作者hungry825 (唸書唸書唸書~)
看板Insurance
標題Re: [心得] 註定失敗的全民健保
時間Mon Mar 15 01:10:48 2010
現在在等放榜，加上昨天發生了悲慘的事件(私人事情XDD)
所以一向憑藉著俠氣跟狂飲(指茶類飲料)寫稿的在下有了靈感。
藉著hitoo老大的題目延伸談論一下......日本的健保與終身醫療。
台灣的終身醫療應該不算是獨步全球...因為北邊的國家也有啦XDD
日本的国民健康保険是給沒有加入職業健康保險的人一個醫療的保障，如：
1.お店を経営している人、農業・漁業などに携わっている人とその家族
開店的/從事農業/漁業等的人與其家人。
2.パート・アルバイトなどで職場の健康保険に加入していない人
兼差/打工等沒有加入職業健康保險的人。
3.退職などにより、職場の健康保険をやめた人とその家族
因為退休而結束了職業健康保險的人與其家人。
4.外国人登録を行っていて、日本に1年以上滞在する人
辦理外國人登錄證，在日本要待一年以上的人。
(就是要待在日本一年以上的外國人)
其實意義上是跟台灣的全民健保是非常相像的制度XDD
所以在舉辦之後，同樣也有經過了嚴重虧損的階段。
而且日本還是一個長壽高齡的社會...
使得2006年的健保改革對於高齡有收入的族群也必須繳納健保費用。
收取的費用(国民健康保険税)是按照各市区町村的法令規定，各區域差異很大。
根據萬能的維基上所寫的，光看所得比例扣取的部分----
低有低到像千葉市的7.10%，高有高到像札幌市的13.37%......
同樣根據萬能的維基上的試算例子...国民健康保険税大概佔年收入的10%。
加入国民健康保険的話，去醫療院所看診醫療費用自付額如下：
3歳未満 2割
未滿3歲自付20%
3～69歳 3割
3～69歲自付30%
70～74歳 1割（※一定額以上所得者は3割）
70～74歲自付10%(但是如果所得超過一定數要自付30%)
自付額高到一個程度還是有所限制，超過的部分可申請"高額療養費"。
上面是日本健保大致的狀況，在下是參照：
http://www.kokuho.jp/ 所整理出來的。
接著是終身醫療的部份。
上次在講到有沒有終身實支實付的文章，
在下有說到アフラック(Aflac)有10年付完保障終身的醫療險。
名稱：新EVER スタンダードプラン 10年払済タイプ
不過這畢竟是少數，在下查了一下以定年繳完保障終身也就這麼一張。
(也就是類似台灣大多數的終身醫療險)
在日本比較盛行的是繳到某個歲數，保障終身的"終身醫療險"
(別跟在下說繳到某個歲數就不叫終身醫療，終身險也可以繳費終身
若不理解請重新參考人身保險業務員的考題與題庫.....)
在下認為除了因為日本健保制度堪稱完善之外...價格是個很大的因素。
同樣是新EVER的5000日幣日額...以25歲男來說。
10年付完的是每個月6540日幣，付到60歲的是每個月1960日幣....
10年付完的總額的確比較便宜，但是每個月會很痛=w="
其它類型的話，有繳納至55歲/60歲/65歲/70歲....
還有繳到100歲的，算是顯示日本長壽的人不少的特別民情XD"
撇開一些有的沒有的特約，日本的終身醫療險給付項目其實跟台灣差不多。
按照日數與有沒有動手術與手術大小"定額"給付(具有先進醫療金的例外)
保額的計算自然就是以日額為主...在下看見的大部分以5000日幣起跳。
並且以"限制住院日數"與"總日數"來當作保險合約給付的限制。
不過有些公司提供的醫療險是住進去之後X天開始之後才給付的。
這個部份是在下在看ソニー(sony)生命保険發現的，
謎之聲：請皇上立刻下令拘捕索尼(￣▽￣＃)
也有公司是限制必須住院超過1泊2日(兩天一夜)以上才給付(又不是住旅社....)
題外話：
台灣有所謂的保險業龍頭，例如大樹/X邦/X光等等...
日本目前是"大手生保4社"，也就是四大生命保険会社。
分別是日本生命/第一生命/明治安田生命/住友生命
這四間的SM率都是接近或超過1000%
(ソルベンシー・マージン比率；Solvency Margin Ratio；邊際清償能力比率)
SM率是以200%以上為健全標準...不過其實有一些爭議性。
因為日本倒的七間全部都在200%以上，包含08年爆炸的大和生命.....
(其實SM率跟台灣的RBC是類似的....)
有關保險的價格資料是參照：
http://hoken.kakaku.com/insurance/
打的有點累，如果日文那邊翻的不好或不通順請見諒...
以上( ￣ 灬￣)
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保費是支出不是未來收入；
保險是分散風險，不是增加客戶負擔。 by 有禮貌的保險業務( ￣ 灬￣)
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◆ From: 124.10.133.62
1F：推 jameshcm:推資料的分享! 03/15 01:35
2F：→ IAMQQ:5000日幣日額能幹嘛 囧 補貼薪水都不夠啊...||| 03/15 01:44
3F：→ IAMQQ:以日本的物價來講 大概是我們日額500塊的感覺吧... 03/15 01:44
4F：→ IAMQQ:還是說5000日幣是最低? 這樣就滿合理了 XD 03/15 01:45
是5000日幣"起跳"XDD
當然還有8000日幣跟10000日幣的方案，而且也不少。
只是大部分公司DM常以5000日幣做說明，所以在下也就用這個數字。
5F：推 gamest:推一個，這樣的文章多一點較好:) 03/15 01:50
6F：推 gamest:補充一個，超過一定時間或費用才起付的是採自負額制 03/15 01:56
7F：→ gamest:若超過標準後，全額給付為起賠式自負額，若未超過標準前的 03/15 01:57
8F：→ gamest:部份不給付，為扣除式自負額，台灣在產險比較常見 03/15 01:58
9F：→ gamest:但國外則有許多健康險都是如此@@ 03/15 01:58
10F：推 oca: 03/15 07:05
11F：推 falseshelter:推！ 03/15 08:04
12F：推 hitoo:日本的終身醫療也跟台灣一樣不划算嗎？ 03/15 08:32
13F：推 latehero:( ￣ 灬￣)推 03/15 16:43
稍微改一下，有關於日本健保納保人士那邊，是從事而非經營....
在下昨天喝太多綠茶所以把前面的字翻到後面來了...
補充一下資料，其實日本的醫療費用在有健康保險的情況還是不便宜的。
尤其是生孩子動不動還要準備個幾十萬日幣....住院的時候陪同者還要加收料金。
住院上來說，市立的醫院住院"室料差額"若以區內人進入住院的話，
個室6000多～1萬多日幣/天，特別房1萬～2萬多日幣/天是跑不掉的支出。
(還是要看各區域的醫院，差異性很大，也有不用收差額的四人個室...)
除了差額之外，還必須支出基本料金或基本入院料。
有些醫院會要求預り金(訂金)或予納金(預繳金)
這些可用谷歌搜尋
"入院" "自費料金" "室料差額"(或差額室料)
找到各地醫院的資料，可以看到有0元到一天20萬日幣的。
划不划算的問題，個人稍微算了一下。
上面自己提供的終身醫療險資料，
以總繳保費來說，10年繳完(774000日幣)的比起繳到60歲(823200日幣)的便宜沒錯。
不過並沒有真的便宜到哪裡去.....
(強調：總繳保費計算是不考慮時間價值的說法)
個人自己武斷下的結論是因為日本低預定利率的關係，折算的保費並不顯著。
既然總繳保費沒有差距很大，日本的物價還保持著略略上漲的狀況。
與其在這10年間繳完不如慢慢的繳到60歲，一個月1960日幣在日後就小很多了XDDD
以粗略的總繳保費若不買保險可住多少天院來說..
10年繳完者若不買保險可自付5000日額154.8天，60歲繳滿者為164.64天。
這倒是可以跟台灣的終身醫療比較參考看看。
但這也要考量到，日本的平均住院日數較台灣來的高就是了(2004年是36.3日....)。
※ 編輯: hungry825 來自: 124.10.133.62 (03/15 21:09)
14F：→ hitoo:請問保價金跟台灣一樣嗎？ 03/16 10:03
15F：→ hitoo:保障效率又是如何？ 03/16 10:03
16F：→ hitoo:小弟實在看不懂英文耶.. 03/16 10:03
17F：→ hitoo:再來就是 購買定期醫療險跟終身險的比重為何？ 03/16 10:03
18F：→ hitoo:說錯 看不懂日文啦.. 03/16 10:03