作者hitoo (◎☑)
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标题[心得] 保险的迷思
时间Fri Jan 16 14:00:18 2009
1.各位业务，会问客户需要纯保障或是保障+储蓄?
2.各位业务，如果有一名65岁的老翁要买住院医疗险，你给他什麽意见?
保险的迷思
1.业务永远搞不清楚复利的可怕，只会把爱因斯坦的原子弹拿出来供俸!
2.板上只有有老人要买保险，一定会有很多业务建议"太贵"!(保障倍数太低)
可是只要提到终身型险种，就大力赞扬，难道这些业务心里都不觉得矛盾吗?
如果各位业务觉得帮长辈买保单非常的贵，甚至75岁以後贵到买也没意思了，
可是你却替自己跟晚辈买了终身型保单?
一张必须负担到75岁以後保障费用的保单，
可是却永远没搞清楚这张保单到老年只有储蓄的功能!
难道你活到85岁的保单，还有保障倍数吗?
3.可以理解商人都希望一次卖多一点，但是保户一定要寻求自保，
事实上真正的纯保险就是自然费率的定期险!
只要是平准化过的，就有储蓄的功能!(年轻时多缴，老了免缴)
认清保险的真面目，业务的真面目，才能选到适合自己的商品!
4.为什麽老年保单都这麽"贵"，这麽的不划算，
以此为理由，无知的业务们会在你年轻的时候，
大力的推销终身型保单，
为什麽终身型看起来负担比较轻，
主要就是在复利的威力，你把钱放在保险公司生利息，这是一种储蓄的行为，
只是有许多类型保单中途解约时是不会把这项储蓄金还给你!
但是银行存款，没这个问题!
5.以非还本型医疗险为例，只要你缴费终止保单失效，一毛钱都要不回来，
但，寿险却是可以的。这点对中途解约的保户是非常不利的!
6.终身型保单本质是一张又肥又大的有息债券合约加上保障，
利率就是保单上面的既定利率，这种商品有风险，但也有丰厚的利润，
例如早年买的终身型保单，利率高达8%以上，因此赚到不少利差跟费差!
当然有利润就有风险，这是相对的!
7.为什麽老一辈的人买保单，会很吃力?
很简单，没有趁早储蓄，
过去台币利率曾经高达10%以上，
如果有适当的储蓄，现在缴费能力也应该大於年轻人不少!
千万不要忘了复利的威力~
8.一般平准费率保单的优点就是强迫储蓄，
如果储蓄能力很弱的人，适合趁早规划终身型保险，
当然前提是不要搞的保单终止，大亏离场!
而需要被强迫储蓄的人，想当然你就必须让保险公司赚一笔费用，
好好的存银行拿利息偏不要，这种人就是"贱"!
9.有些业务会辩说，各有其优点，看客户想要什麽?
那客户要这个业务干麻呢?签名、送单走人吗?
教育客户正确的观念本来就是应该的，至少有尝试过了!
如果喜欢把钱存在保险公司里(有些业务还搞不清楚终身型原来有储蓄功能)，
这也不是什麽坏事!
可惜我看大部分的业务，规划主轴就是终身型险种，
跟他要定期险，最後还是要藏几张终身险，
客户连定期险是什麽恐怕都不知道，还谈什麽教育客户，
这也不能怪大家啦! $$是非常重要的嘛，要口饭吃，
很多客户也不求甚解阿!
能够一次卖10打苹果，谁要一颗一颗慢慢的卖呢!
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◆ From: 122.118.212.139
※ 编辑: hitoo 来自: 122.118.212.139 (01/16 14:03)
1F：→ demon616:你有点爱拿竿子打船 应该很年轻<=话术? 01/16 14:05
我目前遇到拜访的业务，大多只推终身型的，
等到我忍不住问定期险，他们才会发现我是行家，
不过隔天还是拿定期险+终身险的组合来给我看!我只好拼命砍，
然後还在一旁警告我，你这定期险75岁以後就没保障了喔，很危险的喔!
※ 编辑: hitoo 来自: 122.118.212.139 (01/16 14:10)
2F：→ takuai:绝大多数的民众 没你这样好的观念 01/16 14:37
3F：→ takuai:就是有人想要买终身型的险种 解释完也是一样 01/16 14:37
4F：→ takuai:当用终身寿险的最低额度当主约 其他全都用定期险当附约 01/16 14:40
5F：→ takuai:在拉高保障的同时 也顾到客户的预算 但是可户问了一句话 01/16 14:40
6F：→ takuai:我是不是缴满20年就不用缴了 01/16 14:41
7F：→ takuai:就又要重头再解释一遍 01/16 14:43
8F：→ takuai:有时候给了客户观念 可是他不接受 这能怪谁 01/16 14:45
9F：→ takuai:来板上求助的 有多少人是问说 他的险种是不是终生型的 01/16 14:47
现行风气就是终身险推出来，其他一概不提!
至少我周边朋友少有像你这种好人的!
我懂得保险都不是业务教我的，都是我自己去找书来看会的!
偏偏我边卖保险的就有五六个之多，难道教育客户不是保险业务员的责任吗?
10F：→ TokiyaWu:也就是老人家只要保障到75岁的意思? 01/16 14:54
未来的事情不知道，
有可能寿命随着时间的延长，理赔发生的机率降低，保险年龄不断往後延!
但至少目前为止，你不会叫75岁的老阿公去买保险吧(当纯保障来说)!
比较可笑的是，现在去买四五十年以後，也就是75岁後的保障，保险费贵的要死，
你还是买的下去!还傻傻的以为赚到!你说毛不矛盾!
※ 编辑: hitoo 来自: 122.118.212.139 (01/16 15:56)
11F：推 snook55:帮推 01/16 16:07
12F：→ hercales:钱放银行利息要缴税，银行也不会帮你出医药费，银行有利 01/16 16:28
13F：→ hercales:息，社会有通膨，一来一往间也没多到哪里去，都没买保险 01/16 16:29
14F：→ hercales:的人也没有比有买的人生活过的更好，反倒是出事的时候才 01/16 16:30
15F：→ hercales:想买，又终身医疗就有通膨问题，定期险就没有吗?定期险保 01/16 16:31
16F：→ hercales:费会调，累计起来比终身医疗还多。且终身医疗不足的就不 01/16 16:32
17F：→ hercales:用定期险来补吗?万一你的终身寿险解约了，那不就一场空什 01/16 16:33
18F：→ hercales:麽都没有，有保单价值的保险在没钱时总是第一个被解约的 01/16 16:34
19F：→ hercales:那你要只推定期险给客户吗?要他出事再来怨你这样才是好业 01/16 16:35
20F：→ hercales:务吗? 01/16 16:35
21F：推 magiccastle:推hitoo大，定期是以小搏大，终身是以大搏大 01/16 16:54
22F：→ magiccastle:如果客人两个都知道後，还是选择以大搏大，是客人的事 01/16 16:54
23F：→ magiccastle:不过我很怀疑有多数业务员会跟客户教育这两个的比较 01/16 16:55
24F：推 supermars:终身医疗 定期医疗 完全不能用 以小搏大等等赌注模式 01/16 17:00
25F：→ dragon0204:行家... 01/16 17:01
26F：→ supermars:来形容，以定期来说，是在一定的期间内，用便宜的费用 01/16 17:01
27F：→ supermars:加强自己的保障，终身医疗 则只需缴交20 30年不等，保费 01/16 17:01
28F：→ magiccastle:好，那麽请问楼上如果有人65岁想买保险，你会建议买吗 01/16 17:02
29F：→ supermars:虽然贵许多，但是内容、缴费次数、保障的期限 迥然不同 01/16 17:02
30F：→ hercales:原来magiccastle都是在教客户如何跟保险公司赌博?正因为 01/16 17:02
31F：→ supermars:青菜萝波各有喜好，主归储蓄险的公司业务，会遇到喜欢눠 01/16 17:03
32F：→ supermars:终身医疗的客户，主推保置的公司也有喜欢储蓄的公司 01/16 17:03
33F：→ supermars:简单说 终身的保险，不用担心 ˙75岁之後的医疗保障问题 01/16 17:04
34F：→ magiccastle:呵呵，随便，你们清楚就好，原来搏这个字可以翻赌博 01/16 17:04
35F：→ hercales:有你这种业务员，所以客户才会想到诈领保险金，造成他人 01/16 17:04
36F：→ hercales:负担加重 01/16 17:04
37F：→ supermars:也可以在自己赚钱的人生时间里，以适当的比例之支出 01/16 17:04
38F：→ supermars:并不能因为终身的保险贵，或是公司出的商品比较弱， 01/16 17:05
39F：→ supermars:就说别人的不好~然後用说一些法来误导客户 01/16 17:05
40F：→ magiccastle:诈领保险金跟教客户买定期险，原来是一样的…抄笔记 01/16 17:06
41F：→ supermars:请解释"以小搏大"的意思好吗? 可能是我们大家都误解了 01/16 17:07
42F：推 magiccastle:你们这篇可以再重头看过一遍，你就会清楚 01/16 17:08
43F：推 yen0111:楼上m大 无知的人你叫他看再多次他也是不会懂的 01/16 17:12
44F：→ magiccastle:呵呵，y大，小心啊，你这样他们会很激动的啊~ 01/16 17:13
45F：→ yen0111:我只是在讲我们单位啦 呵 越无知的人越不会承认自己无知 01/16 17:14
46F：推 tknes:保险是 消耗品 买够就好 别买太多 01/16 18:21
47F：推 harmlat:早年的保单利率有到8% 目前市场利率只剩1% 01/16 19:21
48F：→ harmlat:降看起来 当年有买到终身型保单的储蓄方式反倒是赚到耶 01/16 19:21
49F：→ harmlat:毕竟缴费20年期间 即便被保险公司赚到了手续费 01/16 19:22
50F：→ harmlat:但保单里面有绞进去的保费扣掉保险成本之後开始以8%在复利 01/16 19:22
51F：→ harmlat:感觉怎样都比放银行划算@@ 01/16 19:23
52F：→ harmlat:以上观念 如有误 还请各位纠正 01/16 19:23
53F：推 harmlat:反推当年如果存银行每期每期放定存 放到现在 01/16 19:28
54F：推 snook55:早年投资随便都2-30趴起跳耶!楼上一定要讲过去是吗? 01/16 19:28
55F：→ harmlat:利率反而一直降 这样看来 到底怎样的方式是好的呢 01/16 19:29
56F：→ harmlat:如果投资获利动辄20~30% 那以我现有的观念 就有可能 01/16 19:31
57F：→ takuai:过去都已过去 未来都还未来 01/16 19:32
58F：→ harmlat:有20~30%的亏损 这观念如果有误 还请纠正 01/16 19:32
59F：→ harmlat:如果当时跟你说 有一个一辈子都是8%复利滚存的帐户 01/16 19:32
60F：→ harmlat:或许 以当时而言 整个是不削 但以现在而言 这就是个超级 01/16 19:33
61F：→ harmlat:利多 所以 已t大所言 的确不能以现在推断未来 01/16 19:34
62F：→ harmlat:过去也预测不到现在 但 能够提供一个 所谓的稳定获利 01/16 19:34
63F：→ harmlat:或许在某些层面而言 也是保险的意义 01/16 19:35
64F：→ harmlat:观念若有误 还请各位鞭策 但我总觉得 板上对"保险"的意义 01/16 19:36
65F：→ harmlat:有种只有现在没有未来的感觉 01/16 19:36
66F：→ snook55:2-30啪的获利可能会有90趴以上的亏损 你问问中信的客户 01/16 19:37
67F：推 harmlat:所以s大想表达的是......? 01/16 19:38
68F：→ harmlat:高报酬率等於高风险? 01/16 19:43
69F：→ harmlat:那如果可以提供一个稳定获利 是否也就是保险的另一种功能? 01/16 19:45
70F：→ takuai:保险不是获利工具 保险的功能与意义不是用来赚钱的 01/16 19:50
71F：推 harmlat:那所以 这些例子是特例罗? 01/16 19:53
72F：→ harmlat:不过当年买到这些保单的 的确是赚到 这是特例吗? 01/16 19:53
73F：→ harmlat:要回到当初"保险"的意义与功能层面而言 储蓄与保证获利 01/16 19:55
74F：→ harmlat:的确非初衷 不过 意义这东西 订出来的观点 只会有一种吗? 01/16 19:57
75F：→ harmlat:当年银行的初始意义也只是一个提供大家存钱的地方而已 01/16 19:57
76F：→ harmlat:但後来却也开始贩售了一些只在投信或保险机构贩售的商品 01/16 19:58
77F：→ harmlat:这些又做何解释? 01/16 19:58
78F：→ takuai:什麽例子!? hitoo是说良好的储蓄习惯加上定期险 会有比较好 01/16 20:09
79F：→ takuai:保障 况且保险是保险 投资是投资 两者根本不能混为一谈 01/16 20:10
80F：→ takuai:如果买保险是要追求获利 根本就违背了保险的本质 01/16 20:11
81F：→ takuai:邮局现在也不只卖邮票 也卖一些日常生活用品 这又是为什麽 01/16 20:13
82F：→ takuai:有需求就有供给 这要什麽解释!? 01/16 20:14
83F：→ magiccastle:是啊，如果今天你是保户的话，你说这些是你保户的事 01/16 20:18
84F：→ magiccastle:不过如果你是业务员的话，你就有必要将定期终身的比较 01/16 20:18
85F：→ magiccastle:说明给客户听，而不是跟他说未来的利率如何如何 01/16 20:19
86F：→ magiccastle:储蓄险的获利也很好啊，难不成每个人都要买储蓄险？ 01/16 20:20
87F：推 richjf:没错...家人最近就被话术--75以後没保障给○了..跑去弄换约 01/16 20:53
88F：→ richjf:当年利率6~7%买的保险...真的很想骂几声. 01/16 20:55
89F：→ demon616:保险保障的就是未来 只是营利机构在卖就变成万恶了 01/16 22:23
90F：嘘 snower06:内容我没意见~但我觉得应该要互相尊重!! 01/16 23:12
91F：→ snower06:推文也是~只会躲在推文里拿翘~更让人不耻! 01/16 23:14
92F：推 elvies:楼上要不要发文？你骂到自己了 XD 01/16 23:49