作者hitoo (◎☑)
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標題[心得] 保證賺錢的終身醫療險
時間Fri Mar 19 23:52:12 2010
網頁好讀版
http://vi1l3vu03.pixnet.net/blog/post/5507061
假設規劃一張住院日額1000的單。
1.
平均每人短期住院次數=0.2次/年
平均每次住院天數15天
平均每人保險費1000元 ×15 ×0.2 = 3,000元
2.
平均每人長期住院次數=0.01次/年
平均每次住院天數50天
平均每人保險費1000元 ×50 ×0.01 = 500元
3.
住院醫療險保費＝3,500元/人
4.
保費效益
a.
短期住院發生的機率大約每五年一次，
但某甲每五年發生了2次且各住院15天的是算結果：
理賠金 1000*15*2 ＝30,000
總繳保費 3500*5*1.3＝22,750
（+30％附加費用）
實際上某甲只得到了7,250的幫助，保障效益比0.31倍。
b.
長期住院發生，只買保大不保小的情況，
某乙住院某年發生了一次且住院50天，
理賠金 1000*50 ＝50000
總繳保費 3500*500＝17500
（+30％附加費用）
實際上某乙得到了32500的幫助保障效益比1.86。
註:保障效益比（
（理賠金-總繳保費）/總繳保費 ）
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
為什麼台灣的終身醫療險這麼喜歡保大又保小，
其中之一是比較好賣，
其二是比較有賺頭。
考慮附加費用率後
附加費用
大小都保 3500*0.3＝1050
保大不保小 500*0.4 ＝ 200
看出其中的差異了吧！
怎麼樣的保險最好？
當然是保障效益比越高越好，以小博大才是保險的真諦，
只可惜台灣的保險公司沒有這樣的保單，
台灣的保險業務沒有這樣的保險觀念。
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保險的數學方程式
這裡不賣保險只說保險
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◆ From: 125.230.2.201
※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.2.201 (03/19 23:52)
1F：推 takuai:保險業務會選擇無視或根本看不懂! 03/19 23:53
※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.2.201 (03/20 00:04)
2F：→ renriver:選擇無視 03/20 00:34
3F：→ renriver:但是加油!各位是PO給保戶看的!對吧! 03/20 00:40
4F：→ renriver:＊*＊*＊\(￣︶￣)/＊*＊*＊ 03/20 00:49
5F：推 javafang:3500*500應該是*5吧 03/20 01:21
6F：推 javafang:而且應該是3000*5*1.4(若是加附加費用的話，因為只有保大 03/20 01:27
7F：推 javafang:又錯啦~應該是500*5*1.4(只保大，且附加費用40%) 03/20 01:29
8F：→ javafang:不過，我覺得保大又保小的最好連長期的理陪也算進去 03/20 01:35
9F：→ javafang:會比較可以一點~然後只保大的，也要把短期住院的成本算進 03/20 01:36
10F：→ oca:業務看的懂嗎? XD 03/20 02:12
11F：→ deardidi:非引戰 只是好奇保險精算師只用到那麼簡單數學嗎？ 03/20 02:29
當然還有其他變數
12F：→ coeric:不一定是業務沒有這樣的保險觀念 而是保戶沒這樣的觀念 03/20 02:34
13F：→ coeric:一般家庭或是保戶不像版上的人會知道或是懂那麼多 03/20 02:34
14F：→ coeric:不少人的觀念就是：繳了拿不回來 浪費...這不是你我在這講 03/20 02:35
15F：→ coeric:講就可以扭轉這種觀念，或說人人都有主觀意識 03/20 02:35
從你我開始
16F：→ moxinpan:保險又不是賭博 以小搏大這說詞很奇怪...... 03/20 07:28
以小博大不是賭博
17F：推 NEWAZEL:用賭博來比喻是故意誤導還是看不懂？ 03/20 08:23
18F：→ NEWAZEL:保險不就是集合大家的小錢 給需要大錢的人用嗎？ 03/20 08:23
※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.13.60 (03/20 08:28)
19F：推 moon16star:這些都是假設耶？有實際統計數字嗎？ 03/20 10:25
20F：→ IamSquall:越能以小搏大代表發生機率越低 真的比較好嗎 03/20 11:10
21F：→ IamSquall:我賣你10萬元死亡賠1億的保單 但只保1秒你買嗎 03/20 11:11
22F：→ oca:為什麼我笑了 XDDDD 03/20 12:20
23F：→ MrE:應該說是說用低成本轉嫁自己負擔不起的風險 03/20 12:21
24F：→ MrE:IamSquall的例子，一年每萬元保額要保費：$315360000...... 03/20 12:24
25F：→ MrE:以小博大？每年花三億保費保一萬？業務啊......(茶) 03/20 12:24
26F：→ oca:買保險是買來轉嫁風險的 又不是買來賺錢的 03/20 12:25
27F：→ oca:我實在不曉得IamSquall為啥會舉這麼有趣的例子出來 XDDDD 03/20 12:26
28F：→ IamSquall:因為他沒有考量發生機率的問題 03/20 12:54
29F：→ IamSquall:如果只看保費效益高才是好保險的話 應該只剩下意外險 03/20 12:55
30F：→ MrE:所以呢？有人說「只看」保費效益高？ 03/20 13:22
31F：→ IamSquall:這篇不就是在算這個??? 現實生活中你會一次住院50天 03/20 13:38
32F：→ IamSquall:的機率是多少??? 03/20 13:38
33F：→ IamSquall:就算第二方案的"期望值"比較高好了 現實很可能是大多數 03/20 13:42
34F：→ MrE:所以？這篇在算醫療險保障效益高低，你在說只剩「意外險」？ 03/20 13:42
35F：→ IamSquall:人買了後 一生都沒住院過這麼久 反而小住院好幾次 03/20 13:42
36F：→ IamSquall:那這保險真的好??? 03/20 13:43
37F：→ bobpighome:樓上，保險本來就是保大不保小，小事小錢我花的起， 03/20 14:19
38F：→ bobpighome:大事我怕花不起大錢，所以才要買保險轉嫁風險不是嗎？ 03/20 14:20
39F：推 yinson:如果能知道一生都不會住院那麼久就好了 03/20 14:24
40F：→ bobpighome:我寧可買定期險小住院領少錢，但也不要大住院領大錢 03/20 14:25
41F：→ bobpighome:至於我每年多繳的錢，就是拿去幫助真正出大事的人， 03/20 14:25
42F：→ bobpighome:執著錢拿不回來，像買定期壽險結果被說錢丟進海裡一樣 03/20 14:28
43F：→ IamSquall:照他的說法是你小住院領沒錢 當然我也沒說這種"保險" 03/20 14:30
44F：→ bobpighome:至於你說的賠1億保1秒，請問1秒對人生保障時間夠嗎？ 03/20 14:31
45F：→ IamSquall:不好 但你真的能說住大院領多錢住小院沒得領 以及 03/20 14:31
46F：→ IamSquall:住小院能領 哪個好 我真的不知道 03/20 14:31
47F：→ IamSquall:一億那個例子我只是用誇張的例子來說他沒考慮機率問題 03/20 14:32
48F：→ bobpighome:保大不保小，再一次強調這句話，保險是讓自己出大險時 03/20 14:33
49F：→ bobpighome:能夠有風險轉嫁，出小事就算一毛錢都賠不到，有差嗎？ 03/20 14:33
50F：→ bobpighome:出小事花的小錢難道我自己負擔不起？ 03/20 14:35
51F：→ IamSquall:你可以覺得這保險很好 但不能說另種就差 但照他的說法 03/20 14:36
52F：→ bobpighome:我用實支實付來說好了，甲只賠住院手術但賠很大，乙住 03/20 14:37
53F：→ IamSquall:就他認為好的才是好 03/20 14:37
54F：→ bobpighome:院門診手術都有賠但賠比較少，如果預算只能買一張，在 03/20 14:38
55F：→ bobpighome:轉嫁風險上，當然是甲比較好，如果預算夠就甲乙一起買 03/20 14:38
56F：→ bobpighome:買乙也行，但就必需接受生大病時，賠的比甲少的事實 03/20 14:40
57F：→ IamSquall:你覺得你說的甲和乙之間的差距和他說的"50天住院" 03/20 14:42
58F：→ bobpighome:如果業務客觀陳述甲乙之間差異，剩下就是交給保戶選擇 03/20 14:42
59F：→ IamSquall:問題是他有客觀嗎?? 他直接說他的才是好不是嗎 03/20 14:43
60F：→ IamSquall:我並沒有認為哪個"好"不要誤會 我只是認為這種東西 03/20 14:43
61F：→ IamSquall:你不能純粹只用"機率" "期望值"去計算他 03/20 14:44
62F：→ yinson:你也可以來一篇 說明你認為哪種保險才好 @@/ 03/20 14:44
63F：→ IamSquall:我不認為我有資格說哪個好 因為我不能預期未來 03/20 14:45
64F：→ yinson:那麼二選一的情況下 你會優先規畫哪一種類型的保險? @@/ 03/20 14:47
65F：→ bobpighome:H大的以小博大確實才是保險本意，難不成以大博小乎？ 03/20 14:47
66F：→ IamSquall:yinson你是指我幫我自己規劃還是做一個業務幫客戶規劃 03/20 14:50
67F：→ IamSquall:我自己我會選以小搏大 但那是我"個人"我不會說這個好 03/20 14:51
68F：→ IamSquall:至於客戶你說明清楚讓他自己選不是比較好?? 03/20 14:51
69F：→ IamSquall:未來是他的不是你的 03/20 14:51
70F：→ yinson:我是問你自己的規畫 XD 如果一樣是以小搏大型 那沒問題了 03/20 14:55
71F：→ Ting1024:終身醫療一點屁用都沒有，存下來自己保自己還比較實在 03/20 22:30