作者Nikonian (Nikonian)
看板Insurance
標題Re: [心得] 讓版友自己決定
時間Sat Apr 10 10:39:22 2010
※ 引述《supermars ( 歡迎參觀名片檔)》之銘言：
: 儲蓄..理財..保險...本來就是個人生活中該分開的事情，
: 但是因為每個人不同的個性，
: 比例上會大有不同...
: 至於..現在都少$等同未來多少錢...
: 難道未來在通膨很誇張的前提之下..
: 不會算進保險費用嘛...
: 醫療費會因此變便宜嘛..
聽不懂你在說什麼，難道有哪一家的終身醫療保額會隨通膨作調整？
通膨會繼續，醫療費用會越來越高，這都不太可能改變
但是你現在買的終身醫療保額卻是在買的當下就固定了
繳的保費很高，日後要隨通膨作調整，可能沒錢體況也不允許了
而且新的醫療險保單越來越貴，假設十年後要在補一張條件相近的保單，費用很可怕
: 這裡文章不是 不支持定期保險，
: 但是我絕對不會否定終身型態的保險，
: 販售終身的保障也是 保險公司 很大要承擔的風險..
: 應該說..
: 保險公司雖然出了 醫療、意外、癌症、重大疾病..一堆保險，
: 有終身、有定期，
: 對客戶繳費而言,只是濃縮在15-20年，或是分攤到1-75～85歲..
: 保障的是客戶在今天保單成立之後..的所有風險..
: 多數的終身型態保單...多半有 豁免的附條款，
: 最倒楣的狀況...不就是過了30天..90天..就中鏢了..
: 客戶反倒不用 繼續繳費..保障持續永有..
你這樣說好像保險公司出的險都一樣，不會有部份的險比較好部份的比較不好？
錯！如果你是業務一定知道公司有主推產品，為什麼主推？
比較好？比較賺？無論是怎樣，都告訴我們產品就是有不一樣
那消費者就應該妥善選擇，而選擇的角度跟保險公司推銷的會不同
所以保險公司當然希望盡早拿到很多錢去投資來讓公司壯大
但是消費者絕對是希望自己花錢買到的保單可以在需要的時候幫到自己
這就是差異所在，而業務如果推銷產品那麼久卻無法理解這之間的gap
那我只能說請多加油....
: 定期險呢...以定期險為主約的話..似乎到了一定年紀就停了..
: 如果要因為 新的醫療保障內容..去作新的規劃..得到的答案卻是拒保..
請你提出證明，台灣保險市場上有哪一個事件是這樣的：
一張保證續保的保單停賣後，保戶不能續保新保單？
定期險的保單會隨時更新，可能是理賠內容隨醫療進步而修正、或是提高保費
但是就是舊的停賣，作修正成新的續賣，這個現象很正常，在保發中心隨便查都有
而你說的狀況我是沒看過，目前看到的都是舊的保單停賣之後還是可以保證續保新保單
至於一定年紀就停.....唉！要談談105歲停了會怎樣嗎？
: 相互搭配絕對有其一定的道理跟幫助。
你真的在保險業界嗎？
你不知道這樣的搭配就是要讓保費也夠高，保障也看起來還算夠嗎？
如果要衝高保費，那保障會很難看，都是用終身
如果要衝高保障，那保費對業務或公司的業績就會很難看，都是用定期
所以你是真的不知道還是不願面對這個真相？
當然有一定的道理，就是花更多的錢買到好像看起來還不錯的保障
但是這個道理有多少業務在這樣規劃的時候敢講給保戶聽？
我不相信你會這樣跟保戶說
: 為來到底會不會發生體況..
: 那也等同未來會不會讓保單權益受損，
: 這是不可現在下定論的..
: 有人擔心、有人一樣不擔心..
: 就看客戶們在規劃保障時候能夠的一個觀念與擔心角度，
: 有的人願意賭自己的身體健康..
: 有的人寧願在自己可以接受的範圍內作適當地搭配～
: 有的人現行就只能、且只願意接受定期的規劃，因人而異。
其實整篇實在是不知所云，不過我想你真的要回就好好回Leepofeng大那個問題吧！
一個問題而已，好好想想
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 58.115.25.9
1F：→ Nicemaker:我看到一句不錯的問題，定期醫療在20年後保費調漲的幅度 04/10 10:43
2F：→ Nicemaker:會跟通膨同步嗎？ 04/10 10:44
3F：→ Nikonian:不會吧！療費跟通膨可能同步，但同日額保險保費不會 04/10 10:45
我還是回推文說明一下好了！
假設20年後購買力減半，現在的1000元20年後只能買到現在500元的東西
那要治療相同的疾病，現在花一萬，20年後可能要花兩萬
或是現在住院要2000，20年後要4000，這些會跟通膨有差不多的走勢
但是現在定期日額1000，保費假設是3000
我想20年後不會因為購買力減半就變成保費要漲到6000，可能也一樣在3000左右
只是可能到時候你要買到日額2000才會跟現在有一樣的購買力
所以你要付出的保費是會漲到6000，買到的是2000的日額
※ 編輯: Nikonian 來自: 58.115.25.9 (04/10 10:53)
4F：→ Nicemaker:未來因理賠率及行政成本，還是有可能要8000才能買到2000 04/10 11:00
有可能，只是我不認為。
1. 理賠率：光是DRGs的影響我就認為理賠率會下降而不會上升
2. 行政成本算%數，假設現在行政成本佔保費30%，為什麼將來要升？
現在繳3000，行政成本900，將來因通膨保費繳6000才有相同購買力的保障
但是30%的情況下，行政成本1800，等於也是跟通膨一起成長
除非保險公司覺得30%太低要賺50%
※ 編輯: Nikonian 來自: 58.115.25.9 (04/10 11:06)
5F：→ s1421466:買了終生醫療險之後 發現保障不夠了 還是可以附加你們說 04/10 13:03
6F：→ s1421466:的優質附約呀? 買了終生之後想要加強保障 就一定沒錢嗎? 04/10 13:03
7F：→ s1421466:如果年老了沒錢 那可能連到年老了還要繳費的定期險都沒繳 04/10 13:04
8F：→ s1421466:了 這誰敢說一定不會發生呢? 04/10 13:04
沒有人說這一定不會發生，所以才不推年輕的時候把錢砸在昂貴的終身壽險
而是把錢存下來好好運用，我相信不管買終身或定期，都會面臨年老之後的調整
年輕時終身的中年以後要再加買，老年也還要加買，而且越來越貴
年輕的時候買定期的也一樣要加買，但是多存了不少錢，彈性大很多
9F：→ CrazyMarc:如果年老了保險公司倒不是更慘？這誰敢說一定不會發生呢 04/10 13:07
10F：→ na0517:花那麼多錢買終身醫療，還發現保障不夠，然後要再去買定期 04/10 13:21
11F：→ na0517:來補足，那我買終身要做什麼？ 年老如果我真的沒錢，那時保 04/10 13:23
12F：→ na0517:單能替我負擔多少？不需要我再加費補足嗎？ 04/10 13:24
13F：→ na0517:為了住一天多賠一千，我這二十年要再多繳30萬，真的是很棒 04/10 13:26
14F：→ na0517:的選擇XD 04/10 13:27
15F：→ CrazyMarc:終身險是自己賠自己，避險槓桿弱到爆... 04/10 13:29
16F：→ amateratha:定期險省下來的錢，只要留的下來，以後會比較靈活.... 04/10 13:34
17F：→ amateratha:但重點就是一定要留住。 04/10 13:34
終身險到20年繳完，保額一定不夠，還要加買，也還是要有一筆錢
※ 編輯: Nikonian 來自: 58.115.25.9 (04/10 13:39)
18F：→ amateratha:原po不要誤會，在下的重點只在把錢留住。 04/10 13:45
19F：→ Nikonian:我知道，不管什麼險，年輕都要為老年準備 04/10 13:45
20F：→ Nikonian:而且保險本來就要定期檢視，但是業務好像都只想一次搞定 04/10 13:46