作者a29219404 (人蔘幾盒)
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標題Re: [討論] 終身醫療的一些問題
時間Sun Mar 21 14:56:51 2010
1.首先要算終身醫療VS定期(增加保額算入)
先釐清一點，利用O大資料，我上次說3倍的理由，
http://www.tpctax.gov.tw/hotmessages/price.asp
http://www.cbc.gov.tw/public/data/economic/statistics/key/interest-y.pdf
還是裡面可以看出83~89年代還是高利率的時代，所以利用
47.76/13.64=3.5倍，算出醫療上升速率約3.5倍，在將90~97的物價指數上升速度(利率在
1~2%間)，109.9/103.7=1.0597，算出年化上升指數0.8%，
0.8%*3.5=2.8% 2.8%的45次方得3.5倍
2.記算增加保額，算出的答案:(晚點我在把計算的檔案弄上來)
75歲:
終身險7000元保障=定期+461416元(算回現值)461416/3.5=131833
(保單用的是O大算的那張，分別在40歲增加2000元保額.50歲3000元保額)
http://gogobox.com.tw/a29219404
3.計算老年住院的風險:
先來看參考資料:
http://www.doh.gov.tw/CHT2006/DM/DM2_2.aspx?now_fod_list_no=10908&class_no=440&
level_no=3
http://0rz.tw/AhJmJ
用表30
用表29
估計45年後，男性平均壽命到82沒問題吧。應該沒高估很多。
用人年中人口，住院的件數來看。(75~79男性)
住院總件數/年中人口=平均住院次數
131420/254095=0.5172
75~79歲平均住院日數12.7天(用表30)
終身醫療(7000日額):
(7000+3500)*12.7+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=175350元
(263025元50%加值)
75~79共5年
5*0.5172*17350元=453455元
80~82
110161/168462=0.6540
80~85平均住院天數14.2
(7000+3500)*14.2+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=191100元
2*191100*0.65=248430元
共701885元
以上不算加值給付，及其他的費用。
這只是用平均來算，但是終身險的目的不是買到平均值的保障，因為如果你多存一點用定
期差額+自己存絕對可以超過70萬的。
用表29來看，
總件數/90日件數=19810/2685123=0.00737=0.7377%(住院有0.7377%會住到90天以上)
總件數/30日件數=100802/2685123=0.0375=3.75%(同上)
(7000+3500)*90+(7000*60)+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=1407000元
30天後2倍理賠
(7000+3500)*45+(7000*15)+7000(手術)*5+7000(前後各一次門診)=619500元
(30~90我算45天，因為後面人數少不抓中間)
再來看如果住院機率高的人(每年住院一次):
利用上值
5*1*173500+1*2*191100=1249700元
老不死的:這邊就不算了。(就是活得很長的)
目前我不知道多少錢能轉嫁老年醫療風險，但是如果用2000元(現值)來推的話，剛好夠的
話，發生這樣的風險風險自付的人，能負擔嗎?
其實回了這麼多篇文，想要表達的是，終身險有他的用途但是他的缺點也很多。
這邊我做一個整理:
終身醫療
用途:規劃老年醫療保障
缺點:年期是終身，彈性太低，造成有下列的風險
1.利率風險
2.未來醫療的醫療方式改變(未來住院日數可能高可能低，有風險)
3.保費較高造成現金會卡進去保險中，繳不出錢來時停效的風險。
以上為主要的幾點缺點
定期醫療
優點:
1.錢不會卡進保險，可以自由運用。
2.保費較低，買到的保障倍數較高。
缺點:
1.老年時風險自付，造成如果長期住院、活得太長、多次住院。
(如果你年老都很健康，不會長期住院、住院次數也很少，恭喜你。)
說了這麼多保險該如何買呢?
雞蛋不要放在同一個籃子裡，這是每個人都知道的道理，投資上的風險管理也是希望配置
多樣化的資產(各種不同的東西)來風散風險，保險也是一樣，不是買了終身醫療險你的老
年醫療就沒風險，定期也一樣，他們兩張發生風險的地方是不一樣的，互補互用，如果你
買2000終身，其他規劃定期+存款，當發生長期住院時也會有保障，雖然保障可能不是最足
夠的，但是如果發生的是未來平均住院剩5天，你也有一定的存款來把終身險發生風險的部
分做規劃。
我們又何必把雞蛋執著於放在同一個籃子呢?(只能單選終身或定期)
最後推版標
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◆ From: 118.169.200.63
※ 編輯: a29219404 來自: 118.169.200.63 (03/21 14:57)
1F：→ MrE:假設你的計算是對的，45年後的7000日額相當於現在的2000日額 03/21 15:18
2F：→ MrE:也就是能在住院達到12.7天時，轉嫁相當於現值5萬的醫療支出 03/21 15:20
3F：→ takuai:7000日額的終身醫療 好貴啊! 03/21 15:21
4F：→ MrE:為了在75歲轉嫁相當現值5萬的風險，要付出的成本是？ 03/21 15:21
5F：→ MrE:之前剛好有篇文提到日額2000的終身醫療：年繳26000 03/21 15:22
6F：→ MrE:以30歲買2000，40多買2000，50多買3000來看 03/21 15:22
7F：→ MrE:30-40歲年繳26000，40-50歲年繳52000，50-60歲年繳65000 03/21 15:23
8F：→ MrE:60-70歲年繳39000，這樣對嗎？ 03/21 15:26
9F：→ takuai:光是一年要繳將近10萬的保費 就只為了轉嫁75歲以後的住院日 03/21 15:29
10F：→ takuai:額保障 我就不會買 03/21 15:30
11F：→ takuai:如果這兩百萬用來負擔住院病房費 會不會比較好用 03/21 15:31
12F：→ takuai:說真的 你PO的這個文章 讓我更確定終身醫療對我來說沒用 03/21 15:32
13F：→ MrE:又搞笑了，不同年紀的保費不一樣，還是去抓個費率表來算好了 03/21 15:42
14F：→ a29219404:定期差額就是46萬，t大你說的200萬是不買保險的情況下 03/21 15:43
15F：→ MrE:隨便抓了某家每百元日額，30:1401 40:1690 50:2118 03/21 15:46
16F：→ MrE:所以就是:30-40歲年繳$28020，40-50歲年繳$61820 03/21 15:48
17F：→ MrE:50-60歲年繳$76160，60-70歲年繳$42360 03/21 15:49
18F：→ takuai:30歲人 年存10萬 存20年 然後一直到75歲 以現今利率一%算 03/21 15:50
19F：→ takuai:大約可得260萬 如果理賠發生在75歲以後 這260萬 不知道能 03/21 15:52
20F：→ takuai:負擔住院日額喔! 03/21 15:53
21F：→ a29219404:t大，你那是沒買保險的情況，你覺得ok也ok阿。 03/21 15:53
22F：→ takuai:我買保險啊! 但是我不會買到7000日額 03/21 15:54
23F：→ MrE:在30-70歲繳的起這樣的保費的人，需要轉嫁現值5萬的風險? 03/21 15:55
需不需要問你自己，事實上就是買定期或終身規劃一樣，75歲定期還有差額46萬可以風險
自付。
24F：→ takuai:買保險本來就不是風險處理方式的唯一解 更甭提終身醫療是不 03/21 15:56
25F：→ takuai:是唯一轉嫁75歲以後住院風險的方式了 03/21 15:57
26F：→ a29219404:沒人跟你說終身險是唯一的阿，但是他是一種方式阿 03/21 16:16
27F：→ a29219404:裡面也說了阿，沒必要日額買這麼高，但是風險自付也不 03/21 16:17
28F：→ a29219404:不是唯一的方式。 03/21 16:17
※ 編輯: a29219404 來自: 118.169.200.63 (03/21 16:22)
29F：→ MrE:日額買這麼高才能規劃75歲時相當現值5萬的保障，又說沒必要買 03/21 16:19
30F：→ MrE:這麼高，那所謂的規劃老年的保障是規劃多少？現值一萬? 03/21 16:20
31F：→ MrE:需不需要本來就是自己判斷的，只是推薦終身醫療規劃老年醫療 03/21 16:26
32F：→ a29219404:裡面有說終身是為了長期住院，可以轉嫁140萬75歲時的 03/21 16:26
33F：→ MrE:保障的業務，不知道有沒有告訴你的客戶，如果你要在75歲有現值 03/21 16:26
34F：→ a29219404:風險，你一直要說你覺得太貴，我只跟你說定期，就是多 03/21 16:27
35F：→ a29219404:46萬 03/21 16:27
36F：→ MrE:5萬的保障，除了現在每年繳28000，10年後每年繳62000 03/21 16:27
37F：→ MrE:20年後每年繳76000，30年後每年繳42000，你就可以有相當於現在 03/21 16:28
38F：→ MrE:日額2000的保障了喔.......(茶) 03/21 16:28
39F：→ a29219404:中間保障都不算?就說了定期差額夠你住2次院還有剩， 03/21 16:28
40F：→ a29219404:你定期也要上升保額阿，你去看定期的費率表，75歲日額 03/21 16:30
41F：→ MrE:對了，中間保障要算耶，你現在年繳28000只有日額2000的保障喔 03/21 16:30
42F：→ MrE:如果不夠的話，請在額外買其他醫療險喔 03/21 16:31
43F：→ a29219404:7000(現值2000)要10萬，75歲以後買帳就是貴沒別的。 03/21 16:31
44F：→ a29219404:哇賣定期2000日額要10萬耶，好保障? 03/21 16:32
45F：→ MrE:可惜買定期的有更好的選擇，75歲30單位的實支實付，只要2萬喔 03/21 16:34
46F：→ a29219404:實支實付出到75歲以後啦?真好...... 03/21 16:37
只說一件事情，不是只能轉嫁5萬(現值)，主要是因為醫療費用上升太快，3.5倍
30~75用0.8%去算是43.12%，醫療是350%，所以是醫療費很貴不是只能買5萬的東西
我覺得你是為反對而反對拉，算出來就是規劃一樣定期剩46萬，只能住院2次(以平均來
說)你覺得不需要沒有辦法轉嫁就沒辦法摟。
※ 編輯: a29219404 來自: 118.169.200.63 (03/21 16:41)
47F：→ takuai:終身醫療一直以來重點都是住院日額 03/21 16:38
48F：→ MrE:但是買定期險的卻不一定藥局現在日額，可以買實支實付 03/21 16:39
49F：→ takuai:還有 聽說啊! 加值給付用了就要重算喔 03/21 16:39
50F：→ MrE:不一定要侷限在日額....沒選字....囧 03/21 16:41
51F：→ MrE:沒有必要終身醫療只有日額，計算跟定期的差額就一定要用日額 03/21 16:42
52F：→ a29219404:t大我有算加值嗎??? 03/21 16:42
53F：→ MrE:75歲以前買實支實付可以轉嫁比日額高很多的醫療支出 03/21 16:43
54F：→ MrE:能存下來的錢，比日額醫療多更多，比終身的差額就更不用說了 03/21 16:45
55F：→ a29219404:現在75歲風險兩個選擇，風險自付終身醫療。 03/21 16:45
56F：→ a29219404:所以現在是認同，終身日額定期日額比起來不輸? 03/21 16:48
57F：→ takuai:我說的就是你括號裡面的數字喔! 03/21 16:49
58F：→ MrE:終身日額定期日額都遠遠輸實支實付，比來幹嘛? 03/21 16:50
59F：→ a29219404:我算出來看一下而已，沒加進去(抓好嚴 03/21 16:50
60F：→ MrE:實支實付醫療險買到30單位，31繳到75歲總繳保費$518415 03/21 16:51
61F：→ MrE:為了規劃75歲後的醫療保障，以剛剛的費率算，總繳$2083600 03/21 16:52
62F：→ MrE:差額也不多：156萬五千而已 03/21 16:53
63F：→ MrE:更別說75歲以前能轉嫁的醫療風險差異有多少了 03/21 16:54
64F：→ MrE:請不要再傻傻的用定期日額去規劃75前的「醫療保障」了 03/21 16:55
65F：→ MrE:更不要傻傻的用定期日額去算，然後說終身醫療沒有輸喔 03/21 16:56
66F：→ MrE:156萬的差額是還沒算利息的喔 03/21 17:00
67F：→ a29219404:哇!現在實支實付已經每次都可以給付到最高額了唷! 03/21 17:25
68F：→ a29219404:不是花多少賠多少唷? 03/21 17:27
69F：→ a29219404:那我能不能說住院都一定90天以上來算阿。 03/21 17:28
70F：→ MrE:烏煙瘴氣法？有人說給付到最高額了？不能給付到最高額又如何？ 03/21 17:28
71F：→ a29219404:最少也提一下，平均來說實支實付賠多少吧。 03/21 17:30
72F：→ MrE:花多少賠多少不是轉嫁醫療費用風險？ 03/21 17:30
73F：→ MrE:原來你賣保險不是為了讓客戶轉嫁風險，是跟客戶說要賺錢的喔 03/21 17:31
74F：→ MrE:轉嫁風險還不夠，那就學學秘技吧(15+15)or(10+10+10) 03/21 17:32
75F：→ a29219404:沒錯阿，所以我說住院也有機率住180天阿，轉嫁風險 03/21 17:33
76F：→ MrE:會這個秘技你的客戶就不用屈就高貴的日額醫療了 03/21 17:33
77F：→ a29219404:我還可以說日額有3000倍理賠勒，賠的到多少? 03/21 17:34
78F：→ MrE:你高興說住院可能會有幾天，上限有幾倍都ok啊 03/21 17:35
79F：→ bobpighome:蠻好奇的，一般出險是實支賠的多，還是日額賠的多呢？ 03/21 17:36
80F：→ MrE:只要願意多花156萬加計利息去轉嫁75以後的醫療風險 03/21 17:36
81F：→ a29219404:所以我才說大概是多少，也要有個底吧，不然用最高額算 03/21 17:37
82F：→ a29219404:對嗎? 03/21 17:37
83F：→ bobpighome:M大的秘技，保戶小弟看的懂喔，科科 03/21 17:37
84F：→ MrE:這個秘技是跟km大偷學的....不是我發明的喔.....(茶) 03/21 17:38
85F：→ bobpighome:也推A大整系列認真的算，只是日額7000…… 03/21 17:41
86F：→ MrE:原po的觀念停留在日額的「可以領多少」而不是「可以轉嫁多少」 03/21 17:47
87F：→ MrE:難怪會只想到用定期日額去當定期醫療的標準 03/21 17:47
88F：→ bobpighome:KM大曾說實支的風險就是健保倒掉，但說真的如果健保倒 03/21 17:50
89F：→ bobpighome:我寧可買定期壽險、意外、重大疾病就好，醫療不想保了 03/21 17:51
90F：→ bobpighome:不過終身最大問題，是之前終身錄影帶會員所提到的困境 03/21 18:00
91F：→ bobpighome:小弟50年後是75歲，好奇50年前的醫療方式跟現在差距？ 03/21 18:04
92F：→ bobpighome:結論：還好小弟不是終身錄影帶會員 03/21 18:06
93F：推 bobpighome:忘了推，這系列下來A大也算的很辛苦，呵呵 03/21 18:10
94F：→ a29219404:m大，並不是在於領多少的問題，是風險轉嫁，你拿一個 03/21 23:31
95F：→ a29219404:實支實付來比，你說他最高額的價錢，那一定能用到嗎? 03/21 23:31
96F：→ a29219404:如果不一定用的到，這樣比對嗎?，所以我說住院也有可能 03/21 23:32
97F：→ a29219404:180天阿!不是沒可能但是你要比較保單，不能這樣比吧 03/21 23:33
98F：→ a29219404:就像日額型無上限跟有上限，的確有機會陪到上限，但是 03/21 23:33
99F：→ takuai:其實讓我覺得奇怪的是 付出了這麼多的200萬的成本 就為了轉 03/21 23:34
100F：→ takuai:嫁 75歲以後的2000元的住院日額 這成本也太高了 03/21 23:35
101F：→ a29219404:但是機率高低比較時不用考慮? 03/21 23:35
102F：→ takuai:什麼機率? 如果連明天會發生什麼事都不知道 你想到75歲以後 03/21 23:38
103F：→ takuai:的住院日額 是有個什麼用? 03/21 23:39
104F：→ takuai:更別提將近10萬的保費 普通人能負擔嗎? 03/21 23:39
105F：→ a29219404:你的問題很簡單，未來醫療很貴誰都買不起。 03/21 23:48
106F：→ a29219404:你存100萬未來只有28.5萬的醫療價值，夠嗎? 03/21 23:50
107F：→ MrE:從頭到尾都沒在跟你說一定能用到多少，一定能拿到多少 03/21 23:51
108F：→ a29219404:請你考慮買不起的原因，不是終身醫療貴是醫療費貴 03/21 23:51
109F：→ a29219404:拉了那張o大的定期保單，在75歲要年繳10萬貴不貴? 03/21 23:52
110F：→ MrE:而是30單位的實支實付，只要你單次住院自費在50萬以下的 03/21 23:53
111F：→ MrE:都可以用實支實付來轉嫁，30天以上，雜費上限一樣一直遞增 03/21 23:54
112F：→ MrE:為什麼你要一直講到一定能用到，一定能拿到多少？50萬以下用多 03/21 23:59
113F：→ MrE:少都不用擔心，這樣轉嫁的效果不好？ 03/21 23:59
114F：→ MrE:就算到接近75歲時，這樣的醫療保障年繳也只需20863 03/22 00:08
115F：→ MrE:而如果用30單位的實支實付規劃75歲前的醫療保障，比起前面算過 03/22 00:17
116F：→ MrE:的7000日額規劃(30:2000 40:多2000 50:多3000)，保費差額以年 03/22 00:17
117F：→ MrE:利率1%來算，在75歲時，差額有$2013616 03/22 00:18
118F：→ a29219404:問一下你說的是哪張實支實付? 03/22 00:20
119F：→ MrE:是的，到時你沒有醫療險保障，卻有200萬現金 03/22 00:20
120F：→ MrE:我自己買的(手上有保單方便查)，富邦 03/22 00:21
121F：→ a29219404:今天說不完了，實支實付再來討論，最後只問，以前用 03/22 00:25
122F：→ a29219404:用定期日額、比較終身日額，現在在比有比較差嗎? 03/22 00:26
123F：噓 hitoo:gogobox怎麼用？ 03/22 00:43
124F：→ MrE:其實我覺得既然有最好的，就不需要比差的二個哪個好 03/22 00:44
125F：→ MrE:我只會用實支實付來規劃醫療保障(會用秘技) 03/22 00:45
126F：→ MrE:不過既然你這麼想比二個差的：定期日額跟終身日額 03/22 00:45
127F：→ MrE:去保發隨便抓一個來比：遠雄綜合住院醫療日額給付保險附約 03/22 00:46
128F：→ MrE:一樣以30:2000 40:4000 50:7000這樣買，差額以1%增值 03/22 00:46
129F：→ MrE:到75歲時的差額是：$980518，接近一百萬，比用實支的少一百萬 03/22 00:48
130F：→ MrE:至於75歲的100萬現金跟日額7000醫療險，哪個好你說呢? 03/22 00:49
131F：→ MrE:要我選的話，二話不說當然是75前的實支+75後的200萬現金 03/22 00:51