光实支实付的医疗杂费就31万了（纵然只躺1天），
两张实支实付险的效果显然大於终身防癌险。
况且，依我的对实支实付险保险条款的解读：
富邦新综合住院第12条第四款第2目「医师指示用药」、
同款第6目第c点「主治医师对症处方的药品」；
全球住院医疗第七条第二款「医师指示用药及处方药」。
文义上怎麽看都可以於住院1天中，请领30天份的标靶药物。
（可是保险业务员说，理赔实务是住多少天就理赔相应天数的标靶药物的医疗杂费
但是我觉得这根本逸出於保险条款文义解释，还请高手指点迷津～0rz）
目前以我的认知，我觉得实支实付险效果上远大於终身防癌险。
所以我选择终止，而不想缴一堆保费到时候变成保心安。^^
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到44岁时，每年保费不超过55000，但是得到相应的高保障，
我觉得保费花的很有价值。
（寿险1050万、意外险1000万、重大疾病250万、实支实付医疗杂费31万/月）
我宁愿花最低的保费获得最高的保障，掌握「现在的现金流」。
文章有点长，谢谢你的阅读～^^
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富邦安心护照：（产品代号GDDB，给付重大疾病、身故或丧葬、全残）
这是富邦的团险方案
http://www.fubon.com/life/group/002life_group_02.htm?show=m5
不过缺点是「团险」，只保障到65岁。
费率：（不分男女）
年龄 计画1（100万） 计画2（150万） 计画3（200万）
14～24 1535 2303 3070
25～34 2805 4208 5610
35～39 3670 5505 7340
40～44 5565 8348 11130
45～49 8205 12308 16410
50～54 12490 18735 24980
55～59 17300 25950 34600
60～65 24445 36668 48890
很明显费率到了5、60岁以後，以男性而言，比巴黎人寿那张至尊便宜不少。
尤其本身又带有寿险给付，实在是非常超值。
（以我29岁言，最便宜的全球定期100万寿险10年期，就要2000/年）
最大缺点是只保到65岁...><
所以在我的想法中只能作为巴黎人寿至尊的补强。
全球医疗费用（实支实付）：
以最低终身寿险30万出单，那麽就只能保到计画5。
因为我为了他最便宜（以我所知）的寿险意外险500万，我有保了定期寿险100万，
导致我可以投保到计画6。
会加保的想法是，因为门诊手术可能会是趋势，
至少他的手术6.5万、杂费13.5万（计画6）都有给付门诊手术，
（纵使我定期寿险满20年後不想续保，我计画6降到计画5，保障内容也还ok）
而且保费很便宜（保费便宜似乎是全球的一大特色@@），在不影响我的生活之下，
我选择加保。
另外，优体寿险部分km大有一篇有叙述：
#1B78w_kB
实支实付副本理赔之投保顺序，km大也有一篇：
#1BemUffo
真的十分感激km大对我的启发！
最後，不知道实务上可否允许张贴出国泰优体寿险29岁的正常范围标准？
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 111.240.56.176
1F：推 takuai:观念清楚 买保险就不迷糊 04/26 23:02
2F：推 bobpighome:观念跟小弟一样，所以不少保单也一样（俺也是保户） 04/26 23:15
3F：推 skip2005:还不错~ 04/26 23:15
4F：推 pheonix:好长@@ 推一个想法跟我类似 04/26 23:20
5F：推 yunboy:我也吸收了一些新资讯 还不赖 04/26 23:20
6F：推 drew3952:恭喜你~~拥有很不错的保障! 04/26 23:21
※ 编辑: Dalwin 来自: 111.240.56.176 (04/26 23:25)
7F：推 gamest:实支实付在理赔标靶药物方面，现代保险2009年7月号有简单 04/26 23:29
8F：推 cashtitan: 04/26 23:30
9F：推 letos:健康体真好 04/26 23:30
10F：→ gamest:讨论一些，原则上，视不同公司的政策@@ 04/26 23:31
11F：→ kmkr122719:全球意外险是否有保证续保 可以参考#1Bn3Mwyn的推文 04/26 23:54
12F：→ kmkr122719:我有问过全球经代负责人员 他是直接回答没有保证续保 04/26 23:54
非常感激km大提醒，所以小弟才说「勉强」以保险法54条解释..
如果真的行不通那我就会终止。
13F：推 lbt:赞..... 04/27 00:00
14F：→ amateratha:健康体真好....说真的，国泰那一张第一级是怎麽判定的? 04/27 00:09
15F：推 bobpighome:解约旧保单尤其是终身险，思考上需要很大的跳脱和勇气 04/27 00:12
16F：推 Apin:推！思考逻辑跟我一样，产品也很多一样 04/27 00:26
17F：→ Apin:全球是我既富邦後 下一个打算入手的实支实付 04/27 00:26
18F：推 bobpighome:睡前再推，楼上也花了不少时间做功课，辛苦会有代价的 04/27 00:31
19F：→ jameshcm:我上保发中心找不到富邦安心护照的资料..团险保发无资料? 04/27 00:34
20F：推 Apin:而且原波还给了我很多好资讯 e.g. 优体 国泰比南山更便宜！ 04/27 00:35
21F：推 hungry825:保险作足功课就不会吃亏=w= 04/27 00:38
22F：→ kmkr122719:富邦安心护照是团保专案 这名称在保发上是找不到资料的 04/27 01:01
23F：推 FF4u:观念超正确，推一个。 04/27 01:42
24F：→ jameshcm:想问原PO"全球医疗费用计画6"那个,用30万终寿出单只能到 04/27 01:52
25F：→ jameshcm:计画5(文中写的)..是怎麽买到计画6的?最近也在关注这两个 04/27 01:53
26F：→ jameshcm:实支实付医疗险... 04/27 01:53
27F：→ yinson:都差不多 XDD 不过我在考量成本&保障後 全球实支 & 重疾 04/27 02:11
28F：→ yinson:我决定把钱放到重疾那边去 .__. 安心护照+法国巴黎重疾 04/27 02:11
29F：→ yinson:我是觉得若我只为了门诊手术 加保全球的实在不太划得来 04/27 02:15
30F：推 oca:各位浪费时间打嘴炮还是有点价值的 XDDDDD 04/27 05:45
小弟在内文最後面增加了对於推文的一点小回应（一开始没写清楚，不好意思）
※ 编辑: Dalwin 来自: 219.87.91.131 (04/27 08:58)
31F：→ kmkr122719:全球XHR投保额度是以所有全球主约额度合并计算 04/27 08:54
32F：→ kmkr122719:寿险主约额度合计低於99万时 XHR最多只能保到计划五 04/27 08:55
33F：→ kmkr122719:寿险主约额度合计高於100万时 XHR最多可以保到计划六 04/27 08:55
34F：→ kmkr122719:原PO有全球30万终身寿险+100万定期寿险 合计共130万 04/27 08:56
35F：→ kmkr122719:所以总共是可以保到XHR计划六 04/27 08:57
※ 编辑: Dalwin 来自: 219.87.91.131 (04/27 08:59)
36F：→ kmkr122719:全球XHR费率很特殊 同条件下年轻男女费率大约相差一倍 04/27 09:01
37F：→ kmkr122719:如果是年轻男性投保 会觉得它很便宜 但若年轻女性投保 04/27 09:02
38F：→ kmkr122719:它费率反而算很贵 一般实支实付医疗险费率不会差这麽多 04/27 09:03
39F：→ kmkr122719:若要有保证续保的伤害险 富邦MADD条款明确写出保证续保 04/27 09:22
40F：→ kmkr122719:可直接附加在你原本富邦主约之下即可 不过保费相对较贵 04/27 09:24
41F：推 oca:富邦安心护照的最大问题是 "议定续保", 非保证续保 04/27 09:27
42F：→ oca:不过我有买就是啦 @@ 04/27 09:27
43F：→ kmkr122719:富邦安心护照是团保单 一般团保单通常是没有保证续保 04/27 09:28
44F：推 yao7: 04/28 14:25
※ 编辑: Dalwin 来自: 61.64.93.203 (04/29 23:46)