作者hitoo (◎☑)
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标题[心得] 保证赚钱的终身医疗险
时间Fri Mar 19 23:52:12 2010
网页好读版
http://vi1l3vu03.pixnet.net/blog/post/5507061
假设规划一张住院日额1000的单。
1.
平均每人短期住院次数=0.2次/年
平均每次住院天数15天
平均每人保险费1000元 ×15 ×0.2 = 3,000元
2.
平均每人长期住院次数=0.01次/年
平均每次住院天数50天
平均每人保险费1000元 ×50 ×0.01 = 500元
3.
住院医疗险保费＝3,500元/人
4.
保费效益
a.
短期住院发生的机率大约每五年一次，
但某甲每五年发生了2次且各住院15天的是算结果：
理赔金 1000*15*2 ＝30,000
总缴保费 3500*5*1.3＝22,750
（+30％附加费用）
实际上某甲只得到了7,250的帮助，保障效益比0.31倍。
b.
长期住院发生，只买保大不保小的情况，
某乙住院某年发生了一次且住院50天，
理赔金 1000*50 ＝50000
总缴保费 3500*500＝17500
（+30％附加费用）
实际上某乙得到了32500的帮助保障效益比1.86。
注:保障效益比（
（理赔金-总缴保费）/总缴保费 ）
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
为什麽台湾的终身医疗险这麽喜欢保大又保小，
其中之一是比较好卖，
其二是比较有赚头。
考虑附加费用率後
附加费用
大小都保 3500*0.3＝1050
保大不保小 500*0.4 ＝ 200
看出其中的差异了吧！
怎麽样的保险最好？
当然是保障效益比越高越好，以小博大才是保险的真谛，
只可惜台湾的保险公司没有这样的保单，
台湾的保险业务没有这样的保险观念。
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保险的数学方程式
这里不卖保险只说保险
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◆ From: 125.230.2.201
※ 编辑: hitoo 来自: 125.230.2.201 (03/19 23:52)
1F：推 takuai:保险业务会选择无视或根本看不懂! 03/19 23:53
※ 编辑: hitoo 来自: 125.230.2.201 (03/20 00:04)
2F：→ renriver:选择无视 03/20 00:34
3F：→ renriver:但是加油!各位是PO给保户看的!对吧! 03/20 00:40
4F：→ renriver:＊*＊*＊\(￣︶￣)/＊*＊*＊ 03/20 00:49
5F：推 javafang:3500*500应该是*5吧 03/20 01:21
6F：推 javafang:而且应该是3000*5*1.4(若是加附加费用的话，因为只有保大 03/20 01:27
7F：推 javafang:又错啦~应该是500*5*1.4(只保大，且附加费用40%) 03/20 01:29
8F：→ javafang:不过，我觉得保大又保小的最好连长期的理陪也算进去 03/20 01:35
9F：→ javafang:会比较可以一点~然後只保大的，也要把短期住院的成本算进 03/20 01:36
10F：→ oca:业务看的懂吗? XD 03/20 02:12
11F：→ deardidi:非引战 只是好奇保险精算师只用到那麽简单数学吗？ 03/20 02:29
当然还有其他变数
12F：→ coeric:不一定是业务没有这样的保险观念 而是保户没这样的观念 03/20 02:34
13F：→ coeric:一般家庭或是保户不像版上的人会知道或是懂那麽多 03/20 02:34
14F：→ coeric:不少人的观念就是：缴了拿不回来 浪费...这不是你我在这讲 03/20 02:35
15F：→ coeric:讲就可以扭转这种观念，或说人人都有主观意识 03/20 02:35
从你我开始
16F：→ moxinpan:保险又不是赌博 以小搏大这说词很奇怪...... 03/20 07:28
以小博大不是赌博
17F：推 NEWAZEL:用赌博来比喻是故意误导还是看不懂？ 03/20 08:23
18F：→ NEWAZEL:保险不就是集合大家的小钱 给需要大钱的人用吗？ 03/20 08:23
※ 编辑: hitoo 来自: 125.230.13.60 (03/20 08:28)
19F：推 moon16star:这些都是假设耶？有实际统计数字吗？ 03/20 10:25
20F：→ IamSquall:越能以小搏大代表发生机率越低 真的比较好吗 03/20 11:10
21F：→ IamSquall:我卖你10万元死亡赔1亿的保单 但只保1秒你买吗 03/20 11:11
22F：→ oca:为什麽我笑了 XDDDD 03/20 12:20
23F：→ MrE:应该说是说用低成本转嫁自己负担不起的风险 03/20 12:21
24F：→ MrE:IamSquall的例子，一年每万元保额要保费：$315360000...... 03/20 12:24
25F：→ MrE:以小博大？每年花三亿保费保一万？业务啊......(茶) 03/20 12:24
26F：→ oca:买保险是买来转嫁风险的 又不是买来赚钱的 03/20 12:25
27F：→ oca:我实在不晓得IamSquall为啥会举这麽有趣的例子出来 XDDDD 03/20 12:26
28F：→ IamSquall:因为他没有考量发生机率的问题 03/20 12:54
29F：→ IamSquall:如果只看保费效益高才是好保险的话 应该只剩下意外险 03/20 12:55
30F：→ MrE:所以呢？有人说「只看」保费效益高？ 03/20 13:22
31F：→ IamSquall:这篇不就是在算这个??? 现实生活中你会一次住院50天 03/20 13:38
32F：→ IamSquall:的机率是多少??? 03/20 13:38
33F：→ IamSquall:就算第二方案的"期望值"比较高好了 现实很可能是大多数 03/20 13:42
34F：→ MrE:所以？这篇在算医疗险保障效益高低，你在说只剩「意外险」？ 03/20 13:42
35F：→ IamSquall:人买了後 一生都没住院过这麽久 反而小住院好几次 03/20 13:42
36F：→ IamSquall:那这保险真的好??? 03/20 13:43
37F：→ bobpighome:楼上，保险本来就是保大不保小，小事小钱我花的起， 03/20 14:19
38F：→ bobpighome:大事我怕花不起大钱，所以才要买保险转嫁风险不是吗？ 03/20 14:20
39F：推 yinson:如果能知道一生都不会住院那麽久就好了 03/20 14:24
40F：→ bobpighome:我宁可买定期险小住院领少钱，但也不要大住院领大钱 03/20 14:25
41F：→ bobpighome:至於我每年多缴的钱，就是拿去帮助真正出大事的人， 03/20 14:25
42F：→ bobpighome:执着钱拿不回来，像买定期寿险结果被说钱丢进海里一样 03/20 14:28
43F：→ IamSquall:照他的说法是你小住院领没钱 当然我也没说这种"保险" 03/20 14:30
44F：→ bobpighome:至於你说的赔1亿保1秒，请问1秒对人生保障时间够吗？ 03/20 14:31
45F：→ IamSquall:不好 但你真的能说住大院领多钱住小院没得领 以及 03/20 14:31
46F：→ IamSquall:住小院能领 哪个好 我真的不知道 03/20 14:31
47F：→ IamSquall:一亿那个例子我只是用夸张的例子来说他没考虑机率问题 03/20 14:32
48F：→ bobpighome:保大不保小，再一次强调这句话，保险是让自己出大险时 03/20 14:33
49F：→ bobpighome:能够有风险转嫁，出小事就算一毛钱都赔不到，有差吗？ 03/20 14:33
50F：→ bobpighome:出小事花的小钱难道我自己负担不起？ 03/20 14:35
51F：→ IamSquall:你可以觉得这保险很好 但不能说另种就差 但照他的说法 03/20 14:36
52F：→ bobpighome:我用实支实付来说好了，甲只赔住院手术但赔很大，乙住 03/20 14:37
53F：→ IamSquall:就他认为好的才是好 03/20 14:37
54F：→ bobpighome:院门诊手术都有赔但赔比较少，如果预算只能买一张，在 03/20 14:38
55F：→ bobpighome:转嫁风险上，当然是甲比较好，如果预算够就甲乙一起买 03/20 14:38
56F：→ bobpighome:买乙也行，但就必需接受生大病时，赔的比甲少的事实 03/20 14:40
57F：→ IamSquall:你觉得你说的甲和乙之间的差距和他说的"50天住院" 03/20 14:42
58F：→ bobpighome:如果业务客观陈述甲乙之间差异，剩下就是交给保户选择 03/20 14:42
59F：→ IamSquall:问题是他有客观吗?? 他直接说他的才是好不是吗 03/20 14:43
60F：→ IamSquall:我并没有认为哪个"好"不要误会 我只是认为这种东西 03/20 14:43
61F：→ IamSquall:你不能纯粹只用"机率" "期望值"去计算他 03/20 14:44
62F：→ yinson:你也可以来一篇 说明你认为哪种保险才好 @@/ 03/20 14:44
63F：→ IamSquall:我不认为我有资格说哪个好 因为我不能预期未来 03/20 14:45
64F：→ yinson:那麽二选一的情况下 你会优先规画哪一种类型的保险? @@/ 03/20 14:47
65F：→ bobpighome:H大的以小博大确实才是保险本意，难不成以大博小乎？ 03/20 14:47
66F：→ IamSquall:yinson你是指我帮我自己规划还是做一个业务帮客户规划 03/20 14:50
67F：→ IamSquall:我自己我会选以小搏大 但那是我"个人"我不会说这个好 03/20 14:51
68F：→ IamSquall:至於客户你说明清楚让他自己选不是比较好?? 03/20 14:51
69F：→ IamSquall:未来是他的不是你的 03/20 14:51
70F：→ yinson:我是问你自己的规画 XD 如果一样是以小搏大型 那没问题了 03/20 14:55
71F：→ Ting1024:终身医疗一点屁用都没有，存下来自己保自己还比较实在 03/20 22:30