作者baccat (Ｍ-幕後)
看板Insurance
標題[心得] 為何買保險--投資型保單
時間Fri Sep 18 20:52:54 2009
第三部曲....常見的投資型保單
老生常談---所以還是以非業務為主。
業務看了，有可能覺得悶喔！
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投資型保單：身故或全殘時，始可理賠。
投資型壽險與傳統壽險的差異：傳統壽險由保險公司負責解約金、保價金等。
投資型壽險由保戶自行負責。
而這也是為何投資型會有錢投資可拿的原因，
只因權利與義務的轉換。
對保險公司的好處：不需擔心利率驟變的未來，而背上龐大的負債。
對保戶的保處：資金運用較為靈活，不怕保險公司營運績效差。
對保戶的壞處：風險自負，甚至有可能產生虧損。
類型：壽險與年金險。
連結標的：基金與連動債等。
保費：常見月繳最低以月繳1000元起。
費用：
1)壽險危險保費：採定期險自然保費模式，每月收取，從基金帳戶中扣除。
2)前置費用：保險公司附加費用，法定上限五年最高總收取150%保費。
3)後收費用：保險公司附加費用，每月從帳戶價值中扣除N%。
4)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。
5)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
6)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
7)其餘如經理人等費用，大多採取從基金淨值扣除，不另外向保戶收取。
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1.前收型投資型保單：屬壽險，身故或全殘時，始可申請理賠。
費用：
1)壽險危險保費：採定期險自然保費模式，每月收取，從基金帳戶中扣除。
2)前置費用：保險公司附加費用，法定上限五年最高總收取150%保費。
3)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。
4)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
5)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
規劃目的：主為規劃壽險或以保障面為主，可善用內扣式附約之特性，
以低保費規劃高保障。或保障與長期退休金之投資兼具。
投資面則以長期為前提，並需有時間觀察其操作基金。
--內扣式附約：附加之保障不需額外付費，直接從保費中扣除。
注意事項：該商品重點不在投資，應該回保障之基本面，才能使該商品發揮
最高效益。
若以投資為出發點而規劃此類商品，事後必為苦主，請三思。
2.後收型投資型保單：屬壽險，身故或全殘時，始可申請理賠。
費用：
1)壽險危險保費：採定期險自然保費模式，每月收取，從基金帳戶中扣除。
2)後收費用：保險公司附加費用，每月從帳戶價值中扣除N%。
3)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。
4)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
5)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
規劃目的：主以有階段性責任者為主，如孝養金、子女教育金、房貸等
並可兼具如中期5~10年後可有筆金錢可運用。
注意事項：此類商品，並不適合放長期，或放著就不管，
否則被收取的費用，會隨帳戶價值之累積而越收越多。
因此建議，需能善用此帳戶之金額，有資金需求時，可由此
贖回運用，才能使該保單之效益、彈性、及靈活度達最大效果。
而非如其他傳統商品或前收型長期效果才會明顯。
通常後收型投資型保單有綁約期間，綁約期解約或贖回，
會從中扣取解約費用。
特色：扣除必要費用後，百分之百投資，似純基金。
3.後收型年金險：屬遞延年金，遞延期滿進入給付期起，保險公司始負給付年金之責，
年金之金額不固定，依照帳戶價值而決定。
領取年金之周期可分為月、季、半年、年領等。
年金分類：
1)即期年金：繳交一筆保費後，立即進入給付期。
2)遞延年金：遞延期間分期繳交保費，依約定時間點到期後，
進入給付期。
特性分類：
1)保證期間年金：年金進入給付期後，年金具保證期間之保證。
常見有10、15、20年等保證期間。
被保人就算身故，家屬依舊可於保證期間領取年金，
至保證期期滿，保單終止。
2)保證金額年金：年金進入給付期後，保險公司依約給付約定之金額。
費用：
1)後收費用：保險公司附加費用，每月從帳戶價值中扣除N%。
2)管理費用：帳戶管理費用，每月從帳戶中扣除，常見為80~120元/月。
(部分公司不收取)
3)基金轉換費：基金轉換費用，各家公司均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
4)贖回費用：贖回費用，各家均有免年免費次數，超過次數收取。
實際金額請參考各家條款為主。(部分公司不收取)
規劃目的：長期之退休金之規劃，或中期資金運用的管道之一。
注意事項：通常後收型投資型保單有綁約期間，綁約期解約或贖回，
會從中扣取解約費用。
此類商品，假使尚未進入年金給付期又有一段長時間於基金投資，
則建議靈活運用此部份之資金，不然費用依帳戶價值收取，會越收越高。
通常年金險以規劃退休金為目的，故聯結之標的相對於一般投資型而言，
普遍風險屬性較低，較為穩健。
特色：無壽險，扣除必要費用後，全額投資似基金。
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不論投資型壽險或年金險，均有其功能，規劃時勿忘了該商品特性。
常見的規劃方式與目的有下列幾種：
1)前收型投資型：主打保障，無論是壽險或內扣型附約，
以保障面為主要訴求。
而長期退休時，則可想有一小筆的退休金。
實際金額則以實際操作績效為主。
成本可計算，主要為前五年之前置費用。
--最怕業務以投資名義進行銷售，
不然實際上會與理想有極大落差。
2)後收型投資型：主打階段性責任，以及中期所需之小額資金。
要懂得善用該商品之彈性及靈活運用。
成本不可計算，依帳戶價值每月扣除N%。
帳戶價值越大，費用越高。
--該商品最怕只丟不領，要懂得靈活運用此基金帳戶
之金額。不然繳越多，放越久，只會發現錢越少。
3)投資型年金：主打中期所需資金與退休規劃。
倘若離年金給付期尚遠，則需善用該商品帳戶之金額。
成本不可計算，依帳戶價值每月扣除N%。
帳戶價值越大，費用越高。
--要靈活運用該基金帳戶之金額，不然繳越多放越久，
費用越高，可等快進入給付期時，再增額。
(需視個商品條款規定)
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投資型保單，並不可怕，怕的是用錯地方買錯商品。
對於不喜愛終身險的人而言，前收型的內扣附約則可能會符合期望。
因投資型商品之費率，大多採定期險自然保費模式。
但因受限於倍數以及最低保額限制，效果可能有限。
由其以最低保費而言。
至於實際情況與規劃，建議仍需分析後以及"討論"再做決定。
保險規劃--是為了解決未來可能的風險與問題。
倘若以報酬率為前提，則不建議以保險商品做規劃。
因實際獲利大多遜於市面其他金融商品。
故請先三思，先問問自己，為何規劃該商品，目的為何？
--本文是以幫助非業務了解保險而寫，故對業務而言可能幫助不多。
請多見諒!
以上....先存...日後再做細節調整。
歡迎討論指教
--
並非拿出大把銀子，才叫做理財。
理財的第一步，先了解你自己與兩種表。
--美國註冊財務策劃師 Ｍore
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◆ From: 218.169.105.47
※ 編輯: baccat 來自: 218.169.105.47 (09/18 21:03)
1F：推 benito895:其實我一直有個疑問!萬一保險公司倒了那投資型裡所有 09/18 21:55
2F：→ benito895:現金價值都不會少嗎? 09/18 21:55
3F：→ renriver:有時候我都在想"投資型保單"的重點不在投資很矛盾 09/18 22:04
4F：→ bj6917:看是哪一種險種 投資型只是一種統稱 09/18 22:10
5F：推 solier:我到覺得是中文翻譯被取爛了 導致大眾誤會重點 09/18 22:10
6F：→ baccat:因為只要連結資金等商品的都被稱之"投資型"了.. 09/18 22:19
7F：→ baccat:所以本文直接就以大眾口中的投資型再去分類 比較簡單易懂.. 09/18 22:19
8F：推 tbg0330:會悶嗎?我一點也不覺得悶阿!因為本來那些商品就是這樣規劃 09/18 22:19
※ 編輯: baccat 來自: 218.169.105.47 (09/18 22:21)
9F：推 tbg0330:我有個疑問 後收型年金本來就是用來存退休金 你說金額存到 09/18 22:25
10F：→ tbg0330:一定程度 管理費會扣很多 更不用說存到退休前領錢的時候 09/18 22:26
11F：→ tbg0330:那這樣不就失去這商品的功能了? 還有後收型投資型 它是百 09/18 22:27
12F：→ tbg0330:分之百投資 投資報酬率不用太注重 那要講壽險那一塊嗎? 09/18 22:28
13F：推 Leepofeng:大概是我真的不懂，我怎麼覺得這篇問題很多 09/18 22:28
14F：→ baccat:1.投資型保單帳戶價值 不受保險公司影響 09/18 22:44
15F：→ baccat:2.年金險 倘若以年金為訴求 則需讓金額變大 領的才會多 09/18 22:45
16F：→ baccat: 相對的 扣的費用也多...但假使可增額 09/18 22:45
17F：→ baccat: 在遞延期間 有更好的投資工具時 則可從中提取資金運用 09/18 22:45
18F：→ baccat: 等真要進入年金時 把先前提取另外使用之本金與獲利 09/18 22:46
19F：→ baccat: 放回年金險...並無衝突 尚可減少被扣除的費用 09/18 22:46
20F：→ baccat: 但前提---要看該商品是否可增額 09/18 22:46
21F：→ baccat:3.年金險 不少業務現在還是主打中期 百分百投資... 09/18 22:47
22F：→ baccat: 而非真以年金為訴求 09/18 22:47
23F：→ baccat: 因此讓資金運用效益極大化 也是重點...而非被受限 09/18 22:47
24F：→ baccat:4.投資型各家限制 條件 內規 比起傳統險多很多 差異也較 09/18 22:48
25F：→ baccat: 大...因此才會補...需視實際商品而加以調整 09/18 22:48
26F：→ baccat: 這邊只能以常見的架構商品做為分析 討論 09/18 22:49
27F：→ baccat:TO TBG 我並沒說後收型不重報酬率喔... 09/18 22:50
28F：→ baccat:而是前收型 不應以報酬率為主要重點 會失望 09/18 22:50
29F：→ baccat:而後收型 就算重是報酬率 也未必會贏市場上的金融商品 09/18 22:51
30F：→ baccat:因此要顧及是否有其需求 再來思考 不是嗎? 09/18 22:51
31F：→ baccat:簡單的 單純基金與投資型比較...則可得之.. 09/18 22:52
32F：→ baccat:況且現在 投信銀行費用殺很大... 09/18 22:52
33F：→ renriver:保戶A:好難懂 保戶B:蝦米~那還買投資型保單做啥! 09/18 22:58
34F：→ baccat:TO leepofeng 倘若有問題希望你能提出 讓我學習討論 感謝^^ 09/18 22:59
35F：→ baccat:投資型本來就沒那麼單純...只是業務說的很簡單... 09/18 22:59
36F：推 Leepofeng:b大，我會找個時間提出的，我才是要向您學習 09/18 23:00
37F：推 karater:投資型保單的優點是保費便宜 要投資找銀行比較快 便宜 09/21 10:07
38F：→ takuai:投資型不是保費便宜 而是壽險保障這方面的保費比較便宜 09/21 13:05
39F：→ baccat:樓上說的是~ 很多人只點到保費便宜 卻沒說哪塊..會誤解 09/21 13:30
40F：推 tbg0330:我沒看清楚 會錯你的意思 那我的第一個問題 你還沒回答喔! 09/21 18:32
41F：→ baccat:後收型並不適合用於規劃退休金阿...年金另外 09/22 00:53
42F：→ baccat:至於年金的做法 我上面友說 09/22 00:53
43F：推 klispo:投資型保費便宜是因為其保費是類似定期險 需繳納終身 09/22 22:46
44F：→ klispo:但傳統型定期險只到七十五歲 七十五歲不能續買 09/22 22:49
45F：→ klispo:投資型保單若帳戶價值不足 就會造成無前繳納危險保費 09/22 22:50
46F：→ klispo:賣投資型保單要先確認你有辦法讓客戶一定賺 投資專業要充足 09/22 22:52
47F：→ elvies:應該說..至75歲時的壽險需求是否很高? 可以從這點思考.. 09/22 22:54
48F：→ baccat:保額是可以調整的 09/22 23:01
49F：→ elvies:到時不需要怎麼辦?弄個保障零維持基金可以嗎? 09/22 23:12
50F：→ elvies:遵守KISS原則輕鬆些.. 09/22 23:13
51F：→ baccat:到後面 則視個案處理 需要退休金則可提領 不需保障就拿 09/22 23:50
52F：→ baccat:整筆等等...太多做法...而且到時的時空背景不同 09/22 23:50
53F：→ baccat:做法的想像空間 太多太廣了 09/22 23:50
54F：→ baccat:就像現在想把全部保障做齊一樣 很難 09/22 23:51