作者baccat (Ｍ-幕後)
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标题[心得] 为何买保险--投资型保单
时间Fri Sep 18 20:52:54 2009
第三部曲....常见的投资型保单
老生常谈---所以还是以非业务为主。
业务看了，有可能觉得闷喔！
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投资型保单：身故或全残时，始可理赔。
投资型寿险与传统寿险的差异：传统寿险由保险公司负责解约金、保价金等。
投资型寿险由保户自行负责。
而这也是为何投资型会有钱投资可拿的原因，
只因权利与义务的转换。
对保险公司的好处：不需担心利率骤变的未来，而背上庞大的负债。
对保户的保处：资金运用较为灵活，不怕保险公司营运绩效差。
对保户的坏处：风险自负，甚至有可能产生亏损。
类型：寿险与年金险。
连结标的：基金与连动债等。
保费：常见月缴最低以月缴1000元起。
费用：
1)寿险危险保费：采定期险自然保费模式，每月收取，从基金帐户中扣除。
2)前置费用：保险公司附加费用，法定上限五年最高总收取150%保费。
3)後收费用：保险公司附加费用，每月从帐户价值中扣除N%。
4)管理费用：帐户管理费用，每月从帐户中扣除，常见为80~120元/月。
5)基金转换费：基金转换费用，各家公司均有免年免费次数，超过次数收取。
实际金额请参考各家条款为主。(部分公司不收取)
6)赎回费用：赎回费用，各家均有免年免费次数，超过次数收取。
实际金额请参考各家条款为主。(部分公司不收取)
7)其余如经理人等费用，大多采取从基金净值扣除，不另外向保户收取。
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1.前收型投资型保单：属寿险，身故或全残时，始可申请理赔。
费用：
1)寿险危险保费：采定期险自然保费模式，每月收取，从基金帐户中扣除。
2)前置费用：保险公司附加费用，法定上限五年最高总收取150%保费。
3)管理费用：帐户管理费用，每月从帐户中扣除，常见为80~120元/月。
4)基金转换费：基金转换费用，各家公司均有免年免费次数，超过次数收取。
实际金额请参考各家条款为主。(部分公司不收取)
5)赎回费用：赎回费用，各家均有免年免费次数，超过次数收取。
实际金额请参考各家条款为主。(部分公司不收取)
规划目的：主为规划寿险或以保障面为主，可善用内扣式附约之特性，
以低保费规划高保障。或保障与长期退休金之投资兼具。
投资面则以长期为前提，并需有时间观察其操作基金。
--内扣式附约：附加之保障不需额外付费，直接从保费中扣除。
注意事项：该商品重点不在投资，应该回保障之基本面，才能使该商品发挥
最高效益。
若以投资为出发点而规划此类商品，事後必为苦主，请三思。
2.後收型投资型保单：属寿险，身故或全残时，始可申请理赔。
费用：
1)寿险危险保费：采定期险自然保费模式，每月收取，从基金帐户中扣除。
2)後收费用：保险公司附加费用，每月从帐户价值中扣除N%。
3)管理费用：帐户管理费用，每月从帐户中扣除，常见为80~120元/月。
4)基金转换费：基金转换费用，各家公司均有免年免费次数，超过次数收取。
实际金额请参考各家条款为主。(部分公司不收取)
5)赎回费用：赎回费用，各家均有免年免费次数，超过次数收取。
实际金额请参考各家条款为主。(部分公司不收取)
规划目的：主以有阶段性责任者为主，如孝养金、子女教育金、房贷等
并可兼具如中期5~10年後可有笔金钱可运用。
注意事项：此类商品，并不适合放长期，或放着就不管，
否则被收取的费用，会随帐户价值之累积而越收越多。
因此建议，需能善用此帐户之金额，有资金需求时，可由此
赎回运用，才能使该保单之效益、弹性、及灵活度达最大效果。
而非如其他传统商品或前收型长期效果才会明显。
通常後收型投资型保单有绑约期间，绑约期解约或赎回，
会从中扣取解约费用。
特色：扣除必要费用後，百分之百投资，似纯基金。
3.後收型年金险：属递延年金，递延期满进入给付期起，保险公司始负给付年金之责，
年金之金额不固定，依照帐户价值而决定。
领取年金之周期可分为月、季、半年、年领等。
年金分类：
1)即期年金：缴交一笔保费後，立即进入给付期。
2)递延年金：递延期间分期缴交保费，依约定时间点到期後，
进入给付期。
特性分类：
1)保证期间年金：年金进入给付期後，年金具保证期间之保证。
常见有10、15、20年等保证期间。
被保人就算身故，家属依旧可於保证期间领取年金，
至保证期期满，保单终止。
2)保证金额年金：年金进入给付期後，保险公司依约给付约定之金额。
费用：
1)後收费用：保险公司附加费用，每月从帐户价值中扣除N%。
2)管理费用：帐户管理费用，每月从帐户中扣除，常见为80~120元/月。
(部分公司不收取)
3)基金转换费：基金转换费用，各家公司均有免年免费次数，超过次数收取。
实际金额请参考各家条款为主。(部分公司不收取)
4)赎回费用：赎回费用，各家均有免年免费次数，超过次数收取。
实际金额请参考各家条款为主。(部分公司不收取)
规划目的：长期之退休金之规划，或中期资金运用的管道之一。
注意事项：通常後收型投资型保单有绑约期间，绑约期解约或赎回，
会从中扣取解约费用。
此类商品，假使尚未进入年金给付期又有一段长时间於基金投资，
则建议灵活运用此部份之资金，不然费用依帐户价值收取，会越收越高。
通常年金险以规划退休金为目的，故联结之标的相对於一般投资型而言，
普遍风险属性较低，较为稳健。
特色：无寿险，扣除必要费用後，全额投资似基金。
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不论投资型寿险或年金险，均有其功能，规划时勿忘了该商品特性。
常见的规划方式与目的有下列几种：
1)前收型投资型：主打保障，无论是寿险或内扣型附约，
以保障面为主要诉求。
而长期退休时，则可想有一小笔的退休金。
实际金额则以实际操作绩效为主。
成本可计算，主要为前五年之前置费用。
--最怕业务以投资名义进行销售，
不然实际上会与理想有极大落差。
2)後收型投资型：主打阶段性责任，以及中期所需之小额资金。
要懂得善用该商品之弹性及灵活运用。
成本不可计算，依帐户价值每月扣除N%。
帐户价值越大，费用越高。
--该商品最怕只丢不领，要懂得灵活运用此基金帐户
之金额。不然缴越多，放越久，只会发现钱越少。
3)投资型年金：主打中期所需资金与退休规划。
倘若离年金给付期尚远，则需善用该商品帐户之金额。
成本不可计算，依帐户价值每月扣除N%。
帐户价值越大，费用越高。
--要灵活运用该基金帐户之金额，不然缴越多放越久，
费用越高，可等快进入给付期时，再增额。
(需视个商品条款规定)
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投资型保单，并不可怕，怕的是用错地方买错商品。
对於不喜爱终身险的人而言，前收型的内扣附约则可能会符合期望。
因投资型商品之费率，大多采定期险自然保费模式。
但因受限於倍数以及最低保额限制，效果可能有限。
由其以最低保费而言。
至於实际情况与规划，建议仍需分析後以及"讨论"再做决定。
保险规划--是为了解决未来可能的风险与问题。
倘若以报酬率为前提，则不建议以保险商品做规划。
因实际获利大多逊於市面其他金融商品。
故请先三思，先问问自己，为何规划该商品，目的为何？
--本文是以帮助非业务了解保险而写，故对业务而言可能帮助不多。
请多见谅!
以上....先存...日後再做细节调整。
欢迎讨论指教
--
并非拿出大把银子，才叫做理财。
理财的第一步，先了解你自己与两种表。
--美国注册财务策划师 Ｍore
--
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◆ From: 218.169.105.47
※ 编辑: baccat 来自: 218.169.105.47 (09/18 21:03)
1F：推 benito895:其实我一直有个疑问!万一保险公司倒了那投资型里所有 09/18 21:55
2F：→ benito895:现金价值都不会少吗? 09/18 21:55
3F：→ renriver:有时候我都在想"投资型保单"的重点不在投资很矛盾 09/18 22:04
4F：→ bj6917:看是哪一种险种 投资型只是一种统称 09/18 22:10
5F：推 solier:我到觉得是中文翻译被取烂了 导致大众误会重点 09/18 22:10
6F：→ baccat:因为只要连结资金等商品的都被称之"投资型"了.. 09/18 22:19
7F：→ baccat:所以本文直接就以大众口中的投资型再去分类 比较简单易懂.. 09/18 22:19
8F：推 tbg0330:会闷吗?我一点也不觉得闷阿!因为本来那些商品就是这样规划 09/18 22:19
※ 编辑: baccat 来自: 218.169.105.47 (09/18 22:21)
9F：推 tbg0330:我有个疑问 後收型年金本来就是用来存退休金 你说金额存到 09/18 22:25
10F：→ tbg0330:一定程度 管理费会扣很多 更不用说存到退休前领钱的时候 09/18 22:26
11F：→ tbg0330:那这样不就失去这商品的功能了? 还有後收型投资型 它是百 09/18 22:27
12F：→ tbg0330:分之百投资 投资报酬率不用太注重 那要讲寿险那一块吗? 09/18 22:28
13F：推 Leepofeng:大概是我真的不懂，我怎麽觉得这篇问题很多 09/18 22:28
14F：→ baccat:1.投资型保单帐户价值 不受保险公司影响 09/18 22:44
15F：→ baccat:2.年金险 倘若以年金为诉求 则需让金额变大 领的才会多 09/18 22:45
16F：→ baccat: 相对的 扣的费用也多...但假使可增额 09/18 22:45
17F：→ baccat: 在递延期间 有更好的投资工具时 则可从中提取资金运用 09/18 22:45
18F：→ baccat: 等真要进入年金时 把先前提取另外使用之本金与获利 09/18 22:46
19F：→ baccat: 放回年金险...并无冲突 尚可减少被扣除的费用 09/18 22:46
20F：→ baccat: 但前提---要看该商品是否可增额 09/18 22:46
21F：→ baccat:3.年金险 不少业务现在还是主打中期 百分百投资... 09/18 22:47
22F：→ baccat: 而非真以年金为诉求 09/18 22:47
23F：→ baccat: 因此让资金运用效益极大化 也是重点...而非被受限 09/18 22:47
24F：→ baccat:4.投资型各家限制 条件 内规 比起传统险多很多 差异也较 09/18 22:48
25F：→ baccat: 大...因此才会补...需视实际商品而加以调整 09/18 22:48
26F：→ baccat: 这边只能以常见的架构商品做为分析 讨论 09/18 22:49
27F：→ baccat:TO TBG 我并没说後收型不重报酬率喔... 09/18 22:50
28F：→ baccat:而是前收型 不应以报酬率为主要重点 会失望 09/18 22:50
29F：→ baccat:而後收型 就算重是报酬率 也未必会赢市场上的金融商品 09/18 22:51
30F：→ baccat:因此要顾及是否有其需求 再来思考 不是吗? 09/18 22:51
31F：→ baccat:简单的 单纯基金与投资型比较...则可得之.. 09/18 22:52
32F：→ baccat:况且现在 投信银行费用杀很大... 09/18 22:52
33F：→ renriver:保户A:好难懂 保户B:虾米~那还买投资型保单做啥! 09/18 22:58
34F：→ baccat:TO leepofeng 倘若有问题希望你能提出 让我学习讨论 感谢^^ 09/18 22:59
35F：→ baccat:投资型本来就没那麽单纯...只是业务说的很简单... 09/18 22:59
36F：推 Leepofeng:b大，我会找个时间提出的，我才是要向您学习 09/18 23:00
37F：推 karater:投资型保单的优点是保费便宜 要投资找银行比较快 便宜 09/21 10:07
38F：→ takuai:投资型不是保费便宜 而是寿险保障这方面的保费比较便宜 09/21 13:05
39F：→ baccat:楼上说的是~ 很多人只点到保费便宜 却没说哪块..会误解 09/21 13:30
40F：推 tbg0330:我没看清楚 会错你的意思 那我的第一个问题 你还没回答喔! 09/21 18:32
41F：→ baccat:後收型并不适合用於规划退休金阿...年金另外 09/22 00:53
42F：→ baccat:至於年金的做法 我上面友说 09/22 00:53
43F：推 klispo:投资型保费便宜是因为其保费是类似定期险 需缴纳终身 09/22 22:46
44F：→ klispo:但传统型定期险只到七十五岁 七十五岁不能续买 09/22 22:49
45F：→ klispo:投资型保单若帐户价值不足 就会造成无前缴纳危险保费 09/22 22:50
46F：→ klispo:卖投资型保单要先确认你有办法让客户一定赚 投资专业要充足 09/22 22:52
47F：→ elvies:应该说..至75岁时的寿险需求是否很高? 可以从这点思考.. 09/22 22:54
48F：→ baccat:保额是可以调整的 09/22 23:01
49F：→ elvies:到时不需要怎麽办?弄个保障零维持基金可以吗? 09/22 23:12
50F：→ elvies:遵守KISS原则轻松些.. 09/22 23:13
51F：→ baccat:到後面 则视个案处理 需要退休金则可提领 不需保障就拿 09/22 23:50
52F：→ baccat:整笔等等...太多做法...而且到时的时空背景不同 09/22 23:50
53F：→ baccat:做法的想像空间 太多太广了 09/22 23:50
54F：→ baccat:就像现在想把全部保障做齐一样 很难 09/22 23:51