我知道對很多的板眾來說 投資型保單都是避之唯恐不及 透過s大的啟發 我深入的了解及分析投資型保單的結構 有一點小小的心得 想跟大家分享 一樣單純討論投保(簡稱)"保險"的功能 有錯的話請鞭 小弟其實才接觸保險一個月而已XD 前面提到 雖然投保是平準化保費 但其實費用結構為 年繳基本保費(可加增額保費) - 附加費用(含帳管費) - 壽險保險成本(自然費率,跟定期壽同) ------------------------------------ 剩下的錢投入投資 (不是全部的錢都拿去做保險) 我的想法是 儘量發揮投保"保險"的功能 先不管投資 投保在壽險的部份其實是"毫無反應 就是個一年定期壽險" 因此不看附加費用的話 所謂保險成本其實就只有死亡率x保額而已 所以應該是一個最單純的一年定期壽險(自然費率+一年一扣) 而且應該是一個最便宜的一年定期壽險! 投保為人垢病的地方常是 保額太低保障不足 附加費用率太高 年化保費鎖太多現金流 前面提到 若要偏向保障成分而非投資的話 需要保額/基本保費越高越好 如果我讓我的保費大多扣在保險成本 而且儘量減低被扣的附加費 那我就可以買到一個最便宜的定壽 但是保額一高保費也高 前收型一下就收走150%的費用 鎖了現金流怎麼辦 還好我們有可愛的後收型(無前置費用,只有每年收2~4%的費用) 前面提到 後收型是用總帳戶價值去乘 所以投入越多超額用於投資的錢 就被扣越多 如果每年不加入新的基本保費 讓第一年的錢隔年再扣 那麼每年被扣2%的錢就會慢慢遞減 於是 配合投保的特性-->彈性繳費,只要帳戶價值可以付費用+保險成本,不繳也可以 我想讓投保專心的當一個高保額定期壽險XD ---------------------------------------------------- 目標:打敗所有一年期定期壽險主約 工具:之前S大提出的 被說放越久扣越多的 中國人壽百利人生變額壽險(投資型+後收型) 一般人在年輕的時候 壽險保額沒有500萬是說不過去的 所以我把保額倍率調到最高(30歲是120倍) 用投保做720萬的壽險保額(應該夠多吧) 這樣年化基本保費是720/120=6萬 我們來看百利人生的保險成本及費用率 -->http://ppt.cc/yOon A.基本保費:6萬 (保額720萬) B.附加費用: 1~3年 | 4~6年 | 7~9年 | 10年以後 帳戶價值的 0.4%/月 | 0.3%/月 | 0.2%/月 | 0.1/月 =4.8%/年| =3.6%/年 | =2.4%/年 | =1.2%/年 C.帳管費: $960/年 D.保險成本: 對手為最便宜的一年定期壽險主約==>台銀人壽費用表http://ppt.cc/jjhZ 30歲/男性/保額720萬 --------------------------------------------------------------- 百利 台銀 第一年 $9504/年 -->大勝 $13752/年 等等 投保還要考慮費用啊 加入費用後計算 $9504 $13752 +60K x 4.8%= $2880 + 帳管費= $960 =$13344 險勝!!(事實上費用多算了,應先扣保費再x4.8%) --------------------------------------------------------------- 第二年 不投入新的基本保費繼續扣 百利 台銀 $9504 $14256/年 剩下錢x4.8% $2239 帳管費 $960 =$12703/年 (讚!比去年少) 依此類推 第三年 $12958 $15048 每年增 四 $12948 $16056 繼續增 五 (再投一次基本保費) $15505 $17280 ---------------------------------------------------------------- 前三年 投保頂著高的附加費用率(4.8%) 還是幹掉了台銀 第五年錢就會不夠扣 故再丟入一次60k 又可再扣5年 扣的期間每年費用也隨之下降 反正就是把總帳戶價值儘量少 能夠扣費用+保險成本就好 本來想用增額保費補當年夠扣的錢就好 但中壽停繳後第一次復繳不能繳增額 一定要繳當初的基本保費 這樣的優勢 到了中年之後會更強(附加費用率降為1.2%) 百利 台銀 40歲 $20460 $27216 50歲 $43152 $59832 55歲 $63888 $90072 此時投保的情況已經接近一年一繳了 這時候就可以享用到這份保單的 連繳8年 每年回饋基本保險金5%=$3000 (由於戶頭錢不多 3000是夠補每年扣的費用 不會再被說是騙人的了XD) (不過前20年會因斷續停繳而沒用到 沒差) 55歲左右 每年繳的費用+保費也快逼近60K 不過到了55歲 你還需要720萬的壽險額嗎(台銀要交$9萬/年...orz) 這時就可把保額降低了(投資型保單的彈性) 控制在60K/年以內繼續繳下去 同樣60K保費台銀一定做不到同樣保額 -------------------------------------------------------------- 這樣看來 把投保當定期險運作 等於是一個保證續保到終身的一年期定期險 (只要戶頭夠錢 沒有"續保"的問題 故老的時候也不會被體檢) 另外 這份主約本身還帶有"2~6級殘豁免保費條約" 2~6級殘可豁免基本保費到65歲 這是一般定期壽無法做到的(因為是一年一期) 更重要的是 它比任何一間的定期壽險"主約"都便宜XD (似乎有更便宜的定壽"附約") 有人說第一年交了6萬的保費很多 不過基本上 前10年是 每4年才繳一次6萬 而且第一年交的6萬 真正被保險公司吃掉的費用 僅2280+960+9504而已 剩下的還是可以在戶頭裡做做投資 (反正明年才要再扣) 我上面算法是完全不投資的情況去看的 ----------------------------------------------------------------- 嗯....我想我這樣做好像有些惡搞XD 不過除了第一年要準備6萬之外 如果想買一年期定壽 怎麼看好像都是不如買這個投資型比較好?? 我其實是想 請板眾幫我想想看 這樣對不對 有沒有什麼地方有問題 沒有的話 那我就要請業代把後收型的商品資訊寄給我了XD (一鞠躬) oca大不要那麼討厭投資型啦~ 它也有可取的地方~(茶) --

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