作者a29219404 (人蔘几盒)
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标题Re: [讨论] 终身医疗的一些问题
时间Sun Mar 21 14:56:51 2010
1.首先要算终身医疗VS定期(增加保额算入)
先厘清一点，利用O大资料，我上次说3倍的理由，
http://www.tpctax.gov.tw/hotmessages/price.asp
http://www.cbc.gov.tw/public/data/economic/statistics/key/interest-y.pdf
还是里面可以看出83~89年代还是高利率的时代，所以利用
47.76/13.64=3.5倍，算出医疗上升速率约3.5倍，在将90~97的物价指数上升速度(利率在
1~2%间)，109.9/103.7=1.0597，算出年化上升指数0.8%，
0.8%*3.5=2.8% 2.8%的45次方得3.5倍
2.记算增加保额，算出的答案:(晚点我在把计算的档案弄上来)
75岁:
终身险7000元保障=定期+461416元(算回现值)461416/3.5=131833
(保单用的是O大算的那张，分别在40岁增加2000元保额.50岁3000元保额)
http://gogobox.com.tw/a29219404
3.计算老年住院的风险:
先来看参考资料:
http://www.doh.gov.tw/CHT2006/DM/DM2_2.aspx?now_fod_list_no=10908&class_no=440&
level_no=3
http://0rz.tw/AhJmJ
用表30
用表29
估计45年後，男性平均寿命到82没问题吧。应该没高估很多。
用人年中人口，住院的件数来看。(75~79男性)
住院总件数/年中人口=平均住院次数
131420/254095=0.5172
75~79岁平均住院日数12.7天(用表30)
终身医疗(7000日额):
(7000+3500)*12.7+7000(手术)*5+7000(前後各一次门诊)=175350元
(263025元50%加值)
75~79共5年
5*0.5172*17350元=453455元
80~82
110161/168462=0.6540
80~85平均住院天数14.2
(7000+3500)*14.2+7000(手术)*5+7000(前後各一次门诊)=191100元
2*191100*0.65=248430元
共701885元
以上不算加值给付，及其他的费用。
这只是用平均来算，但是终身险的目的不是买到平均值的保障，因为如果你多存一点用定
期差额+自己存绝对可以超过70万的。
用表29来看，
总件数/90日件数=19810/2685123=0.00737=0.7377%(住院有0.7377%会住到90天以上)
总件数/30日件数=100802/2685123=0.0375=3.75%(同上)
(7000+3500)*90+(7000*60)+7000(手术)*5+7000(前後各一次门诊)=1407000元
30天後2倍理赔
(7000+3500)*45+(7000*15)+7000(手术)*5+7000(前後各一次门诊)=619500元
(30~90我算45天，因为後面人数少不抓中间)
再来看如果住院机率高的人(每年住院一次):
利用上值
5*1*173500+1*2*191100=1249700元
老不死的:这边就不算了。(就是活得很长的)
目前我不知道多少钱能转嫁老年医疗风险，但是如果用2000元(现值)来推的话，刚好够的
话，发生这样的风险风险自付的人，能负担吗?
其实回了这麽多篇文，想要表达的是，终身险有他的用途但是他的缺点也很多。
这边我做一个整理:
终身医疗
用途:规划老年医疗保障
缺点:年期是终身，弹性太低，造成有下列的风险
1.利率风险
2.未来医疗的医疗方式改变(未来住院日数可能高可能低，有风险)
3.保费较高造成现金会卡进去保险中，缴不出钱来时停效的风险。
以上为主要的几点缺点
定期医疗
优点:
1.钱不会卡进保险，可以自由运用。
2.保费较低，买到的保障倍数较高。
缺点:
1.老年时风险自付，造成如果长期住院、活得太长、多次住院。
(如果你年老都很健康，不会长期住院、住院次数也很少，恭喜你。)
说了这麽多保险该如何买呢?
鸡蛋不要放在同一个篮子里，这是每个人都知道的道理，投资上的风险管理也是希望配置
多样化的资产(各种不同的东西)来风散风险，保险也是一样，不是买了终身医疗险你的老
年医疗就没风险，定期也一样，他们两张发生风险的地方是不一样的，互补互用，如果你
买2000终身，其他规划定期+存款，当发生长期住院时也会有保障，虽然保障可能不是最足
够的，但是如果发生的是未来平均住院剩5天，你也有一定的存款来把终身险发生风险的部
分做规划。
我们又何必把鸡蛋执着於放在同一个篮子呢?(只能单选终身或定期)
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◆ From: 118.169.200.63
※ 编辑: a29219404 来自: 118.169.200.63 (03/21 14:57)
1F：→ MrE:假设你的计算是对的，45年後的7000日额相当於现在的2000日额 03/21 15:18
2F：→ MrE:也就是能在住院达到12.7天时，转嫁相当於现值5万的医疗支出 03/21 15:20
3F：→ takuai:7000日额的终身医疗 好贵啊! 03/21 15:21
4F：→ MrE:为了在75岁转嫁相当现值5万的风险，要付出的成本是？ 03/21 15:21
5F：→ MrE:之前刚好有篇文提到日额2000的终身医疗：年缴26000 03/21 15:22
6F：→ MrE:以30岁买2000，40多买2000，50多买3000来看 03/21 15:22
7F：→ MrE:30-40岁年缴26000，40-50岁年缴52000，50-60岁年缴65000 03/21 15:23
8F：→ MrE:60-70岁年缴39000，这样对吗？ 03/21 15:26
9F：→ takuai:光是一年要缴将近10万的保费 就只为了转嫁75岁以後的住院日 03/21 15:29
10F：→ takuai:额保障 我就不会买 03/21 15:30
11F：→ takuai:如果这两百万用来负担住院病房费 会不会比较好用 03/21 15:31
12F：→ takuai:说真的 你PO的这个文章 让我更确定终身医疗对我来说没用 03/21 15:32
13F：→ MrE:又搞笑了，不同年纪的保费不一样，还是去抓个费率表来算好了 03/21 15:42
14F：→ a29219404:定期差额就是46万，t大你说的200万是不买保险的情况下 03/21 15:43
15F：→ MrE:随便抓了某家每百元日额，30:1401 40:1690 50:2118 03/21 15:46
16F：→ MrE:所以就是:30-40岁年缴$28020，40-50岁年缴$61820 03/21 15:48
17F：→ MrE:50-60岁年缴$76160，60-70岁年缴$42360 03/21 15:49
18F：→ takuai:30岁人 年存10万 存20年 然後一直到75岁 以现今利率一%算 03/21 15:50
19F：→ takuai:大约可得260万 如果理赔发生在75岁以後 这260万 不知道能 03/21 15:52
20F：→ takuai:负担住院日额喔! 03/21 15:53
21F：→ a29219404:t大，你那是没买保险的情况，你觉得ok也ok阿。 03/21 15:53
22F：→ takuai:我买保险啊! 但是我不会买到7000日额 03/21 15:54
23F：→ MrE:在30-70岁缴的起这样的保费的人，需要转嫁现值5万的风险? 03/21 15:55
需不需要问你自己，事实上就是买定期或终身规划一样，75岁定期还有差额46万可以风险
自付。
24F：→ takuai:买保险本来就不是风险处理方式的唯一解 更甭提终身医疗是不 03/21 15:56
25F：→ takuai:是唯一转嫁75岁以後住院风险的方式了 03/21 15:57
26F：→ a29219404:没人跟你说终身险是唯一的阿，但是他是一种方式阿 03/21 16:16
27F：→ a29219404:里面也说了阿，没必要日额买这麽高，但是风险自付也不 03/21 16:17
28F：→ a29219404:不是唯一的方式。 03/21 16:17
※ 编辑: a29219404 来自: 118.169.200.63 (03/21 16:22)
29F：→ MrE:日额买这麽高才能规划75岁时相当现值5万的保障，又说没必要买 03/21 16:19
30F：→ MrE:这麽高，那所谓的规划老年的保障是规划多少？现值一万? 03/21 16:20
31F：→ MrE:需不需要本来就是自己判断的，只是推荐终身医疗规划老年医疗 03/21 16:26
32F：→ a29219404:里面有说终身是为了长期住院，可以转嫁140万75岁时的 03/21 16:26
33F：→ MrE:保障的业务，不知道有没有告诉你的客户，如果你要在75岁有现值 03/21 16:26
34F：→ a29219404:风险，你一直要说你觉得太贵，我只跟你说定期，就是多 03/21 16:27
35F：→ a29219404:46万 03/21 16:27
36F：→ MrE:5万的保障，除了现在每年缴28000，10年後每年缴62000 03/21 16:27
37F：→ MrE:20年後每年缴76000，30年後每年缴42000，你就可以有相当於现在 03/21 16:28
38F：→ MrE:日额2000的保障了喔.......(茶) 03/21 16:28
39F：→ a29219404:中间保障都不算?就说了定期差额够你住2次院还有剩， 03/21 16:28
40F：→ a29219404:你定期也要上升保额阿，你去看定期的费率表，75岁日额 03/21 16:30
41F：→ MrE:对了，中间保障要算耶，你现在年缴28000只有日额2000的保障喔 03/21 16:30
42F：→ MrE:如果不够的话，请在额外买其他医疗险喔 03/21 16:31
43F：→ a29219404:7000(现值2000)要10万，75岁以後买帐就是贵没别的。 03/21 16:31
44F：→ a29219404:哇卖定期2000日额要10万耶，好保障? 03/21 16:32
45F：→ MrE:可惜买定期的有更好的选择，75岁30单位的实支实付，只要2万喔 03/21 16:34
46F：→ a29219404:实支实付出到75岁以後啦?真好...... 03/21 16:37
只说一件事情，不是只能转嫁5万(现值)，主要是因为医疗费用上升太快，3.5倍
30~75用0.8%去算是43.12%，医疗是350%，所以是医疗费很贵不是只能买5万的东西
我觉得你是为反对而反对拉，算出来就是规划一样定期剩46万，只能住院2次(以平均来
说)你觉得不需要没有办法转嫁就没办法搂。
※ 编辑: a29219404 来自: 118.169.200.63 (03/21 16:41)
47F：→ takuai:终身医疗一直以来重点都是住院日额 03/21 16:38
48F：→ MrE:但是买定期险的却不一定药局现在日额，可以买实支实付 03/21 16:39
49F：→ takuai:还有 听说啊! 加值给付用了就要重算喔 03/21 16:39
50F：→ MrE:不一定要局限在日额....没选字....囧 03/21 16:41
51F：→ MrE:没有必要终身医疗只有日额，计算跟定期的差额就一定要用日额 03/21 16:42
52F：→ a29219404:t大我有算加值吗??? 03/21 16:42
53F：→ MrE:75岁以前买实支实付可以转嫁比日额高很多的医疗支出 03/21 16:43
54F：→ MrE:能存下来的钱，比日额医疗多更多，比终身的差额就更不用说了 03/21 16:45
55F：→ a29219404:现在75岁风险两个选择，风险自付终身医疗。 03/21 16:45
56F：→ a29219404:所以现在是认同，终身日额定期日额比起来不输? 03/21 16:48
57F：→ takuai:我说的就是你括号里面的数字喔! 03/21 16:49
58F：→ MrE:终身日额定期日额都远远输实支实付，比来干嘛? 03/21 16:50
59F：→ a29219404:我算出来看一下而已，没加进去(抓好严 03/21 16:50
60F：→ MrE:实支实付医疗险买到30单位，31缴到75岁总缴保费$518415 03/21 16:51
61F：→ MrE:为了规划75岁後的医疗保障，以刚刚的费率算，总缴$2083600 03/21 16:52
62F：→ MrE:差额也不多：156万五千而已 03/21 16:53
63F：→ MrE:更别说75岁以前能转嫁的医疗风险差异有多少了 03/21 16:54
64F：→ MrE:请不要再傻傻的用定期日额去规划75前的「医疗保障」了 03/21 16:55
65F：→ MrE:更不要傻傻的用定期日额去算，然後说终身医疗没有输喔 03/21 16:56
66F：→ MrE:156万的差额是还没算利息的喔 03/21 17:00
67F：→ a29219404:哇!现在实支实付已经每次都可以给付到最高额了唷! 03/21 17:25
68F：→ a29219404:不是花多少赔多少唷? 03/21 17:27
69F：→ a29219404:那我能不能说住院都一定90天以上来算阿。 03/21 17:28
70F：→ MrE:乌烟瘴气法？有人说给付到最高额了？不能给付到最高额又如何？ 03/21 17:28
71F：→ a29219404:最少也提一下，平均来说实支实付赔多少吧。 03/21 17:30
72F：→ MrE:花多少赔多少不是转嫁医疗费用风险？ 03/21 17:30
73F：→ MrE:原来你卖保险不是为了让客户转嫁风险，是跟客户说要赚钱的喔 03/21 17:31
74F：→ MrE:转嫁风险还不够，那就学学秘技吧(15+15)or(10+10+10) 03/21 17:32
75F：→ a29219404:没错阿，所以我说住院也有机率住180天阿，转嫁风险 03/21 17:33
76F：→ MrE:会这个秘技你的客户就不用屈就高贵的日额医疗了 03/21 17:33
77F：→ a29219404:我还可以说日额有3000倍理赔勒，赔的到多少? 03/21 17:34
78F：→ MrE:你高兴说住院可能会有几天，上限有几倍都ok啊 03/21 17:35
79F：→ bobpighome:蛮好奇的，一般出险是实支赔的多，还是日额赔的多呢？ 03/21 17:36
80F：→ MrE:只要愿意多花156万加计利息去转嫁75以後的医疗风险 03/21 17:36
81F：→ a29219404:所以我才说大概是多少，也要有个底吧，不然用最高额算 03/21 17:37
82F：→ a29219404:对吗? 03/21 17:37
83F：→ bobpighome:M大的秘技，保户小弟看的懂喔，科科 03/21 17:37
84F：→ MrE:这个秘技是跟km大偷学的....不是我发明的喔.....(茶) 03/21 17:38
85F：→ bobpighome:也推A大整系列认真的算，只是日额7000…… 03/21 17:41
86F：→ MrE:原po的观念停留在日额的「可以领多少」而不是「可以转嫁多少」 03/21 17:47
87F：→ MrE:难怪会只想到用定期日额去当定期医疗的标准 03/21 17:47
88F：→ bobpighome:KM大曾说实支的风险就是健保倒掉，但说真的如果健保倒 03/21 17:50
89F：→ bobpighome:我宁可买定期寿险、意外、重大疾病就好，医疗不想保了 03/21 17:51
90F：→ bobpighome:不过终身最大问题，是之前终身录影带会员所提到的困境 03/21 18:00
91F：→ bobpighome:小弟50年後是75岁，好奇50年前的医疗方式跟现在差距？ 03/21 18:04
92F：→ bobpighome:结论：还好小弟不是终身录影带会员 03/21 18:06
93F：推 bobpighome:忘了推，这系列下来A大也算的很辛苦，呵呵 03/21 18:10
94F：→ a29219404:m大，并不是在於领多少的问题，是风险转嫁，你拿一个 03/21 23:31
95F：→ a29219404:实支实付来比，你说他最高额的价钱，那一定能用到吗? 03/21 23:31
96F：→ a29219404:如果不一定用的到，这样比对吗?，所以我说住院也有可能 03/21 23:32
97F：→ a29219404:180天阿!不是没可能但是你要比较保单，不能这样比吧 03/21 23:33
98F：→ a29219404:就像日额型无上限跟有上限，的确有机会陪到上限，但是 03/21 23:33
99F：→ takuai:其实让我觉得奇怪的是 付出了这麽多的200万的成本 就为了转 03/21 23:34
100F：→ takuai:嫁 75岁以後的2000元的住院日额 这成本也太高了 03/21 23:35
101F：→ a29219404:但是机率高低比较时不用考虑? 03/21 23:35
102F：→ takuai:什麽机率? 如果连明天会发生什麽事都不知道 你想到75岁以後 03/21 23:38
103F：→ takuai:的住院日额 是有个什麽用? 03/21 23:39
104F：→ takuai:更别提将近10万的保费 普通人能负担吗? 03/21 23:39
105F：→ a29219404:你的问题很简单，未来医疗很贵谁都买不起。 03/21 23:48
106F：→ a29219404:你存100万未来只有28.5万的医疗价值，够吗? 03/21 23:50
107F：→ MrE:从头到尾都没在跟你说一定能用到多少，一定能拿到多少 03/21 23:51
108F：→ a29219404:请你考虑买不起的原因，不是终身医疗贵是医疗费贵 03/21 23:51
109F：→ a29219404:拉了那张o大的定期保单，在75岁要年缴10万贵不贵? 03/21 23:52
110F：→ MrE:而是30单位的实支实付，只要你单次住院自费在50万以下的 03/21 23:53
111F：→ MrE:都可以用实支实付来转嫁，30天以上，杂费上限一样一直递增 03/21 23:54
112F：→ MrE:为什麽你要一直讲到一定能用到，一定能拿到多少？50万以下用多 03/21 23:59
113F：→ MrE:少都不用担心，这样转嫁的效果不好？ 03/21 23:59
114F：→ MrE:就算到接近75岁时，这样的医疗保障年缴也只需20863 03/22 00:08
115F：→ MrE:而如果用30单位的实支实付规划75岁前的医疗保障，比起前面算过 03/22 00:17
116F：→ MrE:的7000日额规划(30:2000 40:多2000 50:多3000)，保费差额以年 03/22 00:17
117F：→ MrE:利率1%来算，在75岁时，差额有$2013616 03/22 00:18
118F：→ a29219404:问一下你说的是哪张实支实付? 03/22 00:20
119F：→ MrE:是的，到时你没有医疗险保障，却有200万现金 03/22 00:20
120F：→ MrE:我自己买的(手上有保单方便查)，富邦 03/22 00:21
121F：→ a29219404:今天说不完了，实支实付再来讨论，最後只问，以前用 03/22 00:25
122F：→ a29219404:用定期日额、比较终身日额，现在在比有比较差吗? 03/22 00:26
123F：嘘 hitoo:gogobox怎麽用？ 03/22 00:43
124F：→ MrE:其实我觉得既然有最好的，就不需要比差的二个哪个好 03/22 00:44
125F：→ MrE:我只会用实支实付来规划医疗保障(会用秘技) 03/22 00:45
126F：→ MrE:不过既然你这麽想比二个差的：定期日额跟终身日额 03/22 00:45
127F：→ MrE:去保发随便抓一个来比：远雄综合住院医疗日额给付保险附约 03/22 00:46
128F：→ MrE:一样以30:2000 40:4000 50:7000这样买，差额以1%增值 03/22 00:46
129F：→ MrE:到75岁时的差额是：$980518，接近一百万，比用实支的少一百万 03/22 00:48
130F：→ MrE:至於75岁的100万现金跟日额7000医疗险，哪个好你说呢? 03/22 00:49
131F：→ MrE:要我选的话，二话不说当然是75前的实支+75後的200万现金 03/22 00:51