我看到s大po的前收型保單 提到了一個有趣的東西 那就是 只能掛在前收型投資型保單下的附約 我對投資型保單的投資部份沒意見 但我想探討它保險的部份 划不划算 尤其是這種專屬的附約 以s大提到的主角-->中國人壽(保誠)悠遊人生變額壽險 只能掛在它下面的附約 都會有個"帳戶型"的名稱 ex.一年定期特定傷病帳戶型、一年期癌症醫療帳戶型...等 收集了一些資料 發現 這些附約除了扣款方式是"帳戶型" 也就是一併從投資型帳戶中扣每年的保險成本 不需另外交保費之外 另外一個共同點就是 它們的附加費用率都是0% 每年只會扣取 保險成本的部份而已 這個原因當然是因為在前收型保單中 前6年已經收了主約基本保費x150%的附加費用了 精神上是用主約的附加費用來cover附約 但這個訊息意味著 這些附約本身費率應該是非常划算的 因為它就只有收保險成本 其它主約下的附約 也還是有著20~40%不等的附加費用率 相同的內容下 所需的保費應該是較低的 那麼就跑出幾個有趣的想法 1.主約的附加費用是看基本保費的 加附約也不用多交基本保費 也就是說一樣的主約附加費用 可以分攤給這些0%費用的保單 2.那麼如果把基本費用設越低 就是以越低的代價 買到0%費用的划算附約 可是基本費用越低 主約壽險保額也越低 所以適用要附約內容不要壽險的需求 3.值不值為了這些附約 去買投資型主約 即用150%附加費用 換0%費用的附約 跟一般的主+附約比 那個划算? 由以上的想法 我希望用最少的主約附加費用換取這些附約 所以以這份主約的 最低基本保費來算 -->$12000/年繳 主約附加費用(各年) 60% 40% 30% 10% 10% 30歲男性 首先來看一年期癌症附約(投資型限定) 比較對象是同公司的5年定期癌症附約(一般) 內容 中國人壽一年定期癌症醫療帳戶型健康保險附約(AUCR) 一單位 癌症住院醫療保險金(每日) 2,000 癌症住院手術費用保險金 30,000 癌症出院後療養保險金(每日) 1,000 癌症門診醫療保險金(每日) 1,000 癌症放射線醫療保險金(每日) 3,000 癌症化學醫療保險金(每日) 3,000 癌症骨髓移植保險金 100,000 癌症義肢裝設保險金 20,000 癌症義齒裝設保險金 20,000 註:保證續保到99歲 附加費用率0% ================================================= 中國人壽癌症五年定期醫療保險附約(DCTR) 一單位 癌症住院醫療保險金(每日) 2,000 癌症住院手術費用保險金 30,000 同上 (原位癌) 3,000 癌症出院後療養保險金(每日) 1,000 癌症門診醫療保險金(每日) 1,000 癌症放射線醫療保險金(每日) 3,000 癌症化學醫療保險金(每日) 3,000 癌症骨髓移植保險金 100,000 癌症義肢裝設保險金 20,000 癌症義齒裝設保險金 20,000 註:保證續保到105歲 附加費用率24% ================================================== 內容幾乎一模一樣 DCTR還多給付了原位癌手術 及續保到105歲 費率呢 30歲男性/5單位(一次保多一點對投資型附約划算) 帳戶型 http://ppt.cc/AQNf $1620/年 5年定期 http://ppt.cc/1Rb0 $2530/年 帳戶型便宜了快40% 差1K BUT..但是...此時考慮為了掛帳戶型付出的主約附加費用 $12000x60%=$7200 +帳管費$960 要多掛幾個附約才會划算? 有趣的是 我們來比 投資型已無主約附加費用的時期好了(50歲/5單位) 帳戶型 $13740/年 5年定期 $12510/年 竟然是24%附加費用 內容還略勝的DCTR便宜 不禁讓人覺得奇怪 年輕的時候費率少比人家便宜個1k 但有主約費用 老了反而變貴 結論:DCTR不愧是最強的防癌保單 (扣除沒一次給付的缺點) 沒有癌症一次給付 只好再多保一個重大傷病附約 這次的對手是 以便宜大碗著稱的 巴黎人壽一年定期重大疾病 內容 中國人壽一年定期特定傷病帳戶型保險附約 http://ppt.cc/G2vX 7項重大疾病 +11特定傷病 (沒有帕金森及阿茲海默) 保額10~500萬/保證續保到99歲 ----------------------------------------- 內容 巴黎人壽一年定期重大疾病 7項重大疾病 保額最高100萬/主約出單/保證續保到69歲 雖然說中國人壽多了11項特定傷病 但說實在的 除了嚴重燒傷比較有用之外 其它的發生率都非常低 再來比保費 30歲男性/100萬保額 50歲 54歲 中國 http://ppt.cc/yofm $1680/年 $11760/年 $17760/年 巴黎 請爬文 為5年平準式 $1900/年 $15800/年 $15800/年 算起來是中國確實比較便宜 中年之後2者互有領先 不過差距是否值得在前6年多交高額的附加費 就請大家自行評斷了 不過中國保證續保至99歲相當於終身的定期險了 (但有個陷阱要思考 如果用低基本保費來做 可能保不到60歲就錢不夠了 以此例$12000/年 到50歲附約就要繳11760了 用增額保險費來補也會被抽費用) 這是以投資型年繳$12000 卡最少的現金流來想 如果卡了更多的現金流(基本保費) 便宜附約的效益就會遞減 以上 我認為單純就保險的部份 前收型投資型保單+0%費用內扣式附約 仍不會比一般主約+附約 或單買像巴黎這種主約划算 (不知道保誠是怎麼算的 還是說0%其實也賺很大XD) --

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