※ 引述《protection (addicted to shoes)》之铭言： : 最近被推销这两款储蓄型保单，因为自己也没有理财就认真考虑了一下 : 这两款都有保本生息的功能，本来应该花掉的钱都还可以用0.6%来生利息 : 我目前也只有考虑要储蓄，而没有想其他疾病的保险 : 请问有人对这两款有研究，愿意分析给小弟参考吗？ 如果要做长期的储蓄,要不要考虑把保障跟储蓄分开做 就是保障部份买死亡险搭其他的附约 而储蓄的部份就买生存险 因为现在的死生合险预定利率实在是太低,所以保费 DOWN 不下来 如果买的不是分红保单,以後利率上升时,没有办法得到利差分红的回馈 就算以後有更好的保单出来,可以动用到更约权 更约也不一定合算 因为每家公司对更约权的定义不同 有些公司更约的定义视为解约再重新购买,这对保户的权益影响之大!! 白话文就是保户会损失很多钱 上网看了一下 http://life.hontai.com.tw/HonWeb//HitProduct/HitProduct.aspx?CodeID=HPD08 应该就是这张宏泰的　ＮＩＡ 不知道有没有错 ＮＩＡ的给付项目：身故或丧葬费用保险金／完全残废保险金／豁免保险费 这张保单的给付项目就是身故及全残为主，就是所谓的死亡险 而你领钱的方法不是正常的方法 是用保单贷款的方式，或是部份解约的方式，故本质上这张保单还是死亡险 你能拿到的是解约金，或是贷款，真的保险金的给付项目只有网站上列的那三个 如果是要做长期储蓄的话,有没有考虑年金险呢? 保本保息零风险,利率又比银行好 给付方式又多样化,由於是保险给付,又不扣税 如果你用 NIA储蓄有哪些缺点? 1.到期解约整笔领回,解约金不是保险给付,要课税的 如果你领回个几百万,那课个税还剩多少? 2.NIA等等的生死合险做长期储蓄,要定期定额,如果没钱缴钱,保单就会失效 那为什麽不考虑不用定期定额缴法灵活的年金险? 没有钱缴时,年金险保单也不会因之而失效,照样可以本金滚利息 我对年金险很有研究及心得,自己做了一个简单的网页 http://myweb.hinet.net/home6/soccerfan/ING/ISAB/ISAB.htm 对年金险有兴趣了解多一点的话,可以花个五分钟,上去看一看 再来,我自己用 C++ 写了一个小程式去算 NIA 的利率 这如果当定存的话，２０年的利率大概是1.72% 每年存124454 ,再把当年的本利和算进去去算下一年度的本利和 第九年开始,单位就是百万了 1 :124454 2 :251049 3 :379822 4 :510809 5 :644050 6 :779582 7 :917445 8 :105768 9 :1.20033 10 :1.34543 11 :1.49302 12 :1.64316 13 :1.79587 14 :1.95122 15 :2.10923 16 :2.26996 17 :2.43346 18 :2.59977 19 :2.76894 20 :2.94102 如果你的重点在储蓄的话,年缴一样的钱 124454 在年金险,以3%的宣告利率来算 20年後累积的保价金有 3272218,可以多近30万 而且年金的给付方式算是保险给付 不过以长时间的角度来看,固定利率20年 1.72% 实在是有点低 还不如考虑六年期的短期储蓄险,利率还有 2% 多 不过我想这样看什麽好买什麽不是最好的方法 最好的方法还是规划你人生完整的财务状况 再去选择搭配能完全你人生目标的金融工具 才不会有盲人摸象之感 在通盘的分析後再去选择要什麽金融工具比较好 如果选择什麽样的金融工具再去套在如何解决问题,我想效果会比较差 and 把死亡险当成退休规划在做是一件很奇妙的事 固定保单贷款利率2.99%,在未来势必会对保险公司造成很大的财政负担 日本就许多保险公司撑不住 如果你是做退休规划的考量,万一20年後,你要退休时,保险公司撑不住了怎麽办? 退休规划最重要的考量就是低风险 所以这张保单不是不能买,只是不建议买 要买的话也记得不要放太多钱进去,以免真的保险公司出事时,损失不会那麽多 也许我说的不是很具体,但是这样子的商品,我所分析的结果就是这样 我不认为这一个商品是长久之计 也许你该请教别人的看法,或许我所见所闻或我所想的不过周全 NIA,假设年收入有60万就叫你开60万的帐户，第一年缴60万不能领出， 之後19年每年缴60万，每年最多可以领8成出来用 存进去的本金不动，用3.66复利成长， 拿出来用的钱是用2.9利率去借的贷款，所以拿出用的越少越好 这一点一听就吓死人了,以後大家都去贷款出来,再拿去投资别的东西好了 如果十年後升息升到 6% 7% 的话,那宏泰要怎麽才能撑的住? (十年前利率应该也有5~6%吧?难说十年後利率会到多少) 看看别家保险公司的保单贷款利率吧 宏泰敢设计这样子的保单,他就有一定赚得回来的打算 问题是现今这种情况下,有什麽投资工具能保证获利呢? 日本很多保险公司撑不住就是因为高预定利率的保单卖太多 而现在利率走低,所以不少日本保险公司倒了(撑不住了啊!!) XD 如果今天保户都买这一张,都买高保额 20年後一起解约拿回高额解约金,你觉得这家保险公司撑的住吗? 就像银行一样 如果大家一口气去挤兑,银行也是一口气拿不出那麽多现金的 就像农渔会高利率,吸引大家去存钱 但是农渔会存的钱,真的拿的回来吗? 高利息一定代表高风险,不然别人干嘛当大头? 设计这种商品 感觉上就是想在短期内吸收大笔现金的感觉,也许他们有100%获利的投资方式吧 我觉得业务人员在推这张保单时,不应该只报喜不报忧 应该把廿卅年後可能会遇到的问题一并提出给客户参考才对 如果廿年後 资产报酬率被拖累,股东会跳脚,更严重点,该保单的保单贷款量高,流动性受影响 如果今天公司因为财务状况出问题,股东抽身不玩了,那保户怎麽办? 拉里拉杂的说了一堆 我老实讲 别人会推生死合险是正常的 年金险的业绩奖金低的离谱,但生死合险储蓄险的业绩奖金就好太多了 两者之间可能可以差到20倍左右,一点都不唬烂 今天一样保户交六十万,如果生死合险业绩拿 20 万,那麽年金险大概就只有一万元 说真的 哪一个业务会跟自己的钱过不去? 希望我这样子PO出来,不会被同业的人肚烂 XD 我不是说推生死合险的业务都是黑心业务 但是今天在推销商品,我个人认为应该站在客户的立场做一个整体而客观的规划 而不是公司有什麽商品,好卖就去卖什麽,什麽东西业绩高,就卖什麽 反正廿年後老子也不干了,业绩奖金领完就闪人 如果保险公司或保单出什麽问题,反正保户缴了好多年,也不会解约,他自己想办法 就是这样子 保险业务员在一般人的心目中才是不专业,唯利图是黑心人 抱歉,自己个人的心得PO太多了,希望我花时间POST这麽长一篇 能对大家有所帮助 当然,我所提出的看法与见解不见得是最客观的 也希望版上有德有能者能不吝指正 多谢 <(_ _)> -- 保险能保障人的生老病死残，想要有一生完整的规划吗？ 生-储蓄险 老-金年险 病-医疗险 死-人寿险 残-意外险 搭配不同的保险金融商品，能让人的一生的风险损失降到最低 如果你不能保证一生都不会遇到风险，那你就该花时间认识保险！选购适合自己的保险 迎欢一起讨论最适合的保障内容与最适当的保费支出 ING安泰 林奕帆 MSN:[email protected] http://photo.taipeilink.net/soccerfan --

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