※ 引述《protection (addicted to shoes)》之銘言： : 最近被推銷這兩款儲蓄型保單，因為自己也沒有理財就認真考慮了一下 : 這兩款都有保本生息的功能，本來應該花掉的錢都還可以用0.6%來生利息 : 我目前也只有考慮要儲蓄，而沒有想其他疾病的保險 : 請問有人對這兩款有研究，願意分析給小弟參考嗎？ 如果要做長期的儲蓄,要不要考慮把保障跟儲蓄分開做 就是保障部份買死亡險搭其他的附約 而儲蓄的部份就買生存險 因為現在的死生合險預定利率實在是太低,所以保費 DOWN 不下來 如果買的不是分紅保單,以後利率上升時,沒有辦法得到利差分紅的回饋 就算以後有更好的保單出來,可以動用到更約權 更約也不一定合算 因為每家公司對更約權的定義不同 有些公司更約的定義視為解約再重新購買,這對保戶的權益影響之大!! 白話文就是保戶會損失很多錢 上網看了一下 http://life.hontai.com.tw/HonWeb//HitProduct/HitProduct.aspx?CodeID=HPD08 應該就是這張宏泰的　ＮＩＡ 不知道有沒有錯 ＮＩＡ的給付項目：身故或喪葬費用保險金／完全殘廢保險金／豁免保險費 這張保單的給付項目就是身故及全殘為主，就是所謂的死亡險 而你領錢的方法不是正常的方法 是用保單貸款的方式，或是部份解約的方式，故本質上這張保單還是死亡險 你能拿到的是解約金，或是貸款，真的保險金的給付項目只有網站上列的那三個 如果是要做長期儲蓄的話,有沒有考慮年金險呢? 保本保息零風險,利率又比銀行好 給付方式又多樣化,由於是保險給付,又不扣稅 如果你用 NIA儲蓄有哪些缺點? 1.到期解約整筆領回,解約金不是保險給付,要課稅的 如果你領回個幾百萬,那課個稅還剩多少? 2.NIA等等的生死合險做長期儲蓄,要定期定額,如果沒錢繳錢,保單就會失效 那為什麼不考慮不用定期定額繳法靈活的年金險? 沒有錢繳時,年金險保單也不會因之而失效,照樣可以本金滾利息 我對年金險很有研究及心得,自己做了一個簡單的網頁 http://myweb.hinet.net/home6/soccerfan/ING/ISAB/ISAB.htm 對年金險有興趣了解多一點的話,可以花個五分鐘,上去看一看 再來,我自己用 C++ 寫了一個小程式去算 NIA 的利率 這如果當定存的話，２０年的利率大概是1.72% 每年存124454 ,再把當年的本利和算進去去算下一年度的本利和 第九年開始,單位就是百萬了 1 :124454 2 :251049 3 :379822 4 :510809 5 :644050 6 :779582 7 :917445 8 :105768 9 :1.20033 10 :1.34543 11 :1.49302 12 :1.64316 13 :1.79587 14 :1.95122 15 :2.10923 16 :2.26996 17 :2.43346 18 :2.59977 19 :2.76894 20 :2.94102 如果你的重點在儲蓄的話,年繳一樣的錢 124454 在年金險,以3%的宣告利率來算 20年後累積的保價金有 3272218,可以多近30萬 而且年金的給付方式算是保險給付 不過以長時間的角度來看,固定利率20年 1.72% 實在是有點低 還不如考慮六年期的短期儲蓄險,利率還有 2% 多 不過我想這樣看什麼好買什麼不是最好的方法 最好的方法還是規劃你人生完整的財務狀況 再去選擇搭配能完全你人生目標的金融工具 才不會有盲人摸象之感 在通盤的分析後再去選擇要什麼金融工具比較好 如果選擇什麼樣的金融工具再去套在如何解決問題,我想效果會比較差 and 把死亡險當成退休規劃在做是一件很奇妙的事 固定保單貸款利率2.99%,在未來勢必會對保險公司造成很大的財政負擔 日本就許多保險公司撐不住 如果你是做退休規劃的考量,萬一20年後,你要退休時,保險公司撐不住了怎麼辦? 退休規劃最重要的考量就是低風險 所以這張保單不是不能買,只是不建議買 要買的話也記得不要放太多錢進去,以免真的保險公司出事時,損失不會那麼多 也許我說的不是很具體,但是這樣子的商品,我所分析的結果就是這樣 我不認為這一個商品是長久之計 也許你該請教別人的看法,或許我所見所聞或我所想的不過週全 NIA,假設年收入有60萬就叫你開60萬的帳戶，第一年繳60萬不能領出， 之後19年每年繳60萬，每年最多可以領8成出來用 存進去的本金不動，用3.66複利成長， 拿出來用的錢是用2.9利率去借的貸款，所以拿出用的越少越好 這一點一聽就嚇死人了,以後大家都去貸款出來,再拿去投資別的東西好了 如果十年後升息升到 6% 7% 的話,那宏泰要怎麼才能撐的住? (十年前利率應該也有5~6%吧?難說十年後利率會到多少) 看看別家保險公司的保單貸款利率吧 宏泰敢設計這樣子的保單,他就有一定賺得回來的打算 問題是現今這種情況下,有什麼投資工具能保証獲利呢? 日本很多保險公司撐不住就是因為高預定利率的保單賣太多 而現在利率走低,所以不少日本保險公司倒了(撐不住了啊!!) XD 如果今天保戶都買這一張,都買高保額 20年後一起解約拿回高額解約金,你覺得這家保險公司撐的住嗎? 就像銀行一樣 如果大家一口氣去擠兌,銀行也是一口氣拿不出那麼多現金的 就像農漁會高利率,吸引大家去存錢 但是農漁會存的錢,真的拿的回來嗎? 高利息一定代表高風險,不然別人幹嘛當大頭? 設計這種商品 感覺上就是想在短期內吸收大筆現金的感覺,也許他們有100%獲利的投資方式吧 我覺得業務人員在推這張保單時,不應該只報喜不報憂 應該把廿卅年後可能會遇到的問題一併提出給客戶參考才對 如果廿年後 資產報酬率被拖累,股東會跳腳,更嚴重點,該保單的保單貸款量高,流動性受影響 如果今天公司因為財務狀況出問題,股東抽身不玩了,那保戶怎麼辦? 拉裡拉雜的說了一堆 我老實講 別人會推生死合險是正常的 年金險的業績獎金低的離譜,但生死合險儲蓄險的業績獎金就好太多了 兩者之間可能可以差到20倍左右,一點都不唬爛 今天一樣保戶交六十萬,如果生死合險業績拿 20 萬,那麼年金險大概就只有一萬元 說真的 哪一個業務會跟自己的錢過不去? 希望我這樣子PO出來,不會被同業的人肚爛 XD 我不是說推生死合險的業務都是黑心業務 但是今天在推銷商品,我個人認為應該站在客戶的立場做一個整體而客觀的規劃 而不是公司有什麼商品,好賣就去賣什麼,什麼東西業績高,就賣什麼 反正廿年後老子也不幹了,業績獎金領完就閃人 如果保險公司或保單出什麼問題,反正保戶繳了好多年,也不會解約,他自己想辦法 就是這樣子 保險業務員在一般人的心目中才是不專業,唯利圖是黑心人 抱歉,自己個人的心得PO太多了,希望我花時間POST這麼長一篇 能對大家有所幫助 當然,我所提出的看法與見解不見得是最客觀的 也希望版上有德有能者能不吝指正 多謝 <(_ _)> -- 保險能保障人的生老病死殘，想要有一生完整的規劃嗎？ 生-儲蓄險 老-金年險 病-醫療險 死-人壽險 殘-意外險 搭配不同的保險金融商品，能讓人的一生的風險損失降到最低 如果你不能保証一生都不會遇到風險，那你就該花時間認識保險！選購適合自己的保險 迎歡一起討論最適合的保障內容與最適當的保費支出 ING安泰 林奕帆 MSN:[email protected] http://photo.taipeilink.net/soccerfan --

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