作者hitoo (◎☑)
看板Insurance
標題[心得] 保險的迷思
時間Fri Jan 16 14:00:18 2009
1.各位業務，會問客戶需要純保障或是保障+儲蓄?
2.各位業務，如果有一名65歲的老翁要買住院醫療險，你給他什麼意見?
保險的迷思
1.業務永遠搞不清楚複利的可怕，只會把愛因斯坦的原子彈拿出來供俸!
2.板上只有有老人要買保險，一定會有很多業務建議"太貴"!(保障倍數太低)
可是只要提到終身型險種，就大力讚揚，難道這些業務心裡都不覺得矛盾嗎?
如果各位業務覺得幫長輩買保單非常的貴，甚至75歲以後貴到買也沒意思了，
可是你卻替自己跟晚輩買了終身型保單?
一張必須負擔到75歲以後保障費用的保單，
可是卻永遠沒搞清楚這張保單到老年只有儲蓄的功能!
難道你活到85歲的保單，還有保障倍數嗎?
3.可以理解商人都希望一次賣多一點，但是保戶一定要尋求自保，
事實上真正的純保險就是自然費率的定期險!
只要是平準化過的，就有儲蓄的功能!(年輕時多繳，老了免繳)
認清保險的真面目，業務的真面目，才能選到適合自己的商品!
4.為什麼老年保單都這麼"貴"，這麼的不划算，
以此為理由，無知的業務們會在你年輕的時候，
大力的推銷終身型保單，
為什麼終身型看起來負擔比較輕，
主要就是在複利的威力，你把錢放在保險公司生利息，這是一種儲蓄的行為，
只是有許多類型保單中途解約時是不會把這項儲蓄金還給你!
但是銀行存款，沒這個問題!
5.以非還本型醫療險為例，只要你繳費終止保單失效，一毛錢都要不回來，
但，壽險卻是可以的。這點對中途解約的保戶是非常不利的!
6.終身型保單本質是一張又肥又大的有息債券合約加上保障，
利率就是保單上面的既定利率，這種商品有風險，但也有豐厚的利潤，
例如早年買的終身型保單，利率高達8%以上，因此賺到不少利差跟費差!
當然有利潤就有風險，這是相對的!
7.為什麼老一輩的人買保單，會很吃力?
很簡單，沒有趁早儲蓄，
過去台幣利率曾經高達10%以上，
如果有適當的儲蓄，現在繳費能力也應該大於年輕人不少!
千萬不要忘了複利的威力~
8.一般平準費率保單的優點就是強迫儲蓄，
如果儲蓄能力很弱的人，適合趁早規劃終身型保險，
當然前提是不要搞的保單終止，大虧離場!
而需要被強迫儲蓄的人，想當然你就必須讓保險公司賺一筆費用，
好好的存銀行拿利息偏不要，這種人就是"賤"!
9.有些業務會辯說，各有其優點，看客戶想要什麼?
那客戶要這個業務幹麻呢?簽名、送單走人嗎?
教育客戶正確的觀念本來就是應該的，至少有嘗試過了!
如果喜歡把錢存在保險公司裡(有些業務還搞不清楚終身型原來有儲蓄功能)，
這也不是什麼壞事!
可惜我看大部分的業務，規劃主軸就是終身型險種，
跟他要定期險，最後還是要藏幾張終身險，
客戶連定期險是什麼恐怕都不知道，還談什麼教育客戶，
這也不能怪大家啦! $$是非常重要的嘛，要口飯吃，
很多客戶也不求甚解阿!
能夠一次賣10打蘋果，誰要一顆一顆慢慢的賣呢!
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◆ From: 122.118.212.139
※ 編輯: hitoo 來自: 122.118.212.139 (01/16 14:03)
1F：→ demon616:你有點愛拿竿子打船 應該很年輕<=話術? 01/16 14:05
我目前遇到拜訪的業務，大多只推終身型的，
等到我忍不住問定期險，他們才會發現我是行家，
不過隔天還是拿定期險+終身險的組合來給我看!我只好拼命砍，
然後還在一旁警告我，你這定期險75歲以後就沒保障了喔，很危險的喔!
※ 編輯: hitoo 來自: 122.118.212.139 (01/16 14:10)
2F：→ takuai:絕大多數的民眾 沒你這樣好的觀念 01/16 14:37
3F：→ takuai:就是有人想要買終身型的險種 解釋完也是一樣 01/16 14:37
4F：→ takuai:當用終身壽險的最低額度當主約 其他全都用定期險當附約 01/16 14:40
5F：→ takuai:在拉高保障的同時 也顧到客戶的預算 但是可戶問了一句話 01/16 14:40
6F：→ takuai:我是不是繳滿20年就不用繳了 01/16 14:41
7F：→ takuai:就又要重頭再解釋一遍 01/16 14:43
8F：→ takuai:有時候給了客戶觀念 可是他不接受 這能怪誰 01/16 14:45
9F：→ takuai:來板上求助的 有多少人是問說 他的險種是不是終生型的 01/16 14:47
現行風氣就是終身險推出來，其他一概不提!
至少我周邊朋友少有像你這種好人的!
我懂得保險都不是業務教我的，都是我自己去找書來看會的!
偏偏我邊賣保險的就有五六個之多，難道教育客戶不是保險業務員的責任嗎?
10F：→ TokiyaWu:也就是老人家只要保障到75歲的意思? 01/16 14:54
未來的事情不知道，
有可能壽命隨著時間的延長，理賠發生的機率降低，保險年齡不斷往後延!
但至少目前為止，你不會叫75歲的老阿公去買保險吧(當純保障來說)!
比較可笑的是，現在去買四五十年以後，也就是75歲後的保障，保險費貴的要死，
你還是買的下去!還傻傻的以為賺到!你說毛不矛盾!
※ 編輯: hitoo 來自: 122.118.212.139 (01/16 15:56)
11F：推 snook55:幫推 01/16 16:07
12F：→ hercales:錢放銀行利息要繳稅，銀行也不會幫你出醫藥費，銀行有利 01/16 16:28
13F：→ hercales:息，社會有通膨，一來一往間也沒多到哪裡去，都沒買保險 01/16 16:29
14F：→ hercales:的人也沒有比有買的人生活過的更好，反倒是出事的時候才 01/16 16:30
15F：→ hercales:想買，又終身醫療就有通膨問題，定期險就沒有嗎?定期險保 01/16 16:31
16F：→ hercales:費會調，累計起來比終身醫療還多。且終身醫療不足的就不 01/16 16:32
17F：→ hercales:用定期險來補嗎?萬一你的終身壽險解約了，那不就一場空什 01/16 16:33
18F：→ hercales:麼都沒有，有保單價值的保險在沒錢時總是第一個被解約的 01/16 16:34
19F：→ hercales:那你要只推定期險給客戶嗎?要他出事再來怨你這樣才是好業 01/16 16:35
20F：→ hercales:務嗎? 01/16 16:35
21F：推 magiccastle:推hitoo大，定期是以小搏大，終身是以大搏大 01/16 16:54
22F：→ magiccastle:如果客人兩個都知道後，還是選擇以大搏大，是客人的事 01/16 16:54
23F：→ magiccastle:不過我很懷疑有多數業務員會跟客戶教育這兩個的比較 01/16 16:55
24F：推 supermars:終身醫療 定期醫療 完全不能用 以小搏大等等賭注模式 01/16 17:00
25F：→ dragon0204:行家... 01/16 17:01
26F：→ supermars:來形容，以定期來說，是在一定的期間內，用便宜的費用 01/16 17:01
27F：→ supermars:加強自己的保障，終身醫療 則只需繳交20 30年不等，保費 01/16 17:01
28F：→ magiccastle:好，那麼請問樓上如果有人65歲想買保險，你會建議買嗎 01/16 17:02
29F：→ supermars:雖然貴許多，但是內容、繳費次數、保障的期限 迥然不同 01/16 17:02
30F：→ hercales:原來magiccastle都是在教客戶如何跟保險公司賭博?正因為 01/16 17:02
31F：→ supermars:青菜蘿波各有喜好，主歸儲蓄險的公司業務，會遇到喜歡눠 01/16 17:03
32F：→ supermars:終身醫療的客戶，主推保置的公司也有喜歡儲蓄的公司 01/16 17:03
33F：→ supermars:簡單說 終身的保險，不用擔心 ˙75歲之後的醫療保障問題 01/16 17:04
34F：→ magiccastle:呵呵，隨便，你們清楚就好，原來搏這個字可以翻賭博 01/16 17:04
35F：→ hercales:有你這種業務員，所以客戶才會想到詐領保險金，造成他人 01/16 17:04
36F：→ hercales:負擔加重 01/16 17:04
37F：→ supermars:也可以在自己賺錢的人生時間裡，以適當的比例之支出 01/16 17:04
38F：→ supermars:並不能因為終身的保險貴，或是公司出的商品比較弱， 01/16 17:05
39F：→ supermars:就說別人的不好~然後用說一些法來誤導客戶 01/16 17:05
40F：→ magiccastle:詐領保險金跟教客戶買定期險，原來是一樣的…抄筆記 01/16 17:06
41F：→ supermars:請解釋"以小搏大"的意思好嗎? 可能是我們大家都誤解了 01/16 17:07
42F：推 magiccastle:你們這篇可以再重頭看過一遍，你就會清楚 01/16 17:08
43F：推 yen0111:樓上m大 無知的人你叫他看再多次他也是不會懂的 01/16 17:12
44F：→ magiccastle:呵呵，y大，小心啊，你這樣他們會很激動的啊~ 01/16 17:13
45F：→ yen0111:我只是在講我們單位啦 呵 越無知的人越不會承認自己無知 01/16 17:14
46F：推 tknes:保險是 消耗品 買夠就好 別買太多 01/16 18:21
47F：推 harmlat:早年的保單利率有到8% 目前市場利率只剩1% 01/16 19:21
48F：→ harmlat:降看起來 當年有買到終身型保單的儲蓄方式反倒是賺到耶 01/16 19:21
49F：→ harmlat:畢竟繳費20年期間 即便被保險公司賺到了手續費 01/16 19:22
50F：→ harmlat:但保單裡面有絞進去的保費扣掉保險成本之後開始以8%在複利 01/16 19:22
51F：→ harmlat:感覺怎樣都比放銀行划算@@ 01/16 19:23
52F：→ harmlat:以上觀念 如有誤 還請各位糾正 01/16 19:23
53F：推 harmlat:反推當年如果存銀行每期每期放定存 放到現在 01/16 19:28
54F：推 snook55:早年投資隨便都2-30趴起跳耶!樓上一定要講過去是嗎? 01/16 19:28
55F：→ harmlat:利率反而一直降 這樣看來 到底怎樣的方式是好的呢 01/16 19:29
56F：→ harmlat:如果投資獲利動輒20~30% 那以我現有的觀念 就有可能 01/16 19:31
57F：→ takuai:過去都已過去 未來都還未來 01/16 19:32
58F：→ harmlat:有20~30%的虧損 這觀念如果有誤 還請糾正 01/16 19:32
59F：→ harmlat:如果當時跟你說 有一個一輩子都是8%複利滾存的帳戶 01/16 19:32
60F：→ harmlat:或許 以當時而言 整個是不削 但以現在而言 這就是個超級 01/16 19:33
61F：→ harmlat:利多 所以 已t大所言 的確不能以現在推斷未來 01/16 19:34
62F：→ harmlat:過去也預測不到現在 但 能夠提供一個 所謂的穩定獲利 01/16 19:34
63F：→ harmlat:或許在某些層面而言 也是保險的意義 01/16 19:35
64F：→ harmlat:觀念若有誤 還請各位鞭策 但我總覺得 板上對"保險"的意義 01/16 19:36
65F：→ harmlat:有種只有現在沒有未來的感覺 01/16 19:36
66F：→ snook55:2-30啪的獲利可能會有90趴以上的虧損 你問問中信的客戶 01/16 19:37
67F：推 harmlat:所以s大想表達的是......? 01/16 19:38
68F：→ harmlat:高報酬率等於高風險? 01/16 19:43
69F：→ harmlat:那如果可以提供一個穩定獲利 是否也就是保險的另一種功能? 01/16 19:45
70F：→ takuai:保險不是獲利工具 保險的功能與意義不是用來賺錢的 01/16 19:50
71F：推 harmlat:那所以 這些例子是特例囉? 01/16 19:53
72F：→ harmlat:不過當年買到這些保單的 的確是賺到 這是特例嗎? 01/16 19:53
73F：→ harmlat:要回到當初"保險"的意義與功能層面而言 儲蓄與保證獲利 01/16 19:55
74F：→ harmlat:的確非初衷 不過 意義這東西 訂出來的觀點 只會有一種嗎? 01/16 19:57
75F：→ harmlat:當年銀行的初始意義也只是一個提供大家存錢的地方而已 01/16 19:57
76F：→ harmlat:但後來卻也開始販售了一些只在投信或保險機構販售的商品 01/16 19:58
77F：→ harmlat:這些又做何解釋? 01/16 19:58
78F：→ takuai:什麼例子!? hitoo是說良好的儲蓄習慣加上定期險 會有比較好 01/16 20:09
79F：→ takuai:保障 況且保險是保險 投資是投資 兩者根本不能混為一談 01/16 20:10
80F：→ takuai:如果買保險是要追求獲利 根本就違背了保險的本質 01/16 20:11
81F：→ takuai:郵局現在也不只賣郵票 也賣一些日常生活用品 這又是為什麼 01/16 20:13
82F：→ takuai:有需求就有供給 這要什麼解釋!? 01/16 20:14
83F：→ magiccastle:是啊，如果今天你是保戶的話，你說這些是你保戶的事 01/16 20:18
84F：→ magiccastle:不過如果你是業務員的話，你就有必要將定期終身的比較 01/16 20:18
85F：→ magiccastle:說明給客戶聽，而不是跟他說未來的利率如何如何 01/16 20:19
86F：→ magiccastle:儲蓄險的獲利也很好啊，難不成每個人都要買儲蓄險？ 01/16 20:20
87F：推 richjf:沒錯...家人最近就被話術--75以後沒保障給○了..跑去弄換約 01/16 20:53
88F：→ richjf:當年利率6~7%買的保險...真的很想罵幾聲. 01/16 20:55
89F：→ demon616:保險保障的就是未來 只是營利機構在賣就變成萬惡了 01/16 22:23
90F：噓 snower06:內容我沒意見~但我覺得應該要互相尊重!! 01/16 23:12
91F：→ snower06:推文也是~只會躲在推文裡拿翹~更讓人不恥! 01/16 23:14
92F：推 elvies:樓上要不要發文？你罵到自己了 XD 01/16 23:49