我知道对很多的板众来说 投资型保单都是避之唯恐不及 透过s大的启发 我深入的了解及分析投资型保单的结构 有一点小小的心得 想跟大家分享 一样单纯讨论投保(简称)"保险"的功能 有错的话请鞭 小弟其实才接触保险一个月而已XD 前面提到 虽然投保是平准化保费 但其实费用结构为 年缴基本保费(可加增额保费) - 附加费用(含帐管费) - 寿险保险成本(自然费率,跟定期寿同) ------------------------------------ 剩下的钱投入投资 (不是全部的钱都拿去做保险) 我的想法是 尽量发挥投保"保险"的功能 先不管投资 投保在寿险的部份其实是"毫无反应 就是个一年定期寿险" 因此不看附加费用的话 所谓保险成本其实就只有死亡率x保额而已 所以应该是一个最单纯的一年定期寿险(自然费率+一年一扣) 而且应该是一个最便宜的一年定期寿险! 投保为人垢病的地方常是 保额太低保障不足 附加费用率太高 年化保费锁太多现金流 前面提到 若要偏向保障成分而非投资的话 需要保额/基本保费越高越好 如果我让我的保费大多扣在保险成本 而且尽量减低被扣的附加费 那我就可以买到一个最便宜的定寿 但是保额一高保费也高 前收型一下就收走150%的费用 锁了现金流怎麽办 还好我们有可爱的後收型(无前置费用,只有每年收2~4%的费用) 前面提到 後收型是用总帐户价值去乘 所以投入越多超额用於投资的钱 就被扣越多 如果每年不加入新的基本保费 让第一年的钱隔年再扣 那麽每年被扣2%的钱就会慢慢递减 於是 配合投保的特性-->弹性缴费,只要帐户价值可以付费用+保险成本,不缴也可以 我想让投保专心的当一个高保额定期寿险XD ---------------------------------------------------- 目标:打败所有一年期定期寿险主约 工具:之前S大提出的 被说放越久扣越多的 中国人寿百利人生变额寿险(投资型+後收型) 一般人在年轻的时候 寿险保额没有500万是说不过去的 所以我把保额倍率调到最高(30岁是120倍) 用投保做720万的寿险保额(应该够多吧) 这样年化基本保费是720/120=6万 我们来看百利人生的保险成本及费用率 -->http://ppt.cc/yOon A.基本保费:6万 (保额720万) B.附加费用: 1~3年 | 4~6年 | 7~9年 | 10年以後 帐户价值的 0.4%/月 | 0.3%/月 | 0.2%/月 | 0.1/月 =4.8%/年| =3.6%/年 | =2.4%/年 | =1.2%/年 C.帐管费: $960/年 D.保险成本: 对手为最便宜的一年定期寿险主约==>台银人寿费用表http://ppt.cc/jjhZ 30岁/男性/保额720万 --------------------------------------------------------------- 百利 台银 第一年 $9504/年 -->大胜 $13752/年 等等 投保还要考虑费用啊 加入费用後计算 $9504 $13752 +60K x 4.8%= $2880 + 帐管费= $960 =$13344 险胜!!(事实上费用多算了,应先扣保费再x4.8%) --------------------------------------------------------------- 第二年 不投入新的基本保费继续扣 百利 台银 $9504 $14256/年 剩下钱x4.8% $2239 帐管费 $960 =$12703/年 (赞!比去年少) 依此类推 第三年 $12958 $15048 每年增 四 $12948 $16056 继续增 五 (再投一次基本保费) $15505 $17280 ---------------------------------------------------------------- 前三年 投保顶着高的附加费用率(4.8%) 还是干掉了台银 第五年钱就会不够扣 故再丢入一次60k 又可再扣5年 扣的期间每年费用也随之下降 反正就是把总帐户价值尽量少 能够扣费用+保险成本就好 本来想用增额保费补当年够扣的钱就好 但中寿停缴後第一次复缴不能缴增额 一定要缴当初的基本保费 这样的优势 到了中年之後会更强(附加费用率降为1.2%) 百利 台银 40岁 $20460 $27216 50岁 $43152 $59832 55岁 $63888 $90072 此时投保的情况已经接近一年一缴了 这时候就可以享用到这份保单的 连缴8年 每年回馈基本保险金5%=$3000 (由於户头钱不多 3000是够补每年扣的费用 不会再被说是骗人的了XD) (不过前20年会因断续停缴而没用到 没差) 55岁左右 每年缴的费用+保费也快逼近60K 不过到了55岁 你还需要720万的寿险额吗(台银要交$9万/年...orz) 这时就可把保额降低了(投资型保单的弹性) 控制在60K/年以内继续缴下去 同样60K保费台银一定做不到同样保额 -------------------------------------------------------------- 这样看来 把投保当定期险运作 等於是一个保证续保到终身的一年期定期险 (只要户头够钱 没有"续保"的问题 故老的时候也不会被体检) 另外 这份主约本身还带有"2~6级残豁免保费条约" 2~6级残可豁免基本保费到65岁 这是一般定期寿无法做到的(因为是一年一期) 更重要的是 它比任何一间的定期寿险"主约"都便宜XD (似乎有更便宜的定寿"附约") 有人说第一年交了6万的保费很多 不过基本上 前10年是 每4年才缴一次6万 而且第一年交的6万 真正被保险公司吃掉的费用 仅2280+960+9504而已 剩下的还是可以在户头里做做投资 (反正明年才要再扣) 我上面算法是完全不投资的情况去看的 ----------------------------------------------------------------- 嗯....我想我这样做好像有些恶搞XD 不过除了第一年要准备6万之外 如果想买一年期定寿 怎麽看好像都是不如买这个投资型比较好?? 我其实是想 请板众帮我想想看 这样对不对 有没有什麽地方有问题 没有的话 那我就要请业代把後收型的商品资讯寄给我了XD (一鞠躬) oca大不要那麽讨厌投资型啦~ 它也有可取的地方~(茶) --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 114.24.20.137 ※ 编辑: Ninivite 来自: 114.24.20.137 (01/29 07:46)