作者Nikonian (Nikonian)
看板Insurance
标题Re: [心得] 让版友自己决定
时间Sat Apr 10 10:39:22 2010
※ 引述《supermars ( 欢迎参观名片档)》之铭言：
: 储蓄..理财..保险...本来就是个人生活中该分开的事情，
: 但是因为每个人不同的个性，
: 比例上会大有不同...
: 至於..现在都少$等同未来多少钱...
: 难道未来在通膨很夸张的前提之下..
: 不会算进保险费用嘛...
: 医疗费会因此变便宜嘛..
听不懂你在说什麽，难道有哪一家的终身医疗保额会随通膨作调整？
通膨会继续，医疗费用会越来越高，这都不太可能改变
但是你现在买的终身医疗保额却是在买的当下就固定了
缴的保费很高，日後要随通膨作调整，可能没钱体况也不允许了
而且新的医疗险保单越来越贵，假设十年後要在补一张条件相近的保单，费用很可怕
: 这里文章不是 不支持定期保险，
: 但是我绝对不会否定终身型态的保险，
: 贩售终身的保障也是 保险公司 很大要承担的风险..
: 应该说..
: 保险公司虽然出了 医疗、意外、癌症、重大疾病..一堆保险，
: 有终身、有定期，
: 对客户缴费而言,只是浓缩在15-20年，或是分摊到1-75～85岁..
: 保障的是客户在今天保单成立之後..的所有风险..
: 多数的终身型态保单...多半有 豁免的附条款，
: 最倒楣的状况...不就是过了30天..90天..就中镖了..
: 客户反倒不用 继续缴费..保障持续永有..
你这样说好像保险公司出的险都一样，不会有部份的险比较好部份的比较不好？
错！如果你是业务一定知道公司有主推产品，为什麽主推？
比较好？比较赚？无论是怎样，都告诉我们产品就是有不一样
那消费者就应该妥善选择，而选择的角度跟保险公司推销的会不同
所以保险公司当然希望尽早拿到很多钱去投资来让公司壮大
但是消费者绝对是希望自己花钱买到的保单可以在需要的时候帮到自己
这就是差异所在，而业务如果推销产品那麽久却无法理解这之间的gap
那我只能说请多加油....
: 定期险呢...以定期险为主约的话..似乎到了一定年纪就停了..
: 如果要因为 新的医疗保障内容..去作新的规划..得到的答案却是拒保..
请你提出证明，台湾保险市场上有哪一个事件是这样的：
一张保证续保的保单停卖後，保户不能续保新保单？
定期险的保单会随时更新，可能是理赔内容随医疗进步而修正、或是提高保费
但是就是旧的停卖，作修正成新的续卖，这个现象很正常，在保发中心随便查都有
而你说的状况我是没看过，目前看到的都是旧的保单停卖之後还是可以保证续保新保单
至於一定年纪就停.....唉！要谈谈105岁停了会怎样吗？
: 相互搭配绝对有其一定的道理跟帮助。
你真的在保险业界吗？
你不知道这样的搭配就是要让保费也够高，保障也看起来还算够吗？
如果要冲高保费，那保障会很难看，都是用终身
如果要冲高保障，那保费对业务或公司的业绩就会很难看，都是用定期
所以你是真的不知道还是不愿面对这个真相？
当然有一定的道理，就是花更多的钱买到好像看起来还不错的保障
但是这个道理有多少业务在这样规划的时候敢讲给保户听？
我不相信你会这样跟保户说
: 为来到底会不会发生体况..
: 那也等同未来会不会让保单权益受损，
: 这是不可现在下定论的..
: 有人担心、有人一样不担心..
: 就看客户们在规划保障时候能够的一个观念与担心角度，
: 有的人愿意赌自己的身体健康..
: 有的人宁愿在自己可以接受的范围内作适当地搭配～
: 有的人现行就只能、且只愿意接受定期的规划，因人而异。
其实整篇实在是不知所云，不过我想你真的要回就好好回Leepofeng大那个问题吧！
一个问题而已，好好想想
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 58.115.25.9
1F：→ Nicemaker:我看到一句不错的问题，定期医疗在20年後保费调涨的幅度 04/10 10:43
2F：→ Nicemaker:会跟通膨同步吗？ 04/10 10:44
3F：→ Nikonian:不会吧！疗费跟通膨可能同步，但同日额保险保费不会 04/10 10:45
我还是回推文说明一下好了！
假设20年後购买力减半，现在的1000元20年後只能买到现在500元的东西
那要治疗相同的疾病，现在花一万，20年後可能要花两万
或是现在住院要2000，20年後要4000，这些会跟通膨有差不多的走势
但是现在定期日额1000，保费假设是3000
我想20年後不会因为购买力减半就变成保费要涨到6000，可能也一样在3000左右
只是可能到时候你要买到日额2000才会跟现在有一样的购买力
所以你要付出的保费是会涨到6000，买到的是2000的日额
※ 编辑: Nikonian 来自: 58.115.25.9 (04/10 10:53)
4F：→ Nicemaker:未来因理赔率及行政成本，还是有可能要8000才能买到2000 04/10 11:00
有可能，只是我不认为。
1. 理赔率：光是DRGs的影响我就认为理赔率会下降而不会上升
2. 行政成本算%数，假设现在行政成本占保费30%，为什麽将来要升？
现在缴3000，行政成本900，将来因通膨保费缴6000才有相同购买力的保障
但是30%的情况下，行政成本1800，等於也是跟通膨一起成长
除非保险公司觉得30%太低要赚50%
※ 编辑: Nikonian 来自: 58.115.25.9 (04/10 11:06)
5F：→ s1421466:买了终生医疗险之後 发现保障不够了 还是可以附加你们说 04/10 13:03
6F：→ s1421466:的优质附约呀? 买了终生之後想要加强保障 就一定没钱吗? 04/10 13:03
7F：→ s1421466:如果年老了没钱 那可能连到年老了还要缴费的定期险都没缴 04/10 13:04
8F：→ s1421466:了 这谁敢说一定不会发生呢? 04/10 13:04
没有人说这一定不会发生，所以才不推年轻的时候把钱砸在昂贵的终身寿险
而是把钱存下来好好运用，我相信不管买终身或定期，都会面临年老之後的调整
年轻时终身的中年以後要再加买，老年也还要加买，而且越来越贵
年轻的时候买定期的也一样要加买，但是多存了不少钱，弹性大很多
9F：→ CrazyMarc:如果年老了保险公司倒不是更惨？这谁敢说一定不会发生呢 04/10 13:07
10F：→ na0517:花那麽多钱买终身医疗，还发现保障不够，然後要再去买定期 04/10 13:21
11F：→ na0517:来补足，那我买终身要做什麽？ 年老如果我真的没钱，那时保 04/10 13:23
12F：→ na0517:单能替我负担多少？不需要我再加费补足吗？ 04/10 13:24
13F：→ na0517:为了住一天多赔一千，我这二十年要再多缴30万，真的是很棒 04/10 13:26
14F：→ na0517:的选择XD 04/10 13:27
15F：→ CrazyMarc:终身险是自己赔自己，避险杠杆弱到爆... 04/10 13:29
16F：→ amateratha:定期险省下来的钱，只要留的下来，以後会比较灵活.... 04/10 13:34
17F：→ amateratha:但重点就是一定要留住。 04/10 13:34
终身险到20年缴完，保额一定不够，还要加买，也还是要有一笔钱
※ 编辑: Nikonian 来自: 58.115.25.9 (04/10 13:39)
18F：→ amateratha:原po不要误会，在下的重点只在把钱留住。 04/10 13:45
19F：→ Nikonian:我知道，不管什麽险，年轻都要为老年准备 04/10 13:45
20F：→ Nikonian:而且保险本来就要定期检视，但是业务好像都只想一次搞定 04/10 13:46