我看到s大po的前收型保单 提到了一个有趣的东西 那就是 只能挂在前收型投资型保单下的附约 我对投资型保单的投资部份没意见 但我想探讨它保险的部份 划不划算 尤其是这种专属的附约 以s大提到的主角-->中国人寿(保诚)悠游人生变额寿险 只能挂在它下面的附约 都会有个"帐户型"的名称 ex.一年定期特定伤病帐户型、一年期癌症医疗帐户型...等 收集了一些资料 发现 这些附约除了扣款方式是"帐户型" 也就是一并从投资型帐户中扣每年的保险成本 不需另外交保费之外 另外一个共同点就是 它们的附加费用率都是0% 每年只会扣取 保险成本的部份而已 这个原因当然是因为在前收型保单中 前6年已经收了主约基本保费x150%的附加费用了 精神上是用主约的附加费用来cover附约 但这个讯息意味着 这些附约本身费率应该是非常划算的 因为它就只有收保险成本 其它主约下的附约 也还是有着20~40%不等的附加费用率 相同的内容下 所需的保费应该是较低的 那麽就跑出几个有趣的想法 1.主约的附加费用是看基本保费的 加附约也不用多交基本保费 也就是说一样的主约附加费用 可以分摊给这些0%费用的保单 2.那麽如果把基本费用设越低 就是以越低的代价 买到0%费用的划算附约 可是基本费用越低 主约寿险保额也越低 所以适用要附约内容不要寿险的需求 3.值不值为了这些附约 去买投资型主约 即用150%附加费用 换0%费用的附约 跟一般的主+附约比 那个划算? 由以上的想法 我希望用最少的主约附加费用换取这些附约 所以以这份主约的 最低基本保费来算 -->$12000/年缴 主约附加费用(各年) 60% 40% 30% 10% 10% 30岁男性 首先来看一年期癌症附约(投资型限定) 比较对象是同公司的5年定期癌症附约(一般) 内容 中国人寿一年定期癌症医疗帐户型健康保险附约(AUCR) 一单位 癌症住院医疗保险金(每日) 2,000 癌症住院手术费用保险金 30,000 癌症出院後疗养保险金(每日) 1,000 癌症门诊医疗保险金(每日) 1,000 癌症放射线医疗保险金(每日) 3,000 癌症化学医疗保险金(每日) 3,000 癌症骨髓移植保险金 100,000 癌症义肢装设保险金 20,000 癌症义齿装设保险金 20,000 注:保证续保到99岁 附加费用率0% ================================================= 中国人寿癌症五年定期医疗保险附约(DCTR) 一单位 癌症住院医疗保险金(每日) 2,000 癌症住院手术费用保险金 30,000 同上 (原位癌) 3,000 癌症出院後疗养保险金(每日) 1,000 癌症门诊医疗保险金(每日) 1,000 癌症放射线医疗保险金(每日) 3,000 癌症化学医疗保险金(每日) 3,000 癌症骨髓移植保险金 100,000 癌症义肢装设保险金 20,000 癌症义齿装设保险金 20,000 注:保证续保到105岁 附加费用率24% ================================================== 内容几乎一模一样 DCTR还多给付了原位癌手术 及续保到105岁 费率呢 30岁男性/5单位(一次保多一点对投资型附约划算) 帐户型 http://ppt.cc/AQNf $1620/年 5年定期 http://ppt.cc/1Rb0 $2530/年 帐户型便宜了快40% 差1K BUT..但是...此时考虑为了挂帐户型付出的主约附加费用 $12000x60%=$7200 +帐管费$960 要多挂几个附约才会划算? 有趣的是 我们来比 投资型已无主约附加费用的时期好了(50岁/5单位) 帐户型 $13740/年 5年定期 $12510/年 竟然是24%附加费用 内容还略胜的DCTR便宜 不禁让人觉得奇怪 年轻的时候费率少比人家便宜个1k 但有主约费用 老了反而变贵 结论:DCTR不愧是最强的防癌保单 (扣除没一次给付的缺点) 没有癌症一次给付 只好再多保一个重大伤病附约 这次的对手是 以便宜大碗着称的 巴黎人寿一年定期重大疾病 内容 中国人寿一年定期特定伤病帐户型保险附约 http://ppt.cc/G2vX 7项重大疾病 +11特定伤病 (没有帕金森及阿兹海默) 保额10~500万/保证续保到99岁 ----------------------------------------- 内容 巴黎人寿一年定期重大疾病 7项重大疾病 保额最高100万/主约出单/保证续保到69岁 虽然说中国人寿多了11项特定伤病 但说实在的 除了严重烧伤比较有用之外 其它的发生率都非常低 再来比保费 30岁男性/100万保额 50岁 54岁 中国 http://ppt.cc/yofm $1680/年 $11760/年 $17760/年 巴黎 请爬文 为5年平准式 $1900/年 $15800/年 $15800/年 算起来是中国确实比较便宜 中年之後2者互有领先 不过差距是否值得在前6年多交高额的附加费 就请大家自行评断了 不过中国保证续保至99岁相当於终身的定期险了 (但有个陷阱要思考 如果用低基本保费来做 可能保不到60岁就钱不够了 以此例$12000/年 到50岁附约就要缴11760了 用增额保险费来补也会被抽费用) 这是以投资型年缴$12000 卡最少的现金流来想 如果卡了更多的现金流(基本保费) 便宜附约的效益就会递减 以上 我认为单纯就保险的部份 前收型投资型保单+0%费用内扣式附约 仍不会比一般主约+附约 或单买像巴黎这种主约划算 (不知道保诚是怎麽算的 还是说0%其实也赚很大XD) --

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